Prestrukturiranje hipotek: pogoji in dokumenti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-07 21:01

Preden začnete govoriti o prestrukturiranju, morate razumeti, kaj je hipoteka in kaj daje povprečnemu človeku. V preprostem smislu gre za posojilo, ki ga banka zagotovi za nakup stanovanja, pri katerem nepremičnina ostane v lasti dolžnika, vendar je zastavljena upniku, torej če dolžnik ne izpolni svojih obveznosti, upnik lahko izkoristi pravico do prodaje zastavnega premoženja, da bi nadomestil svoje izgube. Po eni strani hipoteka omogoča pridobitev stanovanja, po drugi strani pa morate razumeti, da če kupite stanovanje na ta način, morate dolgo ostati plačilno sposoben. V današnjih realnostih je zelo težko vzdrževati plačilno sposobnost zaradi številnih razlogov: izgube službe, znižanja plač ali zdravstvenih težav. Za banko pa ni pomembno, zakaj dolžnik ne more izvesti zahtevanega plačila. Kaj storiti, če je prišlo do kakšne višje sile in prispevkov ni več mogoče plačevati po istem vrstnem redu? Tu na pomoč priskoči storitev, kot je prestrukturiranje hipotek.

Kaj je to?

Trenutno v praksi prestrukturiranje posojil še ni pravilno razdeljeno. Stvar je v tem, da je tak izstop koristen le za posojilojemalca, za banko je edina korist, da bo dolžnik plačal, vendar ne na enak način kot prej. Prestrukturiranje je sprememba posojilnih pogojev, po kateri posojilojemalec prejme ugodnejše pogoje za plačilo sredstev. Ta postopek na koncu ne zmanjša zneska plačila, še bolj pa ne odvzame njegovega dolga posojilojemalcu, dolžan je odplačevati posojilo naprej, vendar pod ugodnejšimi pogoji.

Spremembe po prestrukturiranju so lahko drugačne, na primer spremenite vrstni red odplačila dolga ali znesek mesečnega plačila. Včasih banke plačniku nudijo možnost odplačevanja le obresti za uporabo sredstev finančne institucije, plačila glavnega dolga se v tem primeru odložijo za več mesecev.

Kaj je treba storiti, da dosežemo prestrukturiranje?

Prestrukturiranje hipoteke v težavah ni lahka naloga. Če pa vložite dovolj truda, pozornosti in časa, lahko izboljšate pogoje za plačilo svojih dolgov do banke.

Pogoji hipotekarnega prestrukturiranja

Najprej morate finančni instituciji, katere storitve ste uporabljali, dokazati, da jih resnično potrebujete. Če želite to narediti, morate zbrati paket dokumentov, ki bodo potrdili vaše težko finančno stanje. Najbolje je, da ne odlašate s prošnjo za pomoč, sicerče gre za zamude, bo to negativno vplivalo na odločitev banke za prestrukturiranje vaše hipoteke. Če se je vaš odnos s finančno institucijo že dobro razvil in vam bodo dokazila zadostila, potem lahko računate na ugodnejše plačilne pogoje. Toda včasih banka ne zadosti potrebam stranke, v tem primeru pa obstaja druga možnost - poiskati drugo finančno institucijo, ki se bo strinjala z refinanciranjem vašega posojila.

Dokumenti za zbiranje

Upoštevajmo standardni paket dokumentov, ki jih zahteva katera koli banka pri prestrukturiranju. Torej, vključuje:

• Izvirnik ali kopija delovne knjižice, overjena s strani delodajalca.
• Potrdilo o dohodku iz zadnje službe v zadnjem letu.
• Če obstaja dodaten dohodek, morate navesti podatke o njih.
• Vprašalnik za odobritev prestrukturiranja.
• potni list.
• Dokumenti o prisotnosti dolgov po drugih posojilih, kot tudi dokumenti, ki potrjujejo že izpolnjene obveznosti.
• Pogodba o posojilu, sklenjena med posojilojemalcem in finančno institucijo, ki je dala hipotekarno posojilo.
• Kopija hipoteke, ki jo je potrdila organizacija, ki je hipoteko izdala.

Če obstaja, je potrebnopredložite naslednje dokumente:

• Kopija poročnega lista.
• Prejeti dokumenti o izobrazbi.
• Potrditev slabega zdravja, če je bilo zaradi tega razloga potrebno prestrukturiranje.
• Vojaška izkaznica ali potrdilo o registraciji.
• Dokumenti, ki potrjujejo lastništvo nepremičnine ali premičnine.

Če uporabljate storitve nepremičninske agencije, boste morali zanje zbrati dokumente:

• Dokumenti, ki dokazujejo lastništvo nepremičnine.
• Zavarovalna pogodba za lastništvo nepremičnine.
• Dokumenti soposojilojemalcev, če obstajajo.

Oblike prestrukturiranja

Prestrukturiranje je mogoče izvesti na različne načine:

• Dodelitev kreditnih počitnic - v tem obdobju ima stranka pravico, da ne odplača celotnega zneska posojila, ampak plača le naraščajoče obresti. Obdobje, za katero se taka pravica podeli - več mesecev, se določi posamično. Posledica uporabe tega načina refinanciranja je podaljšanje plačilnega roka.
• Prestrukturiranje hipotek z refinanciranjem je eden najboljših načinov za stranko. Pri njeni uporabi dolžnik vzame posojilo pri drugi banki za znesek dolga v prvi in s tem denarjem odplača hipoteko. Prednost je, da so najpogosteje pogoji druge banke boljši,kot pri plačilu na običajen način, tako plačnik dobi dober znesek.
• Povečanje roka posojila - s to metodo je prestrukturiranje hipotekarnega posojila sestavljeno iz podaljšanja roka za vračilo sredstev, zaradi česar se znesek mesečnega plačila zmanjša.
• Poplačilo pred rokom - tukaj je vse preprosto, dolžnik vrne samo sredstva, ki jih je vzel, brez obresti za uporabo denarja drugih ljudi, tako da lahko veliko prihranite.
• Preklic kazni in glob v primeru zamud pri plačilih. Takšno prestrukturiranje hipoteke je možno le, če stranka pravočasno stopi v stik z banko in predloži izčrpne dokaze o nastanku težke finančne situacije.

• Spremenite valuto posojila - to možnost nudijo nekatere banke, če je prišlo do skoka tečaja.

• Obstaja tudi prestrukturiranje državnih hipotek. Preprosto povedano, to je pomoč države pri odplačevanju posojila. Zakon o hipotekarnem prestrukturiranju kaže, da lahko s tem plačniki odplačajo posojilo za 25-70%. Vse je odvisno od višine preostalega dolga.

Home Credit Bank

Ta finančna institucija ima posebno storitev - kreditna sanacija, ki jo lahko uporabite tudi, če že imate zamude s plačili. Kdor želi sanacijo, lahko zaprosi za prestrukturiranje kar na spletni stranikozarec. V prijavi je poleg osebnih podatkov naveden tudi razlog za pritožbo, zakaj po starih pogojih ni možno izplačati mesečnih vplačil v celoti. Tukaj je navedena tudi možnost prestrukturiranja.

Sberbank

Ta banka ponuja 2 možnosti, ki ju lahko uporabi vsaka stranka, ki se znajde v težkem finančnem položaju: sprememba posojilnih pogojev in kreditne počitnice. Postopek se izvede samo, če so zagotovljeni dokazi o težavah.

VTB

Možno je tudi prestrukturiranje hipotek v VTB. Banka zagotavlja takšno storitev, vendar se vsi pogoji obravnavajo v osebni prisotnosti dolžnika in za vsak primer posebej. Za opravljanje storitve se morate v bančni poslovalnici prijaviti z vlogo za prestrukturiranje hipotekarnega posojila.

OTP banka

Storitev ne velja samo za hipoteke, ampak tudi za avtomobilska in gotovinska posojila. Tu, pa tudi v Sberbank, ponujajo priložnost za prestrukturiranje s podaljšanjem plačilne dobe ali odlogom plačil. Za ugodnosti morate zaprositi pri isti banki, kjer ste vzeli posojilo.

Ne pozabite, da vse institucije ne navajajo prestrukturiranja kot uradne storitve, vendar je še vedno možno. V vsakem primeru, če imate težave s plačili, se pri vlogi za posojilo obrnite na banko, ki vam je služila. Praviloma so vsi zvesti svojim strankam, tako da imate vedno možnost poiskati pomoč v primeru težav. Navesti morate popolne informacije o težavi, ki jo imate, in poskusiti zbrati vso dokumentacijo za izvedbo prestrukturiranja.