Zavarovalna vsota in zavarovalna vrednost

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Odvisno od zavarovane vrednosti nepremičnine se izračunata znesek prispevka in odškodnine. Toda obvezne vrste že imajo svojo cenovno osnovo.

Pri podpisu police je pomembno vnaprej vedeti, koliko podjetje zahteva od stranke in ali ustreza realnosti na trgu.

Vrste zavarovanja

Zavarovanje je danes ločeno področje gospodarstva. Stranka podjetja plača za to, da se slednji zaveže, da bo prevzel svoja tveganja. Potem lahko zavarovanec mirno spi in ne skrbi za morebitne težave.

Zavarujete lahko karkoli:

• nepremičnine;
• nakit;
• avtomobili;
• življenje in zdravje;
• poslovna in finančna tveganja;
• potovalno zavarovanje;
• neopredmetene vrednosti (umetniška dela);
• zemlja, drugo.

Zavarovanec in njegova stranka imata vzajemno korist od transakcije. In če podjetje na svojem trgu spoštuje »pravila igre«, kupcev vedno večbo vložil vanj. Glavna stvar je doseči soglasje med obema stranema glede višine odškodnine. Za pravilen izračun je potrebno oceniti premoženje, torej določiti zavarovalno vrednost.

Pojma zavarovalne vrednosti in zavarovalne vsote. Razlike

V skladu z zakonodajo Ruske federacije je v primeru nesreče, določene v polici, zavarovalnica dolžna stranki izdati določen znesek. Ta znesek je ključni trenutek sklenitve pogodbe, izračuna ga podjetje in se po dogovoru z naročnikom ujema s pogodbo o osebnem ali premoženjskem zavarovanju. To je zavarovalni znesek.

Vendar zavarovalna vsota in zavarovalna vrednost nista enaka. Zavarovana vrednost je lahko enaka znesku, vendar je v praksi znesek denarja, ki ga lahko stranka prejme na blagajno, manjši od dejanske tržne vrednosti predmeta. Znesek zavarovanja ne sme presegati stroška, ki je določen z 2. odstavkom čl. 10 Zakona o organizaciji zavarovalniške dejavnosti, saj je zavarovanje zasnovano za povrnitev škode in ne za povečanje kapitala.

Kakšna je vrednost zavarovanja? Določi se po oceni premoženja oziroma oceni tveganja, ki ga zavarovalnica prevzema. Najpogosteje je to tržna vrednost.

Upoštevati je treba, da je le pri prostovoljnem zavarovanju znesek odškodnine po dogovoru. V primeru, da je podpis police obvezen, bo znesek določen z zakonom.

Vnesek zavarovanja je včasih fiksen. AMPAKvčasih se določi na podlagi določenega odstotka stroškov.

Vrste stroškov zavarovanja

Najpogostejše zavarovanje - premoženje. Stroški premoženjskega zavarovanja, kot smo že omenili, se izračunajo z različnimi metodami. Glede na izbiro te metode ločimo naslednje vrste zavarovalne vrednosti:

• Popolno zavarovanje. Cena zavarovalnega predmeta je enaka odškodnini.
• Proporcionalno.
• Zamenjava predmeta z novim in delujočim. Uporablja se pri prodaji gospodinjskih aparatov.
• Nadomestni stroški. Znesek, ki je potreben za popravilo predmeta, se povrne.

Glede na značilnosti izračuna tarife ločimo individualno zavarovalno tveganje in množično tveganje. Pod množično vrsto tveganja mislimo zavarovanje pred naravnimi nesrečami. Zavarovalna vrednost je tukaj izračunana po ločenih tarifah.

Izračun zavarovalne vrednosti

Za določitev stroškov zavarovanja morate najprej izbrati metodo za oceno predmeta zavarovanja. Lahko je primerjalni, prihodkovni ali odhodkovni. V večini primerov se uporablja primerjalna metoda. Strošek je izpeljan na podlagi analize prejšnjih poslov in razmer na trgu. Po tem se določi višina odškodnine.

Formula za izračun zavarovalne odškodnine pri uporabi proporcionalnega sistema izračuna je povsod enaka. Spremeni se samo cena vozovnice.

Formula izgleda takole: Q=T S/W.

Za izračun zavarovalne vrednosti nadomestimo začetne številke v to formulo:

• S - znesekzavarovanje;
• W - realna vrednost nepremičnine;
• T je koeficient, izbran za to vrsto tveganja.

Stroški zavarovanja premoženja. Tveganja

Cen nepremičnin se običajno izvaja v oddelku Rostekhinventarizatsiya ali v katerem koli zasebnem podjetju za ocenjevanje nepremičnin, ki ima licenco.

Na oceno stroškov vpliva več dejavnikov:

• kategorija tveganja;
• realna vrednost;
• trajanje zavarovanja;
• vrsta zavarovanega predmeta.

Zelo pomembna točka - kategorija tveganja. Zavarovalnica ne bo poslovala z izgubo. Vsa tveganja, povezana s sklenitvijo posla, preverjajo najvišji strokovnjaki - zavarovalci. To so osebe, ki so odgovorne za zavarovalni portfelj. Razvrščajo vrste tveganj in odločajo, katera bodo sprejela in katera zavrnila. Glavne kategorije tveganja so:

1. kraja premoženja;
2. poškodba lastnine s strani vsiljivcev;
3. nesreče različnih vrst;
4. nesreče, povezane z elementi (poplave, plazovi, drugo).

V zvezi s tem je analiziranih veliko parametrov. Če je nepremičnina zavarovana, se preveri lokacija in stopnja dotrajanosti te stavbe. Pri izračunu zavarovalne vrednosti bo cenilec analiziral tudi popisno in katastrsko vrednost nepremičnine.

Ocena zavarovanja podjetja

Ko je zavarovana pravna oseba, se tarifa izbere glede na velikost podjetja. Za srednjepodjetja uporabljajo eno tarifo, za velika - druge. Pri vrednotenju se upošteva vse: osnovna sredstva, obratna sredstva, skladiščne zaloge in celo stroški tistih objektov, ki niso dokončani.

Pri analizi tveganj se uporabljajo vsi razpoložljivi podatki, saj so zneski pri tovrstnih zavarovanjih veliki. Upoštevajte vse razpoložljive statistike drugih podjetij.

V Rusiji zavarovanje poslovnih tveganj ni zelo pogosto. Nestabilno stanje gospodarstva ga naredi neprivlačno.

Ali lahko po podpisu pravilnika spremenim ceno?

Po podpisu politike njenih pogojev ni mogoče spremeniti. Vendar obstaja nekaj odtenkov. Zavarovalno vsoto lahko izpodbija podjetje sama ali davčni organ, če obstaja dvom o pravilnosti izračuna zavarovalne vrednosti. In ko zavarovalnica na sodišču uspe dokazati, da je bil prevaran, ima pravico zmanjšati znesek odškodnine.

Druga odtenek je sprejem - interni pregled v zavarovalnici. Če se med preverjanjem ugotovi, da je znesek odškodnine previsok, zavarovalnica obvesti stranko o sprejemu, pogodba pa bo prepisana in ponovno izpogajana.

Nedvomno so prednosti sklenitve police. Po zavarovanju posameznik ali organizacija prejme garancijo za povračilo sredstev. Toda načela izračuna so preveč zmedena in večina zavarovalnic tega sistema ne razume. Zato bi morala država nadzorovati zavarovanje.