Kako hitreje odplačati hipoteko? Sheme, možnosti, pogoji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Vsi, ki so kupili stanovanje s kreditnimi sredstvi, se sprašujejo: kako hitreje odplačati hipoteko? Navsezadnje je za skoraj vsako osebo to vprašanje psihološke narave. Zelo težko se je zavedati in sprejeti, da bo posojilojemalec desetletja plačeval dolg.

Mesečna plačila iz leta v leto, plačila obnove zavarovanja in druge finančne injekcije v novo pridobljena stanovanja ustvarjajo željo po čim hitrejšem poplačilu hipotekarnega dolga.

Sheme mesečnega plačila

Ali so določeni hipotekarni programi donosni, ne določata le dober letni odstotek in ugoden rok posojila, temveč tudi izbira ene od shem odplačevanja.

Anuitetna shema

Omogoča mesečna plačila v enakih zneskih skozi celotno obdobje posojila. Vendar ne domnevajte, da je plačilo sestavljeno iz enakih pol: glavnice in obresti za njeno uporabo.

Na primer hipotekarna pogodba je sklenjena za 20-25 let, prvih 13-15 let pa skoraj celotno mesečno plačilobo sestavljen iz obračunanih obresti, vendar se bo telo samega posojila le malo spremenilo. Kako hitro odplačati hipoteko po rentni shemi? Ni šans. Banka bo tudi pod pogojem predčasnega plačila hipoteke od posojilojemalca zahtevala svoje obresti. Tako se zaščitite pred izgubami in zagotovite največji dohodek.

Diferencirana shema

Mesečna plačila so neenakomerna. Prva plačila so precej velika, vendar se postopoma zmanjšujejo in posojilojemalca ne obremenjujejo toliko. In če posojilojemalec že ob registraciji razmišlja o tem, kako hitreje odplačati hipoteko, potem je najbolje, da uporabi to možnost.

Diferencialno plačilo je sestavljeno iz enakih delov telesa dolga in obračunanih obresti. In če je hipoteka poplačana pred rokom, se znesek sorazmerno zmanjša.

Plačevanje takšnih mesečnih plačil je za skoraj vse posojilojemalce nemogoča naloga, zato so izbrana plačila rent. Navsezadnje večina bank posojilojemalcu ne daje pravice izbire, privzeto z uporabo anuitetne sheme.

Pri odplačevanju dolga po rentni shemi v prvih 10-15 letih pred rokom se znesek glavnega dolga ne spremeni veliko. Z diferencirano shemo je možno predčasno odplačilo kadar koli. Predlagane hipotekarne programe je treba skrbno pretehtati, da bi pravočasno izračunali vsa tveganja. Konec koncev se v postopku odplačevanja dolga ne da nič spremeniti.

Refinanciranje je način za hitro odplačilo hipoteke

Uporabite programe refinanciranjane le, če v prihodnosti ne bo mogoče plačati dolga. Posojilo, izdano pri drugi banki za odplačilo trenutne hipoteke, lahko znatno skrajša dobo odplačevanja. Edina velika pomanjkljivost refinanciranja je pojav pravic do tega stanovanja kot zavarovanja (4. in 6. poglavje Zakona o hipoteki).

Če je posojilojemalec uporabil refinanciranje samo za razbremenitev stanovanja pred obremenitvijo, potem tega ne bi smeli storiti. Kot zavarovanje bodo uporabljena stanovanja in hipoteka ter refinanciranje. Na splošno je posojilojemalec, če stanje njegovega hipotekarnega dolga ne presega 700 tisoč rubljev, najbolje dobiti potrošniško posojilo in odplačati preostali dolg.

Bančni pogoji za predčasno odplačilo hipoteke

Preden predčasno odplačate hipoteko, morate preučiti razdelek o tem v posojilni pogodbi, da boste razumeli, kako donosna bo. V zakonu "O varstvu pravic potrošnikov" obstaja člen, iz katerega izhaja, da banka nima pravice posojilojemalca popolnoma omejiti predčasnega odplačila hipoteke, saj to krši njegove pravice kot potrošnika. V čl. 810 Civilnega zakonika Ruske federacije določa, da lahko posojilojemalec v celoti odplača dolg pred rokom, vendar s soglasjem upnika. Ob tem ostaja vprašanje, ali ima banka pravico od kreditojemalca zaračunati dodatne provizije za predčasno odplačilo.

Sodna praksa na to temo vsebuje odločitve, ko sta zmagala tako posojilojemalec kot posojilodajalec. Nekatere banke posojilojemalca obvezujejo za 1mesec pred predvidenim datumom celotnega odplačila hipoteke jih pisno obvestite.

Ali lahko odplačam hipoteko z materinskim kapitalom?

Prvi korak za predčasno odplačilo hipoteke s pomočjo materinskega kapitala bo vložitev vloge imetnika potrdila na Pokojninski sklad. Vsebuje vse podatke imetnika in pojasnjuje, za kaj se namerava porabiti denar. Vlogi mora biti priložen paket dokumentov, ki ga sestavljajo:

• potrdilo materinskega kapitala;
• potni list imetnika potrdila;
• kopije hipotekarne pogodbe;
• potrdilo banke, ki označuje znesek glavnice in obresti za posojilo;
• kopije potrdila o državni registraciji pravice do pridobljene nepremičnine;
• notarsko overjena obveznost, v kateri se posojilojemalec zaveže, da bo deleže v kupljenem stanovanju dodelil otrokom in zakoncu/moškemu.

Če je bila hipoteka izdana zakoncu imetnika potrdila, boste morali dodatno predložiti njegov potni list in poročni list.

Če pokojninski sklad sprejme pozitivno odločitev v 2 mesecih od dneva vloge, bo denar šel na račun upnika. Ta metoda vam omogoča, da pozitivno odgovorite na vprašanje, ali je mogoče hipoteko odplačati z materinskim kapitalom.

Davčna olajšava in hipoteka

S pomočjo davčne olajšave lahko tudi delno ali v celoti odplačate hipoteko. Vsak državljan Ruske federacije ima pravico do nakupa nepremičninelahko delno povrnejo prej plačane davke. To je odbitek od lastnine. Obračuna se 13 % zneska hipotekarnega dolga. Posojilojemalec ima pravico do davčne olajšave, ki ne presega 2 milijonov rubljev.

Načrtujte, shranite in prihranite

Če je posojilojemalec že uporabil zgornje metode, vendar ga še naprej muči vprašanje, kako hitreje odplačati hipoteko, se lahko zatečete k naslednjim nasvetom.

Potrebno je natančno analizirati prejete prihodke in odhodke. Ko pregledate svoje stroške, se morate odločiti, katerim se lahko odrečete, da bo denar, ki ga prihranite, vsak mesec porabil za odplačilo hipoteke. Na primer, prenehajte piti kavo iz prodajnih avtomatov in jesti v javnih gostinskih lokalih. In ne kupujte raznih nepotrebnih malenkosti.

Kako sicer lahko predčasno odplačate hipoteko?

Drug način, da hitro odplačate hipoteko, je, da prevzamete dodatno delo. Opravljate lahko mentorstvo ali svetovanje, pišete besedila ali ročno delate.

In če dodate še 10% k mesečnemu plačilu, vam bo to omogočilo tudi pozitiven odgovor na vprašanje, ali je možno hipoteko odplačati pred rokom. Samo poznati morate shemo, zahvaljujoč kateri bodo plačila posojila izvedena pravilneje. Na primer, če ima več posojil (potrošniško posojilo, kreditna kartica), mora posojilojemalec najprej odplačati najmanjše posojilo. Hkrati je treba k mesečnemu plačilu za to vrsto posojila dodati 10% in ne pozabite na plačilo drugih. Premaknite se od najmanjšega k največjemu. Po drugihposojila bodo zaprta, več bo prostih sredstev, ki jih mora posojilojemalec porabiti za poplačilo hipoteke. Tako znatno povečanje bo služilo tudi kot možnost hitrejšega odplačevanja hipoteke.

V kakšnem vrstnem redu je treba plačati posojila?

Ob več posojilih bi bilo bolj smiselno, da posojilojemalec najprej odplača ta posojila z najvišjo letno obrestno mero. Ne smemo pozabiti, da je treba za vsa posojila plačati mesečno plačilo pravočasno in v celoti. Ne dovolite oblikovanja glob in kazni: navsezadnje so to dodatni stroški in posledično zamuda roka za odplačilo glavnega dolga - hipoteke.

Po odplačilu najdražjih posojil bi morali začeti odplačevati majhna posojila in šele nato poslati ves prosti denar za poplačilo hipoteke.

hipotekarno zavarovanje

Kreditojemalec je po zakonu dolžan zavarovati pridobljeno premoženje ter svoje zdravje in življenje. Ali lahko z zavarovanjem predčasno odplačate hipoteko? Zavarovalno pogodbo lahko odpovete tudi po podpisu posojila. Toda to je treba storiti le, če je posojilojemalec popolnoma prepričan, da bo banka po takem koraku od njega zahtevala predčasno odplačilo hipoteke. Če pa pogoji sporazuma ne predvidevajo predčasnega odplačila preostalega zneska dolga, bo takšen korak posojilojemalca izzval banko, da vloži zahtevek na sodišču. Konec koncev je to kršitev posojilne pogodbe.

Pri sklenitvi posojilne pogodbe morate vnaprej vedeti, za koliko časa posojilodajalec zavezuje svojegaposojilojemalec za zavarovanje nepremičnine. Če je v pogodbi navedeno, da je treba zavarovanje skleniti za celotno obdobje posojila, potem v tem primeru ne morete sanjati o varčevanju.

Toda če je v pogodbi navedeno, da je posojilojemalec dolžan enkrat skleniti zavarovalno polico, bo to možnost hitrejšega odplačevanja hipoteke.

Zavarovanje se izda za obdobje od 1 do 5 let. Po izteku vrstice zavarovalne pogodbe jo je treba obnoviti. Če pa v pogodbi ni navedeno, da je treba zavarovanje podaljšati, posojilojemalec tega ni dolžan storiti. Konec koncev takšne klavzule v podpisanem dokumentu ni.