Komercialno posojilo: pogoji, obrazci, stopnje

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Podjetja si pogosto plačujejo s komercialnimi krediti. Tako je za vsako podjetje bolj priročno pritegniti izposojena sredstva kot pridobiti svoj denar iz obtoka. Ta metoda je še posebej pomembna za mala podjetja, ki preprosto nimajo lastnih prihrankov, zato morajo za razvoj pritegniti sredstva bank ali organizacij tretjih oseb. Komercialno posojilo velja za dejanski izhod iz težke situacije in je predstavljeno v več oblikah. Določa različne stopnje in pogoje, zato morate dobro razumeti pravila registracije, da zagotovite učinkovito porabo izposojenih sredstev.

koncept

Čeprav velja za posojilo, ima številne posebne značilnosti:

• ne izdajajte tovrstnih posojil državnim ali poslovnim bankam, saj podjetja pri tem sodelujejo med seboj, zato posrednik v obliki bančne institucije ni vključen;
• za ta postopek ni potrebna posebna licenca;
• takšna transakcija ne deluje kot ločen proces, zato zanjo ni sestavljena posebna pogodba, sajse oblikuje le dodatna pogodba k glavni pogodbi;
• podjetja in podjetja sama delujejo kot posojilodajalci in posojilojemalci;
• dovoljeno je, da so udeleženci posamezniki ali samostojni podjetniki.

Posojila, ki jih zagotovijo poslovne banke, se ne štejejo za komercialne, saj so predstavljena v denarnem smislu. Ko se med podjetji sklene ustrezen sporazum, je posojilo običajno predstavljeno v komercialni obliki. Pod temi pogoji je transakcija komplementarna, zato je za njeno izražanje primerna preprosta pisna oblika.

Kako se razlikuje od bančnih posojil?

Komercialni kredit je transakcija, katere stranke so različna podjetja, ki nimajo bančne licence. Lahko ga zagotovita tako prodajalec kot kupec, tako da se lahko izrazi kot obročna shema, odlog, predplačilo ali predplačilo.

Komercialno posojilo ima veliko razlik od standardnega posojila, ki ga ponujajo bančne organizacije.

Merilo	komercialna posojila	bančna posojila
posojilodajalec	Različne pravne osebe, posamezniki ali samostojni podjetniki, ki med seboj sklepajo različne pogodbe o dobavi blaga	Samo licencirane bančne institucije
Obrazec za oddajo	Blago	denar
Obrestne mere	Nizka, v razponu od 3 do 15 odstotkov	Visoka in za različna posojila lahko dosežejo celo 50%
Provizije za posojila	Vključeno v ceno artikla	Določeno kot fiksni ali spremenljivi odstotek, ki je odvisen od zneska danega posojila

Tako komercialne banke zagotavljajo posojila, ki se bistveno razlikujejo od komercialnega posojila, zato teh konceptov ne smemo zamenjevati.

Obrazci za komercialno posojilo

Lahko je predstavljena v različnih oblikah, od katerih ima vsaka svoje značilnosti. Posebna oblika se pogaja v postopku sklenitve pogodbe med podjetji. Hkrati se odloča, kakšen bo postopek za odobritev posojila, kakšne tarife in drugi pogoji komercialnega posojila bodo določeni. V večini primerov je tak postopek formaliziran v obliki dodatne pogodbe k glavni pogodbi.

Če je glavni kontakt sklenjen pisno, se pogodba za komercialno posojilo sklene v enaki obliki. Enako velja za registracijo dokumentacije.

Oblike komercialnega kredita so številne, vendar so najpogostejši:

• Predplačilo. Gre za delno plačilo, ki ga opravi kupec, zato nastopa kot upnik. Na podlagi pogodbenih pogojev ga plača pred neposrednim prejemom blagapolni stroški. Kreditno obdobje začne teči od trenutka, ko je predplačilo nakazano, in se konča na dan, ko kupec prejme svoje blago.
• Predplačilo. Na podlagi pogojev pogodbe kupec v celoti plača vse blago vnaprej, zato je tudi upnik. Predplačilo pomeni, da so storitve opravljene ali je blago odpremljeno nekaj časa po tem, ko prodajalec prejme denar. Zato se lahko rok posojila bistveno razlikuje glede na pogoje, določene v pogodbi.
• Zamik. Zagotavljanje te oblike komercialnega kredita vključuje prodajalca pošiljanje blaga ali zagotavljanje storitve, plačilo zanje pa bo prejel pozneje. Lahko ga predstavlja več nakazil denarja ali eno veliko plačilo. Čas, ko je treba denar nakazati, je vnaprej določen v pogodbi. Upnik je prodajalec, zato lahko zahteva pravočasnost vračila sredstev. Če ta pogoj ni izpolnjen, se zaračunajo globe za komercialno posojilo. Lahko se določijo v pogodbi ali izračunajo na podlagi višine obrestne mere refinanciranja.
• Obrok. Upnik je prodajalec, ki želi prodati svoje blago, zato se strinja, da se le-to ne plača v celoti, ampak delno v enakih plačilih. Sestavi se poseben urnik, na podlagi katerega mora kupec plačati blago.

Tako je komercialni kredit lahko predstavljen v različnih oblikah, prav tako pa je na voljo na različne načine. Vsaka metoda ima svoje značilnosti, zato jo morajo prodajalci in kupci preučiti ločeno.

zadolžnica

Velja za najbolj priljubljeno metodo komercialnega posojila. Za izračune se uporablja pisna obveznost, v kateri je predpisan točen znesek komercialnega posojila. Prav ta sredstva mora posojilojemalec zagotoviti posojilodajalcu.

Za uporabo tega načina posojila je mogoče uporabiti različne zadolžnice:

• Samostojna zadolžnica. Drugače se imenuje preprosto, hkrati pa njegova uporaba zahteva, da v transakciji sodelujeta dve stranki. Določi se določeno obdobje, ob koncu katerega trasant, ki je posojilojemalec, upniku izplača znesek, določen v pogodbi. Običajno se tak račun uporablja za domače poravnave.
• Osnutek. Taka menica se imenuje menica. Predpostavlja se, da je v transakcijo vključena dodatna tretja oseba. Trasant, ki je upnik, navede trasata, ki ga zastopa posojilojemalec, kdaj je treba blago po pogodbi plačati v korist tretje osebe, imenovane remitent. Običajno se tak račun uporablja za meddržavna poravnava. Plačnik pod takimi pogoji je banka izvoznika.

Tako je za ruska podjetja optimalno, da za ureditev komercialnega posojila uporabijo zadolžnico.

faktoring in forfaiting

Faktoring je priljubljena oblika komercialnega kredita. onje v tem, da banka ali posebno podjetje izterja terjatve do drugih strank strank. Podjetje odkupi dolg od drugega upnika, ki mu mora prvotno plačati zahtevani znesek. Toda hkrati prejme le določen del zneska, preostala sredstva pa se nakažejo takoj, ko denar prejme od dolžnika. Prodajalci se po tej metodi zatečejo, če dolžniki ne vrnejo sredstev pravočasno, zato ga zaradi učinkovitosti prejema denarja lahko uporabijo za razvoj ali uporabo v obtoku.

Forfaiting je oblika faktoringa, razlika pa je v tem, da se naknadno posojanje izvaja v zunanjetrgovinskih odnosih in je potrebna tudi menica.

Leasing

Ta vrsta komercialnega posojila postaja vse bolj priljubljena pri ruskih organizacijah. Sestoji iz tega, da se določena nepremičnina, vozila ali drugo dragoceno premoženje prenese v dolgoročni najem drugi osebi. Hkrati je ta predmet še vedno možen kupiti v prihodnosti, za katerega je določena preostala vrednost.

Najpogosteje zakupljeni za nakup:

• Nepremičnine, ki so stanovanjske ali poslovne;
• vozila;
• oprema, potrebna za delovanje določene organizacije.

Pri takem posojilu se nakupi izvajajo za lizinško organizacijo, ki nastopa kot upnik za končnega uporabnika opreme. Med strankama mora biti sklenjena pogodba, v kateri je to predpisanopostopek oddaje lizinga, kot tudi pogoje, ko je možno odkupiti predmet pogodbe.

pošiljka

Med ruskimi podjetniki velja za običajno obliko komercialnega kredita. Na drug način se tak postopek imenuje "blago za prodajo". Postopek je, da lastnik predmeta, ki je prejemnik, prejemniku, ki ga zastopa posrednik, zagotovi določen izdelek. Nadalje se prodaja končnemu potrošniku.

Posrednik plača blago ne takoj, ampak po prodaji. Če blaga ni mogoče prodati, se le-to vrne proizvajalcu, zato se šteje, da do posla ni prišlo.

Ta metoda se uporablja v situaciji, ko se na trg dobavlja nov izdelek, zato med prodajalci obstajajo dvomi, da bo po njem povpraševanje.

Odpri račun

Takšno komercialno posojilo uporabljajo podjetja, ki imajo dobre in dolgo vzpostavljene odnose. Gre za to, da se določene serije blaga kupcu sistematično dostavljajo, hkrati pa je zagotovljeno odloženo plačilo.

Ta transakcija ne zahteva dokumentacije za vsako dobavo, je pa vnaprej dogovorjeno, kolikšna je najvišja meja nastalega dolga. Če kupec računov ne plača pravočasno ali blago ni dobavljeno, je to kršitev pogodbe. Za to se zaračuna kazen, obrestna mera komercialnega posojila pa je lahko predpisana v pogodbi ali pa se izračuna na podlagi obrestne mere refinanciranja, ki je določenav določenem trenutku.

Popusti za pravočasno plačilo

Dobavitelji blaga lahko motivirajo kupce, ki pravočasno plačajo dostavljeno blago. Ob podpisu pogodbe s takšno stranko dobavitelji ponujajo popuste.

Glavni pogoj za uporabo takšnega komercialnega posojila je potreba po pravočasnem plačilu sredstev s strani kupcev.

Sezonski dobroimet

To možnost posojila uporabljajo samo podjetja, ki delujejo v sezonskem poslovnem sektorju. V ta namen prodajalec blago pošlje kupcu vnaprej, kar omogoča prejemniku, da oblikuje optimalne zaloge pred prodajo ali sezono.

Plačajte blago po koncu sezone, ko dolžnik prejme potrebna sredstva za to.

Prednosti takšnega posojila za prodajalca vključujejo možnost prihranka pri najemnini skladišča, kupec pa prejme odloženo plačilo.

Velikost plošče

Komercialna posojila praktično na noben način ne ureja ruska zakonodaja. Ker je mogoče blago ali denar uporabljati določeno obdobje, je za takšno posojilo potrebno plačilo.

Obrestna mera za komercialno posojilo je veliko nižja od bančnih obresti, zato uporaba te metode velja za donosen proces za vsako podjetje. V procesu sodelovanja med podjetji ostaja nespremenjen.

Obresti za komercialno posojilo so običajno določene v sami pogodbi, sestavljenimed dvema strankama. To upošteva nekatere pomembne točke, ki jih ureja trg sam:

• obrestna mera naj bo nižja kot pri banki ali drugih kreditnih institucijah, sicer ta način posojanja ne bo privlačen za podjetja;
• provizija mora pokrivati stroške posojilodajalca, sicer bi bilo neprimerno zagotoviti blago ali sredstva;
• Provizije za posojila ne smejo povzročiti zmanjšanja konkurenčnosti blaga.

V pogodbi je dovoljeno dodatno navesti znesek kazni in glob, če so kršene glavne točke tega dokumenta. Za to je mogoče predpisati neposredne obresti na ugotovljeni znesek posojila, in če takšni podatki niso na voljo, se uporabljajo podatki iz zakonodaje, zato se za izračun vzame velikost obrestne mere refinanciranja Centralne banke.

Pogoji in globe

Pri dolgoročnem sodelovanju med podjetji morda ni provizije za koriščenje komercialnega posojila, zato se obresti zaračunavajo le, če so kršeni plačilni ali dobavni pogoji. V tem primeru obresti delujejo kot kazen za neizpolnjevanje pogojev pogodbe.

Običajno pogodba o komercialnem posojilu ne določa strogih rokov, zato je nekaj časovnih vrzeli.

Pros

Pozitivni vidiki takšnega posojila vključujejo:

• mogoče je prejeti potrebno blago brez plačila, ne da bi zaprosili za bančno posojilo ali prejeti plačilo za blago, ki še ni odposlano;
• upnik se povečapromet, če je dobavitelj;
• kupec lahko za takšno posojilo določi nizke obresti v ceni blaga;
• podjetja se podpirajo s to ponudbo;
• podjetja manevrirajo s svojim kapitalom;
• zmanjšanje potrebe po standardnih bančnih posojilih.

Zaradi pristojne in uradne registracije je mogoče sredstva od posojilojemalca izterjati prisilno prek sodišča.

Proti

Komercialni kredit nima le prednosti, ampak tudi nekaj slabosti:

• omejeno z zalogo dobavitelja ali plačilno sposobnostjo posojilojemalca;
• zaradi rednih sprememb, ki se dogajajo na trgu, uporaba takšne ponudbe ni vedno priporočljiva;
• cene izdelkov se nenehno spreminjajo, hkrati pa se kupec, ki je plačal za veliko serijo blaga, ne bo mogel več premisliti;
• posojilojemalec se lahko vedno razglasi za stečaj, tako da lahko posojilodajalec izgubi svoja sredstva;
• obstaja možnost, da pogodbeni stranki ne bosta izpolnjevali pogojev pogodbe v dobri veri.

Tako komercialni kredit zagotavljajo podjetja, ki nimajo bančne licence. Lahko je predstavljen v različnih oblikah, zato je izbrana možnost, ki je idealna za določene organizacije. Višino provizije določita obe strani, vendar je vedno nižja od obresti za bančna posojila. Takšno posojilo ima tako prednosti kot slabosti, zato mora vsako podjetje skrbnooceniti učinkovitost in izvedljivost takšne pogodbe.