Načini odplačila posojila: vrste, definicija, načini odplačevanja posojila in izračuni plačila posojila

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Najem posojila v banki je dokumentiran - sestava pogodbe. Navaja znesek posojila, obdobje, v katerem je treba dolg odplačati, kot tudi razpored plačil.

Načini odplačevanja posojila niso določeni v pogodbi. Zato lahko stranka izbere najprimernejšo možnost zase, vendar ne da bi kršila pogoje pogodbe z banko. Poleg tega lahko finančna institucija svojim strankam ponudi različne načine za izdajo in odplačilo posojila.

Vrste dolgov

O njih je treba povedati nekaj besed. Banka stranki omogoča, da osebno izbere način odplačila bančnega posojila pod ugodnimi pogoji.

Povračilo izposojenih sredstev se lahko izvede:

1. Na rentni način. To pomeni, da se telo dolga in obresti nanj vrnejo v enakih delih skozi celotno obdobjeposojanje.
2. Na drugačen način. Se pravi, s postopnim zniževanjem zneska posojila. V tem primeru bo vsako naslednje plačilo manjše od prejšnjega.

Plačila rente

Če izberete to možnost za odplačilo dolga, bo morala stranka vsak mesec plačati enake zneske. Do izteka pogodbe se ne bodo spremenili.

Če posojilojemalec vrne denar na anuitetni način odplačevanja posojila, se denar deponira enako pogosto - na določen dan v mesecu, znesek plačila pa je fiksen in se ne zmanjšuje do konec določenega obdobja.

Vendar se zdi, da so zneski enaki, razlika v njihovi strukturni komponenti pa je. Spreminja se skozi vse leto, tako da bosta prvo in zadnje plačilo različna.

Primer plačila rente

Stranka je najela hipotekarno posojilo za dobo 15 let, znesek je bil 3 milijone rubljev, letna obrestna mera pa 10. Po izračunih banke mora stranka mesečno odplačevati 32.238 rubljev. Znesek bo ostal enak, vendar bo struktura drugačna.

Glavni dolg do banke se imenuje "posojilni organ". Ko posojilojemalec opravi prvo plačilo, bo približno 8.000 rubljev šlo za odplačilo telesa posojila, preostali znesek pa odpade na obresti. In ne zmanjšajo glavnice posojila.

Prvih šest mesecev stranka plačuje posojilo, namenjeno plačilu obresti. Toda šest mesecev pozneje bo denar začel teči za plačilo glavnega dolga.

Funkcijaje tak, da stranka najprej plača obresti. Šele čez nekaj časa povrne "posojilo telo". Postopoma se obresti zmanjšujejo, glavnica pa se povečuje. Torej pride do spremembe v strukturi posojila, vendar znesek plačila ostaja nespremenjen. Stranka ni vedno seznanjena s temi spremembami dolga. Zanj je praviloma pomembna nespremenljivost zneska plačila.

Če je posojilojemalec več let nenehno nalagal denar na bančni račun in se je posledično znesek dolga nekoliko zmanjšal, to pomeni, da je ves čas odplačeval zneske obresti in ne glavnice.

Za hiter prehod na odplačilo glavnice lahko uporabite način predčasnega odplačila posojila. Ni pa primeren za vsakega dolžnika.

Ob tem ni treba popolnoma skleniti pogodbe, da bi prihranili pri odplačilu posojila. Strokovnjaki ugotavljajo, da je dovolj, da je možni znesek večji od zneska glavnega plačila, poznejši preračun pa bo zmanjšal obrestno mero in celotno plačilo.

Vredno je položiti sredstva pred rokom čim prej. Ker več časa kot je minilo od začetka odplačevanja posojila, manj donosno postane predčasno plačilo. Če se takšno plačilo izvede v prvem delu odplačila dolga, se lahko obresti in mesečna nadomestila znatno znižajo. Naknadno predčasno preplačilo ne more prinesti takšnih koristi, ker se vrnejo velike obresti.

Izračun plačila rente

Ko zaprosite za posojiloZa vsa plačila poskrbi banka. Če pa se stranka želi prepričati, da je izračun plačil pravilen, lahko samostojno izvede izračune po naslednji formuli:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Tukaj:

X - znesek plačila, ki se izvede vsak mesec;

P - obresti (za 1 mesec). Če želite izvedeti, kaj je P, morate osnovno stopnjo deliti na leto. Natančneje, za 12 mesecev;

С – rok posojila.

Med izračunom morate glavnici (do "posojilnega telesa") prišteti obresti za celotno obdobje in znesek deliti s številom let. Glavna stvar pri tej vrsti posojila je, da se v različnih obdobjih telo posojila in plačila obresti razlikujejo. To banki v vsakem primeru omogoča koristi. Tudi če želi stranka dolg odplačati pred rokom, bo posojilodajalec še vedno prejel dober dohodek.

Prednosti in slabosti plačila rente

Ta način odplačevanja posojila ima številne prednosti:

1. Enostaven izračun plačil, vnaprej lahko načrtujete stroške plačila mesečnega dolga.
2. V primeru depreciacije nacionalnih valut se plačilo zmanjša.
3. Znesek je fiksen in nespremenjen skozi celotno obdobje.

Vendar ima vsak sistem svoje pomanjkljivosti, vključno s tem. Ti vključujejo:

1. Velik znesek preplačil zaradi obresti in trajanja pogodbe. Daljši kot je rok posojila, bolj opazno je preplačilo.
2. Stranka težko samostojno izračuna znesek po sistemu rent.
3. Plačajte predčasnoposojilo je dobičkonosno le v prvi polovici plačilnega obdobja, saj sprva sredstva, ki jih vrne posojilojemalec, gredo za poplačilo obresti, nato pa v telo posojila.

Ali je ta način odplačevanja dolga primeren za stranko ali ne, se sama odloči.

Diferencirana plačila

To je drugi način odplačevanja posojila. Glavna razlika med takšnim plačilom in rento je sprememba višine mesečnih obrokov. Dlje ko posojilojemalec plačuje posojilo, manjše je plačilo. Toda glede na sestavo se ne razlikujeta: "telo posojila" in obresti.

Znesek glavnega dolga ostane nespremenjen skozi celotno trajanje pogodbe. A obrestonosni dolg je vse manjši. Zaradi zmanjšanja obresti se spremeni tudi višina prispevka.

Primer diferenciranega plačila

Pogoji posojila so enaki kot pri rentnem načinu odplačevanja dolga. Če primerjate strukturo začetnega in zadnjega obroka, lahko vidite veliko razliko - znesek se je zmanjšal.

Pri zadnjem plačilu, za razliko od prvega, skoraj ni obresti. Glavno kreditno breme bo v prvih fazah odplačevanja dolga, nato pa se postopoma zmanjšuje. Zato diferenciran način odplačevanja posojila ni primeren za vsakogar. Vsak plačnik nima možnosti potegnil velikih začetnih plačil.

Če oba načina odplačevanja dolga primerjamo med seboj, lahko vidimo, koliko se zneska razlikujeta. Pod enakimi začetnimi pogoji pogodbe: znesek rente plačil nakonec leta bo 5.867.344 rubljev, diferencirano pa 5.262.501 rubljev. Ker je to najučinkovitejši način odplačevanja obresti na posojilo. Razlika je ogromna.

Izračun diferenciranih plačil

Izračun te vrste plačila je veliko lažji kot renta. Za izvedbo izračunov je treba natečenim obresti prišteti glavnico dolga "posojilnega telesa". Znesek posojila se nato deli s številom mesecev posojila.

Primer. Posojilojemalec je vzel hipoteko za 3 milijone rubljev, za obdobje desetih let je bila obrestna mera 12 odstotkov.

3.000.000 RUB / 120 mesecev=25.000 rubljev. Odstotek se bo nenehno spreminjal, zato je ob plačilu polovice zneska (1.500.000 rubljev) nadaljnji izračun videti takole: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubljev

Prednosti in slabosti diferenciranega plačila

Prednosti tega načina odplačevanja posojila:

1. Preplačilo posojila se znatno zmanjša. To je posledica nižjih obrestnih mer v celotnem obdobju posojila.
2. Enostaven izračun plačila.
3. Znesek plačila se vsak mesec znižuje, kar zmanjša kreditno breme za posojilojemalca in psihično olajša prenos stroškov dolga.

Z očitnimi prednostmi obstajajo tudi slabosti takšne plačilne sheme:

1. Samodejnega plačila ne morete aktivirati, ker so vsak mesec različni zneski dolgov.
2. Lahko položite malo denarja in dobite zamudo, zato se morate vedno obrniti na urnik ali banko, da razjasnite naslednjeplačilo.
3. Sprva so zneski posojil zelo veliki.

Iz skupnega zneska kredita in pogojev odplačevanja izberemo najugodnejšo vrsto odplačila kredita. Upoštevati je treba, da izbrane metode v celotnem obdobju pogodbe ni mogoče spremeniti v drugo.

Gotovinski način vračila

Posojilo je možno plačati z gotovino, vendar je to izjemno neprijetno, saj morate denar položiti na blagajni. Če želite to narediti, boste morali osebno priti v poslovalnico.

Splača se plačati prek blagajne, če:

• za naslednje plačilo je še malo časa;
• stranka ne želi plačati stroškov prenosa;
• posojilojemalec nima zaupanja v pravilen samonakaz sredstev.

Metodo gotovine uporabljajo samo posamezniki, ki je neprijetno in nesprejemljivo za podjetja.

Način brezgotovinskega odplačila posojila

Če oseba ceni svoj čas, je najhitrejša možnost za plačilo brezgotovinsko plačilo.

Vrste bančnega nakazila:

1. Prenos s plastične kartice na bančni račun.
2. Poplačilo prek računovodstva. Ko se plača knjiži na kartico zaposlenega, se znesek plačila posojila samodejno bremeni.
3. Uporaba e-denarnic in večkaset.
4. Poštni prenos.

Možno je hitro izvesti brezgotovinsko nakazilo, vendar je tukaj nakazilo denarja na računlahko traja nekaj časa. Zato je bolje, da za to poskrbite vnaprej.

Banke svojim strankam omogočajo izbiro vrstnega reda in načinov odplačevanja posojila. Posojilojemalec se sam odloči, kako ga bo plačal - renta ali diferencirano plačilo, nakazilo gotovino na blagajni ali brezgotovinsko nakazilo.

Vsekakor se mora stranka pred zaprosilom za posojilo vnaprej odločiti o nadaljnjem odplačevanju dolga. In če je sposoben prevzeti začetno kreditno breme večje velikosti, je vredno izbrati sistem odplačevanja z zmanjševanjem plačil, da bi prihranili pri preplačilih.