Plačila obresti. Fiksno plačilo obresti. Mesečno plačilo posojila

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Ko je treba zaprositi za posojilo, je prva stvar, na katero je potrošnik pozoren, stopnja posojila ali, bolj preprosto, odstotek. In tu se pogosto znajdemo pred težko izbiro, saj banke pogosto ponujajo ne le različne obrestne mere, ampak tudi drugačen način odplačevanja.

Cene in plačila - kaj so

Obstaja več vrst in oblik posojilnih obrestnih mer, ki se med seboj bistveno razlikujejo. Osebi, ki ni seznanjena s tankostmi dela finančnih organizacij, je lahko precej težko razumeti to vprašanje. Kljub temu ni tako težko samostojno izračunati plačilo posojila in znesek preplačila ter izbrati najustreznejšo možnost odplačila. Seveda številne banke ponujajo uporabo posojilnega kalkulatorja, vendar je veliko bolj zanimivo preučiti vprašanje sami.

Za začetek morate vedeti, da so obrestne mere fiksne in spremenljive. Prva možnost na začetkuje predpisana v pogodbi in se ne spreminja do konca njene veljavnosti, druga pa vključuje periodično spreminjanje obrestne mere glede na različne dejavnike.

Sam je precej težko izračunati plačila obresti spremenljive vrste, saj je treba upoštevati preveč dejavnikov, zato se bomo podrobneje posvetili stalnim odstotkom.

Anuitete

To je ime mesečnih obrokov enakega zneska po posojilni pogodbi. To je eden izmed najbolj priljubljenih načinov odplačevanja posojila danes - za mnoge posojilojemalce je priročno opraviti mesečna plačila enake velikosti. To vam omogoča jasno načrtovanje družinskega proračuna ob upoštevanju plačila posojila.

Plačila obresti v obliki rente vključujejo dve komponenti:

• prejet znesek za plačilo obresti;
• sredstva, uporabljena za poplačilo telesa posojila.

Čez nekaj časa se razmerje med temi komponentami postopoma spreminja – komponenta obresti se zmanjša, znesek, namenjen za odplačilo glavnice, pa se poveča. Skupni znesek plačila ostane enak.

Tako izplačila rent povzročijo nekoliko večje skupno preplačilo. To je zato, ker se sprva znesek glavnice nekoliko zmanjša, na neporavnani znesek pa se obračunajo obresti. Zato se najprej plača glavni delež obresti. In šele nato pride do glavnega odplačila telesa posojila,kar je še posebej opazno pri poskusu predčasnega odplačila.

Primer izračuna

Izračunajmo na primer mesečna plačila obresti za posojilo v višini 600 tisoč rubljev za 3 leta po 24% letno.

Najprej morate izračunati obrestno mero za posojilo na mesec (P), za katero letno obrestno mero delimo s številom mesecev v letu (seveda rezultat delimo s 100, ker to je odstotek):

P=24: 12: 100=0,02%

Zdaj izračunajmo razmerje rente (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - stopnja % na mesec (v stotinkah).

N - število odplačilnih dob (za koliko mesecev je bilo posojilo vzeto).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Naprej potrebujemo formulo za izračun izplačila rente:

M=K x A

K - skupni znesek posojila.

A - razmerje rente.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubljev

Tako, če želite vzeti posojilo pod predlaganimi pogoji, boste morali plačati 12 tisoč 336 rubljev za 36 mesecev

Predčasno odplačilo

Kljub temu, da je razpored plačil posojila v tem primeru stabilen in natančno predvidljiv, bo veliko strank morda želelo svoje obveznosti izpolniti čim hitreje. Zdi se, da bi bančne institucije morale pozdraviti prezgodnje odplačilo dolga, saj se na ta način znatno zmanjša tveganje neplačila, a v praksi še zdaleč ni tako. Predčasno odplačilo posojilabanka zaradi tega izgubi del obresti, zato vsaka posojilna pogodba ne predvideva takšne možnosti, zato je treba o tej točki razpravljati že pred sklenitvijo pogodbe.

Če želite spremeniti razpored izplačil rent, morate obvestiti zaposlenega v kreditni instituciji in plačati znesek, ki presega običajno plačilo. Na podlagi tega vam bo bančni uslužbenec sestavil nov urnik, pri čemer je treba upoštevati, da bo izračun izveden tako, da se bo plačilo fiksnih obresti zmanjšalo, njihovo število pa bo ostalo nespremenjeno.

Prednosti plačila rente

Nekateri so morda mnenja, da rentno odplačevanje plačila absolutno ni donosno, medtem pa se lahko v nekaterih situacijah izkaže za veliko boljše od diferencialnega. Še posebej, če morate plačati obresti na hipoteko - plačila so časovno precej dolga in velika. Prednosti v tem primeru so očitne:

• lahko zaprosite za posojilo tudi z nizkimi dohodki;
• majhni zneski plačila za zmanjšanje obremenitve družinskega proračuna;
• Sčasoma se visoki stroški zadolževanja občutijo manj, saj začnejo veljati zakoni inflacije.

Diferencirano plačilo

Nič manj priljubljena v Rusiji ni shema odplačevanja posojila, pri kateri se plačila obresti postopoma znižujejo do konca obdobja posojila. Tak sistem se imenuje diferenciran in je sestavljen tudi iz dveh delov:

• fiksno - znesek, uporabljen za odplačilo glavnega posojila;
• zmanjšanje - obresti na posojilo, ki so nastale na neporavnani znesek;

Zaradi tega, da je znesek dolga najprej odplačan, se ta nenehno znižuje, kar pomeni, da se zmanjšujejo tudi obračunane obresti. Tako vaše mesečno plačilo posojila ne bo več fiksni znesek, ampak se bo od plačila do plačila zmanjševalo.

Vedeti je treba, da bo ob izbiri posojilne pogodbe z diferenciranimi plačili kreditna obrestna mera bistveno višja, kar pomeni, da boste morali potrditi mesečni dohodek, ki zadostuje za odplačilo posojila.

Preštejmo

Vzemimo si trenutek za izračun diferenciranih plačil obresti. Formula za njihov izračun je precej preprosta.

P=K/N

P - plačilo.

K - znesek posojila.

N – število mesecev.

Za izračun odstotka uporabite formulo:

%=O x G%/12

% – znesek obresti.

O - neporavnano stanje.

Y% - letna obrestna mera.

Če želite dobiti končni znesek plačila, dodajte vse skupaj. Tako lahko s ponavljanjem teh izračunov zahtevano število krat samostojno sestavite načrt odplačila dolga.

Kako se ne zmotiti pri izbiri

Preden se končno odločite, katero banko boste izbrali za sklenitev posojilne pogodbe, si še vedno morate razjasniti naslednje vidike:

1. Trezno ocenitevaš mesečni dohodek. Pri vlogi za posojilo z diferenciranim sistemom odplačevanja bo banka ocenila vaš dohodek in ga povezala z zneskom prvega plačila in je v tem primeru največji.
2. Vnaprej razmislite o možnosti predčasnega odplačila - pri rentnem obračunavanju izplačil je to smiselno šele na začetku odplačevalne dobe, proti koncu pa bodo obresti že plačane in ne bo mogoče zmanjšati skupni znesek preplačila. Če torej nameravate posojilo odplačati pred rokom, je bolje, da zaprosite za posojilo z diferenciranim načinom odplačevanja.
3. Uživajte v udobju odkupa. S potrošniškim kreditom za potrebe gospodinjstev se boste verjetno želeli hitro posloviti od dolgov, vendar so diferencirane hipotekarne obresti lahko nedosegljive.

Sklep

Torej, povzamemo še enkrat. Diferenciran način vračila bi morali izbrati tisti, ki:

• najema posojilo za dolgo časa in namerava vzeti velik znesek;
• ima dvome o dolgoročno stabilnem finančnem položaju, vendar je v času vloge za posojilo precej prepričan v svoje sposobnosti;
• želi zmanjšati znesek preplačila za posojilo;
• načrtuje čim prej odplačati dolg.

Plačilo fiksnih obresti je najboljša izbira za:

• posojilojemalci, ki sprva ne morejo zaslužiti velike količine denarja;
• stranke, katerih povprečni mesečni dohodek ne omogoča vplačila prvih obrokov za pridobitev posojila z diferenciranim urnikom;
• ljudje, ki so si sposodili malo in ne za dolgo;
• stranke, ki želijo načrtovati proračun, pri čemer računajo na fiksni znesek plačila za posojilo.

Takoj, ko vam banka ponudi izbiro, natančno preučite obe možnosti, trezno ocenite svoje možnosti. Prosite bančno osebje, naj vam jasno pojasni, kako se bodo izračunala prihodnja plačila. Obe možnosti lahko tudi natisnete in ju v sproščenem domačem okolju natančno preučite, pretehtate prednosti in slabosti. Potem ste lahko prepričani v svoje finančno stanje.