Pogodba o bančnem računu je Koncept, določila in pogoji pogodbe

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Sestavni del uspešnega in produktivnega razvoja tržnih odnosov tako doma kot v tujini je bančni sistem. Zagotavlja splošno naravno delovanje vseh gospodarskih odnosov.

Danes je pri nas registriranih precej veliko bančnih organizacij. Katere banke so najboljše? Kateri kreditni instituciji lahko zaupate svoje prihranke in sredstva? Najbolj zanesljive banke je morda treba šteti za tiste, ki so med 10 najboljšimi finančnimi institucijami v državi. Prva kreditna institucija na tem seznamu je po podatkih za leto 2018 seveda Sberbank Rusije, večina strank jo raje. Drugo mesto v bonitetni oceni zaseda VTB Bank, sledijo ji Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Prav ta največja središča države so najbolj zanesljive banke. Njihove dejavnosti so cenjeneCentral Russian Bank, imajo zelo visoko stopnjo zaupanja strank.

Danes kreditne institucije ponujajo svojim strankam pestro paleto bančnih produktov in storitev. Podjetja in organizacije, pa tudi navadni državljani, redno sodelujejo z bankami. To je posledica dejstva, da je glavno področje dejavnosti finančnih struktur posojanje in poravnava, gotovinske storitve za fizične ali pravne osebe, katerih poklic se nanaša na skoraj vsako gospodarsko industrijo. V začetni fazi se ti odnosi začnejo s sklenitvijo pogodbe, praviloma pa je tak sporazum o bančnem računu ali bančnem depozitu. Pogodbe o odprtju računa sklepajo in servisirajo kreditne institucije v naši državi v skladu z veljavno zakonodajo.

Koncept pogodbe

Pogodba o bančnem računu je civilno-pravno razmerje med bančno organizacijo in potencialno stranko. Takšna razmerja ima stranka lahko tudi z drugimi kreditnimi institucijami, ki imajo dovoljenje za opravljanje tovrstne dejavnosti. Pogodba o bančnem računu je obveznost finančne institucije do imetnika računa (stranke), da izvaja operacije sprejemanja in knjiženja prihrankov na račun, izpolnjevanje strankinih navodil za premik ali dvig dogovorjenih zneskov z računa ter izvajanje drugih dejanja na njem, ki jih določajo predpisi banke.

Banka ima po lastni presoji pravico do uporabe sredstev na računih stranksredstev, hkrati pa je dolžan zagotoviti jamstvo za pravico stranke do nemotenega razpolaganja z lastnimi sredstvi. Kreditna institucija nima pravice po lastni presoji nadzorovati in določati smer porabe denarja stranke ter določati omejitve, ki niso določene z zakonom ali pogodbo o njegovi pravici do uporabe lastnih sredstev.

Pogodba o bančnem računu je dvostranska pogodba med udeleženci neke vrste posla, s podpisom katere za vsako od strank nastanejo pravice in obveznosti. Pogodba se šteje za sklenjeno, ko se stranki dogovorita o bistvenih pogojih.

Klasifikacija bančnega računa

Glede na vsebino strankine poslovne sposobnosti, obseg transakcij, ki jih izvaja lastnik, in tudi glede na izbiro valute, so bančni računi razdeljeni na naslednje vrste:

• Poravnalni račun - odprejo ga organizacije za izvajanje transakcij v valuti Ruske federacije, ki so povezane z njihovimi gospodarskimi dejavnostmi. Takšne račune odprejo pravne osebe, ki niso kreditna institucija, pa tudi posamezniki, ki se ukvarjajo z zasebno prakso in samostojni podjetniki. Na TRR se izvajajo naslednji posli: prenos iztržka iz glavne dejavnosti; izvajanje plačil in obračunov z nasprotnimi strankami, proračunskimi in neproračunskimi organizacijami za davke in pristojbine; obračuni z zaposlenimi o plačah in drugih socialnih prejemkih; knjiženje in vračilo prejetih zneskovposojila in obresti nanje; plačila v zvezi z odločitvijo sodišč in drugih organov, ki imajo pravico nesporno odločati o izterjavi terjatev z bančnih računov; druga plačila, povezana z dejavnostjo podjetja.
• Tekoči račun - odprt v valuti Ruske federacije za pravne osebe za prejemanje finančne pomoči in dvig sredstev z računa ter fizične osebe za izvajanje transakcij, ki niso povezane s podjetniško dejavnostjo. Takšne račune uporabljajo predvsem neprofitne organizacije in poslovni subjekti, ki niso pravne osebe.
• Depozitni račun - zasnovan za začasno plasiranje finančnih sredstev za prejemanje obresti. Računi so odprti v valuti Ruske federacije za pravne in fizične osebe. Osnova za odprtje računa je depozitna (depozitna) pogodba, po kateri banka od stranke sprejema finančna sredstva z obveznostjo vrniti znesek depozita v pogojih, določenih v pogodbi, in plačati obresti za njegovo koriščenje.
• Valutni račun - se odpre z namenom knjiženja v dobro in poravnave pri nasprotnih strankah sredstev, denominiranih v tuji valuti. Tuja valuta - bankovci držav, ki so v zadevni državi priznani kot zakonito plačilno sredstvo. Hkrati se znaki, ki so v skladu z zakonodajo tuje države umaknjeni iz obtoka ali omejeni v obtok, ne štejejo za tuje valute.
• Posojilni račun - zasnovan za beleženje zagotovljenih in vrnjenih kreditnih sredstev. Razdeljen je na preproste inposeben. Odpre se preprost račun za evidentiranje izdaje in odplačila enkratnega posojila, poseben račun za obračun izdajanja in odplačevanja posojil redno (kreditne linije, prekoračitve).
• Kartični račun - najpogosteje ga uporabljajo posamezniki, odprt za beleženje transakcij, ki jih stranka opravi s plastično kartico.

Poleg zgornjih računov se v bankah odpirajo korespondenčni računi, proračunski izračuni, skrbniško upravljanje, depozitni računi pravosodnih in organov pregona. Lahko jih imenujemo visoko specializirani, niso namenjeni široki uporabi glavnega kontingenta kreditnih institucij.

Predmeti pogodbe

Kot že omenjeno, je pogodba o bančnem računu, sestavljena v banki, dvostranska, to pomeni, da sta pri podpisu pogodbe vedno dve stranki. Kdo so subjekti v njegovem zaključku?

Ena od strank je vedno kreditna institucija. To je lahko banka ali druga finančna institucija, zlasti neprofitna kreditna institucija. V vsakem primeru morajo vsi ti centri nujno imeti dovoljenje, ki ga izda Centralna banka Ruske federacije za odpiranje in vodenje računov za pravne in fizične osebe.

Druga stranka pogodbe je pravna ali fizična oseba (komitent banke). Odnose med finančno institucijo in stranko pri sklenitvi pogodbe o bančnem računu urejajo zakonske norme in pravila.

Pravice strank in njihoveodgovornosti

Od trenutka, ko stranki podpišeta pogodbo o bančnem računu, ima vsak od udeležencev v transakciji tako pravice kot obveznosti.

Obveznosti kreditne institucije so naslednje:

• Odprite račun za stranko pravočasno. Odpiranje se izvede na podlagi pogodbe, ki sta jo podpisali obe strani.
• Izvajajte transakcije za knjiženje finančnih sredstev na račun pod pogoji, ki jih strogo določa zakon. Prejem denarja nanj se lahko zgodi od lastnika samega, na primer s prenosom z drugega bančnega računa (depozit), v imenu lastnika z izdajo plačilnega zahtevka za izterjavo ali brez naloga (prejem sredstev od nasprotnih strank).
• Izvedite operacije za bremenitev sredstev z računa stranke. Lastnik lahko banki naroči, da lastna sredstva nakaže na drug račun, odprt pri isti kreditni instituciji ali drugem; izvajati prenose nasprotnim strankam; vplačila v proračun in druge sklade, drugi odpisi. Osnova za strošek so lahko plačilni nalogi, čeki, zadolžnice. Kreditna institucija praviloma izvaja naročila stranke v mejah višine dovoljenih finančnih sredstev na stanju. Odpisi na račun se izvajajo po vrstnem redu, ko jih banka prejme. Če na računu ni dovolj denarja, ima upnik pravico lastniku zavrniti dokončanje operacije.
• Za porabo lastnih sredstev stranke na depozitnih računih plačajte obresti v skladu s pogoji, določenimi v pogodbi.
• Upoštevajte bančno tajnost vseh strank banke, odprtih računov, gibanja sredstev na depozitih, drugih podatkov, ki jih določi kreditna institucija.

Finančna institucija ima naslednje pravice:

• Uporabite razpoložljiva sredstva na računih strank, pri čemer lastniku zagotovite pravico, da razpolaga s svojimi sredstvi po lastni presoji.
• Zahtevati vračilo kreditnih obveznosti, plačilo obresti na posojilo, pa tudi prejem plačila za njihove storitve v zvezi z naročilom lastnikov po pogodbi o bančnem računu - to zahtevo običajno določa sam dogovor.

Pravice in obveznosti stranke banke:

• Stranka je dolžna pri izvajanju dejanj na računu v celoti upoštevati vsa pravila, ki jih določi finančna institucija.
• Plačaj bančne storitve za transakcije z njegovimi financami na računih.
• Pravočasno obveščajte bančno institucijo o spremembah v zvezi z ustanovnimi dokumenti, spremembah naslovov, telefonskih številk, priimkov in drugih spremembah, ki so potrebne za vodenje računa.

Imetnik računa (stranka) ima pravico, da zagotovi finančni instituciji za upravljanje njegovih sredstev na računu v njegovem imenu in po lastnih navodilih, da po potrebi zastavi sredstva na osebnih računih.

obrazec pogodbe

Obrazec pogodbe o bančnem računu je dokument, sestavljen v pisni obliki na pismu kreditne institucije. Takšna zahteva jeRuska zakonodaja, in sicer čl. 161 in čl. 162 Civilnega zakonika Ruske federacije. Neustrezno formaliziranje posla med strankama lahko udeležencem odvzame pravice v primeru sporov, da bi potrdili njegovo sklenitev. Z drugimi besedami, nepravilna izvedba ali odstopanje od sedanjega modela pogodb o bančnem računu bo povzročilo neveljavnost takšnih transakcij. Kreditne organizacije se pri sestavljanju takšnih dokumentov praviloma držijo enotnega obrazca. Spodnji vzorec pogodbe o bančnem računu vam bo pomagal razumeti, katere informacije so navedle stranke, ki vstopajo v transakcijo.

Vsebina bančne pogodbe

Praviloma pogodba o računih vključuje 8-9 klavzul.

Glava vsebuje kraj in datum pogodbe, polno ime kreditne institucije, polno ime in položaj pooblaščenca ter podobne podatke stranke banke. Sledijo artikli:

1. Predmet finančne pogodbe.
2. Pravice in obveznosti strank.
3. Pogoji transakcij.
4. Plačajte bančne stroške, povezane s transakcijami.
5. Obresti za porabo strankinih financ s strani banke na računih.
6. Bančna obveznost.
7. Odpoved pogodbe.
8. Končne in druge določbe.
9. Podrobnosti, podpisi strank.

Odvisno od vrste finančnega dokumenta se lahko imena razdelkov spremenijo. Zgornji odstavki podrobno opisujejo glavnodoločbe, ki veljajo neposredno za vrste sklenjenih pogodb.

Postopek ob sklenitvi pogodbe

Sklenitev pogodbe o bančnem računu se začne s predložitvijo potrebnega paketa dokumentov kreditni instituciji. Takoj je treba opozoriti, da odpiranje bančnega računa poteka na plačani osnovi, stroški storitve v različnih institucijah lahko nihajo. Zato je treba pri izbiri finančne institucije, ki ponuja različne bančne produkte in storitve, pri upraviteljih preveriti tarife za produkte, ki vas zanimajo.

Kateri paket dokumentov moram predložiti za odprtje računa? Poglejmo na primer postopek za sklenitev deviznega računa pri Sberbank za pravno osebo.

Zahtevani dokumenti:

• izjava;
• potrdila o državni registraciji pravne osebe;
• potrdilo o registraciji STI;
• izpisek iz enotnega državnega registra pravnih oseb;
• dokument iz statistike;
• zakonski dokumenti, sestavni del;
• dokumenti o pooblastilih uradnikov;
• podpisne kartice;
• licenca (če je potrebno).

Po predložitvi takšnega paketa dokumentov bo banka opravila pregled, ki lahko traja približno dva dni. Če je odločitev pozitivna, pooblaščene osebe stranke podpišejo dvostransko pogodbo, po kateri se račun odpre v rokih, določenih s predpisi. Stranka ima pravico zahtevati izpisek računa naslednji dan po odprtju.

Kot je razvidno iz primera, sklenitev deviznega računa v Sberbank -preprost postopek. Glavna stvar za stranko je, da zbere celoten seznam dokumentov, jih pošlje banki in ima malo potrpljenja.

Odgovornost po pogodbi

Ko je med finančno institucijo in stranko sklenjena bančna pogodba, sta po tej pogodbi v celoti odgovorni obe strani. Bančna institucija je odgovorna za napačno knjiženje sredstev na račun stranke ali za nerazumnost njihove bremenitve, pa tudi za to, da stranka ni upoštevala navodil stranke za izdajo sredstev ali prenos z računa. Odgovornost banke ureja čl. 856 Civilnega zakonika Ruske federacije. Odgovornost stranke je zmanjšana na spoštovanje regulativnih pravil in predpisov, ki se nanašajo na organizacijske vidike, ter na izpolnjevanje obveznosti pri bremenitvi računa, kar ureja čl. 850 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Prekinitev bančne pogodbe

Prekinitev pogodbe o bančnem računu se zgodi na zahtevo imetnika računa ali na pobudo finančne institucije.

Za zaprtje računa na pobudo stranke mora lastnik v vsakem trenutku, ki je primeren za lastnika, oddati vlogo pri banki za prekinitev pogodbe. Kreditna institucija bo izvedla postopek zapiranja na dan prejetja vloge od stranke.

Za odpoved pogodbe na pobudo banke je treba stranki poslati pisno obvestilo o odpovedi pogodbe. Če v roku dveh let na računu stranke ni gotovinskih prejemkov in je stranka o tem pisno obveščena, se šteje, da je račun ukinjen zizteka dvomesečnega obdobja. Ta dejanja s strani kreditnih institucij ureja čl. 859 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Sklep

Katere banke so boljše in s katero finančno institucijo je komitentu bolj donosno in zanesljivo sodelovati, se sama odloči. Ne glede na boniteto kreditne institucije, njeno raven in priljubljenost na trgu bančnih storitev je postopek odpiranja pogodb o bančnem računu povsod enak, od paketa dokumentov do prenehanja takšne pogodbe.