Hipoteka: največja zapadlost

2025 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2025-01-24 13:24

Hipoteka za mnoge državljane naše države je edina možnost za pridobitev življenjskega prostora. Velja za dolgoročni bančni produkt, ki je povezan s številnimi tveganji. Običajno se hipoteka izda za 10-15 let. Najdaljši rok odplačevanja se od banke do banke razlikuje. Za popolno odplačilo hipoteke brez zamud je treba izbrati ustrezno obdobje.

koncept

Kakšen je rok hipoteke? To je odobreno časovno obdobje, v katerem mora naročnik plačati stroške stanovanja z obrestmi. Ti podatki so navedeni v posojilni pogodbi. Stranka lahko samostojno izbere obdobje, v katerem bo hipoteka izdana. Najdaljši rok odplačila je običajno precej dolg.

Po bančnih pravilih krajši kot je rok, manjše je preplačilo. Kratkoročna plačila so precej velika, kar ustvarja tveganje neplačila, če ima posojilojemalec finančne težave. Tudi če imate stabilen dohodek, morate poskrbeti, da vzamete posojilo za daljše obdobje. Če je sredstev dovolj, potem lahko plačate hipotekopred rokom, prihranek pri obrestih.

Kaj ponujajo banke?

Če morate zaprositi za stanovanjska posojila, morate vedeti, koliko ruskih bank dajejo posojila. Kolikšen je najdaljši rok hipoteke v Sberbank? Enako je 30 let. In nameščen je v skoraj vseh programih. Če izberete najdaljši hipotekarni rok v Sberbank, pa tudi plačilo brez predčasnega odplačila, bo preplačilo veliko. Zato dobro premislite, preden se prijavite.

V drugih bankah je določen tudi najdaljši hipotekarni rok. VTB 24 ponuja izdajo stanovanjskih posojil do 50 let. Takih pogojev ne ponuja vsaka kreditna institucija. Programi so namenjeni mladim strokovnjakom in mladim staršem, starim 25-35 let, saj pomagajo pridobiti znesek za nakup nepremičnine po ugodni ceni.

Kolikšen je najdaljši rok hipoteke v drugih bankah? Druge institucije ponujajo izdajo posojila do 30-35 let. Hipoteke se izdajajo tudi pri Raiffeisenbank in Promsvyazbank. Najdaljši rok odplačevanja je 25 let. V Rosselkhozbank in Gazprombank je 30 let.

Stave

Odvisno od termina se lahko tečaj spremeni. V ruskih bankah se giblje od 11 do 16%. Njegova velikost bo višja, če ni predplačila. Obstajajo tudi programi za nepremičnine, za katere morate predložiti najmanj dokumentov. Potem je lahko stopnja od 18%. S sodelovanjem v vladnih programih bo mogoče dobiti hipoteko po nizki obrestni meri -8-14%.

Zahteve

Če želite zaprositi za hipoteko, morate izpolnjevati določene zahteve:

• starost 21+;
• državljanstvo Ruske federacije;
• uradni dohodek;
• registracija pred upokojitveno starostjo;
• obdobje plačila zadnjega obroka najkasneje 75 let.

Zahteve se lahko razlikujejo glede na banko. Včasih morate potrditi 6-mesečne izkušnje na zadnji zaposlitvi. Če ima stranka nepremičnino, bo to pomagalo urediti hipoteko. Nepremičnina se uporablja kot zavarovanje.

Pomembna zahteva bank je pozitivna kreditna zgodovina. Če so bila posojila že izdana, vendar niso bila plačana v določenem roku, lahko pride do zavrnitve. Odsotnost takšne zgodovine lahko povzroči tudi zavrnitev vloge. Pogosto je treba imeti poroka, da se v primeru neplačila obveznosti prenesejo nanj.

Ne glede na izbrani termin mnogi programi zahtevajo predplačilo. Lahko je v razponu od 10-25% cene nepremičnine. Pogosto morate imeti določeno raven dohodka, na primer od 25 tisoč rubljev. Višja kot je raven plače, večje so možnosti za pridobitev hipoteke in večji je izdani znesek. Upoštevajo se tudi druge vrste dohodkov: od poslovanja, honorarnih zaposlitev, oddajanja nepremičnin v najem.

Minimalni rok

Hipotekarna posojila se izdajo za obdobje 1 leta. V praksi se letno posojilo skoraj nikoli ne uporablja. Razlogi vključujejo:

• velika plačila;
• visoki vložki;
• zagotovitevgarancija vračila denarja.

Če imate stalen in velik dohodek, lahko vzamete potrošniško posojilo, da dobite manjkajoči znesek. Pomanjkljivost kratkoročne pogodbe je težava pri urejanju urnika in uporabi predčasnega plačila. Posojilojemalec mora vsak mesec plačati velike zneske.

Stranke, ki jih je treba upoštevati:

• tveganje prihodkov;
• verjetnost izgube službe;
• dodatni stroški;
• pomanjkanje rasti prihodkov;
• inflacija.

V teh okoliščinah je težko izvesti plačila. Zato je treba to upoštevati pri sestavljanju pogodbe. Kršitev razporeda plačil bo vplivala na kreditno zgodovino, zato je malo verjetno, da bodo vloge v prihodnosti odobrene. Za zmanjšanje tveganja banke ponujajo zavarovanje.

Kateri izraz izbrati?

To vprašanje zanima veliko posojilojemalcev. Povprečno obdobje je 10-15 let. Kot je razvidno iz statistike, je to dovolj za odplačilo posojila. V primerjavi z zahodnimi in ameriškimi strankami, ki dolgo plačujejo hipoteke, se Rusi raje hitreje znebijo dolgov. Razlogi so preplačila - v ZDA je stopnja 1-2%, v Rusiji pa 12-15%, tako da se velika preplačila dobijo v 30 letih. Hipoteka v različnih državah je drugačna.

Najdaljša odplačilna doba omogoča posojilojemalcu, da izbere želeno obdobje. Tu je nekaj nasvetov, ki jih morate upoštevati:

• Tveganje kratkoročnega prestopništva je veliko, čefinančno stanje se bo poslabšalo;
• ob izbiri daljšega obdobja je mogoče posojilo plačati pred rokom v delnih obrokih, kar zmanjša končno preplačilo;
• predčasno plačilo se zdaj v večini bank izvaja brez glob in provizij.

Preplačilo ob različnih časih

Izkazalo se je, da je najdaljši rok hipoteke v Rusiji v vsaki banki drugačen. Če izberete daljše obdobje, bo preplačilo večje. Na primer, če dobite posojilo za 1 milijon rubljev za 5 let pri 13%, potem bo preplačilo 360.000 rubljev.

Ko je pogodba sestavljena za 15 let, bo preplačilo 1,3 milijona rubljev, stopnja pa 13,5%. Posledično je bolje dobiti hipoteko za krajše obdobje. V tem primeru morate pred izdajo hipoteke upoštevati svoje finančno stanje. Izberete lahko najdaljši rok odplačila, vendar poskusite plačati predčasno.

Predčasno plačilo

Bolje je plačati pred rokom na začetku obdobja, ko se obračunajo obresti. V tem primeru morate zmanjšati znesek glavnega dolga, saj se na preostanek obračunajo obresti. V drugi polovici odplačila predčasno plačilo ne bo tako opazno.

Če je znano, da bo prišlo do predčasnega odplačila, na primer po prejemu materinskega kapitala ali pridobitvi subvencije za mlado družino, potem je priporočljivo zaprositi za hipoteko za kratek čas. Rok plačila mora biti dodeljen na podlagi dejanskega finančnega stanja.

Sprememba razporeda plačil

Večina obresti se obračuna na začetku registracije, nato pa se plača glavnica. Ruske banke običajno izdajajo plačila rente. Najprej se plačajo obresti, nato pa dolg. Če se izvede predčasno odplačilo, se znesek dolga spremeni. Pri delnem plačilu se spremeni urnik plačil.

Običajno na voljo strankam:

• skrajšajte rok posojila, vendar plačilo ostane enako;
• zmanjšajte plačilo in pustite število mesecev.

Kaj je v primeru predčasnega plačila bolj donosno - skrajšanje roka ali zneska? V prvem primeru se mesečna obremenitev ne zmanjša, obresti pa bodo zaradi kratkega obdobja manjše. Druga možnost vključuje zmanjšanje mesečnih plačil.

Kdaj je koristno skrajšati rok?

Zaradi predčasnega plačila 50-100 tisoč rubljev se rok skrajša za nekaj mesecev. Če vse izračunate na kalkulatorju posojila, potem je z enim predčasnim odplačilom koristno skrajšati rok. Ker bo znesek plačila enak, bo preplačilo manjše.

Strokovnjaki svetujejo, da zaprosite za hipoteko za najdaljše obdobje in, če je mogoče, opravite plačila pred rokom. To vam bo omogočilo, da prihranite stanovanje, tudi če boste malo preplačali. Odločite se, kako najbolje plačati hipoteko, pred rokom ali ne, glede na vaš položaj. Upoštevati je treba inflacijo, kako denar depreciira. Pri visoki obrestni meri je priporočljivo, da posojila ne plačate pred rokom, ampak kupite blago.

Kdaj je najboljši čas za predčasno plačilo?

Če je hipoteka izdana za daljše obdobje, je bolje izbrati zgodajodplačilo v prvem letu. S tem boste veliko prihranili. Če ni dodatnega denarja za plačila, potem morate hipoteko odplačati na način, ki ga dopuščajo razmere in dogovor z banko. Sberbank na primer ugotavlja, da je predčasno plačilo možno 3 mesece po prvem plačilu, saj nima koristi od hitrega odplačila. Druge banke imajo lahko svoje zahteve. Toda prej ko odplačate svoj dolg, več lahko prihranite pri obrestih.