Kako dobiti posojilo, če imate slabo kreditno zgodovino: pregled bank, posojilnih pogojev, zahtev, obrestnih mer

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-07 21:01

Pogosto je posojilo edini način, da dobite pravi znesek v razumnem času. Izraz "kreditna zgodovina" so Rusi prvič slišali šele konec leta 2004. Ustrezni zakon je stopil v veljavo decembra letos. Vsaka banka, ki vam daje posojilo, želi zagotoviti, da ste v preteklosti zvesto izpolnjevali vse svoje obveznosti. Kako dobiti posojilo, če je kreditna zgodovina slaba?

Kaj je kreditna zgodovina?

Zdaj so vsi podatki o posojilih, ki ste jih kdaj najeli, shranjeni na enem mestu - Centralni kreditni urad.

Tudi pomanjkanje kreditne zgodovine je lahko razlog, da vas banka zavrne. Res je, v tem primeru bo banka upoštevala druga merila. In če ste v preteklosti dopuščali zamude pri plačilih, potem postane pridobivanje posojila pod sprejemljivimi pogoji skoraj nemogoče.

Kako dobiti posojilo, če je kreditna zgodovinaslab? Pravzaprav ima le malo ljudi popolno. Obstajajo različne situacije: zmotili so se s podatki, banka je zamujala s prenosom, kasneje so izdali plačo, preprosto so pozabili plačati pravočasno.

Nekatere banke so pripravljene zatiskati oči pred takšnimi kršitvami, če zamuda ni daljša od dveh tednov in so se zgodile občasno.

Vendar pa boste za pomembnejše kršitve verjetno uvrščeni na črni seznam. In tudi pridobitev posojila za nakup nekaj blaga ne bo delovala.

Zakaj preverjati svojo kreditno zgodovino vsako leto?

Predstavljajmo si naslednjo situacijo. Prijavite se na banko in vam brez razloga zavrnejo posojilo. Ne veš kaj se dogaja. Zdi se, da je dohodek primeren in glede na druge parametre formalno prestanete, vendar vas banka zavrne.

Kako dobiti posojilo, če je kreditna zgodovina slaba, a niste krivi?

Preverjanje lastne kreditne zgodovine je prva stvar, ki jo morate storiti v tej situaciji. Zgodi se, da ste pred 5 leti že najeli posojilo in odložili naslednje plačilo, a ste na to preprosto pozabili. In banka vas je nato uvrstila na črno listo.

Vendar se zgodi drugače. Vsi ljudje delajo napake. Možno je, da so bili v kreditne urade pomotoma vneseni napačni podatki. V tem primeru je situacijo enostavno popraviti - za to morate predložiti le dokazila banke.

Kako preveriti svojo kreditno zgodovino?

Glavni razlog za slabo kreditno sposobnost je prestopništvo. Kako v tem primeru dobiti posojilo? Na koncu članka boste našliedini zakoniti način za rešitev situacije.

Vendar je prvi korak pridobiti poročilo o vaši kreditni zgodovini. To lahko storite na naslednje načine:

• online (na internetu je približno 10 storitev, za majhno plačilo pošljejo zahteve vsem večjim BCI-jem v nekaj minutah);
• na kreditnem uradu (vsak državljan ima pravico, da se enkrat letno osebno brezplačno obrne na kreditni urad, za ponovljena posvetovanja boste morali plačati).

Ne pozabite, da je skoraj nemogoče dobiti posojilo, če je vaša kreditna zgodovina slaba – bodisi po vaši krivdi bodisi zaradi napake. Zato bi morali vsaj vedeti o tem. In potem razmislite, kaj storiti.

Banke: lahko poskusite dobiti posojilo s slabo kreditno zgodovino

Če vaša zgodba ni popolna, je še vedno mogoče dobiti posojilo pri banki, vendar le pod varščino ali za določene namene. Z majhnimi zamudami lahko še vedno računate na:

• hipotekarno posojilo, zavarovano s pridobljenim premoženjem;

• posojilo za avto, zavarovano s kupljenim avtomobilom;
• potrošniško posojilo, zavarovano z nepremičnino ali avtomobilom;
• nakup nekaj blaga na kredit v trgovini.

In še en način za pridobitev posojila s slabo kreditno sposobnostjo je, da vzamete kreditno kartico, ki vam jo ponuja banka. Sberbank pogosto ponuja takšne produkte svojim plačilnim strankam.

Hipotekarno posojilo, zavarovano z nepremičnino za nakup

Tu je vse jasno. Plačaš polog, banka ti da hipotekarni kredit za preostanek zneska. Poleg tega vam bo celotno stanovanje zaplenjeno, če boste kršili svoje obveznosti.

Prvi obrok v tem primeru verjetno ne bo pod 30 % in ne računajte na minimalno obrestno mero. Konec koncev banka prevzema določeno tveganje: ker ste v preteklosti kršili dogovore, je velika verjetnost, da se bo to ponovilo.

V tem primeru banka proda vašo nepremičnino na dražbi. In bistveno pod tržno ceno. Tukaj je vaše predplačilo in bo služilo kot popust, ki bo banki omogočil, da v nobenem primeru ne ostane v poražencu.

Gotovina ne bo delovala. Konec koncev bo nepremičnina zastavljena banki za čas trajanja posojilne pogodbe.

Posojilo za avto, zavarovano s kupljenim avtomobilom

Še en program, ki vam bo omogočil, da dobite denar, tudi če vaša kreditna zgodovina ni popolna. Na splošno je podoben prejšnjemu, vendar tukaj kupljeni avto deluje kot zastavni predmet.

Vendar na ta način ne boste mogli dobiti gotovine, kot v prejšnjem primeru. Vendar pa je mogoče avto najeti z možnostjo nakupa za čas trajanja posojilne pogodbe.

Glavna stvar je, da mesečno plačujete pravočasno. V nasprotnem primeru se lahko znajdete v situaciji, ko boste ostali brez denarja, brez avtomobila in celo v dolgovih.

Najlažji način za pridobitev posojila s slabo kreditno zgodovino je v Moskvi - raven dohodka prebivalstva tukaj je bistveno višja kot v regijah.

Kreditzavarovano z vašo lastnino ali avtomobilom

To je najlažji način za pridobitev gotovinskega posojila s slabo kreditno sposobnostjo. Vendar ima pomembno pomanjkljivost – že morate imeti avto ali nepremičnino.

Če kršite svoje obveznosti, bo predmet zastave banka prodala na dražbi. In posledično lahko tudi ostaneš. Zato je pomembno, da vnaprej trezno ocenite možna tveganja in svojo zmožnost plačila posojila.

Kredit za nakup blaga v trgovini

Nujno dobiti posojilo s slabo kreditno zgodovino bo pomagalo pri običajnem nakupu v trgovini. Shema je preprosta. Izdelek kupite s predplačilom. Partnerska banka plača preostanek zneska trgovini namesto vas in zagotovi posojilo. In posrednik takoj od vas kupi ta izdelek za gotovino. Res je, s popustom 20-30%. Ampak dobiš denar.

Ne samo, da boste izgubili približno 30% stroškov, ampak bodo tudi obresti za takšno posojilo najvišje (do 50-60% letno) - navsezadnje banka v tem primeru prevzame največja tveganja. Toda obstajajo situacije, ko je takšno posojilo edini izhod.

Pregled bank, pogojev in obrestnih mer

Posojilo, zavarovano s premoženjem, je mogoče dobiti pri skoraj vsaki banki, tudi z majhnimi zamudami v preteklosti. V tem primeru banka ne tvega skoraj nič - denar bo vrnila v katerem koli scenariju (razen v primeru višje sile, povezane s poškodbo ali uničenjem zavarovanja, vendar v tem primeru obstajazavarovanje). Vendar je obrestna mera za takšna posojila nizka - 12 - 20 % letno).

Toda pridobivanje blagovnega posojila je težje. Tu banka tvega znatno - tveganje je približno 20% (po uradni statistiki Nacionalnega urada za kreditne zgodovine). Z drugimi besedami, vsak peti posojilojemalec ima težave z odplačevanjem takega posojila. Toda s tem lahko zaslužite veliko več - do 60% na leto.

Katere banke se odločijo za to? V treh najboljših ekspresnih posojilih:

• "OTP Bank".
• "Home Credit".
• "Renaissance Credit".

Kateri pogoji bodo ponujeni posojilojemalcu?

Najverjetneje vam bo na voljo več programov posojil.

Zahteve za posojilojemalca:

• državljanstvo Ruske federacije;
• stari od 21 do 69;
• prisotnost trajne registracije.

Pogoji bodo nekako takšni:

• znesek - od 2.000 do 300.000 rubljev;
• obdobje - od 3 do 36 mesecev;
• predplačilo - od 0 do 80%;
• obrestna mera - od 20 do 60% letno;
• dokument - potni list državljana Ruske federacije.

Da, ni napaka. Takšno posojilo je danes res mogoče dobiti s potnim listom, dodatni dokumenti niso potrebni. Zlasti OTP Bank vam omogoča, da vzamete posojilo s slabo kreditno zgodovino v Novosibirsku.

Vendar pa ni vse tako preprosto. Pripri izpolnjevanju vloge za posojilo bodite pripravljeni navesti:

• stacionarna telefonska številka kraja stalnega prebivališča;
• stacionarna telefonska številka na delovnem mestu;
• 3 aktivne številke mobilnega telefona kolegov;
• številke mobilnega telefona in naslovi najbližjih sorodnikov.

Prek teh številk bodo poklicali zaposleni v klicnem centru banke in preverili podatke, ki ste jih navedli o sebi. Poleg tega vas bo varnostna služba banke poiskala na navedenih naslovih in telefonskih številkah, če boste kršili svoje obveznosti. Prav tako lahko vse te podatke prenesete na zaposlene v izterjevalni agenciji, če je vaš dolg prodan.

Alternativni načini za pridobitev posojila

Včasih je kreditna zgodovina tako poškodovana, da ni mogoče dobiti niti ekspresnega posojila pri banki. To se običajno zgodi, ko vas banke uvrstijo na črno listo. To pomeni, da je vaša kreditna ocena pod najnižjo možno ravnjo. To se zgodi, ko posojila ne plačate več mesecev.

Kako biti v tem primeru? Obstajajo organizacije, ki niso tako pozorne glede kršitev rokov kot banke. To so MFI (mikrofinančne institucije) in zasebni vlagatelji.

To je dober in pogosto edini način za hitro pridobitev posojila s slabo kreditno sposobnostjo. V tej situaciji posojilodajalci prevzemajo bistveno večja tveganja. Ne zanima jih vaša kreditna zgodovina. Glavna stvar je, da ni odprtihzamude. Vendar tukaj ne boste prejeli znatnega zneska, razen morda pod varščino.

Mikrofinančne institucije (MFI)

Takšne organizacije so praviloma pripravljene ponuditi do 30.000 rubljev brez zavarovanja. In prvič verjetno ne boste odobrili več kot 5000 rubljev. Če jih vrnete pravočasno, se bo kreditni limit povečal.

Njihova tveganja izravnajo visoke obrestne mere - do 2% na dan. Na internetu lahko najdete celo MFI, ki ponujajo posojila po 3-4% na dan. Toda to je bolj izjema kot pravilo. Ta podjetja so vam v povprečju pripravljena ponuditi denar za 0,5–1 % na dan.

In zamudnine so izsiljevalske. Prej je bilo vredno odložiti plačila za en mesec in skoraj nemogoče je bilo odplačati. Danes se je situacija spremenila na bolje, vendar je ta denar še vedno zelo drag.

Država je poskušala zakonsko omejiti apetite MFI. Tako od 1. januarja 2017 MFI ne morejo zaračunavati obresti, če so presegle »telo« posojila za 3-krat. Preprosto povedano, ko ste izdali posojilo za 10.000 rubljev, MFI ne boste plačali več kot 40.000 rubljev, ne glede na prvotno določeno obrestno mero. Določene so tudi omejitve glob. Zdaj ne morejo preseči dvakratnega zneska zapadlega dolga.

Vendar smo želeli najboljše, a se je izkazalo kot vedno. Zdaj vam MFI preprosto ne bodo dale posojila za obdobje, daljše od 3 mesecev. Poleg tega, če ne izvedete niti enega plačila, se bo znesek za te 3 mesece povečal za 5-krat.

Da, ne more rasti v nedogledprej. Toda celo 500 % v 3 mesecih bo sodobnim posojilodajalcem dalo povsem »nekislih« 2000 % letno, še več pa pri reinvestiranju prejetega dohodka.

Tukaj morate biti čim bolj previdni in trezno oceniti tveganja. Vzeli so 10.000, plačate pa lahko do 50.000 rubljev. Tukaj je matematika.

Zasebno posojilo

Obstajajo tudi posamezniki, ki so vam pripravljeni posoditi denar. Podobne oglase je mogoče zlahka najti na internetu. Na tem trgu ni državne regulacije. Obrestne mere, zneski in pogoji niso nič omejeni. Kot se stranke dogovorijo, naj bo.

Poleg tega pogoje transakcije pogosto narekuje posojilodajalec. Navsezadnje se takšne ponudbe uporabljajo le kot zadnja možnost, ko so vse druge možnosti izčrpane.

Odplačevanje teh posojil je pogosto celo težje kot odplačevanje mikrofinančnih podjetij. Vendar pa najverjetneje nihče ne bo preverjal vaše kreditne zgodovine.

Kako popraviti kreditno zgodovino

Če vam ponudijo, da spremenite podatke o svoji kreditni zgodovini v BKI za denar, vedite, da se soočate z goljufi. To je celo teoretično nemogoče narediti. Pomislite sami: ali ima lahko ena oseba hkrati dostop do baze podatkov banke, BKI in CBKI? Kaj pa tisti ljudje, ki te podatke preverjajo in še enkrat preverijo ter jih primerjajo med seboj?

Je zelo težko, a teoretično je mogoče vdreti v bazo podatkov banke ali določene CBI. Ali pa podkupite določenega zaposlenega. A tudi teoretično nemogoče vdreti ozpodkupiti celoten sistem. Zato vam bo prevarant preprosto vzel predplačilo in izginil.

Kljub temu je CI (kreditno zgodovino) povsem mogoče popraviti in to zakonito. To deluje, tudi če ste na črnem seznamu. Tukaj je vodnik po korakih, kako to storiti:

1. Odplačajte vse trenutne zamude in globe.
2. Pojdite skozi sanacijo - obstajajo posebni programi bank, ki vam omogočajo izboljšanje vaše bonitetne ocene. Najbolj znan je "kreditni zdravnik" Sovcombank.
3. Kupite nekaj poceni blaga na kredit.

Seveda ne smemo več dovoliti nobenih kršitev naših obveznosti. Druga priložnost je dana samo 1-krat. Če bo šlo vse gladko, se bo vaša kreditna zgodovina v približno 2 letih bistveno izboljšala in lahko boste računali na novo posojilo.