Oblike zavarovanja posojila: vrste, zahteve bank in načini preverjanja

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Človek, ki najame posojilo, morda ne ve, da obstaja več oblik zavarovanja posojila. To je resna vrzel v izobraževanju, saj so takšne informacije potrebne vsaj za pravilno pretehtanje prednosti in slabosti. Da se boste naučili razmišljati, preden najamete posojilo, vam bomo vse podrobno povedali.

Definicija

Kaj je oblika zavarovanja posojila? ne vem? Kaj je neposredna podpora? Tudi ne vem? Potem morate zagotovo prebrati naš članek.

Torej, zavarovanje je neke vrste zavarovanje, ki se lahko odvzame od lastnika in nato proda na odprti dražbi. Vsa ta dejanja bodo izvedena, če posojilojemalec ne bo izpolnil svojih obveznosti, to je odplačevanja posojila.

Če pogledate zakonodajo naše države, piše, da je posojilo mogoče izdati le pod določenimi oblikami zavarovanja posojila. To je bilo storjeno zato, da je imel tudi posojilodajalecgarancije, ker mora vedeti, da tudi če posojilojemalec ne plača ničesar, denar ne bo izgubljen.

Običajno bo morda potrebno zavarovanje za posojilo, če si želi oseba izposoditi velik znesek. Da bi zagotovili, da ima stranka sredstva in da se izdaja posojila ne bo spremenila v izgubo za banko, se med strankama podpiše pogodba. Slednji daje banki pravico, da uporabi zavarovanje v lastno korist.

Vrste zavarovanja

Torej, kakšne so oblike zavarovanja posojila? Da bi zmanjšali vsa možna tveganja, kreditne organizacije pred izdajo posojila od prosilca zahtevajo, da potrdi plačilno sposobnost. To je posledica dejstva, da banka potrebuje jamstva, da ji bo denar vrnjen.

Kaj je lahko zavarovanje?

1. Garancija.
2. varščina.
3. Odstop terjatev.
4. Druge oblike.

Najverjetneje seznam ni razložil veliko. Za zapolnitev vrzeli bomo obravnavali vsako obliko zavarovanja posojila posebej.

Javščina

Zaveza je najbolj priljubljena varnostna metoda. Posojilojemalec takoj odpokliče vse svoje obveznosti do bančne organizacije. Ali se vest prebuja? Ne, prej pride spoznanje, da lahko v primeru neupoštevanja nekaj premoženja izgubi.

Ta oblika zavarovanja odplačila posojila je razdeljena v dve kategoriji:

1. Zastava lastninskih pravic.
2. Zastava vrednosti lastnine.

V prvem primeru govorimo o vseh vrstah pravicdolžnika so lahko na primer avtorske pravice, pravice stranke po pogodbi ali pravice najemnika. Zdi se enostavno, vendar obstaja nekaj odtenkov. Na primer, avtorske pravice je mogoče zastaviti le, če ne ustvarjajo dividend ali koristi.

Za drugo kategorijo so značilni luksuzni predmeti, starine, dragoceni predmeti, nepremičnine ali depoziti. Izkazalo se je, da ima posojilojemalec v primeru, ko posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti, pravico do prejetja vrednosti nepremičnine, ki jo je mogoče prodati na dražbi. Potem bo denar po prodaji porabljen za poplačilo dolga in banka ne bo imela izgube. Običajno se kot oblika zavarovanja za vračilo posojila izbere zavarovanje z nepremičninami.

To pomeni, da se posojilojemalec zaveda, da mu bodo v tem primeru odvzeli stanovanje in ga dali na dražbo. Ta trenutek bi moral spodbuditi neplačnika in pokazati banki, da oseba misli resno glede posojila.

Rad bi dodal, da običajno tako banke kot njihove stranke za zavarovanje izberejo materialno stvar. To je posledica možnosti prodaje, ker je nek predmet ali vrednost veliko lažje prodati kot pravice do nečesa.

Kje se hrani depozit?

Ta oblika zavarovanja za bančna posojila, kot je zavarovanje, lahko ostane v skrbništvu stranke ali pa se preseli v banko. To vprašanje temelji na več dejavnikih. Prvič, velikost posojila. Večji kot je znesek, mirnejša je banka, če je vredna stvar pri njem. Drugič, politika bančne organizacije.

Toda tudi če se zgodi, da stvar ostane pri svojem lastniku, potem je svoboda uporabebo omejeno. Vrednosti na primer ni več mogoče podariti ali prodati, dokler posojilo ni v celoti odplačano.

Pravice upnika

Ker je zavarovanje priljubljena oblika zavarovanja za bančna posojila, so bili sprejeti ustrezni zakoni. Posojilodajalec lahko na primer občasno preveri obstoj vrednosti, ki je ostala kot zavarovanje, ali spremlja njeno stanje. Če je zavarovanje poškodovano ali izgubljeno, ima bančna organizacija pravico zahtevati od posojilojemalca, da hitro odplača posojilo. Drug scenarij je zamenjava zavarovanja za drugo po enaki ceni.

Zavarovanje je glavna oblika zavarovanja za posojilo, kar pomeni, da mora izpolnjevati določene zahteve. Kakšne so te zahteve?

1. Vrednost mora biti v lasti posojilojemalca. Lastniki razen dolžnika niso dovoljeni. Samostojni podjetnik je mogoče potrditi le s pomočjo dokumentov, nihče ne bo verjel besedi.
2. Artikel je ocenjen na določen znesek, kar potrjujejo ustrezni dokumenti.
3. Vrednost ni prikazana kot zavarovanje za ostala posojila lastnika.
4. Artikel bi moral imeti povpraševanje, če ga nenadoma prodati. Najpogosteje banke ta pogoj postavljajo kot obvezen, ker jih zanima hitra prodaja.

Garancija

Med glavnimi oblikami zavarovanja za posojilo je jamstvo. Kaj je to? To je ime pisne obveznosti tretje osebe za poplačilo dolga, če je od udeleženca posojilne pogodbeposojila ni mogoče dobiti. Zanimivo je, da tega načina varovanja ne uporabljajo samo posamezniki, temveč tudi organizacije in podjetja.

Oblika zavarovanja je takšna, da je posel med tremi strankami. Poleg tega se mora tretja oseba zavedati, da bodo v vsaki neprijetni situaciji vse obveznosti padle nanjo. Porok je tudi dolžan pokriti del ali vsa plačila posojilojemalca in nadzorovati celoten postopek odplačevanja dolga.

Tretja oseba poleg standardne posojilne pogodbe pisno potrdi svoje obveznosti. Če morate spremeniti dokument, bo morala bančna organizacija najprej obvestiti poroka in pridobiti njegovo soglasje. Če tega naročila ne boste upoštevali, bodo vse spremembe pogodbe neveljavne.

Prekinitev poroštva

Garancija kot oblika zavarovanja odplačila bančnega posojila se šteje za zaprto v naslednjih primerih:

1. Pogodba je potekla.
2. Besedilo pogodbe je bilo spremenjeno, vendar porok ni bil obveščen in nihče ni zaprosil za njegovo soglasje.
3. Bančna organizacija je prejela ves denar v celoti in nima nobenih zahtevkov.
4. Dolg je bil prenesen na drugo osebo. Pomemben pogoj za to je pomanjkanje informacij poroka in pomanjkanje njegove privolitve v takšne spremembe.

bančno jamstvo

Druga oblika kreditnega zavarovanja. Njegovo bistvo je skrbno izvajanjevse pogoje posojilne pogodbe s kreditno strukturo. V tem primeru so porok finančne institucije, različne strukture, ki opravljajo zavarovalne storitve. Ta točka je zapisana v civilnem zakoniku naše države v členu 368.

Preprosto povedano, garancija je enosmerni posel, po katerem porok kreditni instituciji posreduje pisne izjave.

Porok mora navesti, da je pripravljen vnaprej odplačati preostanek dolga, če posojilojemalec tega iz kakršnega koli razloga ne more storiti.

Razvrstitev garancij

Garancija je sodobna oblika kreditnega zavarovanja in ima tako kot vsaka sodobna oblika klasifikacijo.

Razvrstijo se glede na določene parametre:

1. Nezavarovano in zavarovano. Druga možnost vključuje preprosto pisno obveznost, ki označuje jamstvo za poplačilo dolga, če posojilojemalec iz nekega razloga ne more izpolniti svojih obveznosti. V primeru druge možnosti govorimo o zavarovanju kredita z določenim premoženjem. V tem primeru je pogoj banke enakovrednost posojila in zavarovanja.
2. Neomejeno in omejeno. Neomejeni so tisti primeri, ko je porok dolžan pokriti celoten znesek dolga. Slednje vključujejo učinek garancije na del dolga. Mimogrede, vprašanje je rešeno v fazi podpisa pogodbe.
3. Zadruga. Govorimo o dolžniških obveznostih glavnega podjetja v zvezi z njegovimi podružnicami in oddelki.
4. Osebno. Ko jamstva dajejo posamezniki ali skupineoseb.
5. država. Govorimo o vladnih obveznostih za posojila podjetjem, skupnostim ali skupnostnim organizacijam.

Garancijska politika

Garancija je oblika zavarovanja za vračilo posojila, kar pomeni, da ob izdaji veljajo določena pravila. Zakonsko jih ureja in jih ni mogoče kršiti. Glavna stvar, ki se odraža v zakonu, je, da garancija začne delovati v trenutku, ko je pogodba podpisana. Toda to pravilo deluje samo, če je bil garantu plačana nagrada za zagotovljeno podporo.

Analiza oblik zavarovanja za posojila, ki jih izdajajo poslovne banke in država, je takšna, da vam omogoča, da izpostavite določene situacije, ko je transakcija preklicana. So naslednji:

1. Garancija je potekla in stranki nista podaljšali sodelovanja.
2. Posojilojemalec je zaprl ves dolg kreditni strukturi. Pomembno je, da slednji nima nobenih zahtevkov glede vračila zneska.
3. Kreditna institucija je zavrnila zagotovitev dodatnih jamstev za posojilo.

koncesija

Druga oblika zavarovanja odplačila posojila v sodobnih razmerah je koncesija. Za večje udobje se ta oblika imenuje cesija. kaj je to? To je dokumentirana pogodba, po kateri posojilojemalec predloži svoje zahteve bančni organizaciji, da potrdi varnost vračila sredstev.

Po dokumentu se izkaže, da lahko banka denar uporablja samo zaodplačilo dolga. Če prejeti znesek presega posojilne obveznosti, je banka dolžna kreditojemalcu vrniti razliko. Obstajata dve obliki koncesije:

1. Odpri. Po tem obrazcu mora biti dolžnik obveščen o odstopu terjatev. To pomeni, da posojilojemalec odplača dolg banki in ne posojilojemalcu.
2. Tiho. Dolžnik ne ve, da so bile terjatve odstopljene. Zneske plača odstopniku, ta pa denar že nakaže bančni organizaciji. Ta metoda je najbolj koristna za posojilojemalca, saj zahvaljujoč njej ne morete uničiti svojega ugleda.

Načini za zagotovitev odplačila posojila

Vsaka banka si prizadeva zmanjšati lastna tveganja in za to razvija določena orodja, ki pomagajo ne le nadzorovati posojilojemalca, ampak tudi vplivajo nanj. Običajno so takšna orodja poslovna skrivnost, vendar še vedno obstaja nekaj pravil, ki jih bančne organizacije najpogosteje uporabljajo.

1. Izdajanje posojil stalnim strankam. Če naključna oseba prejme posojilo, bo to zelo majhen znesek.
2. Omejitev posojilnih pogojev. Krajši kot je rok posojila, hitreje bo banka vrnila denar. Tako banka v trenutnih razmerah tvega minimalno.
3. Pasivna ocena plačilne sposobnosti. V čem je smisel? Prvič, oseba dobi majhna posojila, nato pa se znesek možnega posojila privzeto poveča.
4. Če stranka izbere zavarovanje, banka skrbno izbere ponujene vrednosti. Praviloma postavk, ki imajo napake, nizko likvidnost ali pomanjkanje povpraševanja, banka nimatraja.
5. Več posojil, več varnosti. To je naloga posojilodajalca, saj lahko le v tem primeru govorimo o majhnih tveganjih.

nekonvencionalne oblike

Katere netradicionalne oblike zavarovanja posojila poznate? Stavimo nobenega. Povedali vam bomo o nekaterih.

Rahlo nenavadna oblika varščine je depozit. Če ima oseba depozit, ki presega znesek posojila, lahko deluje kot zavarovanje. Še večji plus bo, da je depozit v bančni organizaciji, kjer želi stranka vzeti posojilo.

Neumno je, da banka zavrne takšno možnost, saj se v tem primeru lahko stanje dolga odpiše z depozitnega računa. Od slednjega se lahko bremenijo tudi obvezna plačila, če na TRR ni denarja.

Prav tako je zelo priročno za posojilojemalca, saj depozit potrjuje plačilno sposobnost. Obstaja pa tudi minus - stranka ne bo mogla prosto razpolagati z denarjem na računu ali predčasno zapreti depozita.

Odvzem samo na prvi pogled ne velja za obliko zavarovanja posojila. Pravzaprav je vse veliko bolj preprosto in mogoče. Kazen je znesek, ki ga bo moral dolžnik plačati, če zamudi plačilo. Lahko je v obliki kazni ali denarne kazni. Vendar to ne pomeni, da se lahko v času trajanja posojilne pogodbe uporabi samo ena vrsta kazni. Zakon dovoljuje uporabo različnih možnosti v različnih obdobjih.

Lahko rečemo, da kazen ne velja v celoti za oblike zavarovanja. Je pa nenavadnaplačilo za čas, ko bančna organizacija ni prejela obresti in s tem dohodka.

Zato lahko sklepamo, da kazen ni oblika zavarovanja posojila, vendar se pri majhnih posojilih popolnoma prilega. Vsaka banka za resno posojilo bo zahtevala pomembnejše zavarovanje.

Preverjanje zavarovanja

Obravnavali smo oblike zavarovanj za vračilo izdanih posojil, o tem, kako se preverjanje zavarovanja, še nismo pogovarjali. Mislimo, da je zdaj pravi čas.

Torej je obrazec za izračun čekov razvila Nacionalna banka ob upoštevanju predlogov poslovnih bank.

Preverjanje varnosti posojil na tem obrazcu izvajajo posojilojemalci vseh oblik, vključno s komercialnimi strukturami. Obstajajo majhne razlike, na primer pri slednjem so zapolnjena le tista delovna mesta, ki so odgovorna za naravo dejavnosti in strukturo bilance stanja.

Če primanjkuje zavarovanja, se takoj izterja. Poleg tega se nadaljnje posojanje nadaljuje, vendar je sklenitev novih pogodb pod vprašajem.

Komercialne banke so dolžne uvesti strožje zahteve, saj so dolžne podpirati tista podjetja, ki so razvila učinkovite programe za izhod iz krize, preprofilacijo ali preusmeritev proizvodnje v proizvodnjo potrebnega blaga.

Pri preverjanju je treba dokazati, da so glavni viri oblikovanja obratnih sredstev dobički organizacij in podjetij oziroma sredstva od prodaje vrednostnih papirjev.

Poleg tega bi morala banka razmišljati o zmanjšanju tveganjaneplačevanje dolga, kar pomeni skrbno dajanje posojil gospodarskim agencijam, ki imajo odprt TRR pri drugi banki. Pri sklenitvi pogodbe je treba določiti način poplačila ne le dolga, ampak tudi obresti.

Za najbolj donosno velja naslednja metoda: posojilojemalec nakaže plačilna sredstva v določenem časovnem obdobju s plačilnim nalogom. Če posojilojemalec iz nekega razloga ne odplača dolgov, ima banka pravico naslednji dan (po poteku dneva plačila) iti na sodišče.

Obveznosti in pravice zastavnika

Pogovorimo se o tej precej resni temi. Kaj za? Da, saj tudi potem, ko je izraz varščina razvozlana, se vsi ne zavedajo svojih pravic, še bolj pa obveznosti.

Kaj torej lahko stori zastavnik:

1. Lastna vrednost. Govorimo o hipotekarnem posojilu ali posojilu za avto.
2. Uporabite obljubo. Spet govorimo o avtomobilu ali nepremičnini.
3. Posojilojemalec obdrži lastništvo.

Kaj mora posojilojemalec storiti?

1. Zagotovite potrebno shranjevanje.
2. Zavarujte vrednost z lastnim denarjem. In spet govorimo o avtu ali stanovanju.
3. Prenesi zastavljeno premoženje.
4. Povrnite lastnino, če so jo tretje osebe nezakonito prevzele.
5. Preverite varnost in razpoložljivost vrednosti.
6. Zahtevaj vračilo premoženja, če je obveznost pravilno izpolnjena.
7. Zahtevaj vračilo preostalega zneska po plačilu posojila, ko bančna organizacija proda artikel.

Tveganja in zavarovanjeposojila

Kaj je kreditno tveganje? Dejstvo, da bo banka utrpela izgube zaradi zamude pri odplačilu posojila s strani posojilojemalca ali pa bo ta v celoti zavrnil obveznosti.

Posojilne operacije veljajo ne le za najbolj donosne, ampak tudi za najbolj tvegane. Če banki ne vrne več velikih posojil hkrati, lahko bankrotira. Poleg tega stečaj ne ogroža le same organizacije, temveč tudi vse posameznike, podjetja in druge povezane banke.

Kakšne so stopnje kreditnega tveganja?

1. Tveganje po ločenem dogovoru. Če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojilne pogodbe.
2. Tveganje portfelja. Tveganja po vseh pogodbah o portfelju posojil.

Kolikšen je znesek kreditnega tveganja? To je znesek, ki se izgubi, ko plačilo zamuja ali dolg ni plačan.

Obstaja tudi največja možna izguba. V tem primeru govorimo o celotnem znesku dolga, ki ga stranka ni plačala.

Pomembno je razumeti, da zamude pri plačilih niso neposredne izgube, ampak se štejejo za posredne izgube, ki so stroški obresti ali izgube.

Sklep

Kot vidite, ima predmet zavarovanja posojila kar nekaj odtenkov. Vse jih morate poznati, da boste jasno razumeli, za kaj greste.

Če nepremišljeno vzamete veliko posojil in jih nato ne znate odplačati, se bo ta taktika končala zelo, zelo slabo. Ne boste le ostali brez denarja, ampak boste izgubili tudi nekaj premoženja in dobičkaslab ugled med bančnimi organizacijami. Morda bo prišel trenutek, ko bo ključnega pomena vzeti posojilo, vendar to ne bo delovalo zaradi težav v preteklosti.

Do danes je bil sprejet zakon, ki osebi prepoveduje, da bi imela posojila za več kot polovico mesečne plače. In to je res prav, saj drugače ljudje preprosto ne bodo imeli od česa živeti in plačevati dolgov.

Ste že srečali takšne družine, kjer imajo ljudje ogromne dolgove in obveznosti, medtem ko ni za kupiti niti škatle mleka? Če je tako, dobro premislite, preden vzamete posojilo. Saj nočeš tako živeti, kajne? Vse, kar je povezano s financami, je treba večkrat preveriti, vključno z možnostmi izplačila.

Pravilno izračunajte svoje možnosti, tako finančne kot moralne, in se ne zapeljite v kot z ogromnimi dolgovi in potem bo vse v redu.