Vrste bančnih depozitov in njihove značilnosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V kontekstu trenutne svetovne krize se je pri nas razvila zelo težka gospodarska situacija. Toda kljub temu večina ljudi še naprej varčuje, povečuje sredstva, vlaga v prihodnost. Nekdo dolgo in potrpežljivo varčuje denar za uresničitev svojih sanj (na primer nakup novega avtomobila), nekdo, če je mogoče, občasno prihrani malo za "deževen dan". Ni skrivnost, da so bili in ostajajo najpogostejši način akumulacije pri nas bančne vloge oziroma v ekonomskem smislu bančne vloge.

Kaj je depozit?

Depozit (lat. depositum - "deponirana stvar") - depozit v banki, sredstva, shranjena v banki za določen čas, z možnostjo obračunavanja obresti na ta znesek.

Začenši od najstarejše, znane skoraj vsakemu polnoletnemu državljanu države, Sberbank Rusije, ki ponuja tradicionalne storitve prebivalstvu v pisarnah (ki so celo v najbolj oddaljenih vaseh naše domovine) in konča z nedavno ustanovljene nove banke, ki služijo strankamizključno na daljavo (prek interneta), vsi pri svojem delu uporabljajo skoraj enake vrste depozitov (depozitov).

Kaj so depoziti?

Obstajajo določena merila, po katerih se depoziti delijo na vrste in podvrste. Bančne vloge se razlikujejo glede na naslednje parametre:

• vloge je mogoče razvrstiti glede na obdobje plasiranja v vpogledne in vezane depozite;
• obstajajo vrste bančnih depozitov za nekatere kategorije državljanov (vloge za upokojence, vloge za otroke, vloge za zaposlene v določenih podjetjih);
• vrste depozitov glede na valuto, v kateri so izdani;
• vrste depozitov po metodi izračuna obresti.

Ročni depoziti

Za začetek ugotovimo, da se bančni depozit lahko izda na podlagi pogodbe na vpogled, to pomeni, da je banka dolžna stranki na zahtevo dati denar, ki ga je vložil. Ker je banka sprejela depozit od stranke pod pogoji vračila v vsakem trenutku, ki je primeren za stranko, se za tak depozit zaračunavajo minimalne obrestne mere od 0,1 do 1-1,5%.

Ročni depoziti so različni. Stranke položijo tovrstne depozite za določena obdobja, določena v pogodbi o bančnem depozitu. Obstaja registracija vlog za eno, tri, šest mesecev ali eno do tri leta. Obrestna mera, ki jo ponuja banka za vsak posamezen depozit, se običajno povečuje sorazmerno z dolžino roka, torej dlje ko kreditna institucija hranigotovino na polog, bolj privlačno obrestno mero ponuja stranki v zameno. Za prejem celotnega zneska obresti, nabranih v določenem obdobju, pa mora stranka denar hraniti na depozitu ves čas veljavnosti pogodbe o bančnem depozitu. V primeru predčasnega zaprtja stranka prejme peni ugodnosti - obresti na depozit bodo enake obrestni meri za depozit na vpogled. Tu je pravica, saj banka sredstev stranke ni mogla porabiti točno toliko, kot je določeno v pogodbi o bančnem depozitu, kar pomeni, da je izgubila določen dobiček. Vendar pa zaradi naraščajoče konkurence v bančnem sektorju, da bi obdržale stranko, skoraj vse banke ponujajo bolj zvesto predčasno ukinitev depozita (velja za depozite, odprte za obdobje več kot 6 mesecev), in sicer po denarju. leži na računu več kot 6 mesecev, ob zaprtju depozita stranka prejme 2/3 obrestne mere, ki je bila prvotno določena v pogodbi o bančnem depozitu.

Ročne vloge so glede na možnost gibanja sredstev na depozitu razdeljene na ločene podvrste: varčevanje, varčevanje, poravnavo. Podrobneje se osredotočimo na vsakega.

• Prihranek je najpreprostejša vrsta vezanega depozita, "daj in pozabi". Takšnega depozita ni mogoče dopolniti ali delno dvigniti iz njega (v nekaterih primerih je mogoče dvigniti le mesečne obresti), vendar banke za te depozite določajo najvišje obrestne mere. Najpogosteje takšne depozite vplačajo stranke, ki so prodale nepremičnino ali prejele nenadomadediščina - imeti veliko denarja.
• Kumulativno - depozit je dovoljeno dopolnjevati v celotnem obdobju pogodbe. V bistvu takšni depoziti privabljajo stranke, ki želijo postopoma prihraniti velik znesek za drag nakup (avto, stanovanje, počitnice v tujini).
• Poravnava - pri tej vrsti depozita ima stranka največjo svobodo delovanja, upravlja svoje prihranke na način, ki mu ustreza: dopolnjuje ali dviguje sredstva kadar koli in tako pogosto, kot želi. Preprosto je uganiti, da banka običajno ponuja najnižjo obrestno mero za ta depozit.

Vrste depozitov za določene kategorije državljanov

Obstajajo depoziti za različne kategorije strank.

• Depoziti za upokojence - banka praviloma ponuja depozite temu segmentu državljanov po zelo privlačnih obrestnih merah z ugodnejšimi in ugodnejšimi pogoji kot za druge fizične osebe.
• Otroški depozit - ciljni depozit, ki ga na ime otroka odpre vlagatelj, ki je dopolnil 18 let (to je starši, skrbniki, sorodniki). V skladu z veljavno zakonodajo pri nas lahko oseba, ki je dopolnila 14 let, opravlja kakršna koli dejanja na vlogi, do tega trenutka z vlogo upravlja vlagatelj. Takšni depoziti so najdaljši, v povprečju do 5 let, vendar je to njihova prednost, saj otroku omogoča prihranek želenega zneska brez skušnjave, da bi starši porabili denar.
• Depoziti za zaposlene v določenih podjetjih - vrsta bančnih depozitov, običajno svišja obrestna mera kot pri drugih fizičnih osebah. Ti depoziti so na voljo za zaposlene v plačnih projektih banke ali za zaposlene v podjetjih - podjetjih banke.

Valutni depoziti

Bančni depoziti se lahko razlikujejo glede na vrsto valute, v kateri so odprti. Sodobne banke zagotavljajo ne le običajne valute za shranjevanje - ameriški dolar in evro, temveč tudi druge, kot so švicarski frank, japonski jen, britanski funt itd.

Možno je tudi polog v več valutah. Banka odpre en račun, na katerem je denar naložen v več valutah hkrati. Eno najbolj privlačnih dejstev, ki stranko spodbuja k odpiranju tovrstnega depozita, je možnost dobrega dodatnega zaslužka v primeru nenadne rasti valute. Nato se poleg obrestne mere, navedene v pogodbi o bančnem depozitu, doda še povišanje tečaja določene valute, v rubljski protivrednosti, kar lahko večkrat poveča znesek depozita. Zato je eno od tveganj tovrstnega depozita zmanjšanje sredstev v primeru padca tečaja. Zato devizne depozite najpogosteje odpirajo stranke, ki so natančno preučevale nihanja tečajev valut, pozorno spremljale trende vzponov/padov tečaja obrestne valute.

Vrste depozitov po načinu izračuna obresti

Odvisno od vrste depozita lahko banka strankam največkrat ponudi tri načineizračun obresti:

1. Izračunajte mesečna plačila in naredite kapitalizacijo, kar pomeni prenos obresti na znesek depozita. V tem primeru se obresti ne obračunajo samo na vložena sredstva, temveč tudi na same obresti, kar daje stranki velik dobiček.
2. Izračunajte obresti na znesek depozita četrtletno - najpogosteje pri sezonskih depozitih (z drugimi besedami, promocijskih depozitih) se znesek depozita poveča za znesek obresti enkrat na tri mesece.
3. Zaračunajte obresti ob koncu roka depozita - tovrstni bančni depoziti so praviloma odprti za eno leto ali več, se ne obnavljajo samodejno, vendar banka zanje ponuja mamljivo visoke obrestne mere. Najpogosteje banka ponuja izvršitev teh depozitov na predvečer praznikov, kot so dan zmage, novo leto itd.

Sklep

Torej, v tem članku smo obravnavali vrste bančnih depozitov, njihov opis in pogoje. Zdaj, če imate željo ne le prihraniti svoj denar, ampak ga tudi povečati, lahko varno obiščete katero koli banko, se že kompetentno obrnete na strokovnjaka in izberete najbolj donosno in priročno polog za vas.