Sistem zavarovanja vlog: udeleženci sistema, bančni register in razvoj v Rusiji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

27. decembra 2003 je v Ruski federaciji začel veljati zvezni zakon o zavarovanju vlog fizičnih oseb v bankah Ruske federacije (v nadaljnjem besedilu: zakon). Približno deset let trdega dela, ostrih razprav in sporov je kljub temu omogočilo razvoj novega finančnega mehanizma za ruski bančni sistem - sistema zavarovanja vlog (DIS). Kriza v svetovnem gospodarstvu v 30-ih letih prejšnjega stoletja je postala osnova za nastanek DIS. Ta oblika dejavnosti se je prvič pojavila v bančnem sektorju ZDA leta 1933. Prisotnost državnega sistema, ki zagotavlja zanesljivost vlog v bankah držav EU, je predpogoj za uspeh finančnega sektorja države.

V ozadju svetovne prakse je bilo delo bančnega finančnega sistema v Ruski federaciji z vidika vlagateljev videti premalo zanesljivo. To stanje je bistveno zmanjšalo pretok prostega kapitala v bančni sektor.

Razvoj sistema zavarovanja vlog je zasnovan tako, da ima stabilizacijski učinek na celoten bančni sistem. Po dogodkih iz leta 1998, ko je pomemben del vlagateljevizgubila prihranke, je bilo spodkopano zaupanje v banke v Rusiji. To je lahko negativno vplivalo na priliv prostega kapitala v bančni sektor.

To je spodbudilo razvoj regulativnega okvira, ki ureja obvezno zavarovanje vlog gospodinjstev. Za ruski finančni sistem je to najpomembnejši program, ki ga izvaja bančna skupnost skupaj z državo. Rezultat tovrstnih skupnih aktivnosti je rast zaupanja posameznikov v bančni sektor.

CER cilji

S pravilno finančno politiko lahko dosežete cilje, ki jih postavlja sistem obveznega zavarovanja depozitov:

• povečanje zaupanja v delo bank in s tem motiviranje potencialnih vlagateljev;
• zaščitite pravice ruskih bančnih vlagateljev;
• pritegnite prihranke državljanov v bančni sektor.

Ob tem je izjemno pomembno, da noben od ciljev ni prioriteta. Ker takoj, ko pride do premika pri doseganju enega od ciljev, se v bančnem sektorju začnejo pojavljati krizne manifestacije, kar vedno pomeni povečanje tveganj za vlagatelje. Osnova za doseganje vseh zastavljenih ciljev je stabilen razvoj bančnega finančnega sistema.

Načela CER

Glavna načela, na katerih temelji sistem zavarovanja vlog v Rusiji, so pravno zapisana v 3. členu zakona.

Vse ruske banke, ki imajo pravico odpirati in voditi račune posameznikov, morajo biti članice DIS. banke-člani sistema zavarovanja depozitov morajo:

• Redno prenašajte zavarovalne premije v sklad CER in tako zagotovite akumulativno naravo polnjenja sklada. Banke so poleg prispevkov kaznovane tudi zaradi zamud pri opravljanju svojih dolžnosti. Zneski kazni so tudi vir dopolnjevanja sklada.
• Obvestite svoje stranke o udeležbi v CER-ih, zneskih zavarovalnih plačil tako, da jih obvestite na stojnicah na javnih mestih.
• Poskrbite za posodobljen register obveznosti bančnih posojil.
• Izpolnjujte druge obveznosti, ki jih določa zakon.

Tveganja vlagateljev je treba čim bolj zmanjšati v primerih, ko banke ne morejo izpolniti svojih obveznosti do strank.

Dejavnosti CER morajo biti pregledne. To pomeni dostop potencialnih sodelujočih do informacij o delovanju CER.

Še nekaj načel delovanja CER

Poleg zgoraj naštetih točk lahko iz zakona izhajajo dodatna načela:

• samo finančno stabilne banke Ruske federacije imajo možnost postati udeleženke v sistemu;
• zavarovalne ugodnosti so omejevalne;
• Upoštevati je treba največje stopnje izplačil.

Načelo sprejemanja finančno močnih bank zagotavlja, da lahko le tiste finančne institucije, ki izpolnjujejo visoke zahteve finančnega položaja, postanejo udeleženke DIS. Zato Centralna banka Ruske federacije za dosego tega cilja izvaja redne in temeljite inšpekcijske preglede obstoječih bank. Med pregledomocenjuje likvidnost premoženja ustanove, donosnost, raven vodenja in še marsikaj. To vam omogoča, da izključite "problematične" banke in zmanjšate tveganje nepoplačila financ.

Sistem zavarovanja depozitov je vračilni mehanizem z omejeno odškodnino. V skladu z 11. členom zakona lahko v zavarovalnih primerih (neizpolnitev s strani banke svojih obveznosti) vlagatelj računa na plačilo v višini 100 % vseh vlog pri banki ob upoštevanju obračunanih obresti.

Donosnost depozitov sredstev in obračunanih obresti se izvede v rubljih. Depoziti v tuji valuti se preračunajo po tečaju Banke Rusije v času zavarovalnega dogodka. V primeru, da ima stranka odprte račune pri več bankah, se odškodnina izvede za vsako finančno institucijo posebej. Prisotnost posojilne pogodbe v banki vam omogoča, da zmanjšate znesek nadomestila za znesek posojila.

Zavarovalna plačila na depozite v svetovni praksi se izvedejo v 30 dneh. Obstaja mnenje, da lahko daljša odplačilna doba povzroči paniko in zmanjša verodostojnost CER-jev.

Člani sistema zavarovanja depozitov

Odvisno od dodeljenih obveznosti so razdeljeni naslednji udeleženci CER:

• Zavarovane - banke v sistemu zavarovanja vlog, vpisane v register sistema. Vsaka banka ima pravico postati članica DIS, pod pogojem, da ima dovoljenje Centralne banke Ruske federacije za privabljanje prostih sredstev prebivalstva za odpiranje denarnih depozitov. Pridobite informacije o sodelovanju banke v sistemuzavarovanje depozitov v Ruski federaciji je na voljo na spletni strani DIA, v sami banki.
• Upravičenec so vlagatelji, stranke banke, ki so upravičene zahtevati plačila zavarovanja.
• Zavarovalnica je organ, odgovoren za nadzor nad delom DIS, in sicer Agencija za zavarovanje vlog (DIA).
• Banka Rusije je organ, ki ima nadzorne obveznosti.

Poleg tega vlada Ruske federacije aktivno sodeluje pri delovanju sistema, zlasti ji je zaupan nadzor nad delovanjem CER.

Agencija za zavarovanje vlog

DIA igra ključno vlogo pri zagotavljanju sistema zavarovanja depozitov. Drugi del 15. člena zakona določa seznam pooblastil Agencije:

• računovodstvo in register bančnih organizacij;
• akumulacija zavarovalnih premij, zagotavljanje nadzora in varnosti sklada;
• obračunavanje pritožb vlagateljev in izpolnjevanje njihovih zakonskih zahtev;
• pritožba na Banko Rusije v primerih kršitve zakona s strani banke in zahteve po uporabi ukrepov odgovornosti;
• vlaganje prostih sredstev sklada;
• nadzor bank glede izpolnjevanja zahtev, ki jih določa zakon;
• določitev mehanizma za obračunavanje in plačevanje obveznih prispevkov s strani bank.

Prispevki, ki niso člani SHS

Člen 5 zakona določa, da sistem zavarovanja vlog za fizične osebe pokriva večino le-teh, razen:

• računi odprti v podružnicah ruskih bank,v tujini;
• vloge na prinosnika;
• vloge samostojnih podjetnikov, odvetnikov, notarjev, ki so odprti za namene poslovanja;
• vloge prenesene na banko za skrbniško upravljanje;
• denar na elektronskih računih;
• neosebni kovinski računi.

Zavarovanje vlog je predvideno z zakonom in ne zahteva sklenitve posebne pogodbe.

Zavarovani dogodki

CER vključuje več primerov, ki zagotavljajo odškodnino vlagateljem:

• preklic bančnega dovoljenja, ki daje pravico do opravljanja finančnih dejavnosti;
• Uvedba omejitev nekaterih finančnih transakcij s strani Banke Rusije.

Vse odločitve o vključitvi in izključitvi banke iz registra CER sprejema agencija.

Pravice sodelavcev

Vlagatelji poslovnih bank imajo pravice, zapisane v zakonu:

• prejmite zavarovalno nadomestilo za depozite;
• obvesti DIA o primerih neizpolnjevanja s strani banke svojih obveznosti glede depozitov;
• pridobite popolne informacije o sodelovanju banke v CERs.

Sistem zavarovanja depozitov ureja postopek izplačila zavarovanj v skladu z 12. členom zakona. Informacije o prekinitvi delovanja banke so objavljene v Biltenu Banke Rusije in na spletni strani DIA. Upnik ima od dneva nastanka zavarovalnega dogodka do konca stečajnega postopka pravico do izkazovanja svojih terjatev,s pisno prošnjo bodisi pri začasni upravi bodisi pri likvidacijskem upravitelju. Samo plačilo se izvede v 3 dneh, vendar ne prej kot v 14 dneh od zavarovalnega dogodka. Na zahtevo vlagatelja se znesek odškodnine izda v gotovini ali nakaže na določen bančni račun.

Pozitivne in negativne točke TER

Problem zagotavljanja varnosti gotovinskih depozitov v bankah je eden glavnih za pozitiven razvoj gospodarstva države. Ni skrivnost, da nezaupanje v bančni sistem spodbuja prebivalstvo, da ne vlaga svojih sredstev, saj se boji, da bi jih za vedno izgubili. Da bi odpravili ta neprijeten dejavnik, je bil sprejet Zvezni zakon, namenjen zagotavljanju jamstev vlagateljem.

Sistem zavarovanja vlog je pomemben korak k povečanju zaupanja v dejavnosti bank. Pomemben vidik CER je opredelitev bančnega depozita kot lastnine vlagatelja in ne banke.

Za urejanje delovanja sistema, nadzor nad izvajanjem načel in ciljev je bila ustanovljena Agencija za zavarovanje vlog, ki pa temelji na normah zakona. Poleg tega ima agencija za krepitev sklada pravico do samostojnega izvajanja finančnih transakcij.

Zavarovanje vlog je sestavni del vzdržnega finančnega sistema. Poleg tega so banke same zainteresirane za njihovo sodelovanje v DIS. Ker je uspešno delovanje banke nemogoče brez preprečevanja stečaja, pa tudi podpore ji v času krize na račun javnih sredstev.

Na žalost danes sistema zavarovanja depozitov v Ruski federaciji ni mogoče šteti za idealnega. Zahteva nadaljnje izboljšave. Strokovnjaki pravijo, da bi bilo treba sprejeti dodatne predpise, ki bi urejali:

• Izdaja sodbe, s katero se določenim bankam dovoli servisiranje depozitov kljub nadzorniškemu sklepu o začasno ustavitvi banke.
• Razširitev seznama "zavarovanih" predmetov na samostojne podjetnike, mala pravna podjetja, depozite kovin in tako naprej.
• Postopno povečevanje največjega možnega povračila. V okviru rasti gospodarstva države, življenjskega standarda državljanov se seveda povečuje tudi znesek vlog. Takšno stanje bi moralo pripeljati tudi do povečanja državnih jamstev za bančne vloge, kar bo zagotovo povečalo zaupanje vlagateljev.
• Postopek za določitev obveznih prispevkov sodelujoče banke. Danes se za določanje višine prispevkov uporablja »pavšalna lestvica«. Vse banke plačujejo enak odstotek depozitov. Vendar glede na različne stopnje tveganja bank ta sistem ni pravičen.
• Povečanje vloge DIA za preprečevanje propadov bank in zagotavljanje potrebne podpore za izhod iz težkih finančnih situacij.

Tako sistem zavarovanja depozitov zahteva celostni pristop, da bi naredili potrebne spremembein izboljšave. Poleg tega je izjemno pomembno, da to delo skupaj izvajajo vsi udeleženci v sistemu zavarovanja vlog.