Nezgodno zavarovanje. Pogodba o nezgodnem zavarovanju

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Vsako leto razvoj zavarovalniškega trga v Rusiji pridobiva zagon. To ni presenetljivo, saj je zavarovanje tako rekoč edini način, da finančno podprete sebe in svoje bližnje v primeru nepredvidene situacije. Ena izmed najbolj priljubljenih vrst takšne podpore je nezgodno zavarovanje.

Izlet v zgodovino

Ta vrsta zavarovanja ima precej globoke korenine, a če se ne spuščate pregloboko v zgodovino, lahko rečemo, da je njen pojav povezan z zahtevo pomorskega prava Wisby, zapisanega leta 1541 v Veliki Britaniji. Piše, da je lastnik morskega plovila ob najemu posadke dolžan zavarovati življenje in zdravje kapitana pred morebitnimi nesrečami.

Že v 17. stoletju je Nizozemska razvila posebno lestvico za prostovoljne vojake, po kateri so bili glede na stopnjo prejete poškodbe upravičeni do različnih denarnih nadomestil. V 18. in 19. stoletju je prejelo tudi nezgodno zavarovanjerazširjeno v Nemčiji in Angliji, kjer so se začele ustvarjati tako imenovane zveze medsebojne pomoči.

Ta vrsta zavarovanja je prišla v Rusijo na začetku 20. stoletja, ko je bil leta 1903 sprejet zakon, ki je delavcem v rudarski industriji in zaposlenim v različnih tovarnah ter njihovim družinskim članom zagotavljal prejemanje denarno nadomestilo v primeru invalidnosti ali smrti pri delu. Dolgo časa je bilo nezgodno zavarovanje del življenjskega zavarovanja in šele čez čas, po skoraj sto letih, se je osamosvojilo.

Osnovni koncepti

Obstaja več vrst nezgodnih zavarovanj, vendar jih lahko vse razdelimo v dve široki kategoriji: obvezno (zakonsko zajamčeno) zavarovanje določenih kategorij državljanov in prostovoljno - sestavljeno iz sklenitve pogodbe pod obojestransko koristnimi pogoji.. V prvem primeru plačila po pogodbi izvaja Sklad za nezgodno zavarovanje, v drugem primeru finančna tveganja prevzame zavarovalnica. Vsekakor so predmet zavarovanja premoženjski interesi državljanov, povezanih z invalidnostjo, poškodbo ali smrtjo zaradi nesreče.

Nesrečo lahko prepoznamo kot situacijo, ko je bil zunanji vpliv na telo zavarovanca nenaden in nepredviden. Pri tem je ključni dejavnik presenečenja, saj če se je oseba zavedala nastanka neprijetnih posledic in jih ni preprečila, bo najpogosteje plačilo zavarovanja zavrnjeno. Če ste na primer med smučanjem naleteli na kamen in si zlomili nogo, bo to nesreča, in ko se po več urah na plaži močno opečete, so to že vaše težave, saj ste se zavedali verjetnosti posledice in se lahko ustavi v vsakem trenutku. destruktivno delovanje.

obseg odgovornosti

Ker so pogoji zavarovanja jasno določeni v pogodbi, obseg odgovornosti ne vključuje le poškodbe zaradi nepredvidenega zunanjega vpliva, temveč zavarovano nezgodo, torej le tisto, kar je določeno v pogodbo. Vso raznolikost posledic nastanka takšnih okoliščin lahko razdelimo v 3 velike kategorije:

• začasna invalidnost;
• delna ali popolna invalidnost;
• smrt.

Vse te posledice predstavljajo obseg zavarovalne odgovornosti in so lahko vključene v pogodbo skupaj, ločeno (npr. plačila se izvajajo šele ob prejemu invalidnosti) ali v različnih kombinacijah.

Obvezno zavarovanje v Rusiji

Za nekatere kategorije državljanov Ruske federacije, odvisno od področja dela, je zagotovljeno socialno nezgodno zavarovanje, ki ga ureja zvezni zakon št. 125 z dne 24. julija 1998. Učinek te vrste zavarovanja je omejen na primere slabega zdravja, povezanega s poškodbami in poškodbami neposredno pri delu ali zunaj podjetja, vendar med delovnim časom (pa tudi na poti v službo in domov). Posebnost te vrste zavarovanja je, daplačila nanj izvaja izključno delodajalec.

Do nedavnega je lahko obvezno zavarovanje vključevalo zdravstveno zavarovanje potnikov, ki uporabljajo storitve vseh vrst vodnega, zračnega in kopenskega prometa. Tako zavarovanje že nekaj časa nadomesti potreba po zavarovanju odgovornosti prevoznika.

Posebno zavarovanje za vojsko

Ta vrsta obveznega zavarovanja ščiti državljane, katerih poklicne dejavnosti so sprva povezane z življenjsko nevarnostjo. Sem spadajo uslužbenci ministrstva za izredne razmere, vojaško osebje, reševalci, uslužbenci ministrstva za notranje zadeve ter pravosodnega in davčnega sistema in drugi. Finančno kritje tveganj za to vrsto zavarovanja zagotavlja zvezni proračun.

Torej, kaj zagotavlja nezgodno zavarovanje vojaškega osebja (Zvezni zakon št. 52 z dne 28.3.1998):

• lahka poškodba - 5 plač;
• v primeru hude poškodbe (travma, poškodba) - 10 plač;
• poškodba (poškodba), ki je privedla do nastanka invalidnosti III gr. - 25 plač;
• ob dodelitvi invalidnosti II gr. - 50 plač;
• invalidnost I gr. - 75 mesečnih plač;
• Poškodba, ki je povzročila smrt zavarovane osebe, zagotavlja 25 mesečnih plač za vsakega upravičenca.

Zavarujmo dodatno

Če ste navajeni sami skrbeti zase in za svoje bližnje, vam bo ustrezala zavarovalna pogodbaod nesreč, sklenjenih na prostovoljni osnovi. Glavna značilnost takšne pogodbe je, da lahko sami izberete seznam tveganj, ki jih želite zavarovati, ter višino in trajanje zavarovanja.

Po vaši izbiri lahko sklenete polico za več dni (če se boste na primer sprostili v gorah) ali izberete možnost zavarovanja, ki krije popolnoma vsa vaša tveganja 24 ur na dan več let - vse je odvisno od tega, kako velike prispevke si lahko privoščite.

Celoten trg prostovoljnih zavarovanj lahko pogojno razdelimo v 2 skupini - individualno in kolektivno. Kakšne so razlike?

Vsak sam zase

Individualno nezgodno zavarovanje vključuje sklenitev pogodbe s posameznikom, njegov učinek pa v tem primeru velja tako za samega zavarovanca kot za njegove družinske člane (v primeru smrti zavarovanca). Lahko je popolna ali delna.

V prvem primeru garancija pogodbe zajema vsa področja življenja zavarovanca (tako zasebno kot poklicno) v celotnem obdobju pogodbe. Pri delnem zavarovanju lahko izberete določeno obdobje svojega življenja: med počitnicami ali službenim potovanjem, za čas športa itd.

Prav tako je lahko nezgodno zavarovanje vključeno kot dodatek k bolj obsežnemu paketu.

Kolektivno zavarovanje

Kolektivno zavarovanje je danes postalo zelo priljubljenodelavcev zaradi nesreč, številna velika podjetja danes poleg socialnega paketa ponujajo to možnost. Posebnost te vrste zavarovanja je, da je v tem primeru zavarovanec delodajalec, upravičenec pa zavarovanec ali njegovi družinski člani.

V preteklih letih je kolektivno zavarovanje v Ruski federaciji postalo zelo priljubljeno zaradi posebnosti davčne zakonodaje, ki je zagotavljala možnost vračila zavarovalnih premij in preferenčno obdavčitev zavarovalnih izplačil. Do danes se je davčna ureditev na tem področju močno zaostrila, zaradi česar je kolektivno zavarovanje za delodajalca manj privlačno.

Kaj lahko postane zavarovani dogodek

Ker so plačila po pogodbi o nezgodnem zavarovanju v celoti ali delno izvedena po nastanku določenega dogodka, se je vredno posebej osredotočiti na to, kaj je zavarovalni dogodek. To so dogodki, določeni v pogodbi in so se zgodili v času njene veljavnosti, zaradi katerih je zavarovana oseba umrla ali delno ali popolno izgubi zmožnost za delo.

Ti vključujejo:

• poškodba (pohabljanje) zaradi nesreče;
• nenamerna zastrupitev s kemikalijami, strupenimi rastlinami, zdravili, nekvalitetno hrano (razen toksikoloških okužb - griža, salmoneloza itd.);
• nenadna bolezen z otroško paralizo, ki se prenaša s klopiencefalitis;
• ektopična nosečnost ali patologija poroda, ki je privedla do odstranitve notranjih organov genitalnega področja (jajčnikov, maternice, jajcevodov);
• izpahi, zlomi, opekline, poškodbe in razpoke notranjih organov, ki so nastale po nesreči, pa tudi primeri odstranitve organov zaradi napačnih medicinskih manipulacij;
• primeri nenamernega vdihavanja tujih predmetov, anafilaktični šok, utopitev;
• podhladitev telesa, ki ima za posledico resne posledice (razen smrti zaradi prehlada);
• smrt zavarovanca iz zgoraj navedenih vzrokov, ki je nastala v času trajanja pogodbe.

Zakaj ne dajo zavarovanja

Obstaja tudi seznam dogodkov, katerih nastopa ni mogoče šteti za zavarovani dogodek:

• če je zavarovanec prejel poškodbe (poškodbe) med storitvijo protipravnih dejanj;
• ko si je zavarovanec namerno povzročil telesno poškodbo;
• zastrupljen ali poškodovan zaradi poskusa samomora;
• če so poškodbe, poškodbe in poškodbe nastale zaradi vožnje katerega koli vozila pod vplivom mamil, strupenih ali alkoholnih pijač, kot tudi v primeru prenosa nadzora na drugo osebo v takem stanju;
• ko so nastali škodljivi učinki na telo kot posledica preventivnih, diagnostičnih ali terapevtskih ukrepov, izvedenih na pobudo zavarovanca in niso povezani z zdravljenjem prejete boleznizaradi nastopa zavarovalnega primera;
• smrt zaradi zgornjih vzrokov.

Koliko stane

Ena najpomembnejših tem, ki skrbi državljane, ki želijo dodatno zaščititi svoje življenje in zdravje, je vprašanje, koliko stane nezgodno zavarovanje. Tarife so neposredno odvisne od seznama zavarovanih dogodkov, vključenih v pogodbo, in identitete zavarovanca. Razpon je precej širok - od 0,10 %, če je zavarovana le smrtna nevarnost, do 12-15 % za police širokega spektra.

Na premijo lahko vpliva:

• spol in starost zavarovanca - menijo, da imajo moški večje tveganje za poškodbe, državljani uglednejše starosti pa se praviloma neradi zavarujejo;
• lifestyle - ali imate radi ekstremno rekreacijo ali se ukvarjate s športom, ki je povezan s povečanimi poškodbami;
• poklic - bolj nevaren je, višja je tarifa;
• zdravstveno stanje stranke - če imate resne bolezni, se stopnja večkrat poveča;
• število tveganj, ki jih je treba zavarovati - več, dražje;
• zavarovalni rok in število zavarovancev - družinske police so običajno cenejše od individualnih;
• drugi dejavniki - odvisno od police zavarovalnice.

V pogodbi je določena tudi pogostnost plačil - prispevke je mogoče plačati enkrat, letno, mesečno ali vsako četrtletje. Zavarovalnice danes ponujajo precejS široko paleto načrtov in načrtov je najti pravega enostavno.