Hipotekarno stanovanjsko posojilo: značilnosti, pogoji in zahteve. Prestrukturiranje hipotekarnega posojila

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V zadnjih nekaj letih so hipotekarni stanovanjski krediti samozavestno zasedli prvo mesto med drugimi bančnimi programi po povpraševanju med splošno populacijo. In to ni presenetljivo, saj vsi, ki je nimajo, sanjajo o strehi nad glavo, tisti, ki jo imajo, pa želijo dobiti več kvadratnih metrov na razpolago. Bančni programi omogočajo uresničitev vseh sanj o bivalnem prostoru, zato obseg izdanih hipotekarnih stanovanjskih posojil iz leta v leto narašča. A še vedno je kar nekaj ljudi, ki vedo za pravila za dajanje hipotek le iz zgodb znancev in stereotipov v družbi.

Podpora zagotovljena

Da bi prebivalstvu zagotovili možnost nakupa stanovanj, so se začeli izvajati različni programi, na primer prestrukturiranje hipotekarnega posojila. Različne bančne strukture ponujajo drugačne, a precej ugodne pogoje. Država pomaga tistim bankam, ki sodelujejo s prebivalstvom na področju hipotek in materinskega kapitala. Na državni ravni obstaja projekt, v okviru katerega dobijo priložnost ruski državljaninakup stanovanja pod ugodnejšimi pogoji.

Vlada tega vprašanja ni pustila brez pozornosti. Ustanovljen je bil organ, ki deluje z bančnimi strukturami. Imenuje se AHML - agencija za stanovanjska hipotekarna posojila. Poleg nje deluje tudi Agencija za prestrukturiranje hipotekarnih stanovanjskih posojil. Obstajajo regionalne strukture, delujejo različni hipotekarni centri. Vse to omogoča ljudem, ki danes najamejo stanovanjsko posojilo, da so prepričani v prihodnost in da bodo lahko odplačali svoje dolgove, tudi če se gospodarske razmere spremenijo.

Sedanjost in prihodnost

Trenutne ocene hipotekarnega trga v Rusiji znašajo približno 400 milijonov dolarjev, potencialno pa je možen razvoj do vsaj 30 milijard dolarjev! To pomeni, da bodo pogoji programa Home Mortgage Assistance vse bolj zanimivi za ljudi. Banke pa lahko računajo na povečanje obsega transakcij.

Statistični podatki jasno kažejo, da je hipoteka najbolj sprejemljiv in pravi način za nakup stanovanja. To velja za vse regije države brez izjeme. Mirno lahko rečemo, da si brez hipotekarnega posojila pri Sberbank marsikatera družina, ki ima zdaj streho nad glavo, tega ne bi mogla privoščiti, če bi poslovala le s sredstvi, zbranimi samostojno v pogojnem steklenem kozarcu.

Hipoteka: zdravilo za vse tegobe?

Kljub trenutnemu programu prestrukturiranja hipotek, obilica bankponudbe in res ugodnih pogojev številnih zanesljivih finančnih podjetij, strokovnjaki pozivajo k previdnosti. Hipotek ne bi smeli obravnavati kot edino možno rešitev stanovanjskega problema.

Z vidika nekaterih znanstvenikov bo le predelava v korenu obstoječega trga in ustvarjanje učinkovitejše strukture iz njega zmanjšala razliko med dobičkom prebivalcev in ceno na kvadratni meter. Poziva se, da se s hipotekarnim posojilom in drugimi programi ustvari podlaga za tako nov družbeni trg. Trendi razvoja stanovanjskih posojil v Rusiji v zadnjih letih na splošno izpolnjujejo zahteve teh znanstvenikov, vendar je še vedno prostor za izboljšave. Program bo postal resnično učinkovit, ko bodo gospodarske razmere v državi stabilne.

Težave in težave

Zakaj pomoč pri hipoteki ne more rešiti stanovanjskih težav vsake družine? Glavni razlog je ravno nestabilnost gospodarstva. V Rusiji sodni, pravni in bančni sistem še niso dovolj vzpostavljeni. Še danes so obresti za posojilne programe previsoke, prav tako ni zagotovljenih pravic do stanovanja kot takega. Cene so špekulativne, stanovanjski sektor je dejansko izoliran od gospodarstva države. Nekateri strokovnjaki se zanašajo na enostopenjski sistem posojil kot najpreprostejši, najučinkovitejši, ki se uporablja v obstoječih realnostih. Njegove značilnosti so izključitev zavarovanja, preprostost veljavne zakonodaje.

Program državne pomoči pri hipotekarnih posojilih je postal pomembenpodporo bančnemu sistemu in prebivalcem, ki potrebujejo streho nad glavo. Obstaja ciljna pomoč, ki skupaj z dolgoročnimi hipotekami obljublja, da bo postala najpomembnejši element stanovanjske politike v družbi. Toda za to mora zakonodaja države vsebovati klavzule, ki jasno urejajo hipotekarna stanovanjska posojila, njihove pogoje, tudi v zvezi s tistimi segmenti prebivalstva, ki veljajo za socialno nezaščitene.

Potrebno in pomembno

Najučinkovitejši način za razvoj stanovanjskega trga je ciljna pomoč države. Strokovnjaki pravijo, da je treba uvesti nove ugodnosti, ki vam omogočajo, da dobite posojilo ali ga odplačate po poenostavljenih pogojih, uvesti morate subvencije in indeksna posojila, da povprečnemu človeku olajšate odplačevanje dolgov.

Predlogi za spodbujanje prejemanja hipotekarnih stanovanjskih posojil prek davčnega sistema so videti razumni. Drugi ponujajo tudi objavo prakse kopičenja denarja v družbi in celo nagrajevanje tistih, ki so v tem še posebej dobri. Končno je treba razviti več programov hipotekarnih posojil, da bodo državljani lahko izbrali tisto, kar jim najbolj ustreza. Samo država je sposobna vse našteto premisliti, izdelati in izvesti.

Hipotekarna posojila bo enostavnejša

Računate lahko na spremembo razmer pri nakupu stanovanj na kredit, če je mogoče spodbuditi povpraševanje po bančnih produktih na tem področju, kar naj bo podkrepljeno z zadostno izbiro stanovanj v nepremičnini trg. Na državni ravni je treba uvesti sistem upravljanja s tveganji inizboljšati davčno zakonodajo države. Vse to bo skupaj s povečanjem razpoložljivosti hipotekarnih programov za splošno populacijo povečalo povpraševanje po ponudbah finančnih podjetij.

Strokovnjaki za nepremičninski trg pravijo, da bodo najuspešnejši (in že so) specializirani programi posojil, namenjeni ozkim skupinam ljudi. To so na primer hipoteke za vojaške ali mlade družine z otroki, ki so upravičene do materinskega kapitala. Kar zadeva slednje, je to precej sporno vprašanje. Ideja programa je dobra, vendar njegova izvedba še vedno pušča veliko želenega. V obstoječo zakonodajo je treba vnesti številna pojasnila, ki bodo bolj učinkovita.

Poslovite se od dolgov, prihranite zadnje hlače

V zadnjih letih se vse pogosteje izkaže, da je hipoteka za družino neznosno breme. Na primer, eden od zakoncev izgubi službo in že dolgo ne najde novega, vendar je posojilo že vzeto in plačila je treba opraviti pravočasno. Če uporabljate program za prestrukturiranje posojil, ne morete priti v dolžniško luknjo in ne ostati brez centa (ali celo brez strehe nad glavo). Velja samo za stranke bančnih struktur, ki se znajdejo v res zelo težki življenjski situaciji.

S prestrukturiranjem lahko ohranite streho nad glavo, hkrati pa zmanjšate znesek mesečnega plačila. Dostop dopreferencialne programe ali celo prodati stanovanje, hipoteko na katerem se je izkazalo za nedosegljivo, in kupiti nekaj ceneje. Ohranjanje kakovosti vaše kreditne zgodovine je pomembno.

Kako uporabiti?

Za začetek prestrukturiranja se morate prijaviti pri podjetju, ki je izdalo hipoteko, ali pri posredniškem podjetju (nepremičninski posrednik). Prva možnost se zdi bolj zanesljiva, vendar ni vsaka finančna institucija pripravljena izpolniti potrebe stranke. Najtežje je dobiti refinanciranje, ko želijo prodati stanovanje, ki se je izkazalo za predrago, da bi kupili nekaj cenejšega.

Sodelovanje s posrednikom je lahko lažje, donosnejše in celo cenejše. Agenti pregledajo stanovanja, menijo, da cena nepremičnine presega znesek dolga, najdejo tiste, ki želijo kupiti, in stranki ponudijo nekaj cenejšega iz svoje baze. Hkrati lahko stranka vzame ugodnejše hipotekarno posojilo za novo stanovanje ali po možnosti celo odplača iz lastnih prihrankov. Se pravi, če ohranite streho nad glavo, lahko znatno olajšate breme mesečnih plačil.

Prestrukturiranje: bančni predlogi

Kakšne ponudbe lahko pričakujete od bančnih uslužbencev, ko stopite v stik s podjetjem, ki je izdalo denar za nakup stanovanja? Prva možnost je zmanjšanje zneska mesečnega plačila. Hkrati se podaljša doba odplačevanja posojila in poveča se preplačilo po programu.

Številne banke ponujajo kreditne počitnice. Ta izraz pomeni, da stranka plača le obresti v vnaprej določenem rokuna kredit. Vendar je tukaj situacija podobna - časovno obdobje se raztegne, kar poveča preplačilo.

Nazadnje lahko ponudijo refinanciranje. To pomeni, da stranka prejme novo posojilo, katerega pogoji so boljši od trenutnega. Tak program lahko zahtevate ne samo v vaši banki, ampak tudi pri tretji osebi. Sredstva, prejeta v okviru programa, se usmerijo v prvo posojilo, ga takoj odplačajo, nato postopoma odplačajo nov dolg.

Banke: veliko možnosti

Poleg teh programov prestrukturiranja obstaja nekaj ponudb, ki stranki omogočajo odplačilo dolga na poenostavljen način. Na primer, če so gospodarske razmere nestabilne in jih spremljajo močna nihanja tečajev, lahko banka stranki ponudi spremembo valute posojila. Pravilno opravljeno, to pomaga zmanjšati izplačila.

Nekatere banke odpravljajo kazni, globe, odpuščajo zneske, nabrane zaradi zamud pri plačilih. Hipoteko lahko tudi predčasno odplačate. V tem primeru stranka prihrani pri preplačilu, vendar se k predčasnemu odplačilu ne more zateči, če so okoliščine višje sile.

Agencije: vse v zasledovanju stranke

Nepremičninske družbe imajo koristi od tega, da ljudje hodijo k njim, zato taka podjetja naredijo vse, da privabijo tiste, ki želijo odplačati hipoteko, tako da spremenijo stanovanje v nekaj cenejšega.

Ko stopite v stik z agencijo, se morate najprej sestati zstrokovnjaki. Ocenili bodo stanovanja, oblikovali uradni sklep, na podlagi katerega se bo podjetje odločilo, ali se bo s problematičnim domom ukvarjalo ali je preveč tvegano. Če je ocena večja od dolga do banke, lahko računate na produktivno sodelovanje. Agenti iščejo kupca za hišo, denar, ki ga prejme prodajalec, pa pošlje banki in zapre posojilo. Nekatera sredstva lahko ostanejo na razpolago naročniku. Lahko jih varno usmerimo v nakup novih, skromnejših stanovanj. Zastopniki istega podjetja vam bodo pomagali najti to.