Hipoteka: kje začeti. Pogoji, postopek registracije, potrebni dokumenti, nasveti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

"Želim dobiti hipoteko! Kje naj začnem?" - to vprašanje si zastavljajo mnogi, ki so se odločili za tako zapleteno in odgovorno podjetje, kot je nakup stanovanja na kredit. Dejansko je vedno veliko vprašanj, še posebej, če je vse to prvič. Kako plačati, kdaj, komu? Kdaj bodo dokumenti pripravljeni? Kdaj bo stanovanje v zasebni lasti? Poskusimo se spopasti z vsemi temi niansami. Torej, kje začeti kupovati stanovanje pod hipoteko.

Kaj je hipoteka

Preden ugotovite, kje začeti kupovati stanovanje s hipoteko, bi bilo lepo izvedeti, kaj je to. Seveda večina prebivalstva to ve že dolgo in iz prve roke, a verjetno se najdejo tudi tisti, ki v zadevi niso preveč podkovani.

Torej, hipoteka je oblika zavarovanja. Obstaja dolžnik - oseba, ki želi kupiti nepremičnino, a nima dovolj denarja. Obstaja upnik - banka, ki subvencionira dolžnika za ta dogodek. Obstaja stanovanje - za katerega je potreben denar.

Banka izda zahtevani znesek, dolžnik pa se zavezuje, da ga bo vrnil, seveda z obrestmi. Ves čas, ko odplačuje dolg, je stanovanje že v njegovi lasti, če pa je iz nekega razloga prenehal plačevati mesečni znesek, lahko banka s stanovanjem razpolaga po lastni presoji: zlasti ga proda vrni njegova sredstva.

Tako je stanovanje zastavljeno banki, kljub temu, da ga lastnik dejansko uporablja. To je jamstvo, da bo banka zagotovo vrnila svoje finance.

Kratka digresija v zgodovino hipotek

Kje začeti pogovor? Seveda z izvorom definicije. Sam koncept "hipoteke" še zdaleč ni nov - obstaja že več stoletij. Že v šestem stoletju pred našim štetjem so stari Grki operirali s tem izrazom. Z njim so označevali zemljišče dolžnika in je vizualno predstavljal steber, ki je bil vkopan prav na tem zemljišču. To je bila njegova hipoteka in poklican. Pomenilo je "obljuba", "opozorilo". Na drogu je bil tudi znak, da lastnik ozemlja odplačuje posojilo.

Pri nas je prva hipotekarna banka nastala konec 18. stoletja. Kasneje pa je bila "trgovina" zaprta in vse se je začelo znova po razpadu Sovjetske zveze - v devetdesetih letih prejšnjega stoletja.

hipotekarne funkcije

Tisti, ki jih zanima, kako priti do hipoteke in kje začeti, bi morali najprej razumeti nekatere ključne točke te vrste posojila. Tako ga na primer izdajajo praviloma dlje časa (čeprav neprepovedano je seveda in predčasno odplačilo dolga – če je plačnik zmožen), obrestna mera pa je običajno nižja kot pri drugih vrstah kreditov.

Obstaja več načinov odplačevanja dolga, o katerih morate vedeti tudi, preden razmišljate o tem, kje začeti pridobivati hipoteko:

1. Vsak mesec lahko podate znesek, ki odplačuje tako posojilo kot obresti nanj v enakih delih (na primer, celotno plačilo je 10 tisoč, od tega pet gre za plačilo posojila in pet za plačilo obresti).
2. Plačilo lahko izvedete tudi diferencirano. Takrat gre najprej večina denarja za plačilo obresti, nato pa obratno. Na primer, če je plačilo 20 tisoč, potem lahko petnajst od tega gre za obresti in le pet za posojilo. Toda postopoma se bo razmerje spremenilo (ko se bodo obresti vedno bolj odplačevale), nato pa bo, nasprotno, minimalni del plačila šel v obresti.

Hipoteka: kje začeti?

Torej, če se pretehtajo vse prednosti in slabosti in se sprejme odločitev, kaj je treba najprej narediti? Kako začeti s hipoteko?

Najprej se odločite za banko, od katere želite prejeti sredstva. Danes je v naši državi veliko bank, kljub temu, da so številnim znane le vodilne - Sberbank, VTB in drugi podobni. Več tovrstnih institucij je treba skrbno preiskati.

Zakaj je to prvo mesto za začetek hipoteke? Da, ker imajo različne banke različne pogoje. Kje-potem bo odstotek nižji, nekje bodo ponudili preferencialni program, nekje drugje - kaj drugega. Zato je pomembno, da poiščete nekaj ponudb, jih primerjate in izberete tisto, ki vam najbolj ustreza.

Finance pojejo romance?

Na splošno je glavna stvar, kje začeti jemati hipoteko, doseči končno gotovost s finančnimi vidiki:

• z zneskom, ki si ga želite izposoditi;
• z delom sredstev, ki ga je mogoče plačati kot polog.

V različnih bankah je tudi odstotek, ki gre za plačilo akontacije, različen, čeprav razlike niso velike. Nekje je deset odstotkov celotnega zneska (vendar je treba takoj opozoriti, da je takšnih bank manjšina), nekje pa petnajst. Res je, najpogosteje govorimo o dvajsetih odstotkih ali več (lahko je nižje le pod določenimi pogoji - na primer obstajajo ugodnosti za mlade učitelje ali mlade družine).

Če razumete, koliko lahko položite sami, lahko izračunate zahtevani znesek posojila. Zato je vse to pomemben korak pri izdaji stanovanja pod hipoteko: kje začeti njegovo vpis.

Obdobje, za katero bo hipoteka izračunana, je prav tako precej pomembna točka v obravnavanem vprašanju. Znesek, ki ga bo treba mesečno odplačevati, je neposredno odvisen od števila let.

Praviloma redkokdo vzame hipoteko za pet let - le tisti, ki so resnično prepričani v svoje sposobnosti in so pripravljeni dati resen denar vsakih trideset dni. Običajno kreditizdana deset, petnajst in celo dvajset let. Vendar pa se morate tukaj spomniti: dlje ko je hipoteka plačana, več obresti je. Torej, če ste si izposodili dva milijona pri banki, morate biti pripravljeni na dejstvo, da boste morali vrniti vse štiri.

Če imate kakršna koli vprašanja

Vprašanja pri pridobitvi hipoteke – kje začeti in kako to narediti – še zdaleč niso redka. Najdemo jih pri vsakem drugem prijavitelju (če ne pri vsakem prvem). Zato je primerno in priporočljivo poiskati pomoč in/ali nasvet strokovnjaka za hipotekarne kredite. To lahko storite tako v že izbrani banki ali preprosto tako, da greste v katero koli priročno, kjer je podoben svetovalec. Odgovoril bo na vsa vprašanja in pojasnil potrebne informacije. Tako bo vsaj nekaj, kar je bilo do zdaj zelo nejasno, bolj jasno.

Zahtevani dokumenti

Med drugim morate zbrati tudi dokumente, da zaprosite za hipoteko. Kje začeti tukaj:

1. Najprej morate narediti fotokopije potnega lista in potrdila o zavarovanju (zelen plastični papir).
2. Naročite potrdilo o dohodku na delovnem mestu (praviloma je to 2-dohodnina).
3. Moški bodo morda potrebovali tudi vojaško izkaznico in kopijo.
4. Poleg tega boste potrebovali dokument o izobrazbi, kopijo pogodbe o zaposlitvi.
5. Če je bila oseba ali je poročena, boste potrebovali potrdilo o tem ali prenehanju.
6. Če so otroci, bo treba vlogi priložiti kopije rojstnega lista potomcev.

V primeru, da bodo poleg zgornjega seznama nenadoma potrebni še kakšni drugi dokumenti, mora o tem vsekakor obvestiti svetovalec na banki.

Da, mimogrede, vsakemu vlagatelju je dodeljen svoj svetovalec, ki bo v prihodnje sodeloval z njim in predlagal vse korake za pridobitev stanovanja pod hipoteko: kje začeti in kaj narediti.

Nadaljnje ukrepanje

Naučili smo se in razpravljali o tem, kako začeti dobivati hipoteko. Kaj storiti naprej po vseh teh korakih? Da, vse je preprosto: prijavite se.

Prej je bilo to mogoče storiti samo osebno, ob prihodu v izbrano banko, ob neposredni komunikaciji s strokovnjakom. Danes, v sodobni dobi tehnologije, je tak postopek na voljo tudi v elektronski obliki. V tem primeru vam ni treba nikamor. Samo sesti morate pred monitor, skenirati vse svoje dokumente, izpolniti prijavo z navedbo vseh potrebnih podatkov o sebi, ji priložiti nastale skenirane slike in klikniti gumb "pošlji".

Premislek poteka precej hitro - v samo nekaj urah bo zagotovo prišel kakšen odgovor. Na spletnem mestu bodo, mimogrede, na osebni strani uporabnika prikazani vsi procesi, ki se pojavljajo s to zahtevo. Ali je obdelava v teku, zavrnjena, odobrena - vse to je mogoče videti na spletu.

Če so vam hipoteko zavrnili

Pomembna točka: lahko se zgodi, da bo prošnja zavrnjena (vsi razlogi morajo biti pojasnjeni). Razlogov za zavrnitev je lahko veliko:

• napačno izpolnjenopolja;
• slabo berljivi pregledi;
• pomanjkanje kakršnega koli potrebnega dokumenta in tako naprej.

Vse te težave so rešljive. In ko so izločeni, morate ponovno poslati prijavo in znova počakati.

Med razlogi za zavrnitev je lahko tudi primer, ko banka dvomi v zmožnost osebe za odplačilo posojila. Morda se mu zdi, da so prosilčevi dohodki prenizki za najem posojila. Nato bo morala stranka izdati tudi poroka, torej soposojilojemalca. Z drugimi besedami, oseba, ki bo jamčila za plačilno sposobnost oškodovanca za lastništvo nepremičnine in od katere bo banka lahko vzela dolgovani denar v primeru, da se prosilec sam iz kakršnega koli razloga izkaže za biti finančno nesolventen.

Pri prijavi za poroka boste morali navesti tudi vse potrebne podatke o njem, zlasti podatke o izobrazbi, potrdilo o dohodku in podobno.

Ali obstaja razlika v bankah?

Ljudje se pogosto sprašujejo, ali obstaja razlika v obdelavi hipotek v različnih bankah. Na primer pri VTB, pri Sberbank ali pri Rosselkhozbank … In če na primer zaprosite za hipoteko pri Sberbank, kje začeti?

Pravzaprav ni razlike. Potrebovali boste vse enake dokumente, iti boste morali skozi vse iste postopke. Nekatere majhne podrobnosti se lahko razlikujejo. Če gre kaj narobe, vam bo o tem zagotovo povedal hipotekarni strokovnjak. Kje začeti odpravljati obstoječe pomanjkljivosti, bo zagotovo tudi svetoval in svetoval. na splošnovlagatelju ni treba ničesar skrbeti - za to obstaja svetovalec. Ko je vse pravilno uokvirjeno, ostane le počakati na odločitev. In potem se veselite pozitivnega odgovora in hitite k sklenitvi pogodbe za stanovanje!

Nekaj nasvetov za pomoč novim dolžnikom

Da bi olajšali stvari, posojilodajalci običajno dajo nekaj nasvetov. Tukaj je nekaj:

1. Morate ostati razumna oseba in trezno oceniti svoje vire. Po mnenju strokovnjakov naj bo posojilo takšno, da se vsak mesec ločiš z največ tridesetimi odstotki družinskega proračuna – sicer boš prizadel žep.
2. Posamezniki raje vzamejo hipoteko ne v rubljih, ampak v drugi valuti, da bi bili bolj ekonomični. To ni dobra ideja, ker je morda sprva bolj ekonomično, vendar nikoli ne veš, kaj se bo s progo zgodilo v petih minutah. In če nenadoma poskoči, bodo morali tisti, ki želijo prihraniti denar, biti tesni.
3. Pozorno preberite vse dokumente, preden jih podpišete. To pravilo se je treba dobesedno naučiti na pamet! In posebno pozornost je treba nameniti vsemu, kar je napisano z drobnim tiskom. To vključuje tudi potrebo po postavljanju vseh vprašanj naenkrat in razjasnitvi vseh nerazumljivih točk.
4. Drugo priporočilo, o katerem smo že omenili, je nasvet, da se ne zatikate samo na eno banko, ampak da vnaprej preučite ponudbe več finančnih institucij. Vse skrbno pretehtajte, premislite, morda razpravljajtes kom drugim in šele potem se odloči. Pogosto je težava mnogih, da gredo ljudje v banko samo zato, ker so slišali, da je tam dobro od svojih znancev, ki so nekoč, pred nekaj leti, tam vzeli posojila. Žal to ni kazalnik in človek se lahko sooči z velikimi razočaranji. In vlak je, kot pravijo, že odšel. Mimogrede, pri nihanju med veliko banko z dobrim "imenom" in dolgo zgodovino ter majhno, novinko na trgu, se morate vedno odločiti v korist prve.
5. Ne bi smeli takoj težiti k temu, da bi prišli "iz cunj v bogastvo", z drugimi besedami, ciljajte na večsobna stanovanja. Manj je bolje!
6. Najbolje je vzeti posojilo za čim krajši čas - potem bo preplačilo manjše.
7. Vedno poskušajte imeti denar "na rezervi", torej živeti tako, da je na voljo sredstva za plačilo hipoteke za nekaj mesecev vnaprej. Strokovnjaki menijo, da je idealno, če je vedno na voljo denar za plačilo tri mesece vnaprej.
8. Nekateri živijo z upanjem, da bo banka, ki jim je dala posojilo, nenadoma bankrotirala, nato pa se bo njihov dolg samouničil. To ni res. Ja, res, to se občasno zgodi, banke se razglasijo za stečaj. Imajo pa tudi v tem primeru pravnega naslednika, torej tistega, na katerega vse preide »po dedovanju« – tudi hipotekarni dolgovi. Zato morate še vedno vrniti tisto, kar ste vzeli. Tudi če ne tistemu, od katerega so ga vzeli.

Nekaj o hipotekah

Za konec še nekaj zanimivih dejstev:

• V prvemstoletja pred našim štetjem je Stari Rim premagal Grčijo. Ob številnih drugih trofejah so osvajalcem prišle tudi hipoteke. Starodavno rimsko posojilo je bilo strašno dobičkonosno: izdano je bilo le pet odstotkov na leto.
• V Rusiji v 18.-99. stoletju je bilo mogoče dobiti posojilo s hipoteko vašega posestva (govorimo o posestnikih, seveda kmetje niso imeli česa zastaviti).
• Hipoteke so v Rusiji izginile z vzponom boljševikov in pojavom Sovjetske zveze.
• Najdonosnejši kraj za vzeti hipoteko je v Franciji: odplačati morate le tri odstotke na leto!
• Najdražje nepremičnine so v Švici (in tudi v Londonu in Monte Carlu), vendar so hipoteke v tej državi dane do sto let (v Rusiji je za primerjavo največ trideset let).

• Pred devetimi leti je bilo v Združenih državah več nakupov stanovanj v enem letu kot porok.
• Med Škoti obstaja zanimiva tradicija: ko v celoti odplačajo hipotekarni dolg, pobarvajo vrata svoje hiše rdeče.
• Podobno tradicijo imajo tudi Američani. Le vrat ne pobarvajo, nad njimi obesijo letečega orla - simbol svobode.
• Še naprej govorimo o prebivalcih ZDA: le trideset odstotkov jih živi brez hipoteke.
• Povprečno plačilo hipoteke po vsem svetu je šest odstotkov na leto.

Članek poudarja najpomembnejše nianse, ki odgovarjajo na vprašanja o tem, kako dobiti hipoteko in kje začeti ta pomemben postopek.