Kako zaslužiti na depozitih? Bančni depozit z mesečnimi obrestmi. Najbolj donosni depoziti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V sodobnem svetu si ljudje v razmerah absolutnega pomanjkanja časa prizadevajo zagotoviti kakšen dodaten, pasiven dohodek. Skoraj vsi so zdaj stranke bank ali drugih finančnih institucij. V zvezi s tem se poraja veliko povsem legitimnih vprašanj. Kako zaslužiti denar na bančnih depozitih? Katere naložbe so donosne in katere ne? Kako tvegan je ta dogodek?

Polog in prispevek

V širšem pomenu besede je depozit denar, dragocenosti ali drugo premoženje, dano v finančno institucijo. V angleščini beseda "prispevek" sploh ni, vrednosti, ki jih je prispevala stranka, pa imenujemo le depozit. Toda v ruščini obstajata oba pojma in obstajajo razlike v razlagi njunih pomenov. V rusko govorečem prostoru je depozit znesek denarja, ki ga stranka položi v banko za določen ali nedoločen čas. Bančna organizacija ta denar spuščazdravljenje, v zameno za to pa vlagatelj prejme svoje obresti.

Depozit (v ruskem pomenu) je lahko izražen ne samo v denarju, ampak je lahko katero koli dragoceno sredstvo in ga je mogoče dati ne samo v banko. Če se na primer denarni znesek nakaže carinski organizaciji za zavarovanje kakršnih koli obveznosti, se to imenuje tudi depozit.

Kako banke služijo denar z depoziti?

Banke izdajajo posojila prebivalstvu z obrestmi. Toda najprej je za izdajo posojila potrebno pritegniti sredstva vlagateljev (lastnikov sredstev, ki jih začasno hrani finančna institucija) po nizkih obrestnih merah. Ta izposojena sredstva se uporabljajo za izdajanje posojil, vendar po visoki obrestni meri. Bančni depozit se trenutno izda pri 6-8% letno, medtem ko se obresti za posojilo gibljejo od 15 do 18% letno. Na tej razliki banke oblikujejo svoje dobičke.

Obstajajo tudi finančne institucije, ki zbrana sredstva strank vlagajo v različne projekte, kar jim omogoča tudi prihodek od tega. V bistvu so to investicijski skladi. Banke so pogosto tudi posredniki v sistemih za prenos denarja, kot je Western Union. Za to operacijo se pošiljatelju zaračuna provizija.

Druge storitve, vključno s pretvorbo valut, različnimi plačili, medbančnimi nakazili, so tudi plačljive. Banke služijo tudi z zagotavljanjem dostopa do trgovalnih platform, kjer trgujejo z delnicami, obveznicami in drugimi vrednostnimi papirji. Vse to tudini zastonj. Te funkcije običajno prihajajo z majhnimi, a stabilnimi stroški.

Zaslužek na bančnih depozitih

To je eden od preprostih načinov dodatnega zaslužka. Kako zaslužiti na depozitih?

Če ima stranka na razpolago nekaj prostega zneska, ki ga lahko za nekaj časa odloži, ga je povsem smiselno položiti na bančni depozit in od tega prejemati dohodek, recimo 1% na mesec, brez kakršnega koli drugega truda.

Vendar moramo upoštevati en neprijeten trenutek v obliki inflacije. Ta postopek zmanjša stroške depozita za približno 0,5% na mesec (ne znesek, ampak njegova vrednost). Izkazalo se je, da bo realni dobiček nekje pol odstotka na mesec vloženega zneska. To pomeni, da če stranka položi depozit v višini enega milijona rubljev, bo prejela približno 11-12 tisoč na mesec.

Toda poleg inflacije obstaja tudi kupna moč. In če vlagatelj med letom ni umaknil ali uporabil svojega denarja, potem, ko prejmete 120 tisoč rubljev na milijon (12% letno) za leto, lahko kupite blago (ki se je že podražilo) v višini približno 100 tisoč rubljev (torej od 120 tisoč rubljev odštejte 7% inflacije).

Upoštevati pa moramo tudi, da sodobna tehnologija zaradi konkurence precej hitro postaja cenejša. Na primer, televizor se bo v enem letu zagotovo pocenil za 20%, vendar je znesek pologa ostal enak, saj je znašal 120 tisoč rubljev. Torej kljub inflaciji z nakupom tega televizorja kupec prihrani 20% stroškov blaga.

Dvig: depozit je najlažji in najvarnejšimožnost pasivnega dohodka.

Razvrstitev vlog po namenu

Depoziti so razdeljeni glede na kategorijo njihovega namena. Za pravilno določitev naložbe mora stranka najprej razumeti, kateri cilj zasleduje z njeno izvedbo.

Odvisno od tega obstajajo depoziti: varčevalni, varčevalni ali poravnalni. Če stranka izbere varčevalni račun, potem z njega ne more polagati in dvigovati sredstev. Na tovrstne vloge se obračunajo največ obresti in to so praviloma najbolj donosne vloge. Če je cilj preprosto prihraniti denar, bo dovolj depozit s fiksno obrestno mero. Pogoji v tem primeru včasih dovoljujejo dodatne prispevke, končni znesek se bo od tega le še povečal.

Varčevalni vlogi so namenjeni strankam, ki bodo v času trajanja pogodbe vloge dopolnjevale. Primerne so za varčevanje za velik znesek.

Poravnalni depozit daje stranki možnost, da nadzoruje svoj denar, upravlja prihranke, izvaja dohodkovne ali bremenitvene transakcije.

Razvrstitev glede na čas

Pomembno ni samo, koliko je vloženega, ampak tudi za koliko časa - odvisno je od tega, koliko lahko zaslužite z depoziti. Obstajata dve glavni vrsti depozitov v bankah:

• na zahtevo;
• vezne vloge.

Prvi je primeren predvsem za tiste, ki želijo zaščititi sebe in svoj kapital pred tveganjem inflacije. V skladu s pogoji takega depozita je mogoče sredstva dvigniti z računa kadar koli.

Nekatere banke imajo morda večomejite dvig gotovine z uvedbo minimalnega stanja ali provizij. Toda s takšnim depozitom je komaj mogoče zaslužiti, saj je obrestna mera v tem primeru zelo nizka.

Pri oročenju (za določen čas) se stranka zavezuje, da določeno obdobje ne bo dvigovala denarja z računa.

Če se stranka odloči kršiti to klavzulo pogodbe, jo banka prikrajša za obresti. Toda ta nevšečnost se izplača z visokimi obrestnimi merami takega depozita, ki pokrivajo tveganje inflacije in vam omogočajo, da prejmete majhen, a zagotovljen dohodek.

Merilo za trajanje naložbe je treba skrbno pretehtati. Če v bližnji prihodnosti ni velikih stroškov, je bolje vlagati za leto ali 9 mesecev, saj so stopnje za ta obdobja najvišje. Če pa še vedno nameravate porabiti denar, je bolje, da vložite 1, 3 ali 6 mesecev. Ker bo v primeru predčasnega dviga denarja z računa obrestna mera izračunana kot obrestna mera za depozit na vpogled (0,01% letno), plačane obresti pa se ob prenehanju pogodbe odštejejo od celotnega zneska. V tem primeru ne boste mogli zaslužiti: kot veste, krajša kot je naložbena doba, nižja je obrestna mera dohodka.

Zato je zelo pomembno, da izberete banko, ki ne postavlja strogih omejitev glede predčasnega prenehanja depozita. Zaradi velike konkurence med finančnimi institucijami je zdaj dovolj bank, ki ne uporabljajo kazni za prekinitev pogodbe.

Način obračunavanjaodstotkov

V Rusiji so obresti bank za vloge v rubljih nekje od 3,5 do 7,15% na leto. Preden začnete z obdelavo dokumentov, morate natančno prebrati ponudbe različnih bank in posvetiti posebno pozornost velikosti obrestnih mer ter se seznaniti z vsemi možnimi načini izračuna obresti.

Banke praviloma ponujajo program, po katerem se določitev višine obresti obračunava po poteku naložbe. Obstaja pa alternativna možnost - bančni depozit z mesečnimi plačili obresti. Po tej shemi se obračunavanje zgodi mesečno ali četrtletno in z mesečno kapitalizacijo.

To pomeni, da se na koncu meseca znesku obresti, ki jih stranka ni prejela, prišteje skupni znesek sredstva in da se za naslednji mesec že opravi dnevni obračun ob upoštevanju dodane obresti za prejšnji mesec. Po tem načelu se skupna stopnja poveča še za 0,8-1,2% in ni odvisna od odstopnega obdobja.

Banke v zavarovalnem sistemu

Sodobne banke so skoraj vse vključene v sistem zavarovanja vlog, obstajajo pa tudi tiste, ki jih ni. Ob sklenitvi pogodbe zavarovanje avtomatsko preide. Če je pri banki prišlo do kritične situacije (propad), bo zavarovalni sklad v obdobju 12 dni stranki izplačal do 700 tisoč rubljev skupaj z obračunanimi obrestmi.

Tukaj je ena subtilnost: prispevek do določenega zneska mora biti v ednini in izdan za eno osebo. Se pravi, če ena strankaobstajata 2 ali več depozitov po 500 tisoč rubljev, potem bo plačanih le 500 tisoč plus obresti, če je depozit 100 milijonov rubljev, stranka še vedno prejme 700 tisoč z obrestmi od zavarovalne agencije..

Iz tega sledi preprost zaključek: če je denarja več kot 700 tisoč rubljev, potem tega zneska ne smete dati na svoje ime, ampak pri sorodnikih ali ljudeh, ki jim lahko brezpogojno zaupate.

Pomembno je predvideti še eno podrobnost – za vsak depozit morate imeti navzkrižno pooblastilo, da boste vedno lahko izvajali kakršne koli manipulacije z vsakim vašim premoženjem. Pooblastila se praviloma lahko izdajo v isti banki brezplačno. Če ni sorodnikov, ki bi jim lahko zapisali svoja sredstva, morate na svoje ime dati denar v različne banke. V tem primeru bo zavarovalni sistem deloval v vsaki banki po zgornji shemi (700 tisoč plus obresti na osebo).

Paziti morate tudi, če je bančni depozit ponujen po visoki obrestni meri, na primer nad 10% letno. Tak posel je zelo vprašljiv.

Ta organizacija je morda vpletena v tvegane finančne transakcije.

Načeloma, če finance stranke na vseh računih te banke ne presegajo 1 milijona 400 tisoč rubljev, lahko tvegate sklenitev sporazuma, saj je to najvišji znesek naložbe, pri kateri so 100-odstotna plačila zavarovanja zajamčeno v primeru propada banke.

Večvalutni depoziti

Ko je na denarnem trgu nevihta, to stori veliko ljudidobiček od vlog v drugih valutah. V času inflacije so takšne vloge najbolj donosne. Finančno izobraženi ljudje se odločajo za večvalutne depozite, da zaščitijo svoje prihranke pred možnimi tveganji.

Na en depozit lahko položite sredstva v različnih valutah in jih po potrebi prenesete iz ene valute v drugo. S to metodo ima stranka možnost, da hitro manipulira s svojimi prihranki in jih pretvarja med seboj, ne da bi pri tem izgubila obresti, ki jih že ima. To se običajno zgodi v času močnih nihanj cen.

Toda za uspešno izvedbo takšnega načrta morate poznati konjunkturo valutnega trga, vedeti, kako zaslužiti z večvalutnim depozitom. Na primer, ko se dolar dvigne, napredni udeleženci na trgu delno pretvorijo valuto v rublje in, nasprotno, kupijo dolarje, ko se rubelj stabilizira. Tako lahko vlagatelj poleg prihodkov od obresti ustvari dobiček na razliki v obrestnih merah.

Praktično vsi večvalutni depoziti so zasnovani za klasično triado: rubelj, evro in dolar. V naboru storitev nekaterih bank je možno investirati tudi v švicarskih frankih in britanskih funtih.

Večvalutno sredstvo omogoča tudi depozite, podaljšanja in predčasne dvige. Plačajte obresti ob koncu obdobja ali vsak mesec.

Obrestne mere za večvalutne vloge so običajno nižje od vlog v rubljih za 1-2 odstotni točki v rubljih in 0,3-1 - v tuji valuti. Razlog za to je na splošno majhno število takšnih naložb. Lahko zmanjša dobiček vlagateljevstroški brezgotovinske konverzije. Banke menjajo valute po svojem tečaju in ne po tečaju Centralne banke. Zato ob rahlih nihanjih menjalnega tečaja ni smiselno pretvarjati sredstev.

Popolnitev depozita, obrestni račun

Eno od temeljnih meril je, kam se obresti prenesejo.

Lepo bi bilo, če bi stranka odšla na ločen račun stranke in jih lahko uporablja po lastni presoji. To je pomemben pogoj pogodbe.

Nabiralnik za shranjevanje denarja in dragocenosti je pravzaprav v kateri koli banki, vendar se pogoji njegovega plačila povsod razlikujejo, to je treba upoštevati. In ne pozabite, da je uporaba celice pogosto priložena kot bonus za depozit s pogoji, ki so čim blažji, večji je znesek depozita.

Popolnjevanje depozita je tudi zelo pomemben postopek, vendar veliko velikih bank tega neradi, saj ponujajo istočasno sklenitev dodatnih poslov, kar je za stranko nedonosno, vendar običajno ni težav z to v malih in srednje velikih bančnih organizacijah.

prijetne malenkosti

Obstajajo tudi drugi načini zaslužka z depoziti. Na primer, ko odprete depozit, lahko dobite lepo darilo. Včasih imajo banke spodbujevalne sisteme, ki zagotavljajo precej vredne bonuse: to so lahko različni popusti, "zlate" kreditne kartice, dragi kovanci, potovanja in še veliko več, vendar bo odvisno od vloženega zneska. Stranka naj ne bo v zadregi pri izbiri pogojev, ki mu ustrezajo.

Treba je skrbno izgovoriti vse zservisno osebje, saj je njihova naloga obdržati stranko.

Če povzamemo povedano, lahko sklepamo, da je povsem resnično - služiti denar na depozitih. Tako banke kot druge finančne institucije danes ponujajo različne pogoje za vlaganje depozitov. Pred sklenitvijo pogodbe mora stranka upoštevati cilje in pogoje svoje naložbe, natančno preučiti pravila za izračun obresti, se prepričati, da je izbrana banka zanesljiva in sodeluje v sistemu obveznega zavarovanja vlog. Skratka, natančno preučite vse točke in nianse pogodbe, da ne boste ničesar zamudili.