Vrste hipotekarnih posojil. Programi hipotekarnih posojil

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Hipoteka je že trdno vstopila v naša življenja in to ni skrivnost. Številne družine, predvsem mlade, se zatekajo k tej storitvi, ki jim omogoča nakup nepremičnine po ugodnih pogojih. Glavna prednost hipoteke je, da so stroški stanovanja, skupaj z obrestmi za nekakšno posojilo, razdeljeni na 15-20 let, kar vam omogoča, da vsak mesec plačate sprejemljiv znesek..

Danes v Rusiji obstajajo različne vrste hipotekarnih posojil, ki se razlikujejo po pogojih. Najprej morate razmisliti o pojmu "hipoteka": kaj to pomeni in od kod prihaja ta beseda?

Kaj je hipoteka?

Ta izraz ima svoje korenine v VI stoletju pr. e. V tem času se je na ozemlju Grčije pojavil koncept hipoteke, ki pomeni dolžnikovo odgovornost do upnika, povezano z zemljiškim premoženjem. V rimskem pravu je bila hipoteka zastava nepremičnine.

Pri nas se je ta izraz prvič pojavil ob koncu 19. stoletja in je bil izposojen iz Evrope. Hipoteka je bila takrat sinonim za besedo "zavarovanje". v sovjetskoTakrat še ni bilo zakona o hipotekarnem posojilu, saj ga nihče ni potreboval.

Leta 1998 je predsednik Ruske federacije podpisal in začel veljati zakon o hipoteki, ki je prvi, ki ureja hipotekarne dejavnosti. Trenutno izraz "hipoteka" pomeni pogodbo o zastavi premoženja.

Objekti in subjekti hipoteke

Kot smo že omenili, hipotekarna posojila pomeni, da bo kupljena nepremičnina zastavljena za čas odplačevanja posojila. Hipoteka je pogodba, katere stranke so predmet in subjekt pravnih razmerij. Spodaj so možni predmeti hipotekarnega posojila:

• stanovanja, hiše in zasebne sobe;
• zemljišče, ki ni v lasti države in ne sodi v občinsko lastnino, poleg tega pa presega minimalno dovoljeno površino;
• garaže, koče, pa tudi drugi objekti in zgradbe, namenjene potrošniški rabi;
• podjetja, ki najdejo uporabo v podjetništvu;
• pošilja.

Posojilodajalec ima pomembno vlogo pri pridobitvi hipoteke. To je lahko banka ali druga pravna oseba, ki bo vodila evidenco odplačevanja posojila. Hipotekarna posojila fizičnim osebam se izvajajo šele po vplačilu akontacije.

Poleg upnikov lahko kot predmet pogodbe nastopa tudi vlagatelj, ki kupi vrednostne papirje, zavarovane s hipotekarnimi posojili.

Naprava za hipotekarno posojilo

Za izvedbo hipotekarnega posojila izdajoposebne vrednostne papirje, imenovane zavarovanje. Prodaja teh vrednostnih papirjev s strani banke zagotavlja sredstva, potrebna za izdajo hipotekarnih posojil. To je zelo zanesljiva vrsta vrednostnih papirjev, ki prinašajo solidne obresti. V zastavnem papirju je navedena lastnina, ki se nanjo nanaša.

Hipotekarna posojila v Rusiji postajajo vse bolj priljubljena in ljudje, ki se odločijo za ta korak, bi morali jasno vedeti, kako deluje hipotekarni sistem. Zastavni papir mora vsebovati knjigo kuponov, v kateri so navedeni zneski in datumi plačila hipotekarne obresti. Ljudje, ki so izkoristili tovrstno posojilo, najprej plačajo obresti, nato pa glavnico.

Dejstvo, da je hipoteka vzeta za daljši čas, olajša odplačevanje posojila. Če pa posojilni dolg ni v celoti plačan, premoženje postane last hipotekarne banke. Takole trenutno deluje mehanizem hipotekarnih posojil.

vladna pomoč

Od leta 2009 velja državni program podpore hipotekarnim posojilom, ki je namenjen ljudem, ki zaradi nizkih dohodkov ne morejo izboljšati svojih življenjskih razmer. Vendar je ta program postal priljubljen šele leta 2015. Za izboljšanje življenjskih razmer državljanov je bilo namenjenih približno 250 milijard rubljev.

Državna podpora hipotekarnemu posojilu je, da država prevzame plačilo določenega dela dolga. Vendar pa ni lahko dobiti posojila po takem programu, saj se vse banke ne strinjajo s takšnimi pogoji. Tak program lahko uporabljate samo v največjih bankah v državi.

Bistvo državne podpore je dogovor med banko in državo. Banka zniža obrestno mero na 11 %, ne glede na to, kakšna je bila prvotno. Razliko med začetno in končno obrestno mero (11 %) plača država. Če želite postati udeleženec tega programa, ni nujno, da pripadate socialni kategoriji prebivalstva. Vsakdo lahko najame posojilo pod temi pogoji.

Vrste hipotekarnih posojil

Trenutno, zaradi dejstva, da število tovrstnih posojil raste, obstaja veliko različnih vrst hipotek. Večinoma se poslovne banke ukvarjajo z izdajanjem posojil, katerih glavni namen je ustvarjanje dobička.

Vse vrste se med seboj razlikujejo po posojanju, značilnostih njihovega prejema. Trenutno lahko hipotekarna posojila fizičnim osebam razdelimo na dva segmenta:

• nakup na primarnem nepremičninskem trgu;
• nakup na sekundarnem trgu nepremičnin.

Celotna raznolikost vrst in vrst hipotek bo obravnavana spodaj.

Stanovanje v novi stavbi na kredit

Ta vrsta je trenutno še posebej priljubljena. Vendar pa kljub vsem vidnim prednostim (novo stanovanje, še nihče ni živel), obstajajo številne slabosti. Zelo pogosto nastane situacija, ko hiša ni pravočasno oddana v najem ali dolgo časa ni registrirana pri določenem državnem organu.

Tudiena glavnih pomanjkljivosti novogradnje je dolgotrajna registracija lastništva. Poleg tega je precej težko dobiti posojilo za nakup nove stavbe, saj tega ne počnejo vse banke. Če je banka kljub temu sprejela vlogo, se obravnava vsak primer posebej. Na končno odločitev vpliva veliko dejavnikov, med drugim ugotoviti, kdo je razvijalec, investitor, kakšen je rok za dokončanje hiše itd. Stanovanja v novogradnjah je mogoče kupiti precej poceni, hipoteka pa postane dobra izbira. v takih razmerah. Mlada družina se pri izbiri stanovanja skoraj vedno raje odloči za novo hišo.

Stanovanje na sekundarnem trgu nepremičnin

Značilnosti te vrste hipotekarnih posojil vključujejo dokaj hitro obdelavo in relativno enostavno pridobivanje. V tej zadevi se je treba obrniti na več bank, tudi v primeru zavrnitve. Navsezadnje razlog, zakaj je prišlo do zavrnitve v eni banki, v drugi ne bo dovolj trden.

Kot že omenjeno, je takšno posojilo lažje dobiti kot v novogradnji, predvsem zaradi dejstva, da je razlogov za zavrnitev malo. Med njimi:

• prodajalec je preuredil stanovanje in tega dejstva ni evidentiral;
• pravna čistoča hiše, morda je tam nekdo živel z neugodno zgodovino.

Socialna vrsta hipoteke

Ta vrsta hipotekarnega kreditiranja je namenjena socialno nezaščitenim slojem prebivalstva, pa tudi tistim na čakalni listi, ki v normalnih pogojih ne morejo kupiti nepremičnin. Obstajata dve vrsti socialnihhipoteke:

• za tiste na čakalni listi, ko mesto kot subvencijo zagotovi predplačilo;
• posojilo je zagotovljeno po stroških gradnje; v šestih mesecih lahko prejemnik tega posojila odplača dolg brez obresti.

V prihodnosti je načrtovan nakup nepremičnin v okviru socialnega programa od samih razvijalcev po tržnih cenah. A tisti na čakalni listi bodo to lahko izkoristili tudi s plačilom subvencij za stanovanje. Dlje ko stojiš v vrsti, večji je znesek subvencij. Tudi ljudje na čakalni listi lahko kupijo nepremičnine, ki jih ni zgradilo samo mesto.

Vrsta hipoteke za mlade družine

Še posebej pereč je problem pridobivanja nepremičnin za novoporočena zakonca. Banke ne želijo tvegati, zanimanje pa je precej veliko, saj je prihodnost mladih strokovnjakov nepredvidljiva. Vendar pa v zadnjem času nekatere banke zadovoljujejo potrebe mladih in ustvarjajo nove programe.

Programi hipotekarnega posojila te vrste so večinoma namenjeni zmanjšanju predplačila in najdaljšemu roku za izdajo posojila. Če je eden od zakoncev mlajši od 30 let in je v družini otrok, lahko začetni prispevek znaša 10 %. Če so mladi strokovnjaki že zaposleni na obetavnih delovnih mestih, znaša predplačilo celo 5 %, hipoteka pa se izda za 25-30 let.

Seveda je v sodobnih razmerah ena najbolj realističnih možnosti za nakup stanovanja hipoteka. Mlada družina išče različne načine za izboljšanjeposojilni pogoji. Glavna težava je banki dokazati resnost namenov. Če je to mogoče, banka ne bo zavrnila.

Program Gradimo skupaj

Vrste hipotekarnih posojil so zelo raznolike in v vsakem od njih so ustvarjeni določeni programi. Bistvo "Gradimo skupaj" je dolg obrok, ki se odplača na račun prebivalstva.

Naloga osebe, ki bo kupila dom, je zbrati približno 40-50% stroškov stanovanja, ostalo pa doda zadruga. Takoj ko je nepremičnina pridobljena, postane last te osebe, vendar pod varščino. Del, ki ga da zadruga, mora biti poplačan v največ 20 letih. Nato se depozit odstrani in oseba postane polni lastnik.

Program vojaške hipoteke

Vsi programi hipotekarnih posojil so usmerjeni v izboljšanje kreditnih pogojev in ta ni izjema. To je financiran sistem za zagotavljanje stanovanj za vojaško osebje.

Značilnosti hipotekarnega posojila tega programa so, da ima vojska, ki sklene prvo pogodbo, pravico do določene vrste odbitkov. Vsako leto se v povprečju na račun serviserja nakaže približno 250 tisoč rubljev. Ta znesek lahko porabi po preteku stare pogodbe in ob podpisu nove. Znesek, ki se je nabral v več letih, se uporablja kot predplačilo.

Preostanek posojila plača država, medtem ko je vojska pod pogodbo v vojski. Takoj ko neha biti vojaški, država neha plačevati, ostaloposojilo morate odplačati sami.

Projekt "Ugodna in udobna stanovanja za državljane Ruske federacije"

Namen tega projekta je povečati razpoložljivost hipotek za prebivalce Rusije. Vsi vedo, da je za mnoge ljudi skoraj edina možnost za nakup stanovanja hipoteka. Mlade družine niso izjema. Večinoma jim zavrnejo hipoteke.

S tem udeleženci projekta nimajo težav. Poleg tega se zmanjša odstotek hipotek. Ta projekt je bil razvit kot del socialne vrste hipotekarnih posojil. Njegova glavna razlika od komercialnega je posebna (preferencialna) cena na kvadratni meter. V okviru socialne hipoteke se banka zavezuje, da bo zavarovala posojilojemalca in samo stanovanjsko površino ter ohranila določeno obrestno mero do konca posojila.

Razvoj hipotekarnega kreditiranja je mogoč zahvaljujoč tovrstnim vrstam in programom, ki so usmerjeni v izboljšanje stanovanjskih razmer, tako za mlade družine kot za socialno ranljive sloje prebivalstva.

Prednosti in slabosti hipotek

Vrste hipotekarnih posojil, ne glede na druge, imajo svoje prednosti in slabosti. To je značilno ne samo za hipoteke, ampak tudi za vsa posojila. Torej so prednosti:

• za veliko število ljudi je hipoteka edina priložnost za nakup lastnega doma;
• hipoteke se izdajajo za daljše obdobje in ljudje imajo možnost plačati majhne zneske;
• svoje sorodnike lahko prijavite v stanovanje,in tudi popravite po svojem okusu, na splošno dajte denar za potencialno svoje stanovanje.

Slabosti vključujejo:

• formalno stanovanje, vzeto na hipoteko, pripada banki in ga oseba ne more prodati ali podariti;
• v času posojila oseba plača strošek 2 ali celo 3 teh stanovanj, ker je rok predolg;
• če oseba preneha plačevati, banka vzame stanovanje in ga da v prodajo, da pokrije svoje stroške, se preostanek zneska vrne.

Večina ljudi se v eni ali drugi fazi svojega življenja sprašuje, ali naj vzamejo stanovanje na kredit. Hipotekarna posojila v Rusiji imajo številne pomanjkljivosti, vendar je še vedno v sodobnem svetu ena redkih možnosti za nakup lastnega življenjskega prostora. Glavna stvar je stabilno delo, ki bo pomagalo pridobiti zaupanje banke in izboljšati kreditne pogoje. Država je pred kratkim ustvarila številne programe, ki so zasnovani za olajšanje plačil in pomoč ljudem pri nakupu stanovanj.