Slabosti in prednosti kredita

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Posojila so že dolgo del življenja skoraj vsakega človeka in je trenutno ena najpogostejših bančnih storitev, ki jih lahko ponudimo ne samo fizičnim osebam, ampak tudi pravnim osebam, da jim pomagamo rešiti svoje finančne težave. Dobiti posojilo danes ni nič posebnega. Predložiti morate le najmanj potrebnih dokumentov, oddati vlogo pri banki, roki za odobritev takšne vloge pa praviloma sploh niso dolgi. Zato ljudje aktivno izkoriščajo to priložnost, saj je zelo težko prihraniti denar za nakup katere koli nepremičnine ali na primer gospodinjskih aparatov, še posebej, ko oseba takšno nepremičnino nujno potrebuje. Kot vsak pojav ima posojilo svoje prednosti in slabosti. O tem in še veliko več se bomo pogovarjali pozneje.

Razvrstitev posojila

Posojila, ki jih banka lahko zagotovi državljanom, so razvrščena glede na naslednjepredstavljeno:

1. Po načinu odplačevanja se posojila delijo na individualno opredeljena plačila, enkratna in rentna, ki so najpogostejša in vključujejo mesečna plačila kredita v določenem znesku.
2. Glede na način zavarovanja obstaja tudi več vrst posojil - poroštvo, zastavo ali brez zavarovanja. Višji kot je znesek posojila, več jamstev potrebuje banka, da posojilojemalec potrdi svojo plačilno sposobnost. V teh primerih lahko banka kot zavarovanje zahteva zavarovanje. Najpogosteje so tako zavarovanje nepremičnine ali vozila. Ali pa banka zahteva garancijo, ki je pisna potrditev takšnih jamstev tretjih oseb. Prednost posojila brez zavarovanja pa je, da ni nevarnosti izgube zastavljene nepremičnine.
3. Glede na rok posojila. Rok trajanja posojila praviloma ne presega pet let, če pa gre za zavarovano posojilo, so lahko v tem primeru njegovi roki precej daljši.
4. Po obrestno mero.

Naprej analizirajmo prednosti posojila.

Prednosti takega pojava, kot je posojanje

Na splošno ima ta proces veliko pozitivnih vidikov:

1. Obdelava posojila ne zahteva veliko dokumentov, temveč le minimalno število. Odvisno od zahtev, ki jih postavlja bančna organizacija, je včasih seznam dokumentov omejen le na potni list in vozniško dovoljenje ter potrdilo s kraja dela indrugi dokumenti niso potrebni.
2. Kratek čas obdelave prijave - le nekaj dni.
3. Možnost takojšnjega prejema sredstev. Očitna prednost bančnega posojila je, da stranka prejme denar na dan vloge, kar mu omogoča čimprejšnjo uresničitev svojih načrtov ali reševanje finančnih težav. Če mora stranka banke opraviti nakup, potem ko denar prejme takoj, ne tvega svojih načrtov, saj se pogosto zgodi, da se izdelek, ki ga je nameraval kupiti, proda v nekaj dneh in izgine z pulta ali cena ker se bistveno spremeni – blago se lahko podraži.
4. Plus kredit - je postopna plačila. Trenutno lahko skoraj vsaka stranka izbere najprimernejšo možnost posojila zase. To je posledica dejstva, da banke nenehno reformirajo in razvijajo svoj kreditni sistem, kar jim omogoča zadostno število strank za njihov razvoj in blaginjo. Posojilo je mogoče odplačevati mesečno – takšna posojila se imenujejo renta. V tem primeru lahko posojilojemalec posamezno izbere znesek plačila ob upoštevanju svojih finančnih zmožnosti
5. Prednosti zavarovanega posojila - velik limit gotovinskega posojila in nižje obrestne mere, vendar morate oceniti vsa tveganja.

Ali obstajajo kakšne ugodnosti za ustanove?

Prednost posojila za podjetje je možnost, da razširi svoje področje dejavnosti. Nekaterim organizacijam to bančno orodje na splošno služi kot začetek dela. Poleg tega obstajajo različni pogoji posojil za podjetja.

Kaj pomeni nadaljnje posojanje?

Refinanciranje (on-posojilo) je pridobitev novega posojila za odplačilo prejšnjega posojila v drugi banki pod drugimi, ugodnejšimi pogoji. Z drugimi besedami, to je novo posojilo za poplačilo starega.

Prednosti in slabosti refinanciranja posojila

Prednosti nadaljnjega posojanja so naslednje:

1. Zmanjšajte mesečna plačila.
2. Spremenite valuto, v kateri se izvajajo plačila.
3. Združevanje posojil različnih bank v eno.
4. Nižje obrestne mere.
5. Odstranitev bremena iz zastave.

Slabosti refinanciranja:

1. Dodatni stroški, nesmiselnost procesa.
2. Združite lahko največ 5 kreditov v enega.
3. Pridobitev dovoljenja banke posojilodajalca.

Pomanjkljivosti kredita

Glavne pomanjkljivosti posojil vključujejo:

• Visoke obrestne mere za posojila, kar je glavna pomanjkljivost potrošniških kreditov. Pod pogojem, da je ta instrument bančnega posojila eden najbolj priljubljenih, saj imajo tudi potrošniški krediti prednosti.

Z dajanjem posojil strankam po poenostavljenem sistemu kreditiranja in obdelave vlog banka izpostavlja velika tveganja nevračila sredstev. V teh primerih banke nimajo dovolj časa za preverjanje vseh potrebnih dokumentov in plačilne sposobnosti posojilojemalca terker je eden od ciljev bank pritegniti čim več strank, so banke prisiljene morebitne izgube kompenzirati tako, da imajo vnaprej koristi od višjih obrestnih mer za posojila. Obresti se obračunavajo po splošnih načelih – daljša kot je doba odplačevanja posojila in večji kot je njegov znesek, višji znesek bo moral posojilojemalec plačati kot obresti, višje pa bo preplačilo, če znesek primerjate z izvirnikom, ki ni očitna prednost posojila.

V zadnjem času so banke začele svojim strankam ponujati tako imenovana brezobrestna posojila in predujme, kar je zelo učinkovit marketinški trik. Posojilojemalca v takih primerih pritegnejo svetle promocijske ponudbe, pozablja pa, da nobena banka nikoli ne deluje v škodo njenega finančnega počutja. Običajno so v teh primerih številne provizije za izdajo posojila in njegovo servisiranje prikrite kot glavnico tovrstnih posojil, tako da banka pri tem ne izgubi ničesar, poleg tega pridobi potrebno korist, tudi če je minimalna.

• V postopku obdelave posojila se upoštevajo le uradni prihodki stranke. Če banka izda posojilo le, če ima posojilojemalec potrdilo o dohodku, je to tudi bistvena pomanjkljivost posojila, saj se danes ne more vsak pohvaliti z "belo" plačo. Posojilojemalec nima možnosti potrditi drugih vrst zaslužka, v teh primerih pa mu posojilo pogosto zavrne. Ali pa lahko dobi posojilo, vendar njegov znesekbo precej majhen.
• Omejitve glede na kraj bivanja in starost. Pogosto obstajajo primeri, ko banke omejijo starostne meje za posojilojemalce. Tako se ne priznavajo ne premladi ne starejši. Poleg tega obstajajo določene zahteve glede državljanstva posojilojemalca in njegovega prebivališča.
• Velika odgovornost, ki ne zadeva le materialnih obveznosti do banke. Ta pomanjkljivost kreditiranja je v tem, da če posojilojemalec krši pogoje posojilne pogodbe, lahko to negativno vpliva na njegovo kreditno zgodovino, kar v prihodnosti bistveno oteži ali celo onemogoča temu posojilojemalcu pridobitev posojila od tega ali katerega koli drugega. druga banka. Včasih pa se zgodi, da začasne finančne težave posojilojemalca prisilijo, da odloži plačilo posojila za en ali več mesecev, kar je že razlog, da banka opazi njegovo insolventnost in to upošteva tudi v prihodnje.



• Več pristojbin in provizij. Številne banke pri kreditiranju poskušajo nadomestiti svoje stroške svetovanja komitentom, pa tudi drugo delo svojih zaposlenih v zvezi s kreditiranjem. Obstajajo torej razne dodatne provizije in provizije, ki povečujejo obseg obveznosti posojilojemalca za obresti. Banke so po zakonu dolžne posojilojemalcu posredovati vse potrebne informacije o pogojih posojila ter o vseh provizijah in dodatnih stroških, ki veljajo. To je predpogoj za posojilokako naj ima posojilojemalec predstavo o tem, na kakšna finančna plačila mora biti pripravljen in ali ustrezajo njegovim zmožnostim.

• Psihološki dejavnik. Če kredit disciplinira nekatere ljudi, potem njegova prisotnost na druge deluje v nasprotni smeri. Mnogi znajo načrtovati svoje stroške, drugi ne. Pogosto se zgodi, da posojilojemalec s kreditnimi sredstvi kupi določen produkt, sčasoma pa užitek do nakupa izgine, izdelek lahko postane neuporaben, se izgubi ipd. Kreditne obveznosti pa ostajajo in kreditojemalčeva odgovornost za te obveznosti ostaja. Vsaka oseba se ne more zavedati te odgovornosti in vnaprej določiti svoje sposobnosti odplačevanja posojila. Sčasoma takšni ljudje vedno znova vzamejo posojila in se znajdejo v »dolžniški luknji«, z vsemi iz tega izhajajočimi posledicami, v obliki sodišč in izterjevalcev.

  

kredit za finančni vzvod

Posojilo je treba vzeti le v primerih, ko morate kupiti nekaj dragih, a hkrati potrebnih predmetov za življenje - vozila, gospodinjske aparate, pohištvo ali gradbeni material za popravilo stanovanja. V takih primerih je priporočljivo vzeti posojilo za kratek čas, približno 2-3 leta, da ga čimprej odplačate in s tem odpovete svoje materialne obveznosti. Ni priporočljivo prevzeti kreditne odgovornosti v primeru različnih vrst "višje sile", na primer posojila za plačilo zdravljenja ali počitnic,ker je v teh primerih preveliko tveganje, da takšne odgovornosti ne bi prevladali.

Zelo praktično je najeti posojilo za nakup stanovanja, saj v bankah obstajajo posebna hipotekarna posojila, ki lahko vzamejo potrebno količino denarja po nizkih obrestnih merah.

Za tiste, ki se odločite za ustanovitev lastnega podjetja

V primerih, ko je posojilo vzeto od posojilojemalcev za razvoj lastnega podjetja, obstaja veliko tveganje neplačila posojila. Takšno posojilo bi se moralo poplačati v šestih mesecih, če pa se to ne zgodi, je oseba v izgubi. Finančne obveznosti rastejo in kopičijo, in če podjetje ne ustvarja potrebnih prihodkov, se tveganje še poveča.

Nakupovanje na vas ne vpliva

V primeru nakupa določenega blaga ne prevzemajte kreditnih obveznosti neposredno v trgovinah. Takšna ekspresna posojila pomenijo za banke izjemno visoka tveganja, zato banke v vsakem primeru stroške, ki nastanejo, kompenzirajo s povečevanjem posojilnih obresti. Preplačilo za blago bo v teh primerih nenavadno visoko. Pri nakupu blaga v trgovinah je veliko bolj donosno uporabljati kreditne kartice. V večini primerov se pri tej kreditni shemi ob nakupu zaračuna enkratna provizija, ki znaša približno 20 % skupnih stroškov kupljenega blaga. Vendar se pri vračilu blaga nazaj v trgovino takšna provizija običajno ne vrne, saj se šteje za plačilo storitev za sestavo posojilne pogodbe.

Bzaključek

Ne glede na vaš odnos do posojil je pomembno zapomniti eno zelo pomembno stvar. V vsakem primeru morate pozorno prebrati pogodbo, ki jo sklenete s finančno institucijo. Sicer posledice morda ne bodo najbolj rožnate in zasenčijo vaše veselje do hitro prejetega denarja.