Pogodbeno posojilo je Vrste bančnih posojil. Tekoče posojilo: prednosti in slabosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Pogodbeno posojilo je klasična vrsta bančnega posojila. Ta izraz pomeni posojilo, ki ga zagotovi banka ali kreditna institucija, ki ga lahko stranka uporabi v obsegu, ki je zanj potreben, in ne presega zneska, določenega s pogodbo.

Glavni namen posojila je posojilojemalcu omogočiti plačilo v primeru pomanjkanja sredstev na tekočem ali tekočem računu. Zaradi izdanega posojila se ustvarijo obratna sredstva stranke v kreditni instituciji.

Značilnosti pogodbenega posojila

Čekovno posojilo zagotovi kreditna institucija hkrati z odprtjem tekočega računa. Račun prikazuje gotovinske prejemke, vsa plačila in posojila. Plačilni dokumenti stranke se plačajo iz sredstev, ki so na voljo na tem računu. Osnova za odprtje tekočega računa je pogodba, sklenjena s stranko. Dokumenti navajajo najvišji znesekdolgovi, pogoji posojila, rok za breme na računu, obrestna mera, provizija od zneska prometa na dobro in v breme v odstotkih. Višina obresti je odvisna od zneska porabljenega kredita. Njihov izračun se izvede na podlagi tečaja Centralne banke ob upoštevanju bančnega pribitka. Obresti za pogodbeno posojilo so najvišje in se obračunajo ob odprtju računa.

Zanesljive in stabilne stranke določene banke, ki z njo že dolgo sodelujejo, se pogodbeno posojilo izda v obliki bančnih posojil nezavarovanega tipa. Toda banka ima hkrati pravico zahtevati od stranke izpolnjevanje določenih pogojev, ki delujejo kot jamstvo za posojilo.

Zavarovanje za mala podjetja, ki prejmejo pogodbeno posojilo, so vrednostni papirji, hipoteke, zavarovanje, jamstva tretjih oseb in odpovedi strank dolgoročnim terjatvam zaradi finančne insolventnosti. Za nadzor zagotavljanja kreditne donosnosti se banka lahko zateče k različnim metodam, vendar je glavna metoda primerjava dejanskega in načrtovanega stanja obratnih sredstev. Drug način je primerjava načrtovanega zneska posojila in dolga na računu na četrtletni ravni.

Pogodbeni kredit običajno dobijo zanesljive stranke, ki že dlje časa sodelujejo z bančno organizacijo in imajo veljaven račun. Na njem je treba izvajati operacije - na primer plačilo obveznosti ali terjatev. Računu je priložen tekoči račun.kredit.

Pogoji posojila

Posojilna podjetja morajo izpolnjevati dve osnovni zahtevi:

• Lastniški kapital podjetja mora v celoti ali 80% pokrivati potrebo po financiranju.
• Posojilo je mogoče izdati brez zavarovanja, pod pogojem, da je podjetje v skladu z I razredom kreditne sposobnosti.

Ko banka zahteva zavarovanje

Kreditna institucija lahko v določenih primerih zahteva zavarovanje:

• Banka dvomi v kreditno sposobnost posojilojemalca.
• Raven kreditne sposobnosti je pod I razredom.
• Napete gospodarske razmere na gospodarskem področju, industriji ali državi.
• Nizka razpoložljivost kreditnih virov zaradi nestabilnosti na kreditnem trgu.

kreditna ocena

Pri vlogi za kakršno koli bančno posojilo banke posvečajo veliko časa ocenjevanju kreditne sposobnosti stranke. Metodologija ocenjevanja se lahko razlikuje glede na kreditno institucijo, vendar so glavne zahteve:

• Visoke obrestne mere, ki omogočajo, da se posojilojemalec uvrsti v razred I.
• Zagotovitev čistega dohodka.
• Ohranite položaj na trgu za dolgo časa.
• Dober ugled in partnerstva.

Pogodba o pogodbenem posojilu vključuje glavne določbe, ki urejajo razmerje med poslovno banko in stranko: metode nadzora solventnosti, oblike zavarovanja vračila kreditnih sredstev,mehanizem določanja obrestne mere, omejitev ali prekinitev kreditiranja v primeru nezadostne plačilne sposobnosti in kreditne sposobnosti posojilojemalca, postopek zagotavljanja izposojenih sredstev, vodenje računovodskih računov in kreditnega limita.

Razlike v pogodbenem posojilu

Pogodbeni kredit ima lastnosti, ki ga razlikujejo od drugih vrst kratkoročnih kreditov.

• Bonitetna sposobnost posojilojemalca se oceni enkrat ob prvem izplačilu posojila. Za nadaljnje financiranje naročnik ne zahteva predložitve dokumentov.
• Najvišjega zneska kreditnih sredstev za pogodbeno posojilo banka ne določa. Višina posojila je odvisna od ocene kreditne institucije o kreditni sposobnosti posojilojemalca. Banka preverja obratna sredstva, stanja financ stranke in vire financiranja. Omejitev financiranja lahko ustreza povprečni vrednosti predhodno izdanih posojil.
• Pomanjkanje nadzora nad plačilno sposobnostjo stranke in potreba po rezervah za zagotovitev posojila stranki povečujeta tveganja kreditiranja za banko.
• Posojilo mora biti odplačano v rokih, določenih s pogodbo, sicer ima banka pravico določiti obrestno lestvico, da bi posojilojemalca spodbudila k odplačilu posojila.
• Izdano posojilo ni zavarovano. Ta praksa je najpogostejša na Zahodu pri izdajanju kratkoročnih posojil in posojil. Ruske kreditne institucije uporabljajo posojilojemalčevo premoženje, jamstva tretjih oseb in vrednostne papirje kot zavarovanje za posojilo zaradi visokih tveganj.
• Odplačevanje dolga poteka samodejno iz sredstev na strankinem tekočem računu.

Razlike med pogodbenim posojilom in prekoračitvijo

Overdraft ima lastnosti, ki ga razlikujejo od tekočih računov:

• Kot upnik lahko nastopajo tako poslovne banke kot Centralna banka Ruske federacije.
• Na računih posojilojemalca - poravnavi ali korespondenčni - se odražajo vse prekoračitve.
• Posojilo se zagotovi z bremenitvijo sredstev od vrha stanja na računu;
• Pogodba za poravnavo in gotovinske storitve predvideva možnost izvajanja prekoračitve kredita, kar odpravlja potrebo po dodatnem dogovoru.
• Omejitev posojila se pogaja samo, če so izdana visoko tvegana posojila.
• Največje obdobje prekoračitve je 10-15 dni. Če posojilojemalec krši ta pogoj, postane prekoračitev posojila običajno posojilo in zahteva standardno posojilno pogodbo.
• V primerjavi z drugimi kratkoročnimi posojili in posojili ima prekoračitev na računu visoko obrestno mero. Plačila posojila predstavljajo določen del dolga, seštejenega z obrestno mero.
• Na računih komercialnih bank se prekoračitve na računu odražajo z določenimi lastnostmi.

Sklepanje kredita v praksi

Izjemen primer pogodbenega posojila jedelo samostojnega podjetnika, ki blago, ki ga uvozi, plača s svojega TRR. Dohodek podjetnika, izražen v denarju, se knjiži v dobro istega računa. Če je treba zagotoviti nujno predplačilo in za to ni finančnih sredstev, lahko podjetnik zaprosi za tekoče posojilo. To vam bo omogočilo predplačilo in poplačilo dolga takoj po pojavu sredstev na računu. Ta vrsta posojila je kratkoročna in nezavarovana.

bančna tveganja

Kontokorrent - vrsta kratkoročnega posojila, ki prinaša določena tveganja za bančno institucijo. Zaradi tega je na voljo samo zanesljivim in uglednim strankam, ki so sposobne odplačati prejeto posojilo.

Ob prijavi za pogodbeno posojilo banka izvede naslednje korake:

• Ocenjuje poslovni ugled stranke.
• Spremlja njegov dolg do partnerjev.
• Izvaja analizo in oceno kreditne zgodovine posojilojemalca v vseh institucijah, s katerimi je kdaj sodeloval.
• Ogled zneska obratnega kapitala in stanja podjetja.

Na podlagi teh podatkov banka določi stopnjo plačilne sposobnosti in kreditne sposobnosti stranke.

Možnosti za razvoj pogodbenih posojil

Overdraft in trenutno posojilo sta si v mnogih pogledih podobna: kreditne kartice so koristne za posojilojemalca, vendar le kratkoročno. Prepozno odplačilo posojila lahkovodijo do dejstva, da bo stanje dolga začelo biti predmet visokih obresti. Obrestne mere se razlikujejo za pogodbena posojila, prekoračitve na računu in potrošniška posojila, pri čemer je višja stopnja za pogodbena posojila, ker ne vključujejo zavarovanja ali zavarovanja.

V ZDA in Evropi je pogodbeno posojilo ena najpogostejših vrst posojil. Mnoga podjetja uporabljajo debetne bančne račune kot posojilne račune brez sklenitve dodatnih pogodb. Podjetja vedo, pri kateri banki lahko vzamejo posojilo, saj so njene redne stranke. Pogodbeno posojilo vam omogoča hitro poplačilo strank ali dobaviteljev.

Ruske banke, v katerih lahko vzamete posojilo, izdajo protitočno šele po oceni in preverjanju posojilojemalca. Vendar pa so možnosti za razvoj te vrste posojil v Ruski federaciji možne le zahvaljujoč glavnim bankam, ki si prizadevajo doseči svetovno raven.

Prednosti in slabosti pogodbenega posojila

Pogodbeno posojanje je koristno za obe strani: posojilojemalec lahko uporablja kreditna sredstva, če nima lastnih, banka pa prihrani kreditna sredstva. Ta vrsta kreditiranja velja za najbolj tvegano, kar pojasnjuje njeno slabost - visoka obrestna mera za koriščenje takega posojila.

Rezultati

Posojila podjetjem je ena najbolj tveganih oblik posojil. To pojasnjuje visoko provizijo za uporabo posojila v primerjavi z drugimi kratkoročnimi posojili.

Nepopolnouporaba kreditne linije je kršitev kreditne pogodbe. Kreditna linija pogodbenega posojila, poenostavljeno povedano, je posojilo, ki združuje značilnosti posojila in tekočih računov in za katerega je značilno neprekinjeno izdajanje posojil stranki. Banka ima pravico od stranke pobrati provizijo kot nadomestilo za izgubljeni dobiček.

Izdajanje pogodbenih posojil s strani ruskih bank je začasno ustavljeno, saj morajo biti vsi prejemki organizacij v skladu z veljavnimi predpisi hranjeni na njihovem tekočem računu.