Zavarovalno zavarovanje je obvladovanje tveganj za donosen zavarovalni portfelj. Bistveni pogoji zavarovalne pogodbe

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Sklepanje zavarovanj je predvsem storitev, ki jo nudijo finančne institucije, kot so banke in zavarovalnice. Zagotavljajo prejem plačil v primeru določenih finančnih izgub. Glede na panogo obstaja več vrst zavarovanja. Podjetja, ki opravljajo takšne funkcije, se imenujejo zavarovalci.

Osnovni koncepti

Lahko rečemo, da je ta izraz neposredno samo bistvo obravnavanega področja. V zvezi s tem je razvoj ustreznega merila za ocenjevanje učinkovitosti zavarovalništva prvi korak k povečanju dobička in tržne vrednosti organizacije. Danes se zanimanje za zadevno industrijo na splošno in zlasti za njene teoretične osnove močno poveča.

Eno od zanimivih vprašanj je zavarovanje, ki je ključni poslovni proces vsake zavarovalnice. Konec koncev, glavna funkcija katere koli ustrezne institucijeje učinkovito obvladovanje tveganj strank.

Povejmo z enostavnimi besedami, da gre za zavarovanje. Po definiciji pojma, ki je podana v slovarju, se ta pojem razume kot postopek, s katerim družba ugotovi, ali je vredno sprejeti ponudbo zavarovanca za sklenitev pogodbe, in če je, pod kakšnimi pogoji. Res je, taka definicija velja za preveč splošno in ne pove ničesar o tem, iz katerih stopenj je sestavljeno samo zavarovanje.

Vredno je uporabiti naslednjo definicijo tega izraza: dejavnosti, katerih cilj je ocenjevanje tveganj, določanje ustreznih tarif in pogojev ter oblikovanje donosnega zavarovalnega portfelja.

Funkcije

Sklepanje zavarovanj je storitev, katere glavni namen je:

• Ocena tveganja. Zanje so značilni določeni parametri: kvantitativni kriterij (verjetnost škode, njeno matematično pričakovanje itd.) in kvalitativni (analiza požarnovarnostnega sistema skupaj s prisotnostjo alarma, stopnjo usposobljenosti in izkušnjami). piloti).
• Določanje običajnih zavarovalnih stopenj. Izračunani so aktuarsko, naloga zavarovalca pa je, da izbere ustrezne faktorje znižanja in povečanja na osnovno vrednost, odvisno od posebnosti posamezne pogodbe. Kaj še pomeni sistem ocene zavarovalnega tveganja?
• Določite pogoje. Eno od orodij v okviru upravljanja donosnosti organizacije in tarif je takšnomerila, kot so širina pokritosti, izključitev iz zavarovanih dogodkov in tako naprej.
• Formiranje dobičkonosnega portfelja. To se razume kot vsota vseh kosmatih premij, ki so bile prejete v zavarovalnem letu za določeno vrsto zavarovanja ali za vse njegove vrste, zmanjšane za stroške privabljanja strank (posredniške in posredniške provizije) in neposlovanja.

Spodaj se pogovorimo o zavarovanju življenjskega zavarovanja.

Zakaj je to potrebno?

Vsaka vrsta zavarovanja ima svoje edinstvene značilnosti zavarovanja. Brez razumevanja tveganj in tega, kaj je potrebno za zaščito (predmeta), ter opisa dejavnikov, ki povečujejo verjetnost neželenega dogodka in pričakovanega zneska odškodnine, je nemogoče pravilno oceniti tveganje..

In v primeru, da stopnje nevarnosti ni mogoče izraziti v denarju, potem tudi dobičkonosnega portfelja ni mogoče oblikovati, in če to uspe, potem le po naključju. Običajno se zavarovanje izvede s preverjanjem tveganja glede na številne parametre, odvisno od posebne vrste storitve.

Na primer pri CASCO-u za kopenski prevoz so to lahko:

• Krog ljudi, ki imajo dovoljenje za vožnjo avtomobila, skupaj s svojo starostjo in vozniškimi izkušnjami.
• Želena velikost franšize.
• Prisotnost sistema proti kraji, pogoji shranjevanja avtomobila ponoči in tako naprej.

Katera so osnovna načela sklepanja zavarovanj?

Zavarovalna organizacija

Njegov proces je najboljspecifično za poslovanje podjetja. Učinkovita organizacija zavarovanja običajno zahteva specializirano znanje, poleg tega pa tudi veliko izkušenj. Celoten zavarovalni postopek lahko predstavimo kot sestavljen iz ločenih komponent: trženja, razvoja zavarovalnih storitev, prodaje, podpore pogodb, poravnave škod. V praksi se ti procesi ponavljajo in mešajo. V širšem smislu zavarovanje vključuje naslednje operacije:

• Analiza, ki posledično vključuje preučevanje in zbiranje informacij o predmetih zavarovanja in njihovih inherentnih tveganjih.
• Razvrstitev in izbor ter ocena nevarnosti.
• Odločitev o zavarovanju izbranih tveganj ali popolna zavrnitev storitve.
• Določanje ustrezne tarife za predmete, sprejete v zavarovanje.
• Koordinacija zneska in izračuna premije.
• Določite pogoje kritja tveganja.
• Sklenitev zavarovalne pogodbe.
• Izvedite razvoj ukrepov za ublažitev.
• Nadzor stanja zavarovanih predmetov in dejavnikov, ki prispevajo ali ovirajo nastanek nevarnosti.
• Zmanjšanje tveganja.

Vse te operacije so tesno povezane in soodvisne.

Zakaj je tako pomembno

Zavarovanje zdravja, življenja in premoženja državljanov je trenutno v Rusiji vse bolj priljubljeno. V zvezi s tem ne bo odveč upoštevati bistvene pogoje zavarovalne pogodbe.

Vsak državljan bi moral skrbeti za dobrobit svoje družine inšefi in menedžerji so preprosto dolžni skrbeti za premoženje svojega podjetja. Življenjsko, premoženjsko in zdravstveno zavarovanje pomaga zaščititi družino, skupaj s podjetjem, pred nenačrtovanimi stroški, ki so posledica nepredvidenih okoliščin. Storitve se izvajajo s sklenitvijo pogodbe med naročnikom in podjetjem. Takšne pogodbe so razdeljene na dve vrsti: osebno zavarovanje in zavarovanje premoženja.

Življenjsko zavarovanje

Kateri so bistveni pogoji zavarovalnih pogodb? Storitev zagotavlja varstvo premoženjskih interesov vseh zavarovanih državljanov, povezanih z njihovim življenjem in smrtjo. Ta možnost je običajno povezana z dolgoročnimi interesi zavarovancev in zavarovancev, saj se življenje obravnava kot dolgoročni pogoj, zato je začetek smrti oddaljen in nepredvidljiv. Prednosti življenjskega zavarovanja vključujejo:

• Plačila za tvegane dogodke niso obdavčena. Dohodnina od izplačil "na preživetje" se obračunava samo od razlike med zneskom odškodnine in prispevkov minus višino stopnje refinanciranja.
• Stranka se lahko obrne na davčne organe s posebno vlogo in vrne davčni odtegljaj v višini plačanih prispevkov (vendar ne več kot prenesena dohodnina) po pogodbi o prostovoljnem življenjskem zavarovanju za obdobje petih let ali dlje. Kaj še daje takšno zavarovanje človeku?
• Plačilo v primeru smrti ni vključeno v dediščino. Prejme ga samo tisti, ki je naveden. To je skrb za najbolj ranljive člane družine. Tako lahko zaščitite na primer vnuke ali otroke od prvegaporoka.
• Polica ima poseben status. Dejstvo je, da niso lastnina, zato jih tretje osebe ne morejo zaračunati. Ne morejo biti aretirani, zaplenjeni ali, na primer, razdeljeni v ločitvi.

Naslednja so osnovna načela socialnega zavarovanja.

Zdravstveno zavarovanje

Ustrezno organiziran postopek prevzema zavarovanj je pomemben dejavnik učinkovitosti operacij varovanja zdravja. Zmanjšuje izbiro tveganj za podjetje, kar omogoča ugoden izbor možnih pasti za zavarovalnice. Vir zavarovalnih podatkov za zdravstveno zavarovanje je vprašalnik v vlogi, skupaj z zdravstvenimi izvidi lečečih zdravnikov, posebnimi potrdili ipd. Polica zdravstvenega zavarovanja daje osebi to:

• Najprej gre za jamstvo za varnost finančnih sredstev, saj po nakupu storitve vse stroške zdravstvene oskrbe po programu krije podjetje.
• Izbira programa s potrebnim obsegom zdravstvenih storitev v najbolj optimalnih zdravstvenih ustanovah za stranko.
• Zagotoviti, da bo državljan pravočasno prejel kvalificirano zdravniško pomoč v okviru zavarovalnega programa, ki ga je izbral.
• Razpoložljivost 24-urnih brezplačnih posvetovanj specialistov v kontaktnem centru o nastajajočih vprašanjih, vključno z organizacijo potrebne zdravstvene oskrbe v zdravstvenih ustanovah.
• Zagotavljanje stalnega nadzora kakovosti storitevskupaj z zagovorom pred bolnišnico.

Naprej razmislite o vprašanju zaščite lastnine državljanov.

Zavarovanje premoženja

V skladu s členom št. 929 Civilnega zakonika tak sporazum predvideva obveznosti specializiranih organizacij do zavarovancev ali drugih upravičencev za pogojno premijo ob nastopu ustreznega primera za plačilo izgub, ki so povezane z izgubo ali poškodbo zavarovanega premoženja, v znesku, določenem z listino. Pravila o zavarovanju premoženja je treba strogo upoštevati.

V skladu s pogodbo o zavarovanju premoženja imajo podjetja pravico zaščititi naslednje interese:

• Tveganje smrti, izgube, poškodbe ali pomanjkanja določene lastnine.
• Tveganje izgube iz podjetniške dejavnosti, ki nastane kot posledica kršitve svojih obveznosti s strani nasprotnih strank podjetnika ali zaradi sprememb pogojev opravljanja dejavnosti zaradi okoliščin, na katere ne more vplivati. Ta kategorija tveganj vključuje tudi neuspeh pri prejemu pričakovanega dohodka.
• Tveganja odgovornosti za obveznosti, ki izhajajo iz škode življenja ali premoženja.

Naprej bomo govorili o CASCO IN OSAGO.

Auto zavarovanje

Priljubljenost avtomobilskega zavarovanja je povezana s povečanjem števila avtomobilov na cestah pri nas. To pa hitro vpliva na povečanje števila nesreč, kar lahko vpliva ne le na zdravje lastnikov avtomobilov, temveč tudi na denarnico. V povezavi zzato je tako pomembno, da se za registracijo CASCO prijavite pri zanesljivi organizaciji. Z nakupom takšne police pri zanesljivem ponudniku si državljani pridobijo zaščito pod ugodnimi pogoji. V primeru nesreče avtomobilsko zavarovanje nadomesti stroške popravila avtomobila in zdravljenja ponesrečencev. Šele po nastanku ustreznega primera se je treba obrniti na podjetje.

Polica obveznega avtomobilskega zavarovanja je nujno potrebna za vsakega lastnika avtomobila. Podoben pogoj za delovanje avtomobilov je predpisan v veljavni zakonodaji. Politika OSAGO nadomesti škodo, ki jo voznik nehote povzroči drugemu udeležencu v cestnem prometu.

Zavarovanje avtomobila po liniji CASCO je prava odločitev za tiste občane, ki še posebej cenijo svojo varnost. Za razliko od OSAGO lahko to zavarovanje zaščiti avto pred krajo in drugimi vrstami škode. Sodobna podjetja svojim strankam ponujajo stabilno zaščito vozil po CASCO-u skupaj z obnovo stekel, delov karoserije in žarometov brez obvezne predložitve potrdila prometne policije. Poleg tega lahko ljudje ob odločitvi za zavarovanje avtomobila na ta način računajo na kritje stroškov, povezanih z njegovo evakuacijo s kraja nesreče. Sklepanje tega zavarovanja praviloma vključuje plačila tudi takrat, ko se nesreča zgodi po krivdi voznika.

Bistvo te dejavnosti

Kaj je bistvo zavarovanja? Gre za to, da gre predvsem za dvostranske gospodarske odnose, ob predpostavki, da zavarovanec plača potrebne prispevke.in si ob nastanku primernega primera, ki ga določa zakon ali pogodba, zagotovi znesek plačil s strani družbe.

Naprej ugotovimo, na čem temelji delo zavarovalnice.

Donosni zavarovalni portfelj

Tak portfelj je vsota vseh sklenjenih pogodb med podjetjem in njegovimi strankami. Njeno učinkovitost ocenjujemo po parametrih donosnosti, po stopnji in vrsti tveganj ter hkrati po dobičkonosnosti. Zavarovalni portfelj sploh ni ločen dokument ali seznam takih. Pravzaprav govorimo o bazi vseh zavarovancev določene organizacije, ki so kupili police in imajo zato pravico od nje zahtevati odškodnino v primeru ustreznih dogodkov. Za vsako stranko se ustvari osebni račun, na katerem se beležijo vsi podatki, zbrani pred in po sklenitvi pogodbe. Na podlagi teh podatkov se izračunata stopnja tveganja po sklenjeni pogodbi in višina obveznih plačil.

Kaj pomeni oblikovanje donosnega zavarovalnega portfelja? Več pogodb glede obsega denarnih prispevkov je zavarovalnica uspela skleniti, večja bo stabilnost portfelja. To pravilo velja za vsa podjetja, ne glede na posebnosti zavarovanih predmetov. Res je, več sporazumov je vključenih v portfelj, težje je oceniti stopnjo tveganja in dobičkonosnosti. Za nekatera podjetja lahko obseg sklenjenih dokumentov doseže več sto tisoč, včasih pa celo milijone. Za pospešitev postopka ocenjevanjadobičkonosnosti, uporabljajo se posebne metode in tehnike za ocenjevanje tveganj in dobičkonosnosti:

• Homogeni predmeti se obravnavajo kot eno. Na primer, ko dva ali več občanov zavarujeta svoje hiše, ki se nahajajo na isti ulici, za primer požara ali poplave. Takšne predmete je treba obravnavati kot enega, saj je v primeru naravne nesreče zelo verjetno, da bodo vsi trpeli.
• Strošek police, pa tudi znesek plačil, je treba izračunati na podlagi fizičnega stanja zavarovalnih predmetov.
• Upoštevajte statistične podatke za določeno regijo, državo in območje dejavnosti zavarovanega predmeta.

Vse police so razvrščene glede na stopnjo možnosti nastanka tveganj in višino plačil. Običajno je nevarnost deliti na specifično, visoko, zmerno in nizko. V skladu s tem se po prvi oceni zavarovalnega predmeta in sestavi pogodbe razvrsti v določeno kategorijo tveganja in šele nato se izvede ocena celotnega portfelja. Nato bomo razpravljali o njegovih vrstah.

Vrste zavarovalnih portfeljev

Vsi so razvrščeni glede na področje dejavnosti, na primer zavarovanje stanovanj ali avtomobilsko zavarovanje, pa tudi po stopnji tveganja. Razlikujejo se naslednje vrste:

• Klasični portfelj vključuje tiste vrste predmetov, ki so bili v uporabi že dlje časa. Sem spadajo pogodbe o prostovoljnem in obveznem zavarovanju premoženja. Hkrati je tveganje srednje, dobičkonosnost pa majhna, vendar stabilna. Za uporabo te vrste storitev mora podjetje imetiprecejšnja meja finančne moči.
• Specializiran portfelj. To je vrsta, ko tista področja dejavnosti s predmeti, katerih uporabo odlikuje ozko specializiran namen, delujejo kot predmet. Na primer zavarovanje prostora, zaščita valutnega in menjalnega tveganja. Tveganja za takšne predmete so specifična, donosnost pa visoka. Pravne osebe, ki imajo potreben odobreni kapital in državno licenco za opravljanje te vrste dejavnosti, imajo pravico opravljati obravnavane sorte.
• Kombinirani portfelj združuje elemente specializirane in klasične vrste zavarovanja. Ta pristop omogoča zmanjšanje tveganja, lahko pa se zmanjša tudi donos.

Poleg zgoraj naštetih možnosti obstaja še ena posebna vrsta, in sicer uravnotežen portfelj. Njena posebnost je v tem, da so vsi objekti homogeni po donosnosti, glede tveganja pa je celo cena posamezne police, vključene v portfelj, enaka.

Cilj zavarovanja je preprečiti stečaj.

Stečaj zavarovalnic

Ta dejavnost zahteva, da so podjetniki bolj previdni pri razvoju in izvajanju poslovne strategije. Glede na to, da to ni le ena najbolj donosnih, ampak tudi najbolj tveganih vrst dejavnosti, mnogi, ne da bi izračunali svojo moč, bankrotirajo. Pogosto je vzrok za stečaj poskus podjetnikase ukvarjajo z dampingom na obsežnem zavarovalnem trgu. A zavarovalnice so lahko mirne, saj se skladno z veljavno zakonodajo po propadu portfelj prenese na drugo podjetje ali pa se prenese v začasno upravljanje državi.

Menili smo, da gre za zavarovanje.