Rating bank na hipoteki: stopnje, pogoji, dokumenti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Hipoteka ni dogodek enega dneva ali celo leta. Po posebnih virih Rusi raje vzamejo hipoteko za povprečno obdobje od 5 do 12 let. Obstaja majhen odstotek, ki pričakuje, da bo posojilo odplačal v rekordnem času, ali druga kategorija, ki ima raje najvišje pogoje. Res je, daljši kot je rok, daljše je preplačilo. Toda obdobje odplačevanja posojila se upošteva glede na raven dohodka in druge posamezne pogoje posojilojemalca. Ali nameravate najeti hipoteko? Katere banke so bolj donosne, bomo povedali v članku.

Primerjalne stopnje

Po podatkih za leto 2018 so bile stopnje v Rusiji povprečno 9,88 % za nova stanovanja in 10,14 % za sekundarna stanovanja. Je veliko ali malo? Da bi to razumeli, priporočamo, da se pozanimate o cenah v drugih državah.

Do danes so najvišje stopnje zabeležene v Venezueli - skoraj 22%. Naslednja je Ukrajina s približno enakimi kazalniki. Druga država z dragimi hipotekami je Argentina. Obrestne mere dosegajo do 27 % letno.

Še vedno obstajajo države, v katerih je hipoteke mogoče dobiti po simboličnih obrestih. Japonci na primer plačajo le 0,72%. Toda hkrati stroški 3-sobnega stanovanja dosežejo skoraj milijon dolarjev. V Švici veljajo enake stopnje za nepremičnine in 1,58 %. Švicarji lahko računajo na bančno kritje do 80% stroškov objekta. Obstaja možnost nakupa trisobnega stanovanja nekoliko ceneje - na Finskem - skoraj pol milijona dolarjev, hipotekarna obrestna mera pa bo približno 1,07%.

Če gledamo primerjalno, je Rusija nekje na sredini teh kazalnikov. Cena nepremičnin je enaka. Toda v zadnjih nekaj letih se trend hipotekarne obrestne mere še vedno znižuje. Zdaj razmislite o oceni bank za hipoteke za leto 2019.

1. Sberbank

Domači finančni kolos zavzema skoraj 62% celotnega hipotekarnega portfelja v državi. Mimogrede, druga vloga na tem seznamu pripada VTB 24. In to ni presenetljivo, saj Sberbank ponuja zelo široko paleto storitev posebej za nakup nepremičnin:

• Hipoteka za sekundarno stanovanje do 30 let pod pogoji 10, 2% stopnja, predplačilo je le 15%. Najnižji znesek posojila je 300.000 rubljev, največji pa ne več kot 85% stroškov kupljenega predmeta.
• Nakup stanovanj v novogradnjah se financira tudi za obdobje do 30 let. Najnižji znesek je 300.000 rubljev, najvišji pa ne več kot 85% stroškov stanovanja. Tukaj so navedene 8,5-odstotne stopnje.
• Če plačate velikoobrestnih mer, vam zakon dovoljuje, da svojo hipoteko prenesete na katero koli drugo banko, kjer so nižje. Ta postopek se imenuje refinanciranje hipoteke. S tem sistemom lahko zahtevate tudi od 300.000 rubljev do 85% preostalega zneska hipoteke v drugi banki. Nove obrestne mere imajo dejansko vse možnosti za dobičkonosnost - samo 10,9%.
• Hipoteka za družino, ki jo podpira država. Ta izdelek je na voljo vsem družinam, ki imajo ali imajo drugega ali tretjega otroka med 1. januarjem 2018 in 31. decembrom 2022. V okviru tega programa lahko državljani računajo na posojilo do 12 milijonov rubljev, ki ga je mogoče odplačati v 30 letih. Najnižja stopnja je 6 %. Odlična možnost za tiste, ki iščejo hipoteko z nizkimi obrestmi, saj nobena druga banka še ne ponuja nižje obrestne mere.
• Če želite postati stranka Sberbank, ni treba kupiti stanovanja. Obstajajo tudi ponudbe za tiste, ki cenijo prostor in ozemlje. Hipoteka za gradnjo stanovanjske stavbe do 30 let in v višini 11,6 % je precej zanimiva ponudba. Zahtevate lahko zneske od 300.000 rubljev do 100 % stroškov gradnje.
• Za razliko od drugih posojilodajalcev je Sberbank pripravljena podpreti tudi nakup koče ali podeželske hiše. Preplačilo obrestnih mer bo le 11,1 %, kar je mogoče plačati v 30 letih.

Poleg tega je Sberbank zanesljiv partner države pri izvajanju različnih programov, ki podpirajo mlade družine, vojaškein druge kategorije. Sberbank deluje tudi z materinskim kapitalom. Uporablja se lahko kot predplačilo ali za odplačilo posojila. V takih primerih je dovolj predložiti potrdilo za materinski kapital.

2. "VTB 24"

V zadnjih letih je samozavestno zasedal visoke položaje v bonitetni oceni bank na hipoteki "VTB 24". Do danes so predlogi za nakup stanovanja naslednji:

• Stanovanje v novogradnji, kjer lastništvo še ni vknjiženo, je možno kupiti po stopnji 10,1%. Zahtevate lahko poljuben znesek do 60 milijonov rubljev. Obdobje - do 30 let.
• Nadaljnja prodaja stanovanj je na voljo po stopnji 10%, zahtevate lahko tudi do 60 milijonov rubljev. Izraz je podoben. V tem primeru mora biti površina kupljenega stanovanja najmanj 65 kvadratnih metrov. m. Možnost se obravnava tudi brez dokazila o dohodku.
• Če so obrestne mere na trenutne obrestne mere za posojila visoke, se lahko znižajo na 10,1%. Na tej vrstici lahko kupite tako dokončana stanovanja kot stanovanja v novogradnji.
• Hipoteka za velika območja. Ta izdelek pomeni znižane cene za nakup stanovanja s površino 65 kvadratnih metrov. m. Ni treba potrditi dohodka, lahko uporabite materinski kapital. Pravzaprav lahko računate na stopnjo -0,5 % v primerjavi z drugimi stopnjami.
• Ena najbolj donosnih ponudb banke VTB 24 je hipoteka za vojsko. Zahtevate lahko do 2,5 milijona rubljev. Obdobje vračila je do 20 let. Stopnja je 9,8%.
• Hpoteke, ki jih podpira država, veljajo za isto kategorijo kot v Sberbank: za družine z drugim ali tretjim otrokom, rojenim od 1. januarja 2018 do konca leta 2022. Takšne družine lahko računajo na stopnje v območju 6%. Zahtevano bo začetno plačilo v višini 20 % stroškov.
• Tudi "VTB 24" razmišlja o nakupu nepremičnin pod hipoteko. Njeni stroški bi morali biti znotraj 60 milijonov rubljev. Posojilo bo treba odplačati v 30 letih. In vložek je 10,6%.

3. "Unicredit Bank"

Bonitetna ocena bank na hipotekah bo nepopolna, če v njej ne bo navedena vloga "Unicredit Bank". V zadnjih letih je ta banka uspešno stopila v ospredje, danes pa lahko naštejete veliko občanov, ki želijo prejeti njihovo pomoč. Hipoteka v "Unicredit Bank" je raznolika. Vsak izdelek si zasluži posebno pozornost:

• Refinanciranje hipotek za sekundarna stanovanja pri 10, 20%.
• Refinanciranje hipotek za primarno stanovanje pri 10,25%.
• Nakup stanovanja v novogradnji po 10,25%.
• Posojilo za stanovanje pri 10,75%.
• Program "Hipoteka kliče!" pri 10% letno.
• Hipoteka pri 6% letno ali državne subvencije.
• Nakup koče na kredit pri 13,25%.
• Cilno posojilo, vključno za gradnjo hiše ali poletne hiše, pri 13%.

Vsaka vrsta hipoteke Unicredit Bank je izdana za največ 30 let.

4. Alfa Bank

V Alfa Bank se stanovanjsko posojilo izda v dveh smereh: izdajanje hipoteke neposredno za nakup in servisiranje posojila, izdanega v okviru partnerskih programov. Stranke čakajo naslednji pogoji:

• Za nakup dokončanega stanovanja lahko zahtevate kakršna koli sredstva do 50 milijonov rubljev. Odplačilna doba je 30 let. S seboj morate imeti vsaj 15 % stroškov stanovanja. Obrestna mera je 10,19 %, stranke banke pa lahko računajo na -0,3 %.
• Posojilo za stanovanje je neciljno financiranje za obdobje do 30 let po 13,49 % letno. Izdajo se zneski najmanj 600.000 rubljev. Ta storitev ne velja samo za Ruse, ampak tudi za državljane Ukrajine in Belorusije. Seveda je registracija državljana lahko katera koli, vendar mora biti nepremičnina registrirana na ozemlju Ruske federacije.
• Kakšni so pogoji za hipoteko v Alfa Bank ob nakupu stanovanja v novogradnji? Tukaj lahko računate na podobne zneske - do 50 milijonov rubljev, ki jih je mogoče vrniti v 30 letih in z 10,19% letno. Predplačilo znaša 15 % skupnih stroškov stanovanja.
• Drugi razlog, zakaj je Alfa Bank uvrščena v bonitetno oceno hipotekarnih bank kot najboljše, so pogoji refinanciranja. Če se naročnik odloči prenesti svoje finančne obveznosti na drugo organizacijo, se pričakuje prijetnih 9,99 % - eden najnižjih v državi. Glede višine zahteve praktično ni omejitev - lahko zahtevate zneske v razponu od 50 milijonov rubljev z zelo spodobnimi pogoji -manj kot 30.

Poleg tega so za plačilne stranke in udeležence drugih programov banke predvidene ugodne stopnje. "Alfa Bank" je najboljša rešitev za tiste, ki iščejo, kje dobiti hipoteko z nizkimi obrestmi.

5. Banka "Uralsib"

"Uralsib" je tudi pripravljen izpolniti sanje o lastništvu stanovanja. Ponudbe so zelo raznolike:

• Nakup dokončanega stanovanja bo stal preplačilo v obliki stopenj 10,7%, polog je 15%. Obdobje hipoteke - do 30 let.
• Podobni pogoji čakajo tudi tiste, ki raje bivajo v novogradnji. Edina razlika so nižje obrestne mere - 10,5%.
• Pri refinanciranju hipoteke druge banke lahko računate na zneske do 50 milijonov rubljev. Postopek je preprost in brez provizije. Najmanjša stava bo 10,9%.
• Če imate stanovanje, vendar potrebujete sredstva za drug pomemben dogodek, je priporočljivo vzeti hipoteko pod njim. Hipoteka pri Uralsib Bank v tem primeru ne zahteva predplačila, obrestne mere pa bodo približno 12%, ki jih je mogoče odplačati v 30 letih.
• Na enak način lahko zastavite obstoječe stanovanje in dobite posojilo do 6 milijonov rubljev s 13,5% letno.
• Mnoga vojska ima raje tudi Uralsib, saj ima ločen program financiranja. V okviru programa lahko zahtevate znesek do 2,8 milijona rubljev. Fiksna stopnja - 10,9%.

Druga razlika med banko Uralsib in njenimi konkurenti je zagotavljanjehipotekarne počitnice svojim strankam. Pomembne so za stranke, ki so kupile stanovanje na hipoteki v fazi gradnje. Zahvaljujoč hipotekarnim počitnicam v fazi gradnje lahko plačajo manjši del hipoteke, kar je zelo ugodno, saj so mnogi od njih v tej fazi prisiljeni kombinirati odplačilo hipoteke in plačila najema stanovanj.

6. Gazprombank

Hipoteka v "Gazprombank" je razdeljena na dve vrsti: v okviru partnerskih programov in trenutnih promocij. Skupno je okoli 20 ponudb. Razmislite o najbolj zanimivih:

• Družinska hipoteka - daje pravico do uporabe sredstev v višini do 8 milijonov rubljev. Začetno plačilo - od 20% vrednosti predmeta. Obrestne mere so le 6%. Obveznosti lahko odplačate v 30 letih.
• Hipoteka z odlogom. Ta izdelek odpira priložnost za pridobitev do 45 milijonov rubljev pri 6,7% letno. Znesek akontacije je le 15%. Zrelost je podobna - 30 let.
• Prav tako so mnogi zaskrbljeni zaradi dokumentov za hipoteko na banko, saj jih lahko zahtevajo iz različnih virov in v velikih količinah. Gazprombank je čim bolj poenostavil pogoje in zdaj lahko zaprosite za dva dokumenta. Poenostavljeni dokumentacijski pogoji ne vplivajo na druge nianse: stopnje so še vedno sprejemljive - 11%, najvišji znesek je zelo soliden - do 10 milijonov rubljev. Znesek akontacije je relativno višji - 40% vrednosti predmeta.
• Pogoji nakupa primarnega in sekundarnega trga so podobni. V obeh primerih lahkoračunajte na stopnje 10,5% in lahko zaprosite za zneske do 60 milijonov rubljev. Simboličen je tudi znesek akontacije - 10%.
• Pri refinanciranju hipoteke pri Gazprombank lahko računate na zneske do 45 milijonov rubljev po stopnji 10,5%. Podobni pogoji čakajo pri nakupu stanovanja pri uradnih partnerjih banke in pri nakupu mesta za avto.

Ko se upoštevajo hipotekarne obrestne mere, ima bonitetna ocena bank pomembno vlogo, saj se to dogaja že vrsto let. S tega vidika je Gazprombank trenutno na seznamu najboljših.

7. "Communication Bank"

Pripravljen je financirati široko paleto nepremičnin, od stanovanj do zemljišč. Druga pomembna točka je odsotnost potrebe po potrditvi dohodka. Oglejmo si najbolj zanimive ponudbe banke Svyaz:

• Nakup že pripravljenega stanovanja s pomočjo Svyaz Banke bo stal 10,25% več kot za gotovino. Toda za razliko od gotovinskega nakupa ni nujno, da imate pri sebi 100% vrednosti predmeta, dovolj je 15%.
• Če nameravate kupiti stanovanjsko stavbo z zemljiščem, se razlikujejo le cene - približno 11%.
• Za vojaške hipoteke obstajajo tudi posebni pogoji: poenostavljen dokumentacijski sistem, brezplačen pregled in 54 regij delovanja. Na prejeta sredstva se obračunajo 9,4 % letno. Zahtevate lahko znesek od 400.000 tisoč do 2,5 milijona rubljev. Trajanje financiranja je od 3 do 20 let.
• Tudi v "Komunikacijabanka" lahko uredite refinanciranje hipoteke za vse vrste nepremičnin po stopnji 9,75%. Zahtevani znesek mora biti znotraj 30 milijonov rubljev.
• Tudi v banki Svyaz so hipoteke na voljo za ukrepe za izboljšanje stanovanj. Linija se imenuje "Big Collateral Loan" in predvideva obrestne mere od 16 do 17,5%. Prebivalci Moskve lahko zahtevajo do 10 milijonov rubljev za ta izdelek, prebivalci regij - do 5 milijonov rubljev.

Druga značilnost so hipoteke v regijah države, kjer so prisotne podružnice banke Svyaz.

Merila ocenjevanja

Različni viri določajo boniteto bank z različnih zornih kotov. Z ekonomskega vidika je kazalnik zanesljivosti finančne organizacije obseg finančnega portfelja – več sredstev ima, več strank lahko služi. Privlačnost banke za stranke ocenjujejo številni drugi kriteriji. Še posebej v tako dolgem formatu sodelovanja, kot je hipoteka. Ocena moskovskih bank s tega vidika je zmanjšana na primerjavo kazalnikov, kot so velikost obrestnih mer, pogoji financiranja in paket dokumentov.

Mnogi se spominjajo birokracije v bančnem sektorju, ko so stranke morale teči celo mesece, da bi dobile financiranje, zbirale kup dokumentov in potrdil. Trend je danes bolj pozitiven, saj se banke odmikajo od teh zapletenosti in si vse bolj prizadevajo, da bi olajšale sprejemanje vlog.

Če vzamemo obrestne mere, je danes vodilni"Gazprombank", ki ponuja skoraj 6% letno. Vendar pa je vloga vodilne na trgu Sberbank. To nakazuje, da sta tako stopnja kot zanesljivost same institucije enako pomembni za prebivalstvo.

Kar zadeva oddajo dokumentov, so banke danes povpraševanja, pripravljene obravnavati vloge za minimalno papirje. Običajno je to potni list in potrdilo o dohodku. A tudi drugi dokument se vse manj omenja na seznamu dokumentov banke, saj se zdaj ne upoštevajo le redni dohodki, temveč tudi druge vrste premoženja, kot so bančni depozit, delnice ali dohodkovno premoženje.

Kateri dokumenti so potrebni?

Seznam dokumentov je odvisen od posameznih pogojev stranke in od vrste posojila. Standardni komplet je sestavljen iz naslednjega:

• osebni dokument.
• potrdilo o zaposlitvi ali poslovni dokumenti.
• Dokumenti zakonca.
• Informacije o sestavi družine.
• potrdilo o prebivališču.
• Dokumenti za kupljeni predmet: tehnični potni list in naslovni dokument.
• Če govorimo o nakupu nove stavbe, kjer ni dokumentov, potem morate predložiti pogodbo z razvijalcem.
• Drugi dokumenti po presoji banke.

Če je pri posojanju vključen materinski kapital, je priloženo potrdilo. Postopek pregleda običajno traja od 2 dni do 1 tedna. Pogodba o hipotekarnem posojilu je podpisana po tem, ko banka pozitivno odloči o vlogi. V času trajanja pogodbenepremičnina bo zastavljena banki kot zavarovanje.