Kako se izračunajo obresti za kreditno kartico: pravila izračuna, formule in primeri
Kako se izračunajo obresti za kreditno kartico: pravila izračuna, formule in primeri

Video: Kako se izračunajo obresti za kreditno kartico: pravila izračuna, formule in primeri

Video: Kako se izračunajo obresti za kreditno kartico: pravila izračuna, formule in primeri
Video: Setev paradižnika, paprike in jajčevca 2024, Marec
Anonim

Vprašanje obresti na kreditni kartici je preprosto in zapleteno hkrati. Danes so takšni izdelki zelo razširjeni, vendar pogosto njihovi lastniki ne razumejo v celoti pogojev njihove uporabe. V tem članku si bomo podrobneje ogledali, kako se izračunajo obresti na kreditno kartico.

Mehanizem za izračun obresti na kreditne kartice

Za začetek se izračunajo obresti, določene v posojilni pogodbi. Izračunajo se na podlagi zneska dolga in ne glede na predvideni kreditni limit.

obresti na kreditno kartico
obresti na kreditno kartico

Dogodki se lahko razvijajo na dva načina:

  1. Ljudje plačujejo nakupe s kreditno kartico. V takem primeru bodo obresti začele teči šele po koncu obdobja mirovanja. Trenutno jih zagotavljajo skoraj vse bančne organizacije, ki izdajajo kreditno plastiko.
  2. Oseba je unovčila denar ali opravila druge bremenitve prek računakreditne kartice. V tem primeru se znesek dolga naslednji dan poveča za znesek obresti. Banke le v redkih primerih puščajo strankam možnost koriščenja brezobrestnega obdobja po dvigu gotovine.

Veliko ostaja nejasnega

Po izdaji kreditnih kartic pogosto nastanejo neprijetne situacije. Zdi se, da oseba razume odstotek, vendar ni jasno, od kod izvirajo zneski dolga. In ponovni izračun plačil kaže, da je preplačilo več od prvotno prijavljenega zneska. Kako se v tem primeru izračunajo obresti za kreditno kartico? Ne smemo pozabiti na zavarovanje, ki je kot obvezen element skoraj privzeto pripisano vsem bančnim produktom, ki vključujejo gotovinsko posojilo.

Pred prejemom kreditne kartice je potrebno pozorno prebrati vse točke, ki se odražajo v pogodbi, da ne bo takšnih presenečenj. Stranka ima vedno pravico zavrniti zavarovanje, če mu predlagani pogoji ne ustrezajo. Če bančna organizacija ni pripravljena na takšne koncesije, lahko izberete drugo zavarovalnico, katere pogoji bodo bolj sprejemljivi.

primeri kreditne kartice, kako se izračunajo obresti
primeri kreditne kartice, kako se izračunajo obresti

Kako nastanejo obresti na kreditno kartico?

Najprej bi morali izpostaviti tak koncept, kot je datum poročanja. Za vse stranke je individualno, z njim se začne obdobje poročanja. Določi se na tri načine:

  1. Prvi dvig kreditne kartice.
  2. Aktivacija kartice s strani stranke.
  3. Datum izdaje kreditne kartice (običajnonavedeno na ovojnici, v kateri je izdana koda PIN).

Banka izbere, kateri pristop bo uporabila. V nekaterih primerih obdobje mirovanja ni zagotovljeno ali pa se je že končalo. V tem primeru mora stranka poleg porabljenega denarja plačati obresti, določene s pogodbo.

Kakor koli že, banke določijo minimalni znesek mesečnega plačila. Praviloma gre za 5 % ali več obstoječega dolga. Tudi če je imetnik kartice porabil zelo majhen znesek, bo moral plačati določen minimum.

izračun obresti
izračun obresti

Algoritem

Sedaj analizirajmo algoritem podrobno. Obrestna mera se pomnoži z zneskom dolga, ki je na voljo na datum poročanja. Rezultat, ki ga dobimo, delimo s številom dni v letu in nato pomnožimo s številom dni posojila.

Primer: če porabite 30 tisoč rubljev s kreditne kartice z obrestno mero 25%. Nato: (30 tisoč rubljev25%) / 36530 dni=616,44 rubljev. Toliko boste morali plačati za uporabo 30 tisoč rubljev za en mesec.

Kako se obresti kreditne kartice izračunajo na podlagi spodnjih primerov.

Postopek za izračun efektivnih obrestnih mer (EPR) za kreditne kartice

Najprej morate razumeti koncept efektivne obrestne mere. Preprosto povedano, ta koncept se nanaša na odstotek preplačila za uporabo kreditnih sredstev. V skladu z novo bančno zakonodajo je koncept EPS nadomestil PSK(celoten strošek posojila). To spremembo ureja 6. člen 353-FZ, ki se nanaša na potrošniška posojila.

Vrednost ni le odstotek, ki ga je objavila banka. Upoštevajo se tudi spremljajoča plačila, ki so stranki znana ob sklenitvi posojilne pogodbe:

  1. Stroški servisiranja kreditne kartice.
  2. strošek izdaje kartice.
  3. Zavarovanje.
  4. Plačilo za transakcije depozita in dviga.
  5. Druga plačila, ki jih določa pogodba.

Koliko imetnik kartice porabi, pa tudi v katerem obdobju bo odplačal dolg, ni znano vnaprej. To je zapisano v predpisih Centralne banke.

Pravilni izračun efektivne obrestne mere bo, če predpostavimo, da je posojilojemalec porabil celoten kreditni limit naenkrat. V tem primeru bo urnik plačil sestavljen iz istih mesečnih zneskov.

Ta pristop je nedvomno sporen in le malo ljudi uporablja kreditno kartico na ta način. Praviloma ga stranka banke uporabi, če je treba porabiti dodaten denar. Poleg tega bo dolg, ki je nastal, v bližnji prihodnosti odpisan. Ta pristop je najbolj pomemben s strani imetnika kartice, če je banka zagotovila obdobje mirovanja za svoj izdelek.

Ena stvar, o kateri se je treba strinjati, je, da tako izračunana efektivna obrestna mera ne bo nižja od dejanske. To pomeni, da je bolje, da takoj izrazite najslabšo možnost, uporaba posojila ne bo stala več.

Alfa bankaobresti za kreditno kartico
Alfa bankaobresti za kreditno kartico

Vključeno obdobje mirovanja

Bližje resnici bo izračun obračunanih obresti na kreditni kartici, ob upoštevanju uporabe odloga. Če upoštevamo primer s kartico s kreditnim limitom 30 tisoč rubljev, katere izdaja je stala 650 rubljev, se izkaže, da bo EPS le 3,2%. To je pod pogojem, da ni zavarovanja, stranka ni dvigovala denarja v gotovini, storitve mobilne banke so brezplačne, ves dolg pa je odpisan v brezobrestnem roku.

Še pred kratkim so morale vse banke stranko obvestiti o višini pričakovanih preplačil po kreditni kartici ali posojilu. Finančne institucije morajo te podatke navesti na listih skupaj z razporedom odplačevanja dolga.

Izračun obresti za dvig sredstev s kreditnih kartic

Pomembno je, da se vnaprej pozanimate, kako se obračunavajo obresti na kreditno kartico, če dvignete gotovino na bankomatu. Banke praviloma zaračunajo 5 % dvignjenega zneska, včasih pa je odstotek lahko višji. Ena od glavnih pasti je v tem, da boste morali za dvig gotovine plačati tudi provizijo v višini približno 200 rubljev (včasih več). Na prvi pogled se strankam tak znesek zdi nepomemben, a če pomislite, bo dodatni strošek pri dvigu 1 tisoč rubljev 20%. Nedvomno, če dvignete velike zneske s kreditne kartice, potem ta vrednost ne bo zelo opazna.

Pogosto finančne institucije ne zagotavljajo odloga za odplačilo dolgov, če stranka zkreditna kartica je dvignila denar ali opravila nakazila. Če se je kljub temu pojavila potreba po takšnih operacijah, potem ne bi smeli uporabljati prvih bankomatov, ki naletijo nanje. Priporočljivo je, da poiščete samopostrežne naprave banke, ki je izdala kartico, ali finančne institucije, ki je njen partner.

Samo ena stvar je jasna - izplačilo denarja s kreditnih kartic je za stranke nedonosno. Takšnim operacijam se je treba izogibati.

obračunavanje obresti na kreditno kartico Sberbank
obračunavanje obresti na kreditno kartico Sberbank

Pregled obrestnih mer na kreditnih karticah različnih bank

Med kreditnimi karticami so ponudbe, ki vam omogočajo prejemanje bonusov za uporabo, določene sklope popustov v različnih trgovinah, podaljšano obdobje brez obresti. Da bi bolje razumeli, kakšne obresti se zaračunavajo na različne kartice, in razumeli takšno raznolikost, bi morali razmisliti o produktih, ki jih ponujajo različne finančne institucije.

Izračun obresti na kreditno kartico Alfa-Bank je naslednji:

  1. Banka zaračuna precej veliko provizijo za izplačilo - vsaj takšna operacija bo stala 500 rubljev, če dvignete velike zneske, boste morali plačati od 6,9%.
  2. Banka za svoja posojila v povprečju zaračuna 23,99-38,99% letno.
  3. Ugodno se razlikuje po možnosti koriščenja najdaljšega (v primerjavi z drugimi bankami) mirovanja, ki je 100 dni. To pomeni, da v prvih treh mesecih banka ne bo zaračunavala obresti za uporabo kreditnih sredstev. Ta banka ponuja tudiin drugi produkti plastičnih posojil z odlogom 60 dni, ki je tudi daljša kot v drugih primerih.

Tinkoff Bank

kako se izračunajo obresti na kreditno kartico tinkoff
kako se izračunajo obresti na kreditno kartico tinkoff

Mnoge zanima, kako se obresti izračunajo na kreditno kartico Tinkoff Bank:

  1. Obresti na kartici te banke so odvisne od tega, kako jo stranka uporablja – dviguje gotovino ali plačuje nakupe. Ta kazalnik niha v razponu od 24,9–45,9 % na leto.
  2. Kreditna institucija zaračuna 590 rubljev za letno servisiranje.
  3. Izplačilo sredstev bo stalo 290 rubljev plus 2,9% dvignjenega zneska.
  4. Odlog za produkte te bančne institucije je 55 dni in ne več.

Te kreditne kartice so priljubljene in razširjene kljub dejstvu, da banka nima poslovalnic, storitve za stranke pa se izvajajo na daljavo prek interneta.

Kljub dejstvu, da so obresti za kreditne kartice Tinkoff običajno višje kot pri konkurentih, stranke prejmejo številne ugodnosti:

  1. Dostava s kartico na dom.
  2. Enostavno oblikovanje.
  3. Poceni storitev kreditnih kartic.
  4. Široka mreža partnerskih bank.

Obračun v Sberbank

Sedaj poglejmo, kako se izračunajo obresti na kreditno kartico Sberbank:

  1. Povprečna obrestna mera za kreditne kartice Sberbank je 25,9=33,9%.
  2. Dvig gotovine bo stal najmanj 390 rubljev ali 3%.

Upoštevati je treba, da se ponudbe za obračunavanje obresti na kreditno kartico Sberbank za redne in privilegirane stranke ne razlikujejo. Obstajajo kreditne kartice Momentum, ki jih odlikuje hitra obdelava in izdaja. Dobijo pa jih lahko le stranke banke in to samo po posebni ponudbi. Izplačilo sredstev za tak izdelek je cenejše - vsaj 199 rubljev za vsako operacijo.

kako se obračunavajo obresti na kreditno kartico
kako se obračunavajo obresti na kreditno kartico

VTB 24

Kako se izračunajo obresti na kreditno kartico VTB 24?

  1. Obrestne mere na kreditnih karticah te banke so lahko različne - 22, 26, 28%. Obresti za klasični produkt, ki ga ponuja ta banka, so 33%.
  2. Odlog - 50 dni.
  3. Izplačilo sredstev bo stalo najmanj 300 rubljev ali 5,5%.

Moskovska banka

Ta banka nima veliko ponudb kreditnih kartic, vendar ima vsak izdelek brezobrestno obdobje 50 dni. Odstotek na karticah je 29,9–36,9%. Stranke VIP kategorije lahko po posebni ponudbi banke prejmejo kartico s 16-odstotno obrestno mero. Za dvig gotovine boste morali plačati najmanj 500 rubljev ali 6,9% unovčenega zneska.

Priporočena: