Pojem in vrste zavarovanja odgovornosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Za večino državljanov in vodilnih podjetij je postalo običajno sklepanje pogodb o življenjskem, avtomobilskem in premoženjskem zavarovanju. Soočeni s takšno kategorijo, kot je "zavarovanje odgovornosti", mnogi ne razumejo potrebe po tej vrsti zaščite. Čeprav, kot kaže praksa, v sodobnem svetu obstoječe vrste zavarovanja odgovornosti omogočajo, da se zaščitite pred morebitnimi nepredvidenimi stroški pri opravljanju različnih dejavnosti in celo pri vožnji avtomobila. Na podlagi norm civilnega prava ločijo odgovornost po pogodbi in po zakonu.

Odgovornost po zakonu

Izvenpogodbena, odškodninska ali zakonska odgovornost se pojavi, ko je škoda povzročena osebi, ki ni v pogodbenem razmerju z povzročiteljem dogodka. Ta vrsta odgovornosti nastane ne glede na obstoj podpisane pogodbepravna razmerja.

Zavarovanje takšnih tveganj vključuje določene pogoje:

• zavarovana je odgovornost zavarovanca samega ali drugega udeleženca, ki je lahko tudi odgovorna oseba;
• v zavarovalni listini morajo biti navedeni vsi udeleženci, ki lahko s svojimi dejanji povzročijo škodo;
• upravičenec je lahko tako zavarovanec in zavarovanci, kot tudi tretje osebe, če je to določeno v zavarovalni pogodbi;
• Oškodovanec ima pravico zahtevati znesek odškodnine neposredno od zavarovalnice, če so ti pogoji določeni v zavarovalni pogodbi, sklenjeni med strankama.

Pogodbena odgovornost

Odgovornost po pogodbi nastopi v primeru neizpolnjevanja, nekvalitetnega izvajanja dolžnosti, ki so določene v sklenjenem sporazumu med strankama. Ta vrsta zavarovanja odgovornosti zahteva tudi določene pogoje:

• odgovornost predvidevajo veljavni zakonodajni dokumenti;
• zavarovana je samo odgovornost zavarovanca, vse druge pogodbe se štejejo za nične;
• upravičenec po zavarovalni pogodbi navede stranko, s katero je zavarovanec sklenil pogodbeno razmerje.

Glede na pravno razmerje, ki nastane med zavarovalnico in njenimi strankami, zavarovalnica prevzema obveznost odškodnine za premoženjsko škodo ali škodo za zdravje tretjim osebamoseb.

Odgovornosti

Skladno z zahtevami zavarovalne zakonodaje so predmet zavarovanja odgovornosti določeni premoženjski interesi, ki so neposredno povezani z zavarovancem in osebami, ki jih prizadene zaradi njegovega delovanja. Pravni predpisi jasno določajo, katere vrste zavarovanj so pokrite z zavarovanjem odgovornosti.

Za to obstaja klasifikacija vrst odgovornosti:

• upravni - nastane, ko je storjen upravni prekršek ali kršitev;
• material - obvezuje zaposlenega, da povrne škodo, povzročeno organizaciji zaradi neskladnosti ali kršitve veljavnih zakonov;
• civilno pravo - pojavi se ob kršitvi civilnopravnih norm zakonodajnih aktov in pomeni neupoštevanje subjektivnih pravic tretjih oseb;
• profesionalni - zastopa interese specializiranih strokovnjakov za morebitno materialno škodo pri opravljanju njihovih nalog ali zagotavljanje seznama storitev, določenih v pogodbi.

Glavne vrste zavarovanja odgovornosti, kot sta civilno in poklicno, so zanimive za finančni trg.

Zavarovanje javne odgovornosti

Proizvodno podjetje, tako kot navaden državljan, lahko med opravljanjem dodeljenih proizvodnih nalog ali v vsakdanjem življenju s svojimi dejanji poškoduje lastnino nepooblaščenih oseb ali škoduje njihovemu zdravju. Po zakonu morajo storilcinadomestiti povzročeno škodo. Da bi zmanjšali takšne stroške, so zavarovalnice odobrile vrste pogodb o zavarovanju civilne odgovornosti.

Pri podpisu zavarovalne police je treba upoštevati, da so civilnopravne obveznosti izključno premoženjske narave. Obstoječe vrste zavarovanja civilne odgovornosti ponujajo prenos morebitnih izgub na zavarovalnico. Hkrati je treba razumeti, da obstoj takega sporazuma zavarovanca ne razbremeni morebitnega upravnega ali kazenskega pregona.

Na podlagi norm zavarovalniške zakonodaje ločimo naslednje vrste zavarovanj civilne odgovornosti:

• lastniki vozil;
• tovornjak;
• lastniki industrijskih podjetij, organizacij, ki so zaradi svojih dejavnosti razvrščene kot objekti povečane nevarnosti;
• lastniki ali najemniki vodovoda.

Zavarovanje poklicne odgovornosti

Nekatere vrste poklicev uvrščamo med nevarne dejavnosti, saj lahko delavec s svojimi dejanji škodi stranki. Pri nekvalitetnem opravljanju storitev ali opravljanju dela, nepoštenem opravljanju poklicnih dolžnosti je možno povzročiti premoženjsko škodo. Materialne škode, ki bodo povzročene strankam, lahko zavarovalnica povrne, če ima krivec polico.

Obstoječe vrste zavarovanjapoklicne odgovornosti vezane na poklic bodoče stranke zavarovalnice. Poklici, kot so notar, zasebni zdravnik, carinski posrednik, cenilec, revizor, morajo imeti med dovoljenji zavarovalno listino, zahvaljujoč kateri bo odgovornost za prihodnje napake in pomanjkljivosti preložena na zavarovalnico.

Odgovornost lastnikov avtomobilov

Med obstoječimi vrstami zavarovanj civilne odgovornosti je najbolj zahtevano obvezno avtomobilsko zavarovanje. Ta pogodba daje vozniku pravico do vožnje vozila. Zavarovalnice ponujajo tako prostovoljna kot obvezna zavarovanja odgovornosti. Stranka zavarovalnice lahko prostovoljno poveča znesek zavarovalnine odgovornosti v primeru cestnoprometnega dogodka.

Z začetkom veljavnosti sistema "neposredne poravnave škode" ob prisotnosti sporazuma OSAGO ima ne le krivec podjetja, ampak tudi oškodovana stranka pravico do zavarovalne odškodnine iz svojega zavarovanja podjetje.

Obračun plačila zavarovanja se izvede, če je lastnik zavarovalne listine postal krivec nesreče. Ta vrsta obveznega zavarovanja civilne odgovornosti vključuje plačilo ne le poškodovanega premoženja (avtomobili, hiše, električni stebri, ograje), temveč tudi škodo za zdravje potnikov ali drugih udeležencev v cestnem dogodku.

Za prejem zavarovalne odškodnine ali obračunavanje plačila oškodovancu,številni pogoji:

• avto vozi oseba, navedena v zavarovalni pogodbi;
• nevračljiva moralna škoda;
• vozilo se ne uporablja na reliju, študiju ali tekmovanju;
• namerna nezakonita dejanja zavarovanca;
• vožnja pod vplivom drog ali opiatov.

Upoštevati je treba, da obstajata dve vrsti obveznega zavarovanja civilne odgovornosti za lastnike avtomobilov: domače in mednarodne pogodbe. Za potovanje v tujino je voznik vozila dolžan zavarovati tudi svojo odgovornost. Za to obstaja dogovor o zeleni karti, zahvaljujoč kateri enotna zavarovalna polica deluje na ozemlju 31 držav. Višina obveznosti, ki jih zavarovalnica prevzame, je odvisna od države, na območju katere je prišlo do izrednega dogodka. Zavarovalna pogodba velja za vse osebe, ki vozijo avtomobil, določen v polici.

Odgovornost cenilca

Druga vrsta zavarovanja civilne odgovornosti, ki je obvezna, zakonsko odobrena, je odgovornost cenilca. Pri opravljanju svojih dejavnosti vrednotenja lahko svojim strankam nehote povzroči materialno škodo. Da bi zmanjšali izgube tega poklica, je ob pridobitvi dovoljenja za opravljanje ocenjevalnih dejavnosti nujno sklenjena zavarovalna pogodba s specializirano finančno družbo.

Izplačilo zavarovalne odškodnine za to vrsto obveznega zavarovanja odgovornosti se izvede s sodno odločbo. Prav tako je možno povrniti škodo, ki jo povzroči stranka, če se zavarovalnica strinja, da se je zavarovalni dogodek dejansko zgodil brez čakanja na sodni akt. Zavarovalna vsota se izplača tretji osebi. Višina plačila je odvisna od dejanske materialne škode, vendar ne sme presegati zavarovalne odgovornosti finančne družbe po pogojih sklenjene pogodbe.

Odgovornost prevoznika

Med obstoječimi vrstami obveznega zavarovanja odgovornosti je treba pozornost nameniti zavarovanju odgovornosti prevoznikov tovora v cestnem, pomorskem in letalskem prometu. Glavni regulativni dokumenti, ki določajo višino zavarovalne odgovornosti in pristojbin, so mednarodne konvencije o prevozu blaga in domači pravni okvir.

Ta vrsta zavarovanja odgovornosti prevoznika je obvezna za zaščito prejemnikov ali potnikov pred možnimi kršitvami, ki so posledica dostave tovora ali prtljage ali škode njihovemu zdravju. Zavarovalna odškodnina se oškodovancem ali upravičencem izplača v višini dejansko nastale premoženjske škode, stroškov zdravljenja ali ob smrti.

Odgovornost podjetij - viri povečane nevarnosti

Dejavnosti nekaterih podjetij in organizacij sprva predstavljajo nevarnost glede na delo, ki ga opravljajo. Ja, polnila.goriva, maziva in plin lahko povzročijo izredne razmere zaradi puščanja bencina ali eksplozije posode. Tako nevarni objekti so nujno tudi jedrske elektrarne in elektrarne. Lastniki takšnih podjetij morajo imeti sklenjeno zavarovalno pogodbo s profilno družbo, ki je prevzela odgovornost za izgube, ki so neposredno povezane s proizvodno dejavnostjo zavarovanca.

V skladu s trenutnim civilnim zakonikom nevarni viri vključujejo:

• mehanske naprave, oprema, katere delovanja ni mogoče v celoti nadzorovati;
• industrijske človeške dejavnosti, povezane z atomsko, jedrsko, električno energijo, vnetljivimi in eksplozivnimi snovmi.

Prisotnost pogodbe za to vrsto zavarovanja odgovornosti omogoča vodji nevarnega objekta, da prenese znesek škode na zavarovalnico za takšne dogodke:

• poškodovanje ali uničenje lastnine;
• ne prejema načrtovanega dobička;
• premoženjska škoda;
• slabega zdravja ali smrti prizadetih ljudi;
• poraba za odpravo rezultatov zavarovanega dogodka.

Zavarovanje odgovornosti posrednika

Za opravljanje dela carinskega zastopnika je nujen pogoj vključitev potencialnega posrednika v register carinskih zastopnikov. Zavarovalnice, na podlagi odobrenih vrst obveznih zavarovanjodgovornosti, ponuditi sklenitev zavarovalne pogodbe, brez katere se carinski posrednik ne bo mogel vpisati v register. Njegova prisotnost je obvezna.

Zavarovalnice prevzemajo odgovornost za kritje premoženjske izgube, ki jo povzroči carinski zastopnik s svojim ravnanjem ali nedelovanjem v zvezi z izvajanjem določenega sklopa del. Poleg premoženjske škode lahko zavarovalna listina krije stroške sodnih postopkov s strani odvetnikov in povabljenih strokovnjakov.

Šteje se, da je zavarovalni dogodek nastal ob predložitvi premoženjskih zahtevkov s strani posrednika, ki so neposredno povezani s slabo kakovostjo opravljanja storitev, in sicer:

• neupoštevanje rokov za predložitev carinskih dokumentov;
• napačni izračuni carin, ki so bile plačane v napihnjenem znesku;
• kazni za kršitev postopkov carinjenja;
• razkritje komercialnih ali drugih zaupnih informacij.

Zavarovanje revizorske odgovornosti

Druga vrsta zavarovanja odgovornosti je zavarovanje revizorjev. Za izvajanje revizijske dejavnosti veljavni zakon predvideva obvezen obstoj pogodbe z zavarovalnico. Različne vrste pogodb o zavarovanju odgovornosti, ki jih zavarovalnice ponujajo svojim strankam, vključujejo tudi obvezno zavarovanje odgovornosti revizorjev.

Medpri opravljanju svojih dejavnosti lahko strokovnjaki s svojimi nenamernimi dejanji povzročijo premoženjsko škodo ali škodo zdravstvenemu stanju strank storitev. Zavarovani dogodki vključujejo:

• napaka pri ocenjevanju dejavnosti in skladnosti z regulativnimi dokumenti;
• napačna razlaga rezultatov revizije;
• ne zaznam pomembnih pomanjkljivosti v finančnih dokumentih;
• neskladnost z odobrenimi računovodskimi standardi in standardi poročanja, davčno zakonodajo;
• naključna izguba ali poškodba finančnih dokumentov, kot so nakaznice, izjave, čeki, davčni računi in računi.

Za to vrsto zavarovanja odgovornosti zavarovalnica povrne znesek naloženih kazni. Plačajo se tudi storitve druge revizijske družbe, če je škoda nastala zaradi nestrokovnega ravnanja revizorja, katerega odgovornost je zavarovana. V primeru izgube dokumentov zavarovalnica povrne stroške registracije novih dokumentov, notarsko overjenih kopij. Poleg tega, če so sredstva porabljena med razjasnitvijo okoliščin dogodka, se ti stroški povrnejo tudi na račun zavarovalne vsote.

Trg finančnih storitev, tako kot celotna zavarovalniška industrija, je v razvoju. In če večina potrošnikov pozna premoženjska tveganja ali celo splošen koncept in vrste zavarovanj odgovornosti, kot je OSAGO, potem je prostovoljno zavarovanje odgovornosti blizu.s katerimi se sooča le ozek krog strokovnjakov. Čeprav vam obstoj takšne pogodbe omogoča, da se zaščitite pred dodatnimi materialnimi stroški v primeru dogodka, določenega v pogodbi.