BKI je Koncept, definicija, ponujene storitve, preverjanje, ustvarjanje in obdelava vaše kreditne zgodovine

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Vsak, ki je vsaj enkrat v življenju zaprosil banko ali mikrofinančno organizacijo za posojilo, se je moral soočiti z delom kreditnih uradov. BKI je komercialno podjetje, ki zbira in obdeluje podatke o posojilojemalcih. Informacije, pridobljene od takega podjetja, posojilodajalcem pomagajo vedeti, ali obstajajo tveganja pri izdaji posojila posamezniku. Banke se na podlagi podatkov o stranki odločajo o odobritvi ali zavrnitvi potrošniškega posojila.

kreditni urad - kaj je to?

Komercialne organizacije, ki združujejo informacije o posojilojemalcih, delujejo v Rusiji od začetka 2000-ih. Prej so bili podatki o plačnikih shranjeni le v arhivih bank. Če je stranka želela pridobiti potrošniško posojilo, je moral upravitelj samostojno izračunati možna tveganja za finančno institucijo.

S pojavom CBI so banke lahko v 5 minutah preučile podatke o posojilojemalcu, oblikovane na podlagi vseh obveznosti stranke. Informacije iz kreditnih uradov vključujejo informacijezbranih med analizo vseh posojilnih pogodb plačnika.

Zgodovina v BKI se ohranja že 15 let. Posojilojemalca, ki večkrat zamuja s plačili, lahko posojilodajalci zavrnejo v določenem obdobju.

Koliko kreditnih uradov je v Rusiji?

Konec leta 2017 je bilo v Ruski federaciji uradno registriranih 18 BKI-jev. To so podjetja, ki so predložila podatke v register Centralnega kataloga kreditnih zgodovin.

Vendar nimajo vsi biroji licence. V letu 2018 so samo 4 CBI prejele pravico do analize podatkov o plačnikih. To so Nacionalni urad za kreditne zgodovine JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informacijska organizacija Banke Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) in Equifax Credit Services LLC (EKS).

Kako je zahteva vložena na uradu?

Za pridobitev informacij o razmerju posojilojemalca z upniki banke (ali MFI) pošljejo zahtevo BKI. Ne traja več kot 10 minut. 9 od 10 finančnih institucij ima dogovor z določenim uradom, ki nemudoma posreduje podatke.

Če ni podatkov o stranki, to pomeni, da posojilojemalec nikoli ni vzel posojila ali je bila njegova zgodovina posodobljena. V 90 % so podatki na različnih uradih enaki, saj pri vlogi za posojilo ali kreditno kartico vsa podjetja pošiljajo informacije na več uradov hkrati.

Največja podjetja so najbolj priljubljena pri posojilodajalcih, na primer BKI "Ruski standard" ali OKB.

Storitve kreditnega urada - za banke ali fizične osebe?

Posamezniki lahko preverijo tudi svojo zgodovino v BKI. Storitev je priljubljena predvsem med strankami z zamudami. Če želite izvedeti, zakaj ne dajo posojila, lahko plačniki tako v birojih samih kot v nekaterih bankah (na primer Sberbank of Russia PJSC) in mikrofinančnih organizacijah.

V skladu z zveznim zakonom "O kreditnih zgodovinah" z dne 30. decembra 2004 N 218-FZ lahko državljan enkrat letno prejme izpisek iz urada brezplačno. Če poročilo, ki ga je sestavilo podjetje, stranki ni ustrezalo, lahko ponovno odda zahtevo drugi organizaciji na komercialni osnovi.

Stroški storitve se razlikujejo glede na podjetje. V povprečju bo naročilo izpisa posojilojemalca stalo od 390 do 1190 rubljev.

Potrdilo kreditnih uradov: glavni deli dokumenta

Izjave informacijskih centrov so sestavljene iz več razdelkov:

1. Informacije o posojilojemalcu.
2. Podatki o obveznostih.
3. Zgodovina zahtev.

Prvi blok BKI vključuje polno ime stranke, naslov, podatke o potnem listu, SNILS, kontaktne podatke, podatke o družinskih članih in dohodke. Najpomembnejši del so obveznosti. Tukaj šteje vse:

• prošnje za posojilo;
• tekoča in plačana posojila, kreditne kartice, hipoteke;
• garantne pogodbe;
• podatek o skupnem dolgu plačnika na dan zahteve;
• zamujeni prispevki, predčasno odplačilo, prestrukturiranje.

Zadnji blok vključujepodatke vseh bank (in drugih upnic), ki so poslale zahtevo na CBI, in število vlog stranke same.

Bonitetna ocena kreditojemalca v kreditnem uradu: koncept, definicija

Podatke v BCI samodejno obdelujejo in generirajo strokovnjaki analitičnega oddelka. Na podlagi prejetih informacij se sestavi bonitetna ocena posojilojemalca. To je kazalnik, ki označuje njeno zanesljivost in odraža možna finančna tveganja za banko.

Višja kot je ocena, več možnosti ima stranka, da odobri posojilo. Točkovni sistem je primeren tako za upnike kot za plačnike: informacije o obračunavanju/bremenitvi bonitetne ocene so prikazane v izpisku BKI. Urad oceni zgodovino posojilojemalca in navede kratek opis.

Stranke s slabo kreditno sposobnostjo imajo težave pri pridobivanju posojil. Glede na število zapadlih plačil lahko banke takšne plačnike zavrnejo za 5-10 let.

Kredibilnost podatkov kreditnega urada: ali obstaja razlog za dvom o rezultatih?

Slaba kreditna zgodovina za mnoge posojilojemalce je presenečenje. Stranke nočejo verjeti, da CBI hrani podatke več let, zato zahtevajo najnovejše informacije.

Vendar se o dejavnosti zaposlenih v analitičnem uradu splača dvomiti le, če ima posojilojemalec dokaze o napaki. Na primer, datum rojstva plačnika je napačno naveden v prejetem potrdilu. V velikih mestih (Moskva, Sankt Peterburg, Novgorod) lahko število prebivalcev, katerih polna imena se popolnoma ujemajo,doseže na stotine ljudi. Napaka v podatkih o potnem listu ali podatki o samem posojilojemalcu grozi, da bo pridobil podatke o drugi osebi.

V tem primeru ima posojilojemalec pravico, da uradu ponovno pošlje zahtevo za popravek vprašalnika. Banka glede na trenutne informacije ni upravičena stranki zavrniti nove vloge za potrošniški kredit.

Včasih informacije v BCI ne vključujejo informacij o obveznostih, če je obdobje posodobitve podatkov zanje krajše od 2 tedna. Plačnik na primer odplača hipoteko in naroči izpis še isti dan. V potrdilu kreditnega urada bo hipotekarna pogodba navedena kot veljavna, saj banka podatkov še ni prenesla na CBI.

Popravek kreditojemalčeve ocene

Nizka ocena na izpisku urada prisili posojilojemalce, da iščejo načine, kako jo povečati. V nasprotju z mnenjem nekaterih plačnikov BKI ne izboljšuje kreditne zgodovine.

Naloga informacijskega telesa je, da podatke združuje na nepristranski podlagi. Strokovnjaki birojev nimajo pravice spreminjati kreditne zgodovine strank na bolje ali slabše. Poskus vplivanja na odnos posojilojemalca z upniki se bo štel za manipulacijo podatkov, kar pomeni izgubo ugleda podjetja. Če obstaja sum o namernih kršitvah s strani zaposlenih, lahko posojilojemalec vloži pritožbo zoper dejavnosti urada pri Rospotrebnadzorju ali se obrne na sodne organe s tožbo.

V 5 % primerov je "črna" kreditna zgodovina povezana z bančništvomnapaka. Posojilojemalec je na primer pravočasno odplačal obveznosti iz posojilne pogodbe, posojilodajalec pa ni posodobil podatkov v sistemu. Zaradi tega je plačnik, ki je odplačal dolg, naveden v bazi BKI kot posojilojemalec z veliko zamudo.

Če je nizka bonitetna ocena plačnika posledica krivde banke, mora stranka stopiti v stik z upnikom, da popravi situacijo. Upravljavci bodo BKI poslali pismo z zahtevo za vnos novih podatkov o posojilojemalcu. Rok za posodobitev kreditne zgodovine pri prilagajanju je približno 30 dni. Po določenem obdobju je priporočljivo, da BKI pošljete novo zahtevo, da se prepričate, da je težava odpravljena.