Denar na kredit v banki: izbira banke, posojilne obrestne mere, izračun obresti, oddaja vloge, znesek posojila in plačila

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Bančna posojila veljajo za zahtevane ponudbe bank. Izdajo se lahko za različne namene, vendar se za najbolj priljubljena štejejo potrošniška posojila, za katera posojilojemalci prejmejo različne zneske sredstev. Ta denar lahko porabijo za kakršne koli namene, ne da bi upniku poročali, kam so sredstva usmerjena. Dobiti denar na kredit pri banki je precej preprosto, če pa oseba nima uradne službe ali je kreditna zgodovina poškodovana, lahko naleti na nekaj težav. Hkrati je pomembno razumeti, kakšna shema izračuna obresti se uporablja, kako se izračunajo obresti, kakšen je znesek mesečnega plačila in kakšne so nianse predčasnega odplačila posojila.

Zakonodajna uredba

Postopek izdaje gotovine posojilojemalcem urejajo številni zakonodajni akti. Glavni zakon, ki ga vodijo banke, MFI in druge kreditne organizacije, je zvezni zakon št. 353 "O potrošniških kreditih". Kreditno področje dejavnosti je v celoti urejeno z določbami civilnega zakonika.

Država vzpostavi postopek, na podlagi katerega se izdajajo posojila. Obrestne mere, ki jih uporabljajo banke, so regulirane in ne smejo presegati določene najvišje vrednosti.

FZ št. 151 "O mikrofinančnih organizacijah" ureja pravila za delo MFI. Zakon določa, da lahko taka podjetja izdajo posojila le v višini do 1 milijona rubljev. en posojilojemalec. V letu 2018 so bile uvedene dodatne spremembe, ki so vplivale na obračunavanje kazni za zamude pri plačilih posojilojemalca. MFI lahko zaračunavajo kazni samo na preostanek zneska posojila. Skupni znesek kazni ne sme presegati dvakratnega zneska preostalega zneska dolga.

Kje lahko dobim posojilo?

Najpogosteje državljani raje dobijo denar na kredit pri banki. Za to lahko izberete različne bančne organizacije, ki ponujajo svoje edinstvene pogoje. Nekatere ustanove izvajajo posebne promocije, na podlagi katerih ponujajo ugodne pogoje kreditiranja.

Toda denarja si lahko izposodite ne samo pri banki, saj obstajajo tudi drugi načini prejemanja sredstev:

• obrnite se na mikrofinančne institucije, ki ponujajo majhne količine denarja za kratek čas po visokih obrestnih merah;
• uporaba zasebnih posojilodajalcev;
• zamenjava nepremičnine za denar v zastavljalnicah.

Vsaka metoda ima prednosti in slabosti, vendar je za državljane najbolj koristno vzeti denar na kredit vbanka.

Prednosti odhoda v banko

Najem posojila pri bančni instituciji ima številne nesporne prednosti. Ti vključujejo:

• vsi pogoji so jasno določeni v posojilni pogodbi;
• ni priložnosti, da bi naleteli na prevarante;
• uporabite razpoložljive obrestne mere;
• mesečna plačila se izračunajo na podlagi mesečnega dohodka državljana.

Tveganje velikih dolgov je minimalizirano, saj so ukrepi bank usmerjeni v zagotovitev, da se posojilojemalec zlahka spopade s kreditnim bremenom.

Kako izbrati banko?

V Rusiji je veliko kreditnih institucij, zato poslovne banke, zastavljalnice in vladne organizacije ponujajo denar na kredit. Pri izbiri določene možnosti se upoštevajo nekatera priporočila:

• preučuje se ugled banke, za katerega se ocenjujejo njene ocene, statistike in pregledi posojilojemalcev, kar omogoča preverjanje poštenosti institucije;
• pogoji posojila so podrobno preučeni, za kar morate prebrati posojilno pogodbo, da se prepričate, da ni skritih stroškov ali drugih negativnih posledic sklenitve takšne pogodbe;
• priporočljivo je, da si ogledate računovodske izkaze banke, ki jih objavite v odprti obliki na njeni uradni spletni strani, da preverite, ali je v fazi stečaja.

Ko je izbrana primerna banka, se pregledajo vsi razpoložljivi programi posojil. Vsak človek želi dobičkonosno vzeti denarna kredit v gotovini pri banki, zato morate izbrati najbolj optimalen program. Če želite to narediti, se upošteva, za katere namene morate prejeti denar, kolikšen je dohodek potencialnega posojilojemalca in tudi, kako dolgo bodo sredstva izdana.

Kakšne so zahteve za posojilojemalce?

V kateri koli banki si lahko izposodite denar le, če posojilojemalec natančno izpolnjuje zahteve bančne organizacije. Najpogosteje so naslednji:

• prisotnost stalnega in dovolj visokega dohodka, saj plačilo posojila ne sme presegati 60% mesečnih denarnih prejemkov državljana;
• uradna zaposlitev, delovne izkušnje pa ne smejo biti krajše od šestih mesecev;
• denar lahko prejmejo samo polnoletni državljani;
• dobra kreditna zgodovina velja za pomemben dejavnik, saj če je oseba predhodno najela posojila, ki jih ni pravočasno odplačala, to vodi do vnosa podatkov o neplačniku v CBI, ki ga vsak bančni uslužbenec lahko prejme;
• brez drugih neporavnanih posojil.

Pogosto je potreben res velik znesek kredita, v tem primeru institucije zahtevajo dodatno zavarovanje. Denar na kredit v banki se izda v velikem znesku le, če obstaja garancija ali premoženje, ki ga posojilojemalec prenese kot zavarovanje.

Kateri dokumenti so potrebni?

Vsaka banka samostojno razvija pravila in pogoje, pod katerimi se izdajajo posojila. To se običajno zahteva oddokumentacija posojilojemalca:

• potni list državljana;
• 2-potrdilo o dohodnini, izdano na delovnem mestu potencialnega posojilojemalca;
• kopija delovne knjižice;
• TIN.

Poleg tega lahko banke po potrebi zahtevajo drugo dokumentacijo. Če državljan noče prinesti določenih dokumentov, lahko banka preprosto zavrne izdajo zneska posojila. Če je nepremičnina dana v zastavo, se za ta objekt pripravijo lastninske listine. Če je vpleten porok, je potreben njegov potni list in izkaz dohodka.

Ugodne ponudbe bank

Če državljan nujno potrebuje določeno vsoto denarja, potem razmišlja, pri kateri banki naj dobi gotovinsko posojilo. Posojila pod ugodnimi pogoji ponujajo številne sodobne banke. Hkrati se lahko obrestne mere, pogoji posojila in drugi parametri v njih bistveno razlikujejo. Priporočljivo je najeti posojila z ugodnimi pogoji, zato se je priporočljivo osredotočiti na naslednje ponudbe:

• Denar na kredit v Pošti. Obrestna mera se začne pri 12,9 %. Sredstva do 1 milijona rubljev so na voljo na kredit. do 5 let. Odločitev je sprejeta v samo minuti. Za upokojence so na voljo znižane cene. Zahteve za posojilojemalce niso prestroge, zato je na Pošti precej enostavno dobiti denar na kredit.
• VTB24. Ta banka je velika in zanesljiva. Ponuja posojila do 3 milijone rubljev. za obdobje od šestih mesecev do 15 let po stopnji do 16 %. Posojilojemalec zaza prejem takega posojila mora biti starejši od 21 let.
• Raiffeisenbank. Zagotovljeni so zneski od 90 tisoč rubljev. do 2 milijona rubljev za kakršen koli namen. Rok posojila ne sme biti daljši od 5 let. Obrestna mera se začne pri 12,9%.
• Rosselkhozbank. Na voljo je posojilo do 1 milijona rubljev. do pet let. Obrestna mera se začne pri 12,9 %. Polnoletni državljan s preverjenim dohodkom lahko postane posojilojemalec.

Priporočljivo je, da se prijavite pri več bankah hkrati, da povečate verjetnost za pridobitev odobritve. Po tem je izbrana možnost posojila, ki bo za posojilojemalca najbolj ugodna. Če banke ne dajejo kredita, kje dobiti denar? Pod takimi pogoji se lahko obrnete na zastavljalnice ali MFI, vendar morate biti pripravljeni na visoke obrestne mere in kratek rok posojila.

Obrestne sheme

Preden zaprosite za posojilo, je priporočljivo razumeti sheme za izračun obresti. Obresti se obračunavajo od trenutka, ko je podpisana posojilna pogodba.

Kreditne institucije svojim strankam ponujajo dva načina izračuna obresti:

• plačila rente;
• diferencirano.

V vsaki posojilni pogodbi bo navedena shema za izračun obresti. Na podlagi teh informacij lahko vsak potencialni posojilojemalec izračuna obresti, da ugotovi, kako donosno je vzeti denar za gotovinsko posojilo pri banki.

Diferencirana plačila

Ta shema velja za klasično. Pri uporabi celoten znesekPrejeto posojilo je razdeljeno na enake dele, vendar se obresti plačujejo neenakomerno. Vsak mesec v predpisanem roku mora posojilojemalec plačati zahtevani znesek sredstev, vključno z glavnico in obrestmi.

Po opravljenem plačilu se dolg po posojilu zmanjša. Na začetku kreditiranja bodo plačila najvišja. Sčasoma se bo prispevek zmanjšal ob hkratnem zmanjšanju stanja glavnice. Poleg tega se znesek obresti zmanjša.

Pri izbiri te metode obračunavanja obresti morajo posojilojemalci upoštevati strogo disciplino. Po takšni shemi banka izdaja denar na kredit precej redko, saj stranke pogosto niso pripravljene na pomembna plačila na samem začetku obdobja posojila. Če je posojilojemalec prepričan, da se bo v nekaj mesecih spopadel z visoko kreditno obremenitvijo, lahko varno izbere to shemo, ki velja za ugodno v primerjavi z izplačili rent.

Diferencirana plačila so na voljo izključno strankam, ki plačujejo. Če dohodek državljana ne zadošča za odplačilo posojila, po mnenju zaposlenih v kreditni instituciji ne bo mogel dobiti denarja na kredit od banke.

Primerno za posojilojemalce z nestabilnim dohodkom, ki želijo v prihodnosti zmanjšati svoja odplačila.

Prednosti in slabosti diferenciranih plačil

Uporaba te sheme ima nekaj prednosti:

• posojilojemalci enostavno določijo stanje dolga;
• preplačilo pri posojilu je veliko nižje kot pri izplačilih rent;
• če je načrtovanopredčasno odplačilo, lahko občutno zmanjšate obresti.

Slabosti takšne izbire vključujejo dejstvo, da je pod takimi pogoji mogoče vzeti denar na kredit od banke le z visoko plačilno sposobnostjo in dobro uradno plačo. Na začetku obdobja posojila se posojilojemalci soočajo s precejšnjo obremenitvijo posojila.

Plačila rente

Najpogosteje jih ponujajo različne banke, saj ta shema za izračun obresti velja za najbolj donosno za kreditne institucije. Določa enaka mesečna plačila, ki se sčasoma ne spreminjajo.

Če je načrtovano predčasno odplačilo, lahko stranka samostojno izbere, ali se bo skrajšal rok posojila ali znesek mesečnega plačila. Izbira te metode izračunavanja obresti velja za idealno za državljane, ki prejemajo stabilen dohodek. Običajno se plačila rente uporabljajo pri vlogi za veliko posojilo.

Prednosti in slabosti plačil rent

Ko izbere ta način obračunavanja obresti, se lahko posojilojemalec na začetku odloči, ali bo kos določeni obremenitvi posojila, ki se ne spreminja v celotnem obdobju posojila.

Slabosti vključujejo visoko preplačilo, kar velja za negativno točko za ljudi, ki želijo rešiti svoje finance. Banke ponujajo denar na kredit pod lastnimi pogoji, zato posojilojemalcem običajno ne dovolijo, da izberejo ustrezno shemo za izračun obresti.

Kako se obdeluje posojilo?

Postopek za pridobitev posojilasredstva v bankah se lahko v različnih institucijah nekoliko razlikujejo. Standardno vključuje izvedbo več faz s strani potencialnih posojilojemalcev, ki želijo dobiti denar na kredit pri banki. Za posojilo lahko zaprosite v naslednjih korakih:

• izbira banke in optimalnega posojilnega programa;
• posojilojemalec vloži vlogo;
• odda se banki skupaj z drugimi zahtevanimi dokumenti;
• vlogo obravnavajo bančni uslužbenci, ki dodatno ocenijo plačilno sposobnost in kreditno zgodovino državljana;
• če je odločitev pozitivna, se sestavi in podpiše posojilna pogodba;
• sredstva se izdajo posojilojemalcu in jih je mogoče zagotoviti v gotovini ali nakazati na bančni račun;
• državljan upravlja sredstva po lastni presoji;
• v skladu z določili posojilne pogodbe mora posojilo odplačevati mesečno.

Pri odločanju se ocenjujejo različni uradni dohodki državljanov, ki ne vključujejo le plač, temveč tudi štipendije, pokojnine ali različne ugodnosti. Banke izdajajo denar na kredit samo, če so prepričane o plačilni sposobnosti stranke.

Predčasno odplačilo

Banke nimajo pravice posojilojemalcem zavrniti možnosti, da posojilo odplačajo pred rokom. Zato lahko državljani kadar koli nakažejo sredstva pred rokom. To zahteva naslednje korake:

• Na banko se odda vloga za predčasno odplačilo, v kateri je navedeno aliali se zmanjša mesečno plačilo ali skrajša rok posojila;
• na dan, ko so sredstva bremenjena z računa, je treba nanj položiti znesek, naveden v prijavi;
• če zahtevani znesek ni na voljo na računu ob določenem času, ne bo prišlo do predčasne bremenitve;
• če je denar uspešno obremenjen, bodo bančni uslužbenci preračunali.

Posojilojemalec lahko dobi nov razpored plačil v poslovalnici banke.

Nianse odplačevanja posojila

Po prejemu posojila od banke prejme posojilojemalec posojilno pogodbo in razpored plačil. Na podlagi urnika je potrebno odplačati posojilo, za kar se običajno odpre poseben račun, s katerega banka ob določenem času bremeni zahtevani znesek sredstev. Poleg tega lahko stranke samostojno položijo denar za posojilo na različne načine:

• prenos gotovine bančnim uslužbencem v poslovalnicah zavoda;
• uporaba spletne banke;
• prenos sredstev prek terminalov, za katerega je pomembno pravilno vnesti podatke o plačilu;
• polaganje denarja po pošti, Svyaznoyju ali drugih plačilnih storitvah.

Sredstva bo treba plačati, dokler posojilo ni v celoti odplačano. Banke izdajajo denar na kredit, če posojilojemalec izpolnjuje določene zahteve. Če krši pogoje posojilne pogodbe, se lahko zanj uporabijo različni ukrepi vpliva.

Posledice neplačila posojila

Če posojilojemalci iz različnih razlogov ne morejo odplačati posojila, to vodi do številnihnegativne posledice. Ti vključujejo:

• banke zaračunavajo znatne globe in kazni;
• če zamuda presega tri mesece, gredo institucije na sodišče, da uveljavijo izterjavo sredstev;
• z odločbo sodišča izvršilni postopek sprožijo sodni izvršitelji, kar vodi v to, da lahko zasežejo račune ali premoženje dolžnika, omejijo možnost prečkanja meje ali uporabijo druge načine vpliva;
• podatki o neplačniku se prenašajo na CBI, tako da ima državljan poškodovano kreditno zgodovino, kar mu ne omogoča, da bi v prihodnje računal na dobre kreditne pogoje.

Zato priporočamo, da pred zaprosilom za izposojena sredstva pri kateri koli banki natančno ocenite svoje finančno stanje. Kreditno breme ne sme biti previsoko, zato plačila ne smejo presegati 40 % družinskega dohodka. Le z odgovornim odnosom do svojih obveznosti po posojilni pogodbi lahko v prihodnje računate na dobre ponudbe bank.

Sklep

Številne banke ponujajo državljanom možnost, da dobijo denar na kredit. Preden prejmete znesek posojila, morate pravilno izbrati bančno institucijo in določen program posojila. Posojilojemalec mora biti seznanjen s shemo obrestnih mer in možnostmi odplačila.

Če plačila ne bodo izvedena pravočasno, bo to povzročilo globe in škodo na kreditni zgodovini. Zato mora vsak posojilojemalec najprej natančno oceniti možnost pridobitve enega ali drugegaposojilo.