Pogojna franšiza pri zavarovanju je Vrste zavarovalnih pogodb

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Franšiza je eno od orodij, ki se uporabljajo pri zavarovanju. Uporabljajo ga zavarovalni zastopniki, da stranke opozorijo na privlačnejše pogoje in nižjo ceno police. Franšiza je še posebej pomembna na področju obveznega zavarovanja, na primer pri avtomobilskem zavarovanju. Pogojna franšiza v zavarovanju je ena od sort imenovanega instrumenta. Danes obstajata dve vrsti tega: pogojno in brezpogojno.

Kaj je pogojna franšiza

Najprej je treba definirati samo franšizo. Kot zavarovalniško orodje je dobil uradni status v ruski zakonodaji že leta 2014, ko je bilo spremenjeno besedilo zakona o zavarovanju. Odbitna franšiza je del izgube (škode), ki nastane zaradi nastanka zavarovalnega primera, ki ga zavarovalnica ne plača. Plačila pridejo le, če znesek izgube presega stroške franšize. Znesek, kdaj in kako bo denar izplačan je odvisen od vrste zavarovalne pogodbe in pogojev, določenih v tej pogodbi.

Na prvemVideti je, da je to za zavarovanca neugodno, v resnici pa je lahko bolj donosno kot nakup redne police. Odbitna polica je veliko cenejša, še posebej v primeru manjših nesreč, ko je škoda nepomembna (par lahkih prask). Takšna zavarovalna polica omogoča reševanje težave brez vključevanja strokovnjakov zavarovalnice, kar pomeni prihranek časa in denarja pri papirologiji.

Enostavna pogojna franšiza

Plačila za preprosto pogojno franšizo se izračunajo na naslednji način: če je izguba manjša od stroškov franšize, škodo zaradi nastanka zavarovalnega dogodka plača zavarovanec, če je več, pa celoten znesek škodo plača zavarovalnica, vendar v okviru zneska zavarovanja.

Primer izračuna

Avto je bilo zavarovano s preprosto pogojno franšizo. Njegova velikost je 35 tisoč rubljev. Zaradi zavarovalnega dogodka je bila prejeta škoda (znesek škode je znašal 25 tisoč rubljev). V skladu s pogodbo zavarovalnica ne plača škode, povzročene na nepremičnini. Če ne bi znašal 25 tisoč rubljev, ampak 40 tisoč rubljev, bi zavarovalnica plačala celoten znesek izgube - 40 tisoč rubljev.

Kakšna je razlika med pogojno in brezpogojno franšizo

Razlika med pogojnimi in brezpogojnimi franšizami pri zavarovanju je v tem, da se plačila za brezpogojne franšize vedno izvedejo po isti formuli. Če v zavarovalni pogodbi niso predpisani kakšni posebni pogoji, se takšna franšiza privzeto šteje za brezpogojno. Z njim je izplačilo enakorazlika med stroški franšize in višino škode. Seveda, če je škoda manjša od njene vrednosti, potem ne more biti govora o kakršnih koli zavarovalnih plačilih.

Primer izračuna

Prišlo je do nesreče. Znesek škode je znašal 75 tisoč rubljev, velikost brezpogojne franšize - 50 tisoč rubljev. Zavarovalnica bo morala plačati le 25 tisoč rubljev (75-50). Brezpogojna franšiza velja za najbolj ugodno za zavarovalnice, saj jim omogoča, da del stroškov zavarovalnih plačil prenesejo iz denarnice zavarovanca.

Začasna franšiza

Takšna pogojna franšiza v zavarovanju je pogoj, pod katerim je pomembna za določeno časovno obdobje. Na primer, prve 3 mesece od datuma izdaje police. V tem času velja, preostalih 9 mesecev pa velja običajen režim zavarovanja, torej brez franšize.

Dinamična franšiza

Dinamična pogojna franšiza pri zavarovanju je franšiza, katere velikost se spreminja glede na število zavarovalnih dogodkov na leto. Najpogosteje je izražen v odstotkih. Na primer, ko prvič pridete v nesrečo, je 10%, drugič - 30%, tretjič - 50%. Je pa tri ali več nesreč na leto zelo redko, čeprav je vse odvisno od narave vožnje. Če voznik obožuje hitrost, bo nakup takšne police zanj nedonosen.

Primer izračuna

Ob nakupu police OSAGO je bila izdana dinamična franšiza. V primeru udeležbe v nesreči je voznik plačal 5 % stroškov škode, v primeru ponovne nesreče se franšiza poveča na 35 %. Čevoznik je že tretjič v letu dni v prometni nesreči, znašala je 80 % zneska škode.

Zavarovani avto je utrpel nesrečo, znesek škode je znašal 70 tisoč rubljev. Velikost franšize v rubljih: 700000,05=3500 rubljev. Zavarovalnica je izplačala 66,5 tisoč rubljev. V enem letu je bil avto spet v nesreči. Izgube - 100 tisoč rubljev. V skladu s pogoji pogodbe bo zavarovalnica plačala le 65 tisoč rubljev, preostalih 35 tisoč rubljev, potrebnih za popravilo avtomobila, mora zavarovanec povrniti.

Visoka odbitka

Ta franšiza se uporablja v pogodbah o zavarovanju premoženja, ki so zelo drage. Na primer, starine, dragi avtomobili, luksuzne nepremičnine. V primeru zavarovalnega dogodka zavarovanec najprej z lastnimi sredstvi povrne škodo, nato pa s predložitvijo dokumentov, ki potrjujejo, da je dogodek zavarovan, prejme plačila. Škodo je mogoče povrniti v celoti ali delno, plačati - takoj ali v obrokih (vse je odvisno od pogojev pogodbe).

Primer izračuna

Zaradi zavarovalnega primera je nastala škoda v višini 1 milijon rubljev. Vrednost visoke pogojne franšize je 10 %. Lastnik poškodovanega premoženja nosi vse stroške odprave škode na svoje stroške. Po pogojih pogodbe mu mora v šestih mesecih v obrokih plačati 90 % zneska škode. Plačila se izvedejo v višini 150 tisoč rubljev mesečno. 100 tisoč rubljev je velikost franšize (10%). V skladu s pogoji pogodbe. 900 tisoč rubljev jeznesek zavarovalnine. Ker mora zavarovalnica po pogojih pogodbe plačati celoten znesek v obrokih, bo mesečno plačilo 150 tisoč rubljev.

Prednosti in slabosti franšize za zavarovanca

Na prvi pogled se morda zdi, da je zavarovancu nedonosno uporabljati franšizo v zavarovalni pogodbi. Ponujena mu je politika z "okrnjeno" funkcionalnostjo. To pomeni, da boste morali v primeru manjše nesreče ali manjše škode popravilo plačati iz svojega žepa. Prva misel vsake stranke: vse ugodnosti gredo zavarovalnicam, ki se tako odmikajo od polnih plačil. Pravzaprav to ni res. Pogojna franšiza pri zavarovanju je ugodna, vendar le za tiste, ki z zavarovanim premoženjem ravnajo odgovorno. Previdni vozniki bodo na primer imeli koristi od tega, da bodo lahko kupili polico kasko zavarovanja po nižji ceni, kot če je ne bi uporabljali.

Zavarovalna pogodba s franšizo je koristna tudi za tiste, ki iz kakršnega koli razloga redko uporabljajo osebni avtomobil. Ker je avtomobilsko zavarovanje po ruski zakonodaji obvezno, lahko takšna polica zagotovi znatne prihranke. Hkrati pa bo tudi, če pridete v nesrečo, lažje in ceneje opraviti poceni popravila, kot pa več let preplačevati za nepotrebne storitve. To pomeni, da plačate dodaten denar za drago polico, če je verjetnost, da pridete v nujne primere, majhna.

Kdo plača in kako

Avtomobiliste zanimajo ne le vprašanja, koliko inkdaj plača zavarovalnica, pa tudi o tem, kdo bo plačal popravilo, če ima eden od udeležencev nesreče (ali oba hkrati) sklenjeno zavarovalno polico z franšizo. Kako skleniti zavarovanje v takšni situaciji in kakšna je njegova velikost? Zavarovanje – ne glede na to, ali ima eden od udeležencev pogojno ali brezpogojno franšizo – plača zavarovalnica, nato pa od krivca prometne nesreče pobere znesek škode, ne da bi razumel, ali ima franšizo ali ne. Škoda bo v celoti povrnjena ob upoštevanju zneska franšize.

Kako pridobiti zavarovalno polico s franšizo

Mnoga podjetja imajo posebne zavarovalne programe, ki zagotavljajo brezpogojno ali pogojno franšizo. V zavarovalništvu to ne velja za nekaj nenavadnega, čeprav se je v Rusiji pojavilo pred kratkim in vse zavarovalnice danes niso znale ceniti njegovih prednosti. Uporablja se tako za premoženjska kot osebna zavarovanja. Ko se prijavite za polico, morate le pojasniti: pogodba s franšizo ali ne. Če z njim, potem kaj je in pod kakšnimi pogoji je zagotovljen. Papirologija je skoraj enaka kot pri nakupu police brez nje.

Franšize ni mogoče izdati na nepremičnino, vzeto na kredit. To velja tako za nepremičnine kot za avtomobile. Preden je posojilo v celoti odplačano, je nezakonito vzpostaviti franšizo – tako pogojno kot brezpogojno.

Ne zamenjujte zavarovalne franšize s poslovno franšizo. Čeprav se izgovarjajo in pišejo enako, sopopolnoma drugačna glasbila. V poslu je to nakup tuje blagovne znamke ali tujega sistema za organizacijo dejavnosti, proizvodnih procesov. Kaj je to, franšizo pri zavarovanju, z enostavnimi besedami lahko izrazimo kot znesek škode, ki je ne krije zavarovalnica. Zavarovanec sam plača škodo, ki je manjša od zneska franšize.

Lastnosti zavarovanja v Rusiji

Vse zavarovalnice, ki delujejo v Rusiji, imajo eno posebnost: skoraj nobena od njih strankam ne ponuja izdaje police s pogojno franšizo. Morda je to posledica dejstva, da zavarovalniški trg že trpi impresivne izgube in manevrira na robu preživetja. Ali pa je morda bistvo nepopolnost zakonodaje, saj se je ta način zavarovanja pojavil pred kratkim, na splošno pa se je trg zavarovalnih storitev v Rusiji pojavil pred kratkim in ni zaupanja med zavarovalnicami in zavarovanci.

Najbolj razširjena v Rusiji je brezpogojna franšiza. Skoraj vse ruske zavarovalnice imajo v svojem arzenalu brezpogojne odbitne programe, zato pridobivanje zavarovanja ni težko. Cena takšne police pogosto pade pod polovico njenih običajnih stroškov. A tega se ni kaj veseliti. Cenejši kot so stroški police in večja kot je franšiza, večja je obremenitev za zavarovančevo denarnico v primeru zavarovalnega dogodka.

Na primer, cena kasko zavarovanja je 100 tisoč rubljev. Podjetje ponuja izdajo franšize v višini 60%. Tukaj bo cena policesamo 40 tisoč rubljev. Toda takšni prihranki bodo v primeru nesreče za stranko pogubni. Če je znesek škode manjši od 40 tisoč rubljev, bo moral zavarovanec opraviti popravila na lastne stroške. Če je več, bo stranka plačala 60% celotnega zneska izgube. Zato je franšiza koristna samo za izkušene, odgovorne voznike, pa tudi v tistih regijah, kjer je stopnja nesreč nizka. V drugih primerih bo franšiza za zavarovanca nedonosna.