Povprečna tržna vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke: kje izvedeti, kako izračunati

Kazalo:

Povprečna tržna vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke: kje izvedeti, kako izračunati
Povprečna tržna vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke: kje izvedeti, kako izračunati

Video: Povprečna tržna vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke: kje izvedeti, kako izračunati

Video: Povprečna tržna vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke: kje izvedeti, kako izračunati
Video: Robin Thicke - Blurred Lines ft. T.I., Pharrell 2024, Marec
Anonim

Povprečna tržna vrednost polnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke Ruske federacije je prisilni ukrep za regulacijo bančnih obresti za posojila med kreditnimi institucijami. Namen novosti je zmanjšati obremenitev posojilojemalcev z zavezovanjem bank k spoštovanju omejitev. Kljub temu, da tak ukrep obstaja že nekaj let, veliko ljudi malo ve, kaj je, zakaj je potreben in kakšne so posledice njegove uporabe.

Kaj je

Povprečna tržna vrednost polnih stroškov potrošniškega posojila je vsota vseh plačil dolžnika v času trajanja posojila. Ta vrednost vključuje poleg zneska dolga in njegovih stroškov še stroške papirologije, provizij in stroške zavarovanja depozitov.

Glavna naloga, ki jo centralna banka rešuje na ta način, je preprečiti zasužnjevanje posameznikov s strani različnih kreditnih organizacij, ki ob nizki finančni pismenosti prebivalstva in nepopolni konkurenci na trgu potrošniških posojilse je izkazalo za možno.

stroški potrošniškega kredita Centralne banke Ruske federacije
stroški potrošniškega kredita Centralne banke Ruske federacije

Kako izračunati

Kot osnovo za izračun povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralna banka uporablja podatke okoli sto bank. Vendar ima vsaka vrsta kreditnih institucij svoje vrednosti. Izračun upošteva tudi namene, za katere je posojilo izdano.

Tako je za nakup avtomobilov (avtoposojilo) določena ena vrednost, za nakup potrošniške elektronike na kredit - druga. Izračun upošteva velikost posojila in rok, za katerega je izdano, ter kako pogosto se bodo plačila izvajala. Posojilojemalec lahko izračun izvede sam z uporabo naslednje formule:

TCP=znesek posojila + stroški obdelave, zavarovanje + preplačilo posojila.

Če je posojilojemalec naredil izračun in se je izkazalo, da je banka ali katera koli druga organizacija, pri kateri je vzel posojilo, za več kot tretjino presegla mejo, navedeno na spletni strani Centralne banke, ima pravico zaprositi bodisi banki bodisi sodišču z zahtevo po spremembi pogojev posojilne pogodbe. Vse finančne institucije morajo upoštevati povprečno tržno vrednost skupnih stroškov posojila Banke Rusije, če želijo obdržati licenco in nadaljevati z delom.

vrednost celotnega stroška posojila ruske banke
vrednost celotnega stroška posojila ruske banke

Kje izvedeti

Velikost sprejete vrednosti je na voljo v periodičnih publikacijah (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) in na spletni strani banke. Objavljajo se tudi na virih poslovnih bank, vendar lahko takšne informacijepovzročajo dvome glede na to, da te finančne institucije pogosto dobijo od finančne nepismenosti posojilojemalcev.

Stran vsebuje normativne vrednosti za vsako vrsto kreditne organizacije. Stopnje se preračunavajo četrtletno. To pomeni, da Centralna banka Rusije vsake štiri mesece na svoji spletni strani objavi podatke o velikosti največje dovoljene vrednosti.

povprečna tržna vrednost
povprečna tržna vrednost

Razlogi za tako strog nadzor

Potreba po strogi ureditvi povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov posojila je nastala zaradi zlorab na področju kreditiranja. Nalaganje skritih provizij, provizij, zavarovanj in drugih plačil posojilojemalcem s strani bank vodi v zvišanje stroškov posojila.

V okolju upadajoče kupne moči takšni dejavniki vodijo do povečanega tveganja prestopništva s strani posojilojemalca. Rast neplačanih plačil je ena glavnih groženj stabilnosti bančnega sistema. Banka Rusije je morala omejiti "apetite" kreditnih institucij s tako strogimi regulativnimi ukrepi.

povprečna tržna vrednost skupnih stroškov
povprečna tržna vrednost skupnih stroškov

Najostrejše omejitve so morale uvesti mikrofinančne organizacije. Za ruski finančni trg je ta vrsta kreditnih institucij precej nova, zato jim centralna banka posveča posebno pozornost. In čeprav je povprečna tržna vrednost polnih stroškov posojila Centralne banke Ruske federacije za to vrsto kreditnih storitev višja kot pri drugih podobnih organizacijah, zanje veljajo dodatne omejitve ne leglede višine obresti, pa tudi višine preplačil za leto, glede na velikost posojila.

Posebnosti pravne ureditve

Glavni regulativni pravni dokument je zakon "O potrošniških kreditih". V skladu z besedilom zakona je treba ta parameter izračunati četrtletno za vsako vrsto kreditne institucije.

Rezultati so objavljeni na uradni spletni strani ali v Biltenu. Po drugi strani se morajo komercialne posojilne institucije držati standardov, navedenih v dokumentu. Po tem zakonu banke nimajo pravice preseči povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke za več kot 1/3 tiste, ki je navedena na spletni strani Centralne banke. To pomeni, da če je vrednost nastavljena na 30%, potem največji odstotek odstopanja ni večji od 10%. Vključujejo posojilojemalčeve stroške za zavarovanje, provizije in druga s tem povezana plačila. Zakon velja za vse vrste kreditnih institucij. Vsak od njih ima svoj odstotni koridor.

bančni uslužbenci
bančni uslužbenci

Kaj to pomeni za posojilojemalca

Za posojilojemalca to pomeni tudi, da lahko računa na to, da skupni znesek posojila, ki ga vzame, tudi če pride do zamude, ne bo presegel določenega zneska, ki ga določi Centralna banka. Lahko je prepričan, da mu banka ne bo imela pravice nalagati storitev, katerih znesek bo skupaj z glavnico presegel povprečno tržno vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila Centralne banke. Vendar to pomeni tudi, da bodo banke bolj verjetno zaostrile zahteve do posojilojemalcev,kar lahko povzroči, da bo dolžnik, ki ima več posojil in želi najeti še eno, zavrnjen.

Priporočena: