Kako izračunati mesečno plačilo hipoteke: formula, primer

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-17 19:07

Verjetno ste že dolgo sanjali o lastnem zasebnem kotičku, pogosto ste si predstavljali sebe v lastnem stanovanju ali hiši. Toda cene nepremičnin so visoke in nenehno rastejo, vsi ne morejo hitro prihraniti takšnega zneska za nakup. Kaj pa sanje? In tukaj ne bi smeli biti razburjeni! Hipoteka Sberbank vam bo pomagala uresničiti vaše sanje.

Takoj se mi v glavi pojavi veliko vprašanj in malo strahu pred neznanim. Pravzaprav se ni treba bati, le vnaprej morate ugotoviti nianse in izračunati svoje zmožnosti.

V tem članku si bomo ogledali, kako izračunati vaše mesečno hipotekarno plačilo. Osvetlimo vse malenkosti v zvezi s hipotekarnim posojilom in podrobno analizirajmo postavke, kot so:

• predplačilo;
• znesek posojila;
• mesečno plačilo;
• hipotekarne obresti;
• predčasno odplačilo.

Na primer vzemite naslednje kazalnike:

1. Cena nepremičnine – 2.400.000 rubljev.
2. Obrestna mera - 10,5% letno.
3. Doba kredita - 10 let ali 120 mesecev.
4. Predčasno plačilo - 200.000 rubljev.

Predplačilo

Preden nadaljujete z izračuni, morate ugotoviti minimalni odstotek predplačila za hipoteko pri Sberbank. Za pridobitev posojila morate imeti znesek, ki je lahko večji ali enak zahtevanemu minimumu. Če jo odštejemo od cene nepremičnine, dobimo znesek posojila. V Sberbank se začetno hipotekarno plačilo začne pri 15%, dobra ponudba in precej dosegljiv rezultat.

Na primer: 2.400.00015%=360.000 rubljev - predplačilo.

Znesek hipoteke

Znesek posojila ali manjkajoči znesek, zmanjšan za polog za hipoteko pri Sberbank, je znesek posojila.

Na primer: 2.400.000 – 360.000=2.040.000 rubljev - znesek hipoteke.

Vrste plačil

Preden začnemo z vsemi vrstami izračunov, ugotovimo, kaj so plačila. Izračun plačil za hipotekarno posojilo se lahko uporablja po rentni ali diferencirani shemi.

Anuitetno plačilo pomeni trajno, pri katerem so mesečna plačila enaka ves čas trajanja kreditne obveznosti kreditojemalca do banke. Najpogostejša shema, saj je ekonomsko koristna za posojilodajalca. Za posojilojemalce je tudi plus - da je vsak mesec znesek enak in se bo težko zmotiti pri plačilih.

Diferenciran pomeni spremenljiva plačila, kimesečno gre za zmanjšanje zneska za odplačilo posojila. Ta shema je precej delovno intenzivna, kar zahteva veliko časa za izračun razporeda plačil. Z diferenciranim sistemom bo posojilojemalec lahko prihranil veliko denarja pri preplačilih, vendar za banke to občutno poveča tveganja, zato je manj verjetno, da bodo takšne sisteme ponujale.

Informacije o štetju

Ugotovili smo vrste plačil. Komaj čakam, da se naučite izračunati mesečno hipotekarno plačilo. Za to je treba upoštevati več dejavnikov:

1. Cena nepremičnine - višja kot je, višje je mesečno plačilo.
2. Rok posojila - daljši kot je, nižji je mesečni obrok, vendar bo treba obresti za koriščenje posojila plačevati dlje.
3. Plačilna sposobnost posojilojemalca - menijo, da znesek mesečnega plačila ne sme presegati 40% dohodka.
4. Obrestna mera za posojilo - natančno obrestno mero lahko najdete po prijavi v ponudbi posojila ali vzemite povprečno bančno obrestno mero.

Izračun plačila po shemi rente

V Rusiji je ta vrsta plačila postala zelo priljubljena zaradi svoje konstantnosti in stabilnosti, kar je ugodno za posojilojemalca in posojilodajalca. Kot je navedeno zgoraj, je to za posojilodajalca ekonomsko koristno, vendar bo posojilojemalec lažje načrtoval svoje stroške, saj je znesek provizije enak ves čas trajanja posojilne pogodbe.

Kako izračunati mesečno plačilo hipoteke? Spodnje formule vam bodo pomagale pri individualnem izračunu in odločitviznesek posojila.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kjer je:

x je mesečni znesek rente.

S – znesek hipoteke.

p – mesečna obrestna mera, če je obrestna mera letna, vzemite 1/12 dela in delite s 100.

n – trajanje posojila v mesecih.

K – razmerje rente.

Na primer: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubljev.

Razpored plačil

obdobje	Minimalno plačilo	Poplačilo glavnega dolga	Plačilo %	Preostali dolg
0	2,040,000
1-30 dni	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 dni	27 520	10.000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dni	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dni	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 dni	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Obstajata še 2 preprosta načina za izračun. Prvi je uporaba posojilnega kalkulatorja na uradni spletni strani obrestne banke. Razmislite o drugi metodi, kako izračunati mesečno plačilo hipoteke. To lahko storite v tabeli. Excel. Odprite novo datoteko, pojdite na zavihek "Formule", nato "Finančne" in izberite "PLT". Odpre se okno, kjer v prvi vrstici navedemo število obresti, deljeno z 12 meseci (na primer 10,5% / 12/100), v drugi - število mesecev in v tretji - znesek posojilo.

Izračunaj obresti

Če pogledate razpored izplačil rent, boste opazili, da se obresti mesečno znižujejo, oziroma se poveča znesek plačila glavnice. Spodaj je formula za izračun hipotekarnih obresti.

% Hipoteka=(ODRštevilo dni med datumi) / št. dnevi v letu.

• OD - glavnica v obračunskem mesecu;
• P - letna stopnja, deljena s 100;
• število dni med datumi - razlika med datumi trenutnega in prejšnjega obroka;
• število dni v letu - tekoče leto.

Na primer: %=(2.040.0000, 10530) / 365 ≈ 17.606 rubljev.

Izračun plačila po diferencirani shemi

Kako izračunati mesečno plačilo hipoteke po diferenciranem plačilnem sistemu? Ta vrsta plačila vključuje dve komponenti: glavni dolg, ki se znižuje v celotnem obdobju posojila, in obresti na posojilo, prav tako se znižujejo skozi celotno obdobje posojila.

Znesek prispevka je sestavljen iz glavnega mesečnega plačila in obresti na preostanek glavnega dolga. Analizirajmo formule, kako izračunati glavno plačilo in kako izračunati hipotekarne obresti po diferenciranem sistemuplačilo:

Osnovna plačilna formula:

b=S / n kjer:

• b - osnovno mesečno plačilo;
• S – hipotekarni znesek;
• n – trajanje posojila v mesecih.

Formula za izračun obračunanih obresti:

p=SnP, kjer je:

• p – obračunane obresti;
• P - letna % stopnja / 12/100;
• Sn – stanje dolga v obdobju.

Izračunajte stanje dolga v obdobju, vrednost Sn:

Sn=S - (b n), kjer je:

• S – hipotekarni znesek;
• b - osnovno mesečno plačilo;
• n – število pretečenih obdobij.

Izračuni plačil za ta sistem se izvedejo v vsakem obdobju, običajno vsak mesec.

Na primer: b=2.040.000 / 120 ≈ 17.000 rubljev;

Sn=2.040.000 - (17.0000) ≈ 2.040.000 rubljev;

p=2.040.0000,00875 ≈ 17.850 rubljev

Diferencirano plačilo=17.000 + 17.850 ≈ 34.850 rubljev

Razpored plačil

obdobje	Preostali dolg	Glavno plačilo	%	Znesek plačila
0	2,040,000	17.000	17 850	34 850
1	2,023,000	17.000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17.000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17.000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17.000	17 255	34 255
5	1.955.000	17.000	17 106, 25	34 106, 25

Predčasno odplačilo

Takšna shema odplačevanja hipoteke je za posojilojemalca precej ugodna, saj se preplačilo v obliki obresti zaračuna manj. Razlika v izračunih je le v izračunu hipotekarnega stanja, kjer se ne vzame glavno mesečno plačilo, temveč razlika med načrtovanim obrokom in obračunanimi obrestmi.

Če plačate hipoteko več kot mesečno plačilo, se preostanek dolga in obresti na posojilo lahko spremenijo. Ugotovimo, kako izračunati vse te zneske.

Najprej morate ugotoviti stanje hipotekarnega dolga za tekoče obdobje tako, da določite razpored plačil za vrsto izdanega posojila ali pogledate urnik, ki ga zagotovi banka. Vsi naši izračuni bodo izhajali iz tega zneska.

Pomembno vedeti:

• .
• Od zneska, ki ga želite položiti, bo del sredstev šel za plačilo obresti, kot je opisano zgoraj, preostanek pa za plačilo glavnice.

Tu sta dva primera za vsako vrsto posojila.

Na primer, 3 obdobja so bila plačana v okviru rentne sheme in 10 dni po zadnjem plačilu ste se odločili za polog 200000 rubljev

Razmerje rente ostaja enako in je enako 0,01349.

Stanje dolga je 2.010.580,66 rubljev.

Zdaj moramo izračunati, koliko obresti za 10 dni morate plačati banki in koliko bo šlo za dolg.

%=(2.010.580,660,10510) / 365 ≈ 5.783,9 rubljev

Znesek plačila glavnega dolga=200.000 - 5.783,9=194.216,1 rubljev.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 rubljev - stanje dolga.

Ne pozabite, da vam bodo na naslednji datum poravnave zaračunane obresti za preostalih 20 ali 21 dni v obdobju.

Drugi primer bo za diferencirano vrsto zaračunavanja. Plačali ste 4 obdobja in na 5. datum plačila ste se odločili za polog 200.000 rubljev

Sn=2.040.000 - (17.0004)=1.972.000 rubljev.

%=1.972.0000,00875 ≈ 17.255 rubljev.

Znesek plačila glavnice=200.000 – 17.255=182.745 rubljev.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 rubljev.

Torej, če poznaš vse osnove in izračune, lahko enostavno oceniš znesek hipoteke, ki ga boš zlahka plačal. V zameno boste pridobili nepremičnino, kjer si boste vi in vaša družina ustvarili svoje domače udobje. Kraj, kjer boste praznovali novo leto in praznovali rojstne dneve.