Kaj je bančni depozit?

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Bančni sistem v sodobnem gospodarstvu bi moral v idealnem primeru delovati kot akumulator in distributer prostega denarja. Seveda v ostri realnosti ni vse tako dobro, a kljub temu bomo preučevali depozitno poslovanje kot enega najpomembnejših delov tega procesa. V članku bomo pozorni na vse vidike. Za to bomo upoštevali depozitne operacije Banke Rusije, pa tudi različne komercialne finančne strukture.

Terminologija

Kaj so depoziti? Tako se imenujejo aktivna dejanja bank za privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite za določeno obdobje (ali na zahtevo).

Predmeti v tem primeru so depoziti. To je ime zneska denarja, ki ga subjekti položijo na svoj bančni račun. S tem ni nobenih težav. Toda kdo lahko nastopa kot subjekt? Razumejo jih tako posameznike, kot tudi podjetja katere koli organizacijske in pravne oblike.lastnina.

Depoziti depozita: priprava

Na začetku se vsaka kreditna institucija sooča z nalogo oblikovanja lastne politike na tem področju. Razumeti ga je treba kot sklop določenih dejavnosti komercialne strukture, ki so usmerjene v oblikovanje, načrtovanje in regulacijo bančnih virov.

Končni cilj razvoja in kasnejšega izvajanja depozitne politike je povečanje obsega baze delovnih virov. Hkrati si je treba prizadevati za minimiziranje stroškov in ohranjanje potrebne ravni likvidnosti ob upoštevanju vseh vrst tveganj.

Če upoštevamo, da vsaka banka razvija svojo politiko depozitov, potem glavno vprašanje ne bo, ali obstaja, ampak kakšna je njena kakovost. Sama organizacija je odvisna od velikega števila dejavnikov, vključno z velikostjo finančne institucije, kvalifikacijami zaposlenih, ki so odgovorni za obdelavo transakcij, in še veliko več. Konec koncev, bančne depozitne operacije potekajo z znatnimi zneski, in dovoliti, da izginejo, pomeni ogroziti svoj ugled.

Različice depozitnih operacij

Vrste depozitnih operacij so odvisne od številnih dejavnikov. Torej, če izhajamo iz kategorije vlagateljev, potem obstajajo vloge pravnih oseb (podjetij, organizacij, drugih finančnih institucij) in posameznikov. Glede na obliko dviga se takšni depoziti razlikujejo:

1. Na zahtevo. To pomeni, da lahko stranka kadar koli pride in zahteva svoj depozit.
2. Nujno. Te veljajo omejeno obdobje. Če želi stranka dvigniti sredstva pred iztekom pogodbe, lahko izgubi pomemben del obresti (ali celo vse).
3. Pogojno. Ta sredstva je mogoče dvigniti le ob nastopu določenih, vnaprej določenih pogojev. Primer je ta: začetek 18. rojstnega dne.

To so depozitni posli banke. Lahko pa jih razdelimo, si podrobneje ogledamo. Zdaj bomo govorili o njem.

Polog na vpogled

Ti vključujejo:

1. Sredstva na poravnalnih, proračunskih in tekočih računih nedržavnih podjetij, ki so v državni lasti.
2. Denar, ki pripada posameznikom.
3. Sredstva, naložena na račune sredstev za kateri koli namen.
4. Javne vloge na vpogled.
5. Sredstva korespondenčnih računov drugih bank.
6. Zahtevajte gotovinske depozite finančnih organov, nekomercialnih institucij.
7. Sredstva v obračunih (pomenijo akreditive in čeke), kakor tudi obveznosti za posamezne operacije.

Kljub dejstvu, da je pri teh depozitih velika mobilnost denarja, je mogoče določiti minimalno stanje, ki se ne bo uporabljalo do nujnih primerov za pridobitev stabilnega kreditnega sredstva v nujnih primerih. To, mimogrede, nosi skriti potencial. Tako lahko pokličemo kreditne in depozitne operacije z računom. Omogočajo udoben in hiter dostop dopotrebna finančna sredstva, brez potrebe po posojilu od banke.

Ročni depoziti

Fiksni čas zadrževanja je zelo pomemben za vzdrževanje likvidnosti bilanc poslovnih bank. Tudi njihov portfelj vam omogoča, da govorite o stabilnosti organizacije. Praviloma se sprejemajo vezani depoziti za določen čas:

• do 30 dni;
• 31-90 dni;
• 91-180 dni;
• od 181 dni do enega leta;
• od 1 do 3 let;
• več kot 3 leta.

Zelo pogosto pride do situacij, ko se določeni vezani depoziti ne uveljavljajo, potem postanejo takšni, da jim je potekel rok obtoka. Vračilo vašega denarja bo v tem primeru zelo problematično.

Razširjena uporaba plastičnih kartic in obračuni z njihovo pomočjo so pozitivno vplivali na popularizacijo te vrste depozitov. V takih primerih se ustvarijo posebni računi, na katerih se obračunava znižana obrestna mera, vendar v primeru dviga v poljubnem času stranka ne prejme glob od banke. Da bi povečali zanimanje ljudi, se široko uporablja mehanizem kompleksnih stopenj.

Povečaj količino virov

Za to se uporabljajo različne depozitno bančne operacije, ki so osredotočene na različne segmente prebivalstva, odvisno od njihove družbene ravni, pa tudi zneskov in pogojev, za katere se depozit odpira in prenaša.

Ob istem času bankeupoštevane so tudi zahteve različnih kategorij ljudi, ki lahko odprejo račun. Tako so predvideni sistemi interakcije z vsemi – od študentov in upokojencev do srednjega sloja in poslovnežev. Če se želite prepričati o tem, samo poglejte, kaj ponujajo te finančne institucije.

Obstajajo različni prispevki: študentski, pokojninski, investicijski in tako naprej. Na njih banke ponujajo povečane obresti ali druge ugodnejše pogoje. Pri tem je pomembna preprostost in hitrost sklenitve pogodbe in odprtja računa. Večinoma se uporabljajo vnaprej pripravljene oblike. Čeprav je v nekaterih primerih mogoče sestaviti individualno pogodbo (to je neposredno odvisno od kategorije naročnika).

Boj med bankami za stranke

Konkurenca med različnimi finančnimi institucijami jih prisili, da analizirajo depozitne transakcije, da bi izbrali obliko interakcije z ljudmi, ki bi jih postavila v ugodno luč. To je v zagotavljanju celotnega nabora storitev in v izboljšanju kakovosti storitev ter v možnosti spremljanja vašega računa na daljavo.

Na voljo so različni bonusi v obliki prodaje potovalnih čekov, ugodne pretvorbe valut, izdaje plastičnih kartic, pospeševanja prenosa sredstev, plačevanja različnega blaga, računov za komunalne storitve in še marsikaj. Ustvarjanje in razvoj široke palete bančnih storitev, skupaj z zavarovanjem vlog, kvalitativno povečuje privlačnost finančne institucije v očeh sedanjih in potencialnih vlagateljev. Zahvaljujoč temu se baza virov strukture hitro širi.

potrdila o varčevanju in depozitu

So vrsta vezanih depozitov. Prvič so bili dovoljeni na zakonodajni ravni v Ruski federaciji leta 1992. Pravila, ki veljajo za potrdila, so enaka za vse banke. Čeprav pogoje za izdajo in obtok vsake posamezne vrste razvijajo prav finančne strukture.

Potrdila se lahko izdajo samo v rubljih. Poleg tega je bistvena omejitev ta, da ne morejo služiti kot plačilno ali poravnalno sredstvo za opravljene storitve ali prodano blago. Posebnost je, da se tečaj certifikata sčasoma ne more enostransko spreminjati. Če je stranka zaprosila za plačilo po določenem roku, je finančna institucija dolžna plačati določene zneske na zahtevo.

Organizacija depozitnega poslovanja, o kateri smo govorili zgoraj, je bolj povezana z eno banko in njeno interakcijo s posamezniki (ali podjetji, ki niso povezana s kreditnim sektorjem). In zdaj razširimo obseg našega poznanstva.

Izdajanje obveznic

Obveznice se uporabljajo kot dodatni dohodek. Urejeni so z istimi dokumenti kot delnice. Banka lahko izda obveznice:

• nominalno;
• na prinosnika.

Lahko so zavarovani z ali brez zavarovanja, z obrestmi, popustom,konvertibilni, z različnimi zapadlostmi. Za zbiranje sredstev se lahko izdajo v tuji valuti ali rubljih.

Opozoriti je treba, da je zagotavljanje sredstev s strani bank drugim finančnim institucijam še posebej pomembno (če govorimo o obračunavanju depozitnih transakcij). To se izvaja s pomočjo dražb in izmenjav, čeprav je možno vzpostaviti tudi neposredna pogodbena razmerja med organizacijami. Če pa ni zelo velikih struktur ali med njimi ni zaupanja, je verjetnejša možnost dražba ali menjava. Mimogrede, ne zadnja vloga igra prisotnost posrednikov in potreba po vsaj neke vrste selekcije.

Zdaj bodimo pozorni na našo realnost in se pogovorimo o depozitnih operacijah Banke Rusije.

CBR posojila

Večina denarja Centralne banke do leta 1995 je bila zagotovljena za posojanje prednostnih sektorjev gospodarstva. V tem primeru je bilo smiselno. Te so veljale za ločene skupine industrijskih območij, kmetijstva in drugih območij, ki so pomembna za delovanje države.

Od leta 1994 je Centralna banka začela izvajati dražbe virov. Že leta 1995 so postali prevladujoči instrument refinanciranja. Od takrat, čeprav usmerjeno posojilo ni nekaj fantastičnega ali nenavadnega, se centralna banka uporablja predvsem kot sredstvo za financiranje zasebnih bank po nižji stopnji, da lahko podpirajo množice.podjetniki in navadni državljani, katerih povpraševanje lahko bistveno pomaga domačemu gospodarstvu.

Delo komercialnih bank

Poglejmo, kakšne so lahko depozitne operacije Sberbank pri interakciji z drugimi finančnimi institucijami. Obstajajo 4 glavne smeri:

1. Medbančna posojila, prejeta od drugih finančnih institucij. Priložena jim je pogodba, ki določa vse potrebno za tovrstne posle: znesek, rok, obrestne mere. Uporaba tega vira je zelo draga, zato se ne uporablja veliko.
2. Izvedba operacije depozita s polnjenjem korespondenčnega računa. Sestoji iz dejstva, da prenos denarja temelji na ustreznem sporazumu. V tem primeru se obresti za uporabo sredstev ne plačajo. Stanje na računu je podano kot nagrada. To metodo običajno uporabljajo prijazne ali zaupanja vredne banke.
3. Viri drugih podružnic. Ta metoda deluje samo v eni banki. Njegova uporaba je priročna, ker ni potrebe po zavarovanju, registraciji in zamenjavi pogodb pred pridobitvijo posojila. Ne, seveda bo treba sestaviti določene dokumente, vendar je to po transakciji. Operacija se izvaja po potrebi. Za izvedbo je dovolj, da opravite telefonski klic, kot potrditev pa služi obvestilo, poslano po e-pošti ali faksu. Zaradi tega se to orodje šteje za najbolj mobilno in priročno. Omogoča vam, da pritegnete potrebne količine,pri tem z minimalnimi stroški.
4. Pomoč iz glavne banke. Tovrstno pritegnitev virov bi lahko pripisali prvi točki, če ne bi bila obrestna mera običajno nekoliko nižja in je določena direktivno.

Kako to počne svet

Privabljanje sredstev v obliki depozita se izvaja po visoki obrestni meri. Posojila se izdajajo tudi po še višjih obrestnih merah. Je povsod enako ali obstajajo izjeme?

Dejstvo je, da so depoziti popularizirani kot zanesljivo sredstvo za zaščito pred inflacijo. Seveda je vredno povedati, da to velja le v posameznih primerih - pogosto preprosto zmanjšajo vpliv negativnih učinkov. Zato so stopnje neposredno odvisne od tega kazalnika. Tako lahko na primer na Japonskem, v ZDA, Danskem, v Švici opazite vloge pri 0-0,5% na leto.

Posojila v teh državah so izdana po stopnji 1-3%. Po eni strani ni donosno dajati sredstev pri njih. Toda poglejmo naše finančne institucije - tukaj si lahko ogledate stopnje za depozite v dolarjih in evrih pri 5, 6, 7 in celo 10%! Teoretično lahko sklepamo, da je veliko bolj donosno vplačati depozite v tuji valuti na ozemlju Ruske federacije. Toda tu obstajajo številna tveganja, vključno z možnostjo prisilne pretvorbe vseh vlog v rublje, izginotje banke s trga finančnih storitev in še veliko več. Zato so visoke obrestne mere neke vrste kompenzacija za ustrezna tveganja, ki jih nosi lastnik valute.

Povzetek

Tako so depozitni posli bank določena dejanja, s katerimi poteka oblikovanje bančnih virov. Ta postopek se izvaja z uporabo številnih orodij.

Tako je primarni vir pridobivanja sredstev pridobivanje sredstev strank (ki so fizične in pravne osebe). Brez tovrstnih operacij ne bo mogoče oblikovati začetnega depozitnega portfelja banke, finančna institucija pa ne bo imela sredstev za izdajanje posojil in izvajanje svojih dejavnosti. Brez tega bi imel sodobni denarni sistem velike težave.