Zavarovanje: bistvo, funkcije, oblike, koncept zavarovanja in vrste zavarovanj. Pojem in vrste socialnega zavarovanja

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-17 19:07

Danes ima zavarovanje pomembno vlogo na vseh področjih življenja državljanov. Pojem, bistvo, vrste takšnih razmerij so raznoliki, saj so pogoji in vsebina pogodbe neposredno odvisni od njenega predmeta in strank. Ključni element zavarovanja je tveganje. Ta beseda se nanaša na situacije, v katerih je predmet pogodbe poškodovan. Veliko je tveganj, ki določajo raznolikost, ki razlikuje pojem zavarovanja in vrste zavarovanj. Osebe, ki sklenejo pogodbo, imajo pomemben materialni interes – zaščititi se pred izgubami, povezanimi s povzročitvijo večje škode njihovemu zdravju, življenju ali premoženju.

koncept

Pojem zavarovanja in vrste zavarovanj na splošno so znani vsem. Gre za sistem gospodarskih odnosov, ki je zasnovan za zmanjšanje premoženjske izgube v primeru neugodnih okoliščin. Z drugimi besedami, tak dogovor pomaga zaščititi sebe pred tveganjem izgube velikega zneska zaradi nesreče. Udeleženci prispevajo prispevke, iz katerihse oblikuje rezervni sklad. Če je bil predmet zavarovanja (premoženje, zdravje itd.) poškodovan, organizacija plača znesek, potreben za nadomestilo škode.

Vendar subjekt prejme odškodnino ne le v primeru različnih škod, temveč le v tistih situacijah, ki so predhodno določene v pogodbi. Dogodek, ki vodi do odškodnine za škodo, se imenuje zavarovalni dogodek. Ta koncept pomeni naključno situacijo, ki lahko povzroči znatne materialne izgube.

Pravne osebe, ki zagotavljajo takšne storitve, se imenujejo zavarovalnice. Za opravljanje dejavnosti morajo izpolnjevati državne zahteve in pridobiti licenco. Koncept zavarovanja, njegove funkcije in vrste so opredeljeni v ustreznem zakonu Ruske federacije. Tako se osebe, ki se odločijo za podpis pogodbe z uradnim podjetjem, morda ne bojijo, da bodo njihove pravice kršene. Dejavnosti organizacij se izplačajo na račun bonusa - plačila, ki ga določajo pogoji pogodbe.

Funkcije

V primitivni obliki se je koncept zavarovanja in vrste zavarovanj pojavil v starih časih, ko so se ljudje založili z žitom in gradbenim materialom v primeru slabega vremena in naravnih nesreč. Danes je ta vrsta sporazuma osnova gospodarstva, ki zagotavlja finančno stabilnost posameznikom in pravnim osebam. Sodobni koncept zavarovanja in vrste zavarovanj so se razvijali postopoma, dopolnjeni s pojavom novih oblik gospodarskih odnosov. Trenutno je prejnajprej možnost, da podjetniki zavarujejo svoje poslovanje, občanom pa, da se v primeru začasne ali dokončne izgube delovne sposobnosti preskrbijo sami. Ta vrsta razmerja opravlja pomembne funkcije, med katerimi so naslednje.

funkcija	Essence
Odškodnina	Zavarovanje zavarovanca z zadostnim zneskom za nadomestilo škode zaradi nastopa določenih okoliščin
preventivno	Velike organizacije namenijo del svojega dohodka za zmanjšanje tveganja neugodnih situacij
Prihranki	Kumulativno življenjsko zavarovanje ne opravlja le kompenzacijske funkcije, ampak posamezniku prinaša tudi dobiček
Indikator	Podjetja zbirajo obsežne statistične podatke o določenih tveganjih, verjetnosti njihovega pojava

Razvrstitev

Zavarovanje je razdeljeno na številne vrste, ki pa so združene v dve obliki: obvezno in prostovoljno. Glavno merilo za razvrstitev je predmet naročila. Danes zavarovanje pokriva skoraj vsa področja javnega življenja: materialne vrednote, zdravje ljudi, delovno dejavnost. Različne vrste odnosov so združene v tri panoge, predstavljene v tabeli.

Nepremičnina	zasebno	Zavarovanje odgovornosti
Nepremičnine, vozila, nevarnost požara in naravnih nesreč	Življenje, zdravje, verjetnost nesreče, sklenitev pogodbe pri potovanju v tujino	civilni, profesionalni, proizvajalec, delodajalec, lastnik avtomobila

Zavarovanje premoženja je pomembno tako za podjetnike kot posameznike. Poškodba na premoženju zaradi požara, nesreče in drugih nepredvidenih okoliščin lahko povzroči visoke stroške, ki jih lastniki podjetij pogosto ne zmorejo sami. Iz tega razloga je sklenitev zavarovalne pogodbe običajna praksa za podjetnike. V državah, ki ne zagotavljajo brezplačne zdravstvene oskrbe, je osebno zavarovanje postalo zelo razširjeno. Koncept in vrste takega sporazuma so neposredno povezani z življenjem in zdravjem ljudi. Obstajajo tudi kombinirane vrste zavarovanj, ki jih lahko pripišemo več vrstam hkrati.

Življenje in zdravje

V zahodnih državah in med bogatimi državljani držav CIS je osebno zavarovanje zelo razširjeno. Koncept in vrste te vrste pogodb je težko zajeti v splošni formulaciji: različna podjetja po vsem svetu ponujajo široko paleto storitev, ki pokrivajo najrazličnejše področje dejavnosti. Lahko rečemo, da gre za vrsto razmerja, kjer je predmet zavarovanja premoženjski interes,ki se nanašajo na človeka in njegove dejavnosti. Predmet pogodbe je lahko:

• life;
• zdravje;
• tveganja nesreč.

Zdravje je najpogostejši predmet te vrste pogodbe, saj lahko resne bolezni povzročijo znatne stroške. Koncept in vrste zdravstvenega zavarovanja se razlikujejo glede na spekter in s tem tudi stroške storitev, ki se izvajajo v ambulanti. Najbolj nenavaden predmet pogodbe je življenje osebe. Ta vrsta zavarovanja predvideva kopičenje denarja, ki se izplača posamezniku po določenem času (na primer ob upokojitvi) ali dedičem po njegovi smrti. Tako pogodba pomaga zaščititi družino in zagotoviti udobno starost. Nezgodno zavarovanje velja za kratek čas. Odškodnina se izplača, ko je oseba zaradi zunanjega vzroka umrla ali izgubila zmožnost za delo. Takšen dogovor pogosto sklenejo potniki, zaposleni v podjetju ali turisti.

zdravljenje

Pogoste so različne vrste pogodb, ki se nanašajo na zdravje ljudi, vendar je mogoče izpostaviti pojem in vrste zdravstvenih zavarovanj, ki so pogosti. Najprej je to socialna zaščita državljanov, ki se kaže v plačilu zdravstvenih storitev v primeru različnih bolezni. Obstajata dve glavni vrsti takega zavarovanja:

• obvezno (CMI);
• dodatni (VHI).

Slednji vključuje tudi pogodbe, kisklenejo državljani ob potovanju v tujino. V večini držav, vključno z Rusko federacijo, obstaja obvezno zdravstveno zavarovanje. Z njeno pomočjo imajo vsi državljani države enake možnosti za zdravljenje in prejemanje zdravil. Teritorialni sklad MHI nakaže denar na račun zavarovalnic MHI, odvisno od števila zavarovancev na posameznem območju.

Razmislite o prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, pojem, vrste, katerega oblike se ne razlikujejo veliko od državnega. Razlika je v tem, da se s tovrstnim odnosom zagotavljajo dodatne storitve strankam v posameznih zdravstvenih in preventivnih ustanovah. Pogodba deluje na komercialni osnovi in vam omogoča boljšo obravnavo ozkih strokovnjakov. Med potovanjem v tujino se sklene tudi pogodba o zdravstvenem zavarovanju. Za nekatere države je ta postopek obvezen.

Zavarovanje premoženja

Ta vrsta pogodbe je zasnovana za zaščito materialnih vrednosti - stvari, vozila, nepremičnine. Premoženjsko zavarovanje lahko sklenejo tako fizične kot pravne osebe. Koncept in vrste pogodbe so podobni prejšnji vrsti pogodbe, le predmet pogodbe so materialna tveganja in ne človeško življenje. Premoženjsko zavarovanje je varovanje interesov, povezanih s posestjo, razpolaganjem in uporabo stvari. V primeru škode na materialnih vrednostih, navedenih v pogodbi, se naročniku izplača odškodnina. Kot pri osebni pogodbi ima pogodba dve obliki:obvezno in prostovoljno.

Ogled	Essence
Fire	Odškodnina za škodo v primeru požara, eksplozije, udara strele, letalske nesreče
Tehnike	Kritje za nakup nedelujoče, pokvarjene ali za proizvodnjo neprimerne opreme
Komercialno tveganje	Povračilo za slabe pogoje trgovanja
Izgube zaradi prekinitev proizvodnje	Odškodnina za izgubljeni dobiček v primeru izpada poslovanja
Prometna tveganja	Zavarovanje vozil ali blaga, ki jih nosijo
Druge vrste	Odškodnina za škodo zaradi neurja, trčenja z avtomobilom, ropa, nesreče

Če je bila lastnina uničena in je ni mogoče obnoviti, se njenemu lastniku izplača polna vrednost. V primeru poškodbe stvari se ne povrne celoten znesek, ampak le del, ki je potreben za njihovo popravilo.

Zavarovanje odgovornosti

Včasih ta vrsta pogodbe med razvrščanjem ni dodeljena na ločeno mesto, ampak se šteje za sestavni del pogodbe o nepremičnini. Vendar pa ima nekaj posebnosti. Predmet zavarovanja te vrste je odgovornost osebe do tretjih oseb za povzročitev škode njej ali njenemu premoženju. V skladu z zakonodajo Ruske federacije je v takih situacijah potrebno nadomestiti povzročeno škodo. Podjetje, s katerim je stranka sklenila pogodbo, nameni znesek, ki je potreben za plačilo odškodnine, in s tem izpolni premoženjsko korist. Poleg tega pojem in vrste obveznega zavarovanja vključujejo tudi pogodbe, katerih predmet je odgovornost, na primer za lastnike avtomobilov.

predmet	Essence
lastnik vozila	V primeru nezgode podjetje plača stranki vse stroške, če ne presegajo zneska, določenega v pogodbi. Ni pomembno, kdo je vozil njegov avto
Proizvajalci	Odškodnina za škodo, ki so jo kupci prejeli ob uporabi ali uporabi proizvajalčevega blaga
Podjetja	Odškodnina za škodo, ki jo zavarovanci povzročijo zdravju ljudi, premoženju fizičnih in pravnih oseb ter okolju pri opravljanju dejavnosti
Poklicna odgovornost	Odškodnina za izgube, povezane z opravljanjem dela specialista (napake, malomarnost)
Druge vrste	Odgovornost lastnikov živali, hiš in zemljišč, lovcev, razvijalcev itd.

Nesreče med proizvodnjo

Sporazumi v zvezi s tveganjem onesnaženja se imenujejo"okoljsko zavarovanje". Pojem in vrste pogodb vključujejo določila položajev prejšnje klasifikacije. Takšen sporazum je namenjen povračilu škode, ki jo povzroči onesnaževanje okolja. Pri nekaterih nesrečah lahko postane uporaba tal in vodnih teles nemogoča, prisotnost ljudi na določenem območju pa lahko postane zdravju nevarna. Takšne situacije povzročajo visoke stroške. Vrste okoljskega zavarovanja:

• osebno (življenje državljanov, ki živijo ali delajo na območju z visokim tveganjem);
• premoženje (nepremičnine, ki bi lahko bile poškodovane med okoljsko katastrofo ali nesrečo);
• odgovornost (podjetja, katerih dejavnosti lahko škodujejo okolju).

V nekaterih državah je okoljsko zavarovanje obvezno. To zadeva predvsem podjetja, kjer lahko pride do izpada proizvodnje, ki lahko povzroči resno okoljsko škodo (na primer razlitja nafte).

Pozavarovanje

Včasih podjetja sklenejo dogovor s strankami s prevelikim tveganjem. Da bi se zaščitila, podjetja sklenejo pogodbo z drugim pozavarovalnikom. Del odgovornosti in prejemkov ostane pri njih, preostanek pa se prenese na drugo podjetje. Tako zavarovalnice dosegajo finančno ravnovesje. Proces prenosa tveganj se imenuje cesija. Takšna veriga je lahko sestavljena iz poljubnega števila položajev, na primer, sekundarni zavarovalnica ima pravico do prenosa delaterciarna odgovornost. Obstajajo različne oblike te vrste dogovora.

Obvezna klasifikacija pozavarovanja:

• po dogovoru (podjetje ali oseba izbere, ali želi del odgovornosti prenesti na drugo osebo, pa tudi velikost tega deleža);
• avtomatsko (nekatera podjetja sklenejo pogodbo s pozavarovalnicami, zaradi česar se nanje prenesejo vse transakcije, ki sodijo pod določena merila).

Delež, ki ga želite prenesti, je mogoče nastaviti na dva načina. Proporcionalno zavarovanje predvideva sorazmerno porazdelitev odgovornosti, odškodnin in premij. Tako so koristi in stroški primarnih in sekundarnih zavarovalnic enaki. Drug način določanja delov je nesorazmeren, saj interesi pogodbenih strank niso sorazmerni, zlasti ena od njih lahko utrpi velike izgube. To so koncept in glavne vrste zavarovanj, pri katerih sta odgovornost in plačilo porazdeljena na več oseb.

Državna zavezujoča pogodba

Obstajata dve obliki pogodbe, odvisno od zavarovalnice, s katero je sklenjena. Ko je organizacija v lasti države, se ti sporazumi imenujejo državni, in če je v lasti pravnih oseb - zasebni. Hkrati je prva vrsta sporazuma v skladu z zakonodajo Ruske federacije obvezna. Znesek, na račun katerega se sklepajo pogodbe, država nameni posebej za te namene.

Državno obvezno zavarovanje igra veliko vlogo v gospodarstvu. Koncept, vrste, pravila intarife te oblike dogovora so jasno opredeljene. Pod državnim obveznim zavarovanjem se nanaša na razmerje, ki nastane med pogodbenima strankama na podlagi zakona. Zajema celotno prebivalstvo države ali velike skupine ljudi. Obstajajo takšne vrste obveznega zavarovanja:

• medicinska;
• družabno;
• vojaško osebje;
• potniki;
• odgovornost lastnikov vozil (OSAGO);
• lastniki nevarnih objektov.

Prostovoljno zavarovanje

Ta vrsta pogodbe je neobvezna in se sklene na pobudo subjekta. Za razliko od že opisane oblike razmerij, pravil, po katerih se izvaja prostovoljno zavarovanje, pojem in vrste takega sporazuma zakon določa le na splošno. Posebne tarife in pogoje določita pogodbeni stranki. Njegove vrste vključujejo zavarovanje:

• life;
• zdravje (neprekinjeno in v primeru bolezni);
• od nesreč;
• vozila;
• tovor;
• iz naravnih pojavov;
• odgovornost lastnikov vozil;
• finančna tveganja itd.

Za to vrsto razmerja je značilna selektivna pokritost strank, to pomeni, da lahko podjetje zavarovanca zavrne, če ne izpolnjuje njenih zahtev. Hkrati ima prostovoljni sporazum vedno svoje pogoje. Po zaključku se lahko pogodba ponovno izvrši s ponovnim plačilom pristojbine.

Pojem in vrste socialnega zavarovanja

Ta vrsta dogovora pomeni sistem socialne zaščite, ki je zasnovan tako, da finančno zagotavlja invalidom državljanom v primeru bolezni, brezposelnosti ali izgube hranilca. Pojem in vrste socialnega zavarovanja se lahko razlikujejo glede na obliko pogodbe, ki jih ločijo trije:

• kolektiv (sindikati);
• vlada;
• mešano.

V prvem primeru je sklenitev pogodbe prostovoljna in se izvede v primerih, ko država ne zagotavlja ustreznega materialnega varstva. Odnosi se gradijo na načelu demokracije, partnerstva in samoupravljanja. Višina izplačil ni fiksna in je neposredno odvisna od višine dohodka zaposlenih.

Pojem in vrste obveznega socialnega zavarovanja so jasno urejeni z zakonodajo Ruske federacije. Je del državnega sistema socialne zaščite, katerega cilj je delavcem zagotoviti poslabšanje njihovega finančnega položaja. Obstajajo takšne vrste obveznega socialnega zavarovanja:

• medicinska;
• pokojnina;
• začasna invalidnost;
• od nesreč;
• materinstvo;
• zaradi smrti družinskega člana.

Sklenitev pogodbe

Pred sestavo dokumenta poteka zavarovalni postopek – oceni se tveganje zavarovalnega dogodka. Velikost premije je neposredno odvisna od tega, zato postopek zahteva skrbne izračune. Napačno ocenjeno tveganjelahko privede do velike izgube in bankrota podjetja.

Podlaga za sklenitev pogodbe je prijava naročnika, ki je lahko pisna in ustna. V tem dokumentu mora zavarovanec podrobno navesti dejstva, ki bodo pomagala dati najbolj natančno oceno tveganja. Pogodba je sestavljena v kateri koli od dveh oblik: v obliki pogodbe ali police. V prvem primeru dokument podpišeta obe strani, v drugem primeru pa samo zavarovalnica.