Depozit: pogoji, obrestne mere in obresti na depozite

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Za tiste, ki so šele začeli obvladovati finančne instrumente, se najprej odpre depozit. Omogoča vam, da zmanjšate vpliv inflacije in zagotovite varnost sredstev. Kaj je to orodje? Za kaj se uporablja? Kakšne prednosti nam zagotavlja?

Splošne informacije

Človek je v sodobnem svetu lahko na voljo za uporabo velikega števila različnih finančnih instrumentov. Toda mnogi od njih zahtevajo znatne izkušnje in veliko zalogo znanja. Relativno enostaven in nezapleten v tem primeru je depozit. Če ga želite uporabljati, morate biti sposoben državljan in imeti minimalno količino znanja. Obrestne mere za vloge vam omogočajo, da zmanjšate vpliv inflacije na prihranke in včasih celo nekoliko povečate znesek razpoložljivih sredstev. A vseeno je potrebno nekaj znanja.

Torej je treba ločiti potencialne prevarante od finančnih institucij, ki se ukvarjajo z denarjem. Predpostavimo, da država sprejema depozite po šest odstotkov na leto, posojila so izdana napetnajst. In potem se pojavi organizacija, ki sprejema denar od prebivalstva s 15% in razglasi izdajo pri 30%. Je mogoče, da so njihove besede resnične? Ja, čisto možno je. Toda samo tisti, ki so jih zavrnili tisti, ki ponujajo 15 %, bodo vzeli posojilo s 30 %. Tveganje nevračanja narašča. Lahko se tudi zgodi, da se bo zbiranje sredstev preprosto izvajalo leto ali več let, potem pa bo denar potonil v pozabo. Če je banka članica zavarovalne agencije, bo določen znesek vrnjen. Res je, obresti na depozite v takih primerih ne bodo plačane. To pa ni grozno: naš denar pri nas je že dober. Ampak ne hitimo in preučimo vse po vrsti.

Na kaj moram biti pozoren pri izbiri?

Torej želimo odpreti bančne depozite. Zdaj moramo izbrati finančno institucijo, ki nam bo omogočila, da smo prepričani, da se s skladi ne bo nič zgodilo. Na katere točke je treba biti pozoren? Najprej morate pogledati na preglednost dejavnosti. Se pravi, ali je mogoče najti informacije o delničarjih, vodstvu, kako so dostopni, ali sta dokumentacija in poročanje odprta, kateri ukrepi so bili sprejeti za varnost, obdobje delovanja finančne institucije na trgu. Vse to je bistveno.

Poleg tega ne bo odveč uporabiti kalkulator za določitev najboljše možnosti. Recimo, da obstaja izbira: 20 %, ki se obračunajo ob koncu leta, ali 19 % s kapitalizacijo vsak mesec. Čeprav druga možnostponuja manj (na prvi pogled) pravzaprav je boljša možnost. Če želite to preveriti, je dovolj, da uporabite kalkulator. V prvem primeru dobimo za tisoč rubljev znesek 1200 rubljev. Tukaj je vse preprosto. Za izračun uporabe velikih začetnic je potreben čas, zato bodo podani v skrajšani različici. Torej, prvi mesec in za tisoč rubljev se zaračuna znesek 19%. in pripisan na račun. Posledično depozit ni več tisoč rubljev, ampak nekoliko več. Glede na rezultate prvega meseca bo na računu 1016,14 rubljev. In na ta povečani znesek se že obračunajo obresti. In končni rezultat je 1207,47 rubljev. Seveda lahko nekdo ugovarja, da sedem rubljev ni tako velik znesek. Ampak to je samo tisoč. Kaj pa, če jih je sto? Ali pa se razmišlja o celem milijonu? Kdo bo zavrnil sedem tisoč rubljev?

Tipične napake

Na začetku se morate odločiti za cilj. Mnogi razmišljajo: naj izberem tekoči ali depozitni depozit? Zato je treba razumeti njihov namen. Depozit je zasnovan za kopičenje gotovine in zmanjšanje vpliva inflacije z nabiranjem obresti.

Trenutni je drugačen. Uporablja se za kopičenje in koncentracijo sredstev, ki jih je mogoče uporabiti kadar koli. Zato za obračunavanje obresti ni predvideno oziroma so nepomembne. Primer so kreditne kartice. Pogosta situacija je, ko se na sredstva, ki so na voljo, plačajo obresti. Poleg tega, če gre za bančni denar, potemplača osebo finančni instituciji. Ko ima posameznik sredstva na kartici, so mu že plačane obresti za uporabo.

Prav tako se želim vrniti in ponovno preučiti tako tipično napako, kot je osredotočanje izključno na visoke odstotke. Ne smemo pozabiti, da poudarjanje v splošnem ozadju kaže, da se izvajajo tvegane ali celo prepovedane s strani regulatorjev in zakonodaje operacije z denarjem vlagateljev. Zato morate k izbiri finančne institucije pristopiti zelo previdno. Da ne bi izgubili depozitov v bankah, tudi ne smete preseči zneska, ki ga krije zavarovanje. Trenutno znaša 1,4 milijona rubljev.

Izbira banke in pogojev

Torej, zanima nas odpiranje depozitov. Da se ne bi zmotili, naj vas vodijo preprosta merila:

1. Sodelovanje v sistemu zavarovanja depozitov. Daljši kot je rok, tem bolje.
2. Velikost finančne institucije. Večja kot je banka, manjša je verjetnost, da bo v bližnji prihodnosti bankrotirala. To je do neke mere jamstvo za zanesljivost. Res je, težko si je predstavljati, da bodo velike institucije nenadoma šle v stečaj in da bodo na primer depoziti Sberbank preprosto izginili.
3. Sredstva. Zanje se morate najprej voditi pri določanju velikosti. Te informacije lahko najdete na spletni strani Banke Rusije. Dodatno pozornost je mogoče nameniti številu poslovalnic, pa tudi geografiji njihovih lokacij. Te informacije je treba že iskati neposredno na spletni stranikreditna institucija.
4. Finančno poročanje. To je primerno za tiste, ki želijo dati priložnost malim bankam. Zagotoviti je treba, da je poročanje v skladu s standardi likvidnosti. Prav tako morate vzeti obresti za zapadli dolg (zaželeno je, da ne presega pet odstotkov zneska posojil), pa tudi dinamiko njegovega spreminjanja. Na srečo so vsi ti podatki predstavljeni na spletni strani Centralne banke Ruske federacije.
5. Sestava delničarjev. Njihov seznam je objavljen na spletni strani same banke in ne bi smel vzbujati suma. Če so med njimi mednarodni investicijski skladi, je to pokazatelj zanesljivosti. A hkrati lahko to ob vedno večjih sankcijah in politični nestabilnosti igra hudo šalo. Zato morate pred odločitvijo skrbno pretehtati prednosti in slabosti.

O obrestni meri in obrestih

Tukaj je veliko odtenkov. Bančništvo uporablja fiksne, plavajoče in naraščajoče/padajoče obrestne mere. Težavo je nedvoumno reči, katera od teh možnosti je najboljša. Najlažje razumeti je fiksno obrestno mero. Lebdenje je lahko vezano na določene dogodke. Povečanje/zmanjšanje stopnje se pogaja ob sklenitvi pogodbe in vodi v povečanje/zmanjšanje plačil.

Na znesek prejetega denarja pozitivno vpliva možnost dopolnitve bančnega depozita. Torej, če se inflacija upočasni, bo koristno vložiti dodatna sredstva. Pogosto ponujajo tudi možnost predčasnega umika, vendar so v takih primerih naložene znatne kazni: odtretjine na vse obračunane obresti. Ne smemo pozabiti tudi na kapitalizacijo prispevka. Čeprav ni treba hiteti k cenjeni besedi. Za določitev donosnosti določene sheme je bolje uporabiti kalkulator. Ker je stopnja inflacije zdaj nepomembna, ni treba zahtevati visokih obrestnih mer. V začetku leta 2018 je prišlo do situacije, ko je na depozitih na voljo več kot 12% letno, potem so to najverjetneje prevaranti. Poglejmo za primer, koliko obresti zaračunava tako precej velika komercialna struktura, kot je UniCredit Bank. Ta bančna institucija ponuja svojim strankam od 4,75% do 8,35% za vloge v rubljih, odvisno od izbranih pogojev in dogovorjenega obdobja. Za tuje valute, kot sta ameriški dolar ali evro, njihova vrednost ne presega 3,5 odstotka na leto.

O programih

Bančne institucije so zainteresirane za povečanje svoje baze strank. Za to uporabljajo široko paleto rešitev. Eden izmed najbolj priljubljenih je ustvarjanje ciljnih programov. Na primer, ločeno za študente, upokojence, zaposlene (tako imenovani plačni projekti). Odpiranje depozitov spremljajo nekateri bonusi, na primer zvišana obrestna mera. Poleg tega se lahko ponudijo dodatne storitve, kot so registracija naložbenega ali kumulativnega življenjskega zavarovanja, registracija v nedržavni pokojninski sklad in še veliko več, kar vam bo omogočilo, da boste dolgo časa pridobili zvesto stranko.

Poleg tega lahkouvesti spodbude za višino prispevka. Na primer, oseba je na račun položila 10 milijonov rubljev in prejela 0,5-odstotno povečanje. Mimogrede, na zlate gore je bolje ne računati. Tako je konec leta 2017 pri plasiranju sredstev za dvanajst mesecev le Loko-Bank ponudila več kot 9 % letno. Potem je bila ta cena na voljo le kot del posebne ponudbe in je veljala omejen čas. Če pa govorimo o glavnih finančnih institucijah države, potem lahko depoziti Sberbank, VTB in drugih ponudijo približno 5-7%. Čeprav, če ste pozorni na srednje veliko banko, lahko najdete ponudbo 8%. Morate biti previdni in se držati razumnih meja. In če bralec meni, da je to neumno opozorilo, potem je treba podati suhoparno statistiko: sredi leta 2017 je bilo skoraj 8 milijonov vlagateljev, ki so izgubili denar zaradi propadov bank. Obseg plačil zanje je težil k vrednosti enega in pol bilijona rubljev! To so uradni podatki Agencije za zavarovanje vlog.

Priprava

Pri odpiranju depozitov v rubljih je treba razmišljati ne le o obrestnih merah. Toda poleg prej omenjenih preverjanj zanesljivosti se morate zanimati za najvišji in najnižji znesek depozita, možnost dopolnjevanja računa in predčasnega dviga denarja, postopek zbiranja zneskov in številne druge točke, na katerih je udobje in udobje v interakciji odvisno. Velike finančne institucije praviloma ponujajo več možnosti za vlaganje sredstev. To ustvarja iluzijo pomembnegaizbira, vendar se v praksi donos bistveno ne poveča. Na primer, oglaševalsko podjetje naj bi zagotovilo depozite z 8%. In z majhnimi črkami spodaj je napisano, da ta ponudba velja za depozite od 300 tisoč rubljev. In če človek želi postaviti manj, potem le 7%. Formalno je vse res in zahteve zakona o oglaševanju so izpolnjene. A hkrati bodo ponudili manj od pričakovanega. Konec koncev lahko le malo ljudi vzame tristo tisoč rubljev za depozit, kajne? Prav tako morate natančno prebrati pogodbo. Konec koncev se lahko izkaže, da je obrestna mera spremenljiva in bo prvih nekaj mesecev privlačnih, nato pa se bo znižala.

In kaj nam ponujajo bančne institucije?

Toliko informacij je bilo že upoštevanih, a najbolj cenjenega vprašanja (koliko?) nismo upoštevali. Pogoji depozitov v različnih bankah predvidevajo različne odstotke glede na izbrani program sodelovanja. Prej je bila omenjena UniCredit Bank. Kaj ponujajo druge strukture? Vzemite na primer Promsvyazbank. Svojim investitorjem v okviru akcijskih ponudb ponuja od 6,7 % do 8,45 %. Ni slabo? Res je, vendar se mora znesek depozita začeti od 500 tisoč (v nekaterih primerih od milijona).

Pozorni ste lahko na Rosselkhozbank, ki je v 100-odstotni lasti države. Ponuja polnilne depozite, za katere so zagotovljene bremenitve. V rubljih ponuja od 6,4 do 8,6%.

Home Credit Bank ponuja gostovanje depozitov do 36 mesecevstopnja od 7 do 8 %. Pomembna prednost je plačilo obresti vsak mesec. Dodaten plus je majhna velikost minimalnega zneska depozita, le tisoč rubljev.

A najbolj donosna ponudba prihaja iz VTB Bank of Moscow. Najbolj donosni depoziti od njega v rubljih vam omogočajo, da dobite 10% letno. Res je, ne morete jih niti dopolniti niti umakniti. Da, in začetni znesek prispevka je najmanj 30 tisoč rubljev. Če govorimo o drugih ponudbah, se začnejo s stopnjo 4,3 odstotka na leto.

Kaj ponujajo velikani?

Ravnokar je bilo pretehtano, kakšne depozite posameznikov ponujajo določene ustanove druge lige. In kaj lahko ponudijo znani in priljubljeni velikani? Alfa-Bank ponuja možnost sklenitve pogodb za največ tri leta z majhnim depozitom v višini 10 tisoč rubljev. Res je, najvišji dohodek, ki ga zagotavlja, je prejemanje obrestne mere 7,43%. In se začne pri 6,4%.

Tinkoff deluje do dve leti. Obrestne mere, ki jih ponuja, se gibljejo od 6,16 % do 8 %. Možna je predčasna odpoved, vendar je v takih primerih stopnja 0,1 odstotka. Banka Russian Standard svojim vlagateljem ponuja od 6,5 do 8,5 odstotka letno. Znesek dopolnitve je od deset tisoč rubljev. "VTB 24" ponuja sodelovanje do 5 let. Stopnja se giblje od 4,1 do 7,1 odstotka na leto.

In velikan domačega trga finančnih institucij - Hranilnica - zaključuje ta kratek pregled. onponuja veliko število različnih depozitov, ki se razlikujejo tako po minimalnih zneskih kot po rokih. Za odpiranje depozita je dovolj, da imate znesek 1000 rubljev. Treba je opozoriti, da je Sberbank bolj osredotočena na velike vlagatelje. Se pravi, več ko položite, večji je znesek obresti. Res je, ne moremo računati na več kot 5,63%. Toda tukaj je pomemben dejavnik zanesljivosti. Torej, čeprav ni mogoče reči, da so depoziti za upokojence najbolj privlačni z vidika dohodka, ste pa lahko prepričani v varnost svojih sredstev.

Sklep

In še enkrat moramo govoriti o previdnosti in pozornosti. Da, ta tema je bila že večkrat obravnavana, vendar je zelo pomembna. Podatki Agencije za zavarovanje vlog o osmih milijonih ljudi, ki čakajo na odškodnino v skupni vrednosti enega in pol bilijona rubljev, so dober primer nesproščenosti. Pri izbiri finančne institucije, na katero bodo sredstva nakazana, je treba skrbno in skrbno pristopiti.

Na splošno je najboljša možnost nenehno izboljševanje lastne pismenosti in spremljanje razmer v izbranih komercialnih strukturah. Dejansko je zdaj daleč od srednjega veka, ko je bilo dovolj obvladati omejeno zalogo znanja (kovaštvo, lončarstvo, gojenje kmetijskih pridelkov), in to je bilo dovolj za celo življenje. Če želite izboljšati svoje življenje, morate razumeti, da se morate za to izboljšati, naučiti nekaj novega,poskusite in ukrepajte. Šele takrat bo prišlo do sprememb in izboljšav. Ne smemo pozabiti, da je življenje pod nadzorom ljudi samih. Nihče ne bo sam reševal problemov in izboljšal pogojev zanje. Samo mi. Depozit danes. Jutri državne obveznice. Nato vložite v delnice ali lastno podjetje - in oseba bo milijonar! Za temi besedami je veliko dela, a vedno si je treba zapomniti eno stvar: cesto bo obvladal tisti, ki hodi!