Kumulativno življenjsko zavarovanje: kaj je in čemu služi

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Sodobno življenje družbe je polno tveganj in vseh vrst neugodnih situacij. Izogniti se jim vsem je nerealno, tudi če upoštevate vsa možna varnostna pravila, štejete stvari veliko korakov naprej in skrbno izbirate dejanja. Številne situacije lahko ogrozijo uspešen obstoj osebe in njene družine, vodijo v bankrot, prinesejo izgube in izgube. Za reševanje teh težav obstaja več finančnih instrumentov, vključno z življenjskim zavarovanjem. Ta članek podrobno obravnava bistvo koncepta, značilnosti in namene registracije, vsebino pogodbe, pa tudi organizacije, ki zagotavljajo to storitev.

Zavarovanje kot termin

Vsi ljudje se trudijo, da bi se izognili neželenim dogodkom. Seveda se je nemogoče popolnoma zaščititi, lahko pa zgladite "udarec",zagotavljanje pomoči v primeru določenih dogodkov. Za to se med zavarovancem in zavarovalnico sklene zavarovalna pogodba. Njegovo bistvo je v tem, da organizacija, ki opravlja to storitev, ob nastanku določenega incidenta zavarovancu plača določen znesek. Tako ima priložnost rešiti nastale težave, ne da bi pri tem izgubil čas, trud in denar. Za opravljanje storitev se zavarovalnici plača zavarovalna premija. Situacija se morda ne zgodi, vendar je premija nepovratna. Zaradi teh plačil se oblikuje denarni sklad, iz katerega organizacija svojim strankam izplačuje povračila. Seveda zavarovalnica prejema tudi prihodke iz tega sklada.

Mesto zavarovanja v družbi

Zavarovanje življenja, zdravja, premoženja in celo možnosti določenih dogodkov na trgu finančnih storitev obstaja že zelo dolgo. Uporaba teh produktov finančnih struktur je precej pogosta in še vedno pridobiva na priljubljenosti. Nekatere vrste zavarovanj so postale obvezne. Na primer obvezno zdravstveno zavarovanje in avtomobilska odgovornost do tretjih oseb. Pri potovanjih, izletih in izletih na daljše razdalje z različnimi vozili (letala, avtobusi, vlaki) je v ceno vozovnice vključeno tudi življenjsko in zdravstveno zavarovanje potnika. Pri vlogi za posojilo, hipoteko, posojilo banke pogosto obvezujejo posojilojemalce, da sklenejo zavarovanje. Slednje ne more biti nujno potrebno.zakonodaja pa pri zavrnitvi zavarovanja finančne organizacije v večini primerov zavrnejo sestavo pogodbe za stranke.

Številni poslovneži aktivno uporabljajo storitve zavarovalnic za zaščito svojega poslovanja pred negativnimi posledicami gospodarske krize, dvomljivimi transakcijami, nesvetimi partnerji. Zdi se, da je višina zavarovalne premije veliko boljša možnost kot izguba vseh obstoječih sredstev zaradi višje sile.

Kdo zagotavlja te storitve

Vsaka organizacija ne more zagotavljati zavarovalnih storitev. Država ima za taka podjetja določeno število zahtev: organizacijsko in pravno obliko, število delničarjev, velikost pooblaščenega in rezervnega kapitala. Tako kot banke so tudi zavarovalnice podvržene natančnemu pregledu transakcij in finančnih transakcij. Če bo njihov velik del priznan kot dvomljiv, se bo morala organizacija posloviti od licence za to vrsto dejavnosti. Zaradi visokih zahtev po finančni varnosti linijo zavarovalnih produktov najpogosteje ponujajo velike banke in finančni holdingi. Za tovrstne dejavnosti veliko lažje pridobijo dovoljenje. V to sfero je zelo težko vstopiti kar tako.

O življenjskem zavarovanju

Ena najpogostejših zavarovalniških storitev je življenjsko in zdravstveno zavarovanje. Lahko zavarujete sebe, ljubljeno osebo, otroka. Delodajalec se lahko zavaruje po isti shemivaš zaposleni. Bistvo tega postopka je, da v primeru zavarovalnega dogodka (smrt zavarovanca, težke poškodbe, invalidnost, bolezen, nesreča in druge nezgode) stranka prejme denarno odškodnino. Ta oseba je navedena v pogodbi. Torej so lahko zavarovanec sam ali člani njegove družine (v primeru smrti). Pogodba lahko vključuje tudi drugo osebo, ki z zavarovancem ni v družinski zvezi.

Praksa uporabe tovrstnih storitev je najbolj priljubljena v Evropi in ZDA, pri nas pa se postopoma krepi. Življenjsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje je še posebej pomembno za družine, v katerih je samo ena oseba hranilec ali prejema najvišjo plačo.

Kje se uporablja (obvezno in neobvezno življenjsko zavarovanje)

Življenjsko in zdravstveno zavarovanje je lahko obvezno in prostovoljno. Nekatere zavarovalne programe zagotavlja država in jih jasno ureja. Tako so za obvezno zdravstveno zavarovanje odgovorne strukture, kot sta FFOMS in TFOMS (zvezni in teritorialni skladi obveznega zdravstvenega zavarovanja). Nekateri poklici zahtevajo takšno zavarovanje, saj gre za posebej nevarne dejavnosti z visokim tveganjem za poškodbe različnih stopenj.

Poleg obveznega zavarovanja obstajajo tudi prostovoljni programi. Na primer življenjsko zavarovanje. Nihče nima pravice zavezovati državljana k uporabita finančni instrument. Toda vsak dan se vedno več ljudi zavestno odloča za življenjsko zavarovanje, ki zagotavlja dobro počutje svojih najdražjih v primeru nesreče.

Kaj pomeni "kumulativno življenjsko zavarovanje"

Na trgu zavarovalniških storitev je veliko izdelkov za vsak "okus" in proračun. Eno izmed njih je življenjsko zavarovanje. Ta program se je pojavil relativno nedavno, vendar je že pridobil zagon in celo dobil svoje redne stranke. Njegovo bistvo je v vračanju večine plačil zavarovancem. Stranka tako ni zavarovana le za primer nezgode, ampak denar kopiči tudi z rednimi prispevki zavarovalnici. Ta pristop je koristen za obe strani pogodbe o življenjskem zavarovanju. Organizacija še vedno prejema svojo zavarovalno premijo, stranka pa je prepričana v prihodnost svoje družine in prejme tudi nakopičeni znesek, določen v njej ob koncu pogodbe.

Kako se zbirajo sredstva

Programi kumulativnega življenjskega zavarovanja so dokaj zapleten finančni instrument s številnimi odtenki, ki niso vedno na voljo navadnemu človeku, daleč od bančnih in zavarovalniških struktur. Znesek, ki ga bo naročnik prejel ob sklenitvi pogodbe, je sestavljen iz več komponent. Zavarovanec večino plača sam (na v ta namen odprt račun). Plačila se izvajajo v enakih obrokih, začasnoobseg je omejen s trajanjem pogodbe. Običajno se plačila izvajajo četrtletno. Od plačanih zneskov se zaračuna provizija organizacije za opravljeno storitev.

Preostali denar ne leži samo naokoli. Podjetje jih uporablja, daje posojila, vlaga, uporablja v gospodarskih dejavnostih. Glede na rezultate opravljenih finančnih poslov se ob koncu vsakega poročevalskega obdobja obračunavajo obresti na vložena sredstva. Zaradi teh odstotkov pride do kopičenja in povečanja zneska.

Pogodbena struktura

Pogoji življenjskega zavarovanja so podrobnost, ki je ne gre spregledati. Splošna struktura pogodb v različnih organizacijah je lahko podobna, vendar ima vsaka svoje nianse. V nekaterih podjetjih so lahko pogoji ugodnejši. Preden se odločite za končno izbiro, je vredno obiti več ponudnikov tovrstnih storitev.

Standardna pogodba o življenjskem zavarovanju zavarovalnic vsebuje več komponent: zavarovalno polico in priloge k njej. Aplikacije običajno vsebujejo povezane informacije ali dodatne storitve. Akumulativno življenjsko zavarovanje Rosgosstrakh se izda na primer s polico življenjskega zavarovanja (tudi pogodba), z dodatkom št. 1, ki opisuje izbrani program, in z dodatkom št. 2 s tabelo odkupnih zneskov po pogojih pogodbe.

Vsebina pogodbe

Za maksimalno pokritost možnih dogodkov, najbolj popoln odraz njegovega bistva in vZavarovalna pogodba oziroma polica ter njene priloge morajo vsebovati podrobne podatke o številnih parametrih, da bi zaščitili stranki pred neprimernim ravnanjem. V pogodbo o življenjskem zavarovanju zavarovalnice vključujejo naslednje podatke:

• Podatki o zavarovancu, zavarovancu, upravičencu. Odražajo se tako specifični podatki navedenih oseb kot splošna določila, kdo lahko nastopa v njihovi vlogi.
• Zavarovani dogodki in tveganja ter znesek plačil, ko se pojavijo.
• Trajanje pogodbe, po katerem naročnik prejme nabrani znesek.
• Pogoji plačila zavarovalnih premij.
• Odgovornost strank po pogodbi.
• Možnost spremembe ali dopolnitve pogojev pogodbe.
• Deljenje dohodka od naložb.
• Pogoji predčasne prekinitve pogodbe.
• Drugi pogoji po dogovoru strank.

Kumulativno življenjsko zavarovanje: ocena podjetij

Obstaja veliko podjetij, ki ponujajo takšne storitve. Seveda se ljudje raje obrnejo na najbolj zanesljive. Pri prijavljanju življenjskega zavarovanja ima ocena podjetij pogosto odločilno vlogo. Različna spletna mesta, ankete in statistične študije lahko nudijo različne možnosti za zaporedje priljubljenosti. Toda v večini primerov voditelji vseh ocen zasedajo prva mesta, le rahlo nihajo vzdolž črt. Če merite priljubljenost programov po številu zbranih zavarovalnih premij, lahko naredite naslednji seznam najboljših desetih:

1. "Življenjsko zavarovanje Sberbank".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB Zavarovanje".
4. "ALFA Zavarovanje".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

pasti in ocene

Pri sestavljanju tovrstne pogodbe bodite pozorni na številne podrobnosti. Na primer, kako poteka izračun kumulativnega življenjskega zavarovanja v primeru predčasne odpovedi pogodbe. Običajno, če je stranka vplačala manj kot 8 zavarovalnih premij, se prihranki ne izdajo. Šele od 3. leta pogodbe lahko računate na kakšno plačilo. Hkrati bo nekajkrat nižji od sredstev, položenih v tem obdobju.

Omeniti velja tudi, da nekatere pogodbe življenjskega zavarovanja ne vključujejo zavarovalnih dogodkov, povezanih s poškodbami. V tem primeru je možno predčasno plačilo v korist stranke le v primeru smrti zavarovanca. Če pričakujete, da bodo v pogodbo vključene poškodbe in druge nesreče, boste morali skleniti dodatno pogodbo ali dodatek k polici. V tem scenariju se znesek zavarovalne premije, plačane zavarovalnici, poveča.

Glede mnenj ljudi o storitvi so ocene o kumulativnem življenjskem zavarovanju precej različne - od brezpogojno pozitivnih do kategorično negativnih. Dejstvo je, da tega sporazuma ne bi smeli podpisati, če ni finančne stabilnosti in v nekaterihv trenutku morda ne bo mogoče izvesti drugega plačila. Ob stalnih zamudah lahko zavarovalnica enostransko odpove pogodbo brez plačila odkupnih zneskov. Druga točka, z majhnim zneskom, prav tako ni smiselno, da se obrnete na zavarovalnico. Manjši kot je znesek, manj bo stranka prejela obresti od naložbenih dejavnosti. Lahko pride celo do tega, da znesek, prejet ob koncu pogodbe, ne bo prekrival plačanih prispevkov.