Subjekti zavarovalne dejavnosti so Pojem, dejavnosti subjektov, pravice in obveznosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Zavarovalniški trg predstavljajo zavarovalnice, njihove stranke, zastopniki in posredniki, upravičenci in zavarovanci. Vendar se morate zavedati, da vsi udeleženci niso subjekti zavarovalne dejavnosti. Navsezadnje je na tako specifičnem trgu vključenih veliko drugih strokovnjakov, s katerimi se stranke zavarovalnic sploh ne srečujejo ali pa se o njihovem poklicu seznanijo šele ob nastanku dogodka, določenega v pogodbi. Kdo je udeleženec na zavarovalnem trgu in kdo je subjekt zavarovalniške dejavnosti - je treba razčistiti.

Udeleženci v zavarovalništvu

Finančni trg pokriva vsa področja življenja kot preprostega človeka na ulici, pa tudi organizacije, institucije, industrijska podjetja. Zavarovanje je del nebančnega področja gospodarstva države in ga država aktivno uporablja kot sredstvo za kopičenje denarnih rezerv in zmožnost zmanjšanja izgub zaradi nepredvidenih situacij in kataklizm. Ob upoštevanju določb veljavne zakonodaje finančne storitve opravljajo zavarovalnice inzavarovalnice v skladu s pridobljenimi licencami.

Storitve zavarovalnic uporabljajo navadni državljani, zasebni podjetniki, industrijska podjetja, javne organizacije, podjetja različnih vrst premoženja. Sklepajo zavarovalne pogodbe za prostovoljne in obvezne vrste. Stranke pri sklepanju pogodb nastopajo kot zavarovanci in tudi zavarovanci. Pogodbe o osebnem in premoženjskem zavarovanju pogosto navajajo upravičence, ki imajo zakonsko pravico do prejema zavarovalnega nadomestila v primeru nepredvidenih dogodkov.

Zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki, aktuarji in nezgodni komisarji so prav tako del zavarovalniškega trga. Iščejo potencialne stranke za zavarovalnice in prodajajo police. Prav tako je treba na zavarovalni trg vključiti državne regulativne organe, različna združenja zavarovalnic, posrednikov.

Zavarovalni predmeti

Razumeti je treba, da vsi udeleženci na zavarovalnem trgu niso njegovi subjekti. Zato se je za jasno razlikovanje treba osredotočiti na veljavno zakonodajo na tem področju gospodarske dejavnosti.

Na podlagi njenih norm so subjekti zavarovalniškega poslovanja v Ruski federaciji neposredno zavarovalnice, zastopniki in zavarovalni posredniki, komisarji za nujne primere in aktuarji. Vse druge osebe, ki sodelujejo pri zavarovalnih pogodbah ali izvajajo nadzor nad zavarovalnim procesom, so pravno razvrščene kot udeležencizavarovalniške posle. Tako so subjekti zavarovalne dejavnosti udeleženci, za katere je zavarovanje glavna gospodarska dejavnost.

Zavarovalnica

Ključni subjekti zavarovalniškega poslovanja so finančne družbe, ki se profesionalno ukvarjajo z zagotavljanjem zavarovalnega varstva v skladu s pogodbami, sklenjenimi s strankami. So osnova za polno delovanje in nadaljnji razvoj tega sektorja gospodarstva.

Zavarovalnica mora biti registrirana kot pravna oseba. Zavarovalnica opravlja storitve na podlagi pridobljenih dovoljenj. Dejavnost takšnih finančnih družb je urejena z njihovimi statuti in zakonskimi dokumenti. Zavarovalnica lahko strankam ponudi zaščitne pogodbe v primeru nepredvidenih situacij, ki so določene v izdanem dokumentu.

Zavarovalnice prevzemajo odgovornost za premoženje zavarovancev, njihovo odgovornost za povzročitev morebitnih škod pri opravljanju prevoza ali prevoza nevarnega blaga, življenja in zdravja v primeru nesreč.

Družbe vzajemnega zavarovanja

Vnaprej ne drži, da so subjekti zavarovalniške dejavnosti zavarovalnice, ki so zastopane kot pravne osebe, ki delujejo na podlagi pridobljenih licenc, in samo to so. Opredelitev "predmet" vključuje tudi družbe za vzajemno zavarovanje, ki imajo pravno drugačno organizacijsko obliko. Takšna društva ustvarjajo posamezniki in komercialne organizacije. Vlagajo skupna finančna sredstva in tako ščitijo premoženjske interese članov takega društva.

Zastopane organizacije so v bistvu neprofitna podjetja. Niso ustvarjeni za dobiček. Glavni namen takšnih podjetij je zagotoviti finančno podporo udeležencem navedene družbe za vzajemno zavarovanje v primeru zavarovalnega dogodka.

Zavarovalni zastopniki - fizične osebe

Subjekti zavarovalniške dejavnosti so zavarovalni posredniki, aktuarji, agenti, nujni komisarji, povprečni poravnalci. Tako so poleg neposredne zavarovalnice to osebe, ki svoje storitve opravljajo v zavarovalništvu finančnega trga.

Zavarovalni zastopniki so posredniki med finančno institucijo in stranko. Ob upoštevanju zahtev zakonodaje je zastopnik lahko posameznik, ki ima stalno prebivališče in je sklenil pogodbeno razmerje z zavarovalnico. Zavarovalni zastopnik na podlagi določil sklenjene pogodbe s prodajo svojih produktov zastopa interese zavarovalnice. Poleg neposredne prodaje zavarovalni zastopniki prenašajo gotovinska plačila zavarovanj na bančne institucije, sestavljajo poročila o sklenjenih pogodbah in svetujejo stranki o vseh zavarovalnih vprašanjih.

Zavarovalni zastopniki lahko delajo tako za določeno zavarovalno organizacijo kot sklenejo pogodbo z zavarovalnim generalnim zastopnikom (GA). Predmetizavarovalniške posle so tudi takšne oblike organizacije dela zavarovalnih zastopnikov. Izberejo subagente, ki lahko delajo hkrati za več zavarovalnic.

Zavarovalni zastopniki - pravne osebe

Poleg fizičnih oseb lahko zavarovalni zastopniki nastopajo tudi pravne osebe. Tako številna potovalna podjetja, prevozniki, bančne in nebančne ustanove sklepajo pogodbe z zavarovalnicami za prodajo svojih produktov. Potovalna podjetja se zanimajo za sklenitev zdravstvenega zavarovanja za potovanje v tujino in zeleno karto. Prevozniki imajo raje zavarovanje tovora in odgovornost špediterjev za dostavo blaga. Banke, zastavljalnice, kreditne zadruge pri izdajanju posojil sestavljajo pogodbe o premoženjskem zavarovanju za zavarovanje ali življenje prejemnika posojila.

Zavarovalni posrednik

Subjekti zavarovalnega posla so zavarovalni posredniki. Njihova dejavnost je podobna delu zavarovalnih zastopnikov. Hkrati pa obstajajo številne bistvene razlike. Zastopnik dela za zavarovalnico in služi strankam tako, da sprejema zavarovalna plačila. Posrednik ne more delati za stranke in zavarovalnico hkrati. Zavarovalni posrednik v imenu zavarovalnice išče stranke in zagotavlja sklenitev pogodbe. Ali pa v imenu stranke išče zavarovalnico, ki bo zadovoljila naročnikove zahteve po zavarovalni zaščiti. Tako zavarovalni posrednik deluje kot povezava med zavarovancem in zavarovalnico.

Za nadzor nad dejavnostmi zavarovalnicVzpostavljen je enoten register borznih posrednikov, izvaja se obvezno licenciranje borznoposredniške dejavnosti. Nima pravice opravljati nobene druge poslovne dejavnosti, razen opravljanja zavarovalnih storitev.

Zavarovalni aktuarji

Subjekti zavarovalnih poslov so aktuarji. To so usposobljeni strokovnjaki, ki izdelajo izračune ekonomsko upravičenih zavarovalnih stopenj za vse vrste zavarovanj. Prav tako zavarovalni aktuarji analizirajo razpoložljivost in popolnost rezerv zavarovalnice. Ob upoštevanju potrebe po kompetentnem upravljanju zavarovalnih tveganj zavarovalni aktuarji oblikujejo ekonomske napovedi naložbene privlačnosti zavarovalnega portfelja zavarovalnice.

Takšne izračune lahko izvaja le posameznik, ki ima ustrezno ekonomsko izobrazbo. Zavarovalni aktuarji opravljajo svoje delo, ko so pri zavarovalnici bodisi v delovnem razmerju bodisi sodelujejo pod pogoji civilnopravne pogodbe.

Aktuarski izračuni temeljijo na ekonomskih, statističnih in matematičnih podatkih. Pravilno izvedeni izračuni odražajo realno sliko zavarovalnih rezerv družbe oziroma so osnova za razvoj tarifne politike za razvite vrste zavarovanj.

Zavarovalec

Poleg aktuarjev, ki delajo izračune za nove zavarovalne programe, so zavarovalni strokovnjaki, ki analizirajo sklenjene pogodbezavarovanja, ter predstavijo svoje sklepe o možnosti sklenitve posamezne zavarovalne pogodbe. Zavarovalci so tudi subjekti zavarovalne dejavnosti. Ti strokovnjaki v okviru svojih dejavnosti ocenjujejo predmete, ki jih ponujajo v zavarovanje. Pred sklenitvijo zavarovalne pogodbe zavarovalec preveri razpoložljivost uradnih dokumentov, ki potrjujejo lastninsko pravico ali uporabo predmeta. Če stranka zahteva posamezne zavarovalne pogoje, bo strokovni delavec zavarovalnice izračunal morebitno nedonosnost takšne pogodbe in predstavil obračunano stopnjo.

komisar za nujne primere

V kategorijo oseb, ki opravljajo zavarovalne storitve, sodijo tudi strokovnjaki, ki izračunajo znesek prejete škode. Zato so subjekti zavarovalniške dejavnosti urgentni komisarji. Na podlagi norm veljavne zavarovalniške zakonodaje lahko kot urgentni pooblaščenec nastopa tako fizična kot pravna oseba. Tak specialist mora imeti visokošolsko izobrazbo, pa tudi diplomo o poklicnem usposabljanju v specializiranem programu.

Nezgodni pooblaščenec se ukvarja s poravnavo izplačil zavarovalne odškodnine, začenši s sprejemom vloge poškodovanca in konča z izvršitvijo zavarovalnega akta s prenosom v računovodstvo v plačilo. V postopku obdelave dokumentov za plačila komisar za nujne primere razjasni vse okoliščine zavarovalnega dogodka, pripravi zahteve do ustreznih organizacij za potrditev dejstva dogodka, določi znesek prejete škode, narediizračuni zavarovalne odškodnine.

Dispasher (naravnalnik)

Delo pooblaščenca za nujne primere poteka predvsem s pogodbami o premoženjskem ali kasko zavarovanju. Za ugotavljanje škod iz zavarovalnih dogodkov v pomorskem zavarovanju sodelujejo usklajevalci, ki so tudi subjekti zavarovalne dejavnosti. V skladu z odobrenimi pravili pomorskega prometa ob nastanku zavarovalnega dogodka poravnava obračunava povprečne obračune prijavljenih škod. Prouči okoliščine nastanka zavarovanega tveganja, prouči sklenjene zavarovalne pogodbe in izdela zaključke v obliki izvedenskega mnenja.

Vsi navedeni subjekti zavarovalne dejavnosti so del enotnega zavarovalniškega trga. Zato ne drži, da so subjekti zavarovalnih poslov zgoraj navedeni zavarovalni udeleženci in samo oni. Navsezadnje se vsako leto povečuje raznolikost zavarovalnih tveganj in pričakovati je treba spremembe obstoječe zakonodaje in povečanje števila subjektov zavarovalne dejavnosti.