Kako izbrati bančno posojilo, da ne bi preplačali

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Trenutno banke ponujajo široko paleto posojilnih produktov, odvisno od namena, razpoložljivosti zavarovanja, časa obdelave vloge, posojilnih pogojev itd. Kako izbrati tak izdelek in ne preplačati obrestnih mer? Razmislite o bančnem posojilu in njegovih vrstah.

Glavno načelo kreditiranja: večje kot je tveganje nepoplačila dolga, višje so obresti na posojilo. Tveganja so posojilojemalčeva izguba zaslužka, vir dohodka, izguba, tatvina, poškodovanje zavarovanja, odsotnost poroka, dolga doba posojila, visoka ali premlada starost posojilojemalca itd. Zato banka pred izdajo bančnega posojila skuša zmanjšati svoja tveganja tako, da zahteva potrdilo o dohodku, kopijo delovne knjižice, vpis zavarovanja, sodelovanje enega ali več porokov, življenjsko in zdravstveno zavarovanje kreditojemalca (predvsem kadar izdajanje dolgoročnih posojil), zavarovanje zavarovanja.

Najpogostejše bančno posojilo je posojilo za potrebe potrošnikov. Izdan nanakup gospodinjskih aparatov, gradbenega materiala, elektronike, avtomobilov itd. Delimo ga na ciljno in neciljno. Ciljno potrošniško posojilo se izda izključno za nakup določenega izdelka ali nepremičnine, na primer avtomobila, hiše, za popravila doma, za izobraževanje. Za ciljna posojila je obrestna mera določena nižja kot za neciljna, saj je tveganje banke mogoče zmanjšati z zastavo nepremičnine, ki se kupuje ali popravlja.

Če potrebujete denar za izobraževanje, bodite pozorni na takšno smer posojanja, kot so posojila za izobraževanje z državnimi subvencijami (splošna stopnja - 11,25%, od tega posojilojemalec plača le 5,06% za obdobje študija do 10 let let) in brez subvencioniranja (12 % letno za obdobje do 11 let). Seznam univerz, ki sodelujejo v programu subvencioniranja posojil za izobraževanje, potrdi Ministrstvo za šolstvo. Izobraževalne stopnje so veliko nižje od drugih potrošniških posojil. Poleg tega obstaja obdobje mirovanja za odplačilo glavnice in obresti.

Bančno posojilo za nakup avtomobila (avtoposojilo) se od potrošniškega ciljnega posojila za nakup avtomobila razlikuje po tem, da zahteva registracijo avtomobila kot zastavo. Da bi zmanjšali tveganje izgube zavarovanja, banke zahtevajo, da je avto zavarovan ne le po OSAGO, ampak tudi po CASCO. Lastninska pravica in kopija potrdila o registraciji kupljenega avtomobila ostaneta pri banki do popolnega poplačila dolga. Zmanjšanje bančnih tveganj na ta način vam omogoča, da nastavite nižjeobrestne mere za avtomobilska posojila (od 14,5% letno). Po mojem mnenju bi morali v primeru nakupa novega avtomobila pri pooblaščenem prodajalcu izbrati avto posojilo z naknadno zastavo. Glavni razlogi: nižja obrestna mera za posojilo in nizke CASCO obrestne mere za nov avto. V prvem letu uporabe tega avtomobila CASCO ga morate kupiti ne samo zato, ker je to pogoj za banko, ampak tudi zaradi mirnega spanca in vožnje. Če je avto kupljen rabljen, prodajalec je sosed ali znanec, morate zaprositi za potrošniško posojilo za nakup avtomobila brez zavarovanja. Obrestna mera bo nekoliko višja kot pri avtomobilskem posojilu z zavarovanjem. V okviru tega bančnega posojila so določene zahteve za leto izdelave avtomobila: ne sme biti starejši od 5-8 let (vsaka banka ima svoje pogoje posojila, navajam najpogostejše). Po nakupu bo banka morala dokazati, da ste avto kupili in denarja niste porabili za kaj drugega. Potrdilo o registraciji vozila in potrdilo o registraciji vozila prinesite na banko, uslužbenci banke naredijo kopijo dokumentov, originale vam bodo vrnili. Če kupite avto, ki ne spada pod zgornje zahteve, vam ne preostane nič drugega kot izdati redno potrošniško posojilo ali posojilo za nujne potrebe. Obrestna mera za ta posojilni produkt se začne od 17-18% na leto, ob upoštevanju prisotnosti poroka.

Najbolj zahtevano in težko dostopno za večino ruskih prebivalcev je zavarovano bančno posojilonepremičnine (hipoteka). To je posledica dejstva, da se obrestne mere zanje ne razlikujejo toliko od potrošniških ciljnih posojil (od 12% na leto). Hipoteke so na voljo za dolgo obdobje, obstajajo stroge zahteve glede plačilne sposobnosti in starosti posojilojemalca. Po podatkih Agencije za hipotekarna posojila (AHML) Rusi v povprečju vzamejo hipoteko za 17 let in jo odplačajo v 10 letih. Toda tudi ob predčasnem zaprtju posojila je preplačilo astronomsko. Obvezni pogoji za hipoteko: prisotnost stalne zaposlitve, zastava pridobljene nepremičnine, ocena premoženja in zavarovanje, začetno plačilo 10-15%.

Če želite prihraniti pri bančnih obrestih, poskrbite za svojo kreditno zgodovino, pravočasno plačujte mesečna plačila, poskusite zaprositi za posojilo pri eni ali dveh bankah, kjer se bo oblikoval vaš kreditni ugled. Banke rednim in zanesljivim posojilojemalcem zagotavljajo ugodnejše obrestne mere za posojila in ugodnejše pogoje kreditiranja. Svojo kreditno zgodovino lahko začnete tako, da odprete kreditno kartico zanesljive banke z odprtimi posojilnimi pogoji, brez skritih provizij. S takšno kartico lahko občasno plačujete tekoče nakupe in odplačujete dolgove v obdobju mirovanja, brez plačila obresti do 50 dni. Številne banke "podarijo" prvo leto storitve kartice brezplačno.

Še en nasvet za tiste, ki želite prihraniti pri bančnih posojilih – poskusite jih vzeti pri banki, na katero se nakazuje vaša plača. izkaz o plačah inBanka od vas zagotovo ne bo zahtevala delovne knjižice, poleg tega pa bo za številna posojila ponudila ugodnejšo obrestno mero.