Depozit je Opredelitev pojma, pogojev, obrestne mere

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Depozit je način polaganja sredstev v finančno institucijo, ki je lahko komercialna banka, investicijski sklad ali mikrofinančna organizacija. Naložbe se izvajajo ob upoštevanju treh glavnih dejavnikov: varnosti, množenja in preglednosti sistema. Pogoji za polaganje depozita so predpisani v posebni pogodbi med finančno institucijo in posameznikom (pravno) osebo.

Pogodbene obveznosti določajo predmet pogodbe, način obračuna obresti, višino obrestne mere, možnost dopolnitve in številne druge nianse. Ob koncu obdobja mora lastnik sredstev prejeti začetni depozit, pa tudi povečanje depozita. Katere nianse je treba upoštevati, na kaj biti pozorni, bomo razmislili kasneje v članku.

Osnovne definicije

Za razumevanje bistva bančnih depozitov je potrebnoobravnavati osnovne definicije. Najnovejše so navedene spodaj:

1. Depozit je prostovoljno polaganje sredstev v komercialno organizacijo za prejemanje ugodnosti v obliki bančnih obresti. Da bi zagotovili izpolnjevanje obrestne mere, mora struktura ta sredstva zaslužiti z bolj donosno naložbo. Zato bankirji vlagajo v vrednostne papirje drugih poslovnih bank ali Centralne banke Ruske federacije z ugodnejšo obrestno mero. Upoštevajte, da se depoziti praktično ne uporabljajo za posojila posameznikom ali podjetjem. To je povezano z visoko stopnjo tveganja.
2. Obrestna mera je provizija za uporabo depozitnih sredstev, ki jo stranka nakaže banki. Višja kot je stopnja, ugodnejši so pogoji interakcije. Opozoriti je treba, da se v sodobni praksi uporabljajo enostavne in sestavljene obresti. V prvem primeru se znesek dejansko izkaže za fiksnega, v drugem pa se povečanje izvede ne le za glavni, fiksni znesek, ampak tudi za povečanje v prejšnjem obdobju (kapitalizacija). Obrestna mera se lahko razlikuje glede na banko, vrsto valute in termin plasiranja.
3. Obdobje plasiranja je obdobje, v katerem je denar položen v banko. Trenutno obstaja delitev na preklicne in nepreklicne depozite, ki se razlikujejo po možnosti predčasnega dviga sredstev. Kot je navedeno zgoraj, je obrestna mera odvisna od tega, ker obstaja številna tveganja za banko.

To je dovolj za krmarjenje po zapletenem in precej edinstvenem sistemu.

Zakaj potrebujemo depozite

Polog –je priložnost za obogatitev vsake strani posla. Za fizično ali pravno osebo - obrestna mera, ki jo obljublja banka. In za finančno konstrukcijo enak dohodek, vendar za manj likvidno naložbo in z velikim odstotkom. Upoštevajte, da je takšno delovanje koristno ne le za bančne uslužbence in navadne državljane, ampak tudi za državo. Veriga pomaga uravnavati nekatere makroekonomske kazalnike:

• uravnavajo hitrost kroženja denarne mase na trgu;
• popravek inflacijskih procesov zaradi sprememb ponudbe in povpraševanja po denarju;
• akumulacija sredstev za posamezne javne ali zasebne programe za kreditiranje prebivalstva, podjetij;
• Prilagoditev obrestne mere za naložbeni predlog.

Monetarna politika za državo velja za eno najbolj sprejemljivih in priročnih orodij upravljanja, depozit pa je del ene celote.

Kako sistem deluje?

Za uporabo storitev bank je dovolj, da upoštevate razpoložljive ponudbe. Glede na definicijo so glavne razlike v obrestni meri, dolgoročnem plasmanu in možnosti odpoklica. Nekatere strukture ustvarjajo umetne ovire za vlagatelje v obliki minimalnega zneska depozita.

Po preučitvi razpoložljivih ponudb je potrebno odpreti depozit. Za to se sestavi pogodba, ki navaja glavna stališča glede interakcije. Ta dokument vnaprej določa izpolnitev obveznosti s stranibanka.

Opozoriti je treba, da veliko ljudi napačno misli, da finančne institucije vsa sredstva strank uporabljajo po lastni presoji. To ni povsem res, saj nekatere pogoje za komercialne strukture narekuje Centralna banka. Določa odstotek vseh prejetih depozitov, ki jih je treba hraniti v tem izdajalnem centru. Preostala sredstva se največkrat usmerjajo v investicijske projekte, izjemno redko v kreditiranje fizičnih in pravnih oseb.

Glavne vrste depozitov

Depozit je precej širok koncept, ki ima različne različice in vrste. Za popolno sliko upoštevajte glavne skupine:

1. Kratkoročni in dolgoročni. Razlikujejo se glede na obdobje plasiranja sredstev v bančni strukturi. Običajno se v praksi do enega leta šteje za kratkoročno, v tem obdobju pa za dolgoročno. Daljše kot je obdobje, višja je obrestna mera. Za banko je bolj donosno pritegniti dolgoročna posojila, saj so tudi prihodki od njih višji.
2. Po vrsti valute: izdano v domači in tuji. Obrestna mera se glede na določen faktor razlikuje, lahko pa se bistveno razlikuje. To je povezano s stabilnostjo bankovcev, pa tudi s politiko države.
3. Fiksna in spremenljiva obrestna mera. Banke pogosto ponujajo spremenljivo obrestno mero, ki je odvisna od prilagoditev centralne banke. Še posebej pogosto se slednje kaže z dolgoročnimi naložbami in navzdol. Pozorno preberite pogodbene obveznosti.
4. Možnost dviga ali dopolnitve. Pogodba določa jasne razlike, ki so določene v pogojih za opravljanje storitev. Večina bank pozdravlja depozite, ne pa tudi dvigov. Čeprav se zgodi tudi nasprotno.
5. Za posameznike ali poslovne osebe. Pogoji za podjetja in navadne državljane se bistveno razlikujejo. To velja tudi za višino investicij in možnost vračila v primeru stečaja.

Po upoštevanju glavnih vrst depozitov lahko preidemo na različne obrestne mere, ki jih uporabljajo banke.

Vrste zanimanja

Obstajata dve glavni vrsti obrestnih mer. V prvem primeru običajni pomeni fiksni obračun za določen znesek. Končni strošek zaradi spremembe oblike kapitalizacije ni usklajen, saj preprosto ne obstaja. Pogosto se obresti vrnejo šele po datumu poteka veljavnosti.

Druga vrsta se imenuje sestavljena obrestna mera in vključuje kopičenje sredstev vsak dan, teden, mesec ali drugo obdobje. Najpogostejše je mesečno dopolnjevanje depozitnega računa. Predstavljena možnost velja za bolj sprejemljivo za stranko, saj omogoča eksponentno povečanje sredstev.

Enostavne obresti

Obresti na depozite se imenujejo enostavne, če se obračunajo enkrat na koncu obdobja poročanja. Banke pogosto predpišejo letno stopnjo in jo uporabljajo. Za izračun boste morali najti odstotek rasti od zneska začetnih stroškov depozita in ga nato dodati. Upoštevajte: če je izračun v dnevih, tednih ali mesecih, morate obrestno mero deliti s številom obdobij v letu (365, 52, 12).

Primeri izračuna preprostih obresti

Danes se tovrstni depoziti redko uporabljajo, kar je povezano s konkurenco na trgu finančnih storitev. Potrebno je pritegniti stranko, da bo vlagala v to bančno strukturo in v nobeno drugo. Kar se tiče primera, je takole:

• obdobje polaganja depozita - 3 leta;
• preproste obresti - 10%;
• znesek depozita - 5000 rubljev.

Koliko denarja se izroči ob koncu 3 let? Pravzaprav bo stranka prejela 1.500, skupni znesek pa bo 6.500 tisoč rubljev.

Sestavljene obresti (kapitalizacija)

Sodobne depozitne račune najpogosteje spremlja uporaba sestavljenih obresti. To je posledica potrebe po konkurenci na trgu, da bi pritegnili več bankovcev. Formula je specifična, ocenite jo lahko na zgornji sliki. Upoštevajte, da se povečanje izvaja eksponentno in je odvisno od števila obdobij hranjenja denarja na depozitu.

Primer izračunavanja zapletenih obresti

Za podrobnejši pogled ocenimo naslednjo težavo:

• obdobje namestitve - 3 leta;
• kompleksna obračunska stopnja, stopnja - 10% pod pogojem, da se enkrat mesečno kapitalizira;
• znesek depozita - 5000 rubljev.

Kakšen znesek bo kasneje izdan stranki3 leta? Vlagatelj bo prejel 6655. Korist je očitna! Za izračun je bolje uporabiti posebne kalkulatorje.

Ali je donosno vlagati v banke?

To je precej zapleteno vprašanje, na katerega je težko odgovoriti. Obstajajo številne lastnosti, ki lahko prinesejo tako pozitivne kot negativne učinke za uporabnika bančnih storitev. Pozitivno je, da stranka prihrani denar pred amortizacijo, to pomeni, da bankovci ne izgubijo svoje kupne moči.

Pod različnimi pogoji lahko dobite na tečajno razliko, ki nastane zaradi spremembe menjalnega tečaja tuje valute v nacionalno valuto. Če je oseba vložila denar v dolarje, katerih menjalni tečaj se je zaradi sankcij znatno povečal, je dejansko prejel veliko več rubljev. Zgodi se obratno, saj lahko oseba hrani sredstva v domačih bankovcih.

Kot ugotavljajo nekateri strokovnjaki, vloge za fizične osebe ne veljajo za visoko likviden in donosen instrument. Omogoča vam le prihranek denarja, ob upoštevanju stabilnosti gospodarstva. Na tem področju je preveč tveganj.

Kako odpreti depozit?

Če želite to narediti, lahko uporabite preprosto in razumljivo zaporedje dejanj:

1. Izberite finančno institucijo. To se naredi preko posebnih spletnih mest - generatorjev informacij.
2. Obiščite uradni spletni vir banke, preverite, ali je želena možnost polaganja obrestnih depozitov.
3. Obiščite banko in položite depozit s podpisom pogodbeobveznosti. V nekaterih primerih lahko odprete depozit na spletu.

To je dovolj za odpiranje osebnega računa. V prihodnje spremljajte rezultate v internetnem bančništvu in prejmite vračilo do roka.

Sberbank: depoziti

Trenutno Sberbank velja za največjo poslovno banko nacionalnega načrta. Tu večina državljanov nenehno položi depozite, kar vam omogoča, da zavarujete lastna sredstva in prejmete zajamčen odstotek. Med najboljšimi depoziti je treba izpostaviti naslednje:

1. "Brez potnega lista." To je nov, edinstven depozit, ki ga je mogoče opraviti prek sistema internetnega bančništva. Najmanjši znesek je 50 tisoč rubljev, vendar brez možnosti dviga. Rok plasiranja je 5 ali 12 mesecev, obrestna mera pa 7%.
2. "Shrani". Druga dobra možnost za varčevanje zbranih sredstev. Stopnja je 5,15%, medtem ko je znesek predplačila 1 tisoč rubljev. Upoštevajte, da predstavljene možnosti depozita ni mogoče dopolniti, obrestna mera je fiksna.
3. "Popolni". Nekakšen depozit z nižjim odstotkom - le 4,7%, vendar z možnostjo dopolnitve. To pomaga postopno dodajati gotovino, da dobite dostojno količino proizvodnje.

Depoziti Sberbank niso omejeni na to. Obstajajo tudi druge možnosti, ki jih lahko najdete neposredno na uradni spletni strani banke.

Sklep

Depozit je naložbafizične ali pravne osebe na posebne račune v bankah ali drugih finančnih organizacijah za prejemanje ugodnosti v obliki časovnih razmejitev po obrestnih merah. Na sodobnem trgu obstajajo različni pogoji za ponudbe, ki se razlikujejo po številnih dejavnikih: trajanju umestitve, vrsti valute itd.

Vsa sredstva na depozitu upravljajo institucije, ki se samostojno bogatijo z vlaganjem v posamezne instrumente in vrednostne papirje. Kar se tiče prednosti vlaganja v CB, je vse odvisno od zneska, obdobja in drugih zgoraj omenjenih značilnosti. V današnjih realnostih so tveganja velika in ne omogočajo zmanjševanja inflacijskih procesov.

Kot pasivni dohodek bančni depoziti niso idealni. Bolje je uporabiti preklicne kratkoročne rešitve, ki vam bodo omogočile pridobitev ustrezne koristi in hkrati zmanjšale procese tveganja.