Depoziti z mesečnimi plačili obresti: banke, obrestne mere in pogoji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Danes morda ni banke, ki ne bi ponujala depozitnih programov za prebivalstvo z mesečnimi obrestmi. Najpogosteje se razlikujejo po višini minimalnega depozita, obrestni meri in roku depozita. Kako izbrati najboljšega? O tem v našem članku.

Osnovni koncepti

Depoziti z mesečnimi plačili so dolgoročna naložba. Obresti na te depozite se obračunavajo vsak mesec. Glede na pogoje pogodbe jih je mogoče dvigniti na ločeno odprt račun, unovčiti ali priložiti glavnemu depozitu.

Ena od vrst vezanih depozitov so najemnine. Razlikujejo se po precej velikem znesku depozita v banki. Znesek mesečnih plačil omogoča lastniku depozita, da živi od dobička.

Najemnine z mesečnimi plačili obresti imajo naslednje značilnosti:

• Prejeti dobiček je neposredno sorazmeren z rokom depozita.
• Standardna pogodba ne predvideva dopolnitve depozita in delnega dviga.
• Nižja obrestna mera od običajnih vezanih depozitov.

Paket dokumentov

Najpogosteje banka za nakazilo zahteva potni list in identifikacijsko kodo. Namesto tega lahko predložite potni list ali vojaško izkaznico. Vloga se izpolni na licu mesta v prisotnosti bančnega strokovnjaka.

Izračun obresti

Depoziti v bankah z mesečnim plačilom so reden dobiček. Obresti, ki jih izračuna in plača bančna organizacija, lahko stranka prejme v obliki:

• gotovina;
• s nakazilom na posebej odprt račun;
• dodatni znesek k glavni naložbi.

Znesek obresti na depozit se bo povečal sorazmerno z obdobjem, za katerega je depozit odprt, in povečanjem depozita. To pomeni, da bodo na primer sredstva, zaupana banki za dve do tri leta, približno 3 % večja od enakih sredstev, vendar za obdobje treh do šestih mesecev.

Stave

Obrestne mere za depozite z mesečnimi obrestmi se gibljejo od 6 do 10%. Glede na znesek pologa so lahko na voljo naslednje stopnje:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Odprtje: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM banka: 9,45%;
• Rosselkhozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9,5%.

Poleg tega obstaja tako imenovana kapitalizacija obresti. To so "sestavljene" obresti. To pomeni, da se mesečno obračunani zneski dodajo glavnemu depozitu (kapitalizirajo) in posledično se poveča tudi dohodek.iz prispevka.

Kako izračunati mesečni dobiček?

To najlažje naredite na katerem koli spletnem mestu, ki ima spletni kalkulator. Ima kar nekaj funkcij. Plačila lahko izračunate za katero koli vrsto depozita, vključno s kapitalizacijo, z doplačilom in ob upoštevanju davkov. Naprednim uporabnikom svetujemo, da izračunajo mesečna plačila na depozite v več bankah in izberejo najboljšo možnost zase.

Obstaja več formul za izračun obresti. Ena izmed najpogosteje uporabljenih je efektivna obrestna mera za depozit. Uporablja se samo za depozite s kapitalizacijo. Njegova pomembnost je v tem, da neplačane obresti povečujejo telo depozita, to pomeni, da se povečuje vsak mesec in pomeni povečanje obresti in s tem tudi končnega dohodka.

N – število obrestnih obdobij v času trajanja depozita, T je izraz za polaganje denarja na banko v mesecih.

Pomanjkljivost formule je, da je uporabna samo v primeru celega števila mesecev in mesečne velike črke. Kaj pa, če je depozit na primer izdan za 100 dni. Uporaba univerzalne formule:

Uporabljate ga lahko za depozite s poljubno pogostostjo velikih začetnic in nestandardnimi pogoji za odpiranje depozita. Formula izračuna v letnih odstotkih razmerje med prejetim dobičkom in začetno naložbo.

Pomanjkljivost te formule je, da jo je mogoče uporabiti šele po izračunuobresti na depozit.

Predčasna prekinitev pogodbe

Če stranka zahteva vračilo vloženih sredstev pred iztekom pogodbe, se v tem primeru obračunajo obresti, kot za vloge na vpogled, razen če je v pogodbi določeno drugače.

Če stranka niti pred rokom niti ob izteku roka pogodbe o depozitu z mesečnim vplačilom ne zaprosi za vračilo vloženega denarja, se pogodba šteje za samodejno podaljšano (če ni drugače določeno z dogovor).

Kako dvigniti sredstva?

Če želite to narediti, morate 7-10 dni pred zaprtjem depozita osebno priti v pisarno. S seboj morate imeti potni list, kopijo pogodbe in izpisek s tekočega računa. Akcijski načrt je preprost. V prisotnosti bančnega strokovnjaka se napiše vloga za predčasno odpoved pogodbe. Nato se naredi kopija izpolnjene prijave.

Če je depozit v rubljih z mesečnim plačilom obresti zaprt pred rokom, ima bančna organizacija pravico znižati obrestno mero za zadnjih 30 dni (včasih na nič).

Če se denar dvigne na dan izteka pologa, potem prijava ni napisana, saj je celoten znesek avtomatsko rezerviran na računu stranke.

Pri dvigu zneska 200.000 rubljev ali več se morate vnaprej obrniti na banko in napisati vlogo z navedbo zneska in apoena bankovcev. Vloga mora biti odobrena in določen datum plačila.

Danes je vse opisane postopke mogoče izvesti prek interneta na uradni spletni strani bankeorganizacije in pridobite denar na svoj račun, ne da bi se kdaj pojavili v pisarni.

Zapiranje depozita

Ob odprtju depozita z mesečnim plačilom se stranka in banka dogovorita o njegovem roku veljavnosti. Po izteku se depozit bodisi zapre ali samodejno podaljša. Kaj pa, če morate depozit zapreti pred rokom?

V pisarno, kjer je bil depozit odprt, se zagotovijo dokumenti: potni list ali drug identifikacijski dokument, vaša kopija pogodbe in, če je na voljo, potna knjižica. Na licu mesta se sestavi vloga, na podlagi katere bančni specialist zapre depozit.

Valutni depozit je zaprt po isti shemi. Uporabite lahko tudi bankomat ali terminal, vendar mora imeti nameščen sistem Sirius. Razumljivo je tudi najbolj neizkušenemu uporabniku, shema njegovega delovanja pa je podobna podobnemu postopku v spletni bančništvu.

Zavarovanje

Sodobna zakonodaja obvezuje banke, da zavarujejo vse naložbe do 700.000 rubljev. Donos jamči državni sistem zavarovanja vlog (v primeru stečaja bančne organizacije).

Ali so depoziti z mesečnimi obrestmi tako donosni?

Tako kot vsak bančni produkt imajo tudi takšni depoziti svoje prednosti in slabosti. Slednje vključujejo:

• Skoraj vsaka pogodba vam omogoča dodajanje sredstev glavnemu depozitu.
• Po koncu pogodbe se samodejno podaljša (če ni v pogodbi drugače določeno).

Na slabosti mnogihse nanašajo na "čudne" donose. Če primerjamo dve vlogi z enakimi roki in obrestnimi merami, vendar se pri enem izplačujeta mesečno, pri drugem pa ob koncu roka, potem bo slednja bolj donosna. Tukaj je vredno razmisliti - kdaj je denarja potrebno več: mesečno, vendar v majhnih količinah, ali enkratno, vendar veliko.

Med pregledi uporabnikov depozitov z mesečnim plačilom se pogosto pojavlja tema o zapletenosti dejanj banke pri prenosu teh obresti. Večina strank misli, da je to namerno. Pravzaprav morda govorimo o obdavčitvi? Bančne organizacije pogosto plačujejo davke na depozit za svojo stranko. Pri tem je treba opozoriti, da so obdavčene le vloge s fiksno obrestno mero nad 13 %. Ta številka je plavajoče. Odvisna je od obrestne mere refinanciranja Centralne banke in se izračuna kot vsota ključne obrestne mere Centralne banke na dan sklenitve ali podaljšanja pogodbe z banko in 5% letne obrestne mere.

Nedvomna pomanjkljivost je močno znižanje obrestne mere, ko se depozit zapre pred rokom.

bančne ponudbe

Ugodne vloge z mesečnimi obrestmi so na voljo tako v velikih bankah s podporo države kot v majhnih.

Na primer, v banki Otkritie lahko odprete depozit v višini 20.000 rubljev za obdobje 12 mesecev z obrestno mero 9%.

Sberbank omeji znesek na tisoč rubljev. Rok trajanja depozita je od treh mesecev do treh let, obrestna mera pa od 6,15 do 7,35%.

Banka "MDM" ponuja odpiranje depozita v višini trehtisoč rubljev za obdobje od šest do dvanajst mesecev. Bančna obrestna mera je 9,45%.

Priročen depozit za upokojence z mesečnim plačilom obresti ponuja Soyuz Bank. Rok vloge od 3 mesecev do enega leta. Najmanjši znesek naložbe je 500 rubljev. Najvišja stopnja je 8,95 %. Ena od prednosti tega kratkoročnega depozita je dopolnjevanje. Obstajajo tudi slabosti. Depozit nima kapitalizacije, delno je nemogoče dvigniti denar, obstajajo pa tudi omejitve pri dvigih.

Donosnejši depozit za upokojence je mogoče vložiti pri banki VTB 24. Na voljo sta dve možnosti: osebno v pisarni s potnim listom in upokojenskim potrdilom ali preko interneta in sistema Telebank. Najmanjši znesek 10.000 rubljev je na voljo v depozitu "Ciljni". Odpira se za obdobje od 6 do 36 mesecev po stopnji do 7,6 %. Dovoljeno je položiti sredstva v višini enega rublja. "Ugoden" depozit za isto obdobje, vendar v višini 100.000 rubljev, se izda pri 7,4%. Če dodam, v skladu s pravili depozita je mogoče od 30.000 rubljev. Najbolj donosen depozit "Kumulativno". 100.000 rubljev, zaupanih banki za 90-1100 dni, bo prineslo dobiček do 9,2%.

Ugodnosti teh depozitov za upokojence v VTB 24 so številne. Na primer jamstvo za varnost sredstev, zaupanih banki. Ta organizacija ima državno podporo, poleg tega se je izkazala za uspešno in stabilno. Poleg široke palete depozitov za upokojence je mogoče razlikovati še en velik plus: pooblastilo in oporoka. To pomeni, da za vsak depozit, ki ga odpre upokojenec, lahko sestavite oporoko ali, če želite, pooblastilo za upravljanje teh sredstev.pomeni. Predpisuje vsa dejanja, ki so dovoljena skrbniku. Sredstva lahko uporabite po pooblaščencu s potnim listom in kadar koli.

Strokovnjaki priporočajo, da pri izbiri bančne organizacije za polog z mesečnim plačilom obresti najprej bodite pozorni na zanesljivost organizacije in njeno mesto v bonitetni oceni ruskih bank. Zgodi se, da so pri takih bankah obresti nekoliko nižje, vendar je verjetnost stečaja skoraj nič. In zato bo prispevek ostal, dobiček pa bo prejet.

Moskovske banke: depoziti z mesečnimi plačili

V prestolnici je veliko ponudb za tovrstne depozite. Tukaj je nekaj izmed njih z rokom depozita najmanj 180 dni:

Moskovska industrijska banka: sezonski depozit Spring Traditions, letna stopnja 9%.

Loko-Bank: dobičkonosna strategija, obrestna mera 10,5%.

Housing Finance Bank: Druzhba-online, stopnja - 8,8%.

Soyuz: "Dvojna korist", stopnja - 8,5%.

UniCredit Bank: For Life, stopnja 8,2%.

Vostochny Bank: Vostochny, stopnja 0,08%.

"Binbank": "Mesečni dohodek (v rubljih)", stopnja 8%.

Uralsib: častni upokojenec, stopnja 8,05%.