Kaj je diferencirana plačila: definicija, formula in primeri izračuna

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V našem času se le malo ljudi ni ukvarjalo s pridobivanjem bančnih posojil, pa naj bo to hipoteka, posojilo za nakup avtomobila ali samo denarna vsota za določene potrebe. Toda ali pri sklenitvi pogodbe z banko vedno vsi natančno preberejo pogoje? Običajno posojilojemalca zanima odobreni znesek, stopnja, po kateri je posojilo izdano, znesek mesečnega plačila, možnost predčasnega odplačila. Ali bodoči kreditojemalec vedno razmišlja o načinih izračuna mesečne provizije, ki jo ponuja banka? Je renta ali diferencirano plačilo bolj donosno? Navsezadnje vam včasih banke dovolijo, da izberete tudi to možnost.

Priljubljena renta

Najpogosteje se morate ukvarjati z izplačili rent. Ni presenetljivo, saj banka najbolj zanima prav ta metoda. Seveda pri odobritvi posojila bodočemu posojilojemalcu nihče ne bo povedal, kaj bo zanj koristno in nasprotno, neugodno za posojilodajalca. Jasno je, da zagotavljanje denarja na kredit -to je predvsem finančna transakcija, ki eni strani omogoča, da prejme želeni znesek brez dolgotrajnega čakanja in kopičenja, drugi pa - dobiček, dobiček.

In seveda, če obstaja priložnost za povečanje dobička, je nihče ne bo izgubil. Najpogosteje je v posojilni pogodbi na začetku naveden način odplačevanja: plačila rente. Posojilojemalcu niti ni ponujeno diferencirano plačilo.

Kaj so izplačila rente?

Plačila rent se zdijo bolj privlačna zaradi priročnosti. Seveda se vsi, ki zaprosijo za posojilo pri banki, ne poglobijo v vse bančne in druge finančne pogoje in pojme. Precej mirneje je poslušati pojasnila svetovalca, ki so podana v preprostem in razumljivem jeziku, da je mogoče naenkrat prejeti zahtevano vsoto denarja, nato pa jo odplačevati v določenem, vnaprej dogovorjenem času, z zneske, navedene v prilogi k pogodbi. To so plačila rente.

To so enaki zneski, ki se plačujejo mesečno. Tako je priročno ugotoviti, ali vam mesečni dohodek omogoča, da odplačate ta znesek, dokler se dolg dokončno ne zapre. Toda kaj sestavljajo takšne "enake vsote"? In so načrtovani tako, da posojilojemalec v prvih mesecih odplačila dolga plača velike zneske bančnih obresti in zelo majhne zneske glavnice.

Kaj so diferencirana plačila?

To je, nasprotno, na prvi pogled popolnoma nerazumljiv znesek, velikv začetni fazi odplačevanja posojila in se zmanjšuje, ko se zmanjšuje. Ampak to je le na prvi pogled. Nato bomo podrobneje analizirali izračun diferenciranega plačila. In vse se bo končno postavilo na svoje mesto.

Diferencirana plačila - to je način odplačevanja dolga, pri katerem se posojilni dolg iz meseca v mesec enakomerno znižuje, na stanje pa se mesečno obračunavajo obresti. Izkazalo se je, da je pri tej metodi vse "transparentno", vendar bolj zapleteno.

Kakšne so prednosti?

Iz zgornjega izhaja, da če upoštevamo rento in diferencialno plačilo, je razlika v tem, da je prvo enostavnejše in bolj priročno, drugo pa "bolj pošteno" do posojilojemalca. Plačajte obresti na stanje posojila - ta se zdi bolj pravilen.

Šele ko izvemo, kaj so diferencirana plačila, in si ogledamo njihov razpored odplačil, lahko takoj razumemo, da je to odličen način za postopno zmanjševanje »kreditnega bremena«. Pri majhnih in kratkoročnih posojilih to seveda ni tako opazno. Toda na primer pri hipotekarnem posojilu, ki traja desetletja, je to lahko zelo velik plus. Če ste si izposodili velik znesek v obdobju življenja, ko je mogoče zaslužiti velik denar in odplačati posojilo, ga boste morali odplačevati zelo dolgo. In ni gotovo, da vam bo finančna kriza ali kakšne druge okoliščine omogočile toliko zaslužiti.

Ampak to še ni vse. S skrbnim premislekom in izračunom plačil za oba načinaizkaže se, da je drugi tudi varčnejši od prvega. Dejansko se pri prvi metodi bančne obresti obračunajo na samem začetku postopka odplačevanja posojila, torej za celoten znesek dolga, v drugem primeru pa se mesečno znižujejo.

Kako izračunati?

Če razumete, kaj so diferencialna plačila, se ni težko ukvarjati z njihovim izračunom. Plačilo je sestavljeno iz dveh številk - zneska plačila za glavno plačilo in zneska plačanih obresti. Kaj morate vedeti?

Na prvi stopnji zadostujeta znesek dolga in število mesecev, v katerih bo posojilo plačano. Obe številki morata biti določeni v posojilni pogodbi. Znesek delimo po mesecih, dobimo številko, za katero se bo posojilo vsak mesec zmanjševalo. Ne spreminja se in je konstantna v celotnem obdobju odplačevanja.

Kako se izračunajo obresti?

Drugi del obračuna mesečnega plačila je bolje diferencirano plačilo - znesek obresti, plačanih banki. Kot je navedeno zgoraj, se bremeni na stanje dolga, torej se vsak mesec znižuje, zaradi česar se zmanjša tudi mesečno plačilo kot celota. Če želite izračunati ta kazalnik, morate stanje dolga pomnožiti z letno obrestno mero, določeno v posojilni pogodbi, in deliti z 12 meseci.

Kako ugotoviti, koliko dolga je za določen mesec? To je tudi enostavno. Od prvotnega zneska posojila odštejte plačilo glavnice, pomnoženo s številom preteklih mesecev.

Izračun na primeru majhne količine

Kot vidite, je vse bolj jasno, kot se zdi na prvi pogled. Razmislite o primeru takšnega izračuna. Recimo, da morate pri banki izposoditi znesek v višini 100 tisoč rubljev za kratek čas - 3 mesece. Banka vam je ta znesek dala po 20 % letno.

1. Najprej izračunamo glavno plačilo. Kot je opisano zgoraj, za to delimo 100.000 s tri. Dobimo 33.333,33 rubljev - to je znesek, za katerega se bo dolg do banke mesečno zmanjševal.
2. Druga postavka je izračun mesečnih obresti. Plačila bodo tri, kar pomeni, da bodo tudi trije zneski obresti. Nato jih morate dodati številki iz prvega odstavka, zahvaljujoč kateri bomo izvedeli mesečno plačilo za vsak mesec.

Prvi mesec:

• Stanje dolga je skupni znesek dolga.
• Obresti=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubljev.
• Plačilo prvega meseca=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubljev.

Drugi mesec:

• Stanje dolga=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubljev.
• Obresti=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubljev.
• Plačilo drugega meseca=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubljev.

Tretji mesec:

• Stanje dolga=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubljev.
• Obresti=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubljev.
• Zadnje plačilo=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubljev.

Skupaj bodo izvedena tri plačila za posojilo v skupni vrednosti 103.333,33 rubljev. Preplačilo zaposojilo bo znašalo 3.333,33 rubljev.

Primer hipotekarnega posojila

Standardizirano hipotekarno plačilo je tisto, kar je resnično smiselno. V zgornjem primeru preplačilo posojila ni tako veliko. Toda pri odplačilu dolga v višini več milijonov je lahko razlika v plačilih obresti v višini nekaj sto tisoč rubljev pomemben razlog v korist te vrste plačila. Razmislite o primeru takšnega posojila. Seveda ne bomo načrtovali plačil na mesečni ravni – to nima smisla, saj je že jasno, kaj so diferencirana plačila.

Na primer, vzamemo posojilo v višini 3.000.000 (tri milijone) rubljev. Preskočimo podrobnosti o drugih pogojih pogodbe, kot sta akontacija hipoteke in odobreni znesek. Znesek posojila - 3.000.000 - prejet po 10% letno za obdobje, ki je enako 120 mesecev (10 let):

1. Za takšno posojilo bo znesek glavnega plačila - 25.000 rubljev, torej vsak mesec se bo znesek dolga zmanjšal za ta znesek.
2. Prvo, največje plačilo bo 50.000 rubljev (25.000 glavnice + 25.000 obresti na posojilo)
3. Dvanajsto plačilo, to je plačilo po plačilih med letom s stalnim zmanjševanjem obresti - 47.708,33 rubljev. Že manj kot 2000.
4. Čez 5 let ali 60 mesecev bo plačilo 37.708,33 rubljev.
5. V naslednjih petih letih se bo znesek obresti zmanjšal na minimum in bo pri zadnjem plačilu znašal 208,33 rubljev. Znesek najmanjšega, zadnjega plačila posojila je 25.208,33 rubljev.
6. Skupni znesek hipotekarnih stroškov bo 4.512.500 rubljev, preplačilo - 1.512.500 rubljev.

Za primerjavo: pod popolnoma enakimi pogoji, vendar z izplačili rente, bo znesek mesečnega plačila približno 39.000 rubljev za vseh 10 let, preplačilo posojila pa bo še več za 160 tisoč rubljev.

Sklep

Zdaj, ko veste, kaj so diferencirana plačila, lahko izberete, kaj je za vas pomembnejše pri pridobitvi posojila: prihranek ali udobje, preglednost izračunov ali preprostost. Kaj je bolje: mesečno plačevati znesek neobremenjujočega zneska za celotno obdobje odplačevanja posojila ali ob prvih plačilih malo "zategniti pas", v prihodnje pa si oddahniti? Vse to lahko premislite, ko ste prevzeli obveznost odplačevanja posojila in imate potrebne informacije. In to je veliko bolj pravilno, kot da se strinjate s kakršnimi koli pogoji banke, ne da bi se zavedali, da imate izbiro.

Pri odločanju je vredno upoštevati, da pri izbiri v korist diferenciranih plačil tvegate najvišji odobreni znesek posojila. Navsezadnje banke to številko določijo glede na vašo plačo in vašo plačilno sposobnost. Mesečno plačilo ne sme presegati določene meje, ki jo vsak posojilodajalec določi po lastni presoji, običajno 40-60% vašega dohodka. Na primer, če nameravate plačevati 40.000 rubljev na mesec, tudi če se plačilo nato zmanjša zaradi dejstva, da ste izbrali diferencirano plačilo, lahko bankezahtevajte od vas potrdilo, da prejmete najmanj 100 tisoč rubljev.