Zavarovalno razmerje: formula za izračun, stopnje in plačila

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-17 19:07

Cena zavarovalne pogodbe se izračuna individualno za vsak avtomobil. Odvisno je od zavarovalnega koeficienta in osnovne stopnje. Če želite sami izračunati končno premijo, morate uporabiti vse koeficiente in poznati posebno vrednost vsakega.

zakonodajni akti

Izračun zavarovalnega koeficienta temelji na zakonih.

• Zakon "O OSAGO". Opisuje pravila za izračun premij po pogodbah, odobren pa je tudi seznam koeficientov, ki se uporabljajo.
• Navodilo Centralne banke Ruske federacije 3384 - U. V tem aktu so navedene vse vrednosti koeficientov, ki jih je treba uporabiti med izračunom.

Cena

Za izračun končne premije se uporabljajo zavarovalni koeficienti. Edino dejanje, ki se uporablja v procesu izračuna, je množenje vseh podatkov. Glede na značilnosti se lahko tarife dvignejo ali znižajo. Zato se stroški pogodbe razlikujejo za vse voznike.

Končni bonus=osnovna stopnjakvote (ozemljestarostomejitevbonus-malusmočobdobje).

To formulo uporabljajo vse zavarovalnice in je obvezna.

Ciljna cena vozovnice

Ta indikator označuje regijo in kraj registracije avtomobila in osebe. Koeficient bo višji v velikih mestih (z veliko prometno gnečo), kjer se zgodi veliko nesreč. Vrednost tarife v manjših mestih in vaseh bo bistveno nižja kot v megamestih, saj je manj registriranih vozil in malo prometnih nesreč.

Toda kako določiti vrednost tarife, če je lastnik (posameznik) registriran v eni regiji, avto pa v drugi? V tem primeru bo zavarovalni koeficient za regijo odvisen od registracije osebe. Na primer, lastnik avtomobila je registriran v Ufi, vozilo pa je bilo registrirano v Sankt Peterburgu. Tarifa bo uporabljena po podatkih iz Ufe.

Identifikacija tarife za pravno osebo je nasprotna in je odvisna od registracije organizacije. Na primer, če je bila organizacija registrirana v Sankt Peterburgu, sredstva pa so registrirana v Moskvi, bo tarifa upoštevana na podlagi podatkov prvega mesta.

KBM

Koeficient bonus-malus je zelo pomemben pri izračunu končne premije. Kot pove že ime, lahko ta stopnja dvigne ali zniža vrednost premije, rezultat pa bo odvisen od voznika. Če voznik vsako leto vozi avto, ne da bi sedel vanjprometnih nesreč, bodo morale zavarovalnice povečati popust. Tako več kot let vozi voznik brez nesreč, večji je popust. Največji popust je lahko petdeset odstotkov, medtem ko MSC postane 0,5 (osebi se podeli trinajsti razred).

Ampak, če se voznik po lastni krivdi zaplete v nesrečo, bo večina popustov izgubljena. Povišan koeficient za zavarovanje je 2,45, kar pomeni, da se lahko stroški police po krivdi voznika povečajo skoraj trikrat. V tem primeru bo povečevalni koeficient veljal tri leta. In po tem obdobju se bo začelo postopoma zmanjševati (če ne bo drugih nesreč). Če pa se med letom zgodi več nesreč, se bo cena zavarovalne pogodbe večkrat zvišala. To običajno doživijo začetniki.

Ta koeficient ni dodeljen avtomobilu, ampak je oseben za vsakega voznika. Če sta v zavarovalno pogodbo vključeni 2 osebi, bo imela vsaka svoj BMF, vendar bo pri izračunu uporabljen največji. Na primer, voznika, Popov in Sidorov, sta vključena v pogodbo. Popova tarifa je 0,95 (4. razred), Sidorova 0,85 (6. razred). Med izračunom bo program izbral največjo vrednost, ki je enaka 0,95.

Za izračun zavarovalnega koeficienta morate vedeti, od katerega trenutka se je voznik začel vključevati v zavarovalno pogodbo in ali je prišlo do nesreč za celotno obdobje. Na primer, če je bil voznik vključen v pogodbo za tri leta in ni bilo prometnih nesreč, ki so se zgodile po njegovi krivdi, bo popust petnajstodstotkov, tarifa pa bo enaka 0,85.

Pomemben pogoj za pridobitev popustov in povečanje nezgodnega razreda je vključitev voznika v zavarovanje. Če ni lastnik avtomobila in ni na seznamu, potem ne bo imel popustov.

Prav tako, če oseba ni bila vključena v pogodbo celo leto, bodo vsi popusti izgubljeni.

Preverjanje CBM

Za preverjanje zavarovalnega koeficienta morate uporabiti uradno spletno stran PCA. Baza podatkov PCA vsebuje vse informacije o zavarovalnih pogodbah OSAGO. Če lastniki motornih vozil kupijo zavarovalne pogodbe od licenciranih zavarovalnic, bo sistem lahko zagotovil potrebne informacije.

Zavarovalni koeficient lahko izveste tudi pri zavarovalnicah. Med postopkom zavarovanja lahko zaposleni te podatke posreduje svoji stranki.

Na zavarovalni pogodbi OSAGO je nasproti voznikovega imena naveden njegov razred, z njegovo pomočjo lahko ugotovite ceno. Če je razred nesreče tri, potem ni popustov. V četrtem razredu bo popust znašal pet odstotkov. In za vsak razred se doda popust v višini 5 %. Torej bo pri sedmem razredu nesreče popust petindvajset odstotkov.

Izguba popustov

Včasih pride do izgube popustov in zmanjšanja razreda nesreč. To je posledica dejstva, da oseba med izvajanjem sporazuma ne preverja osebnih podatkov in ne podpisuje. Vsaka napaka v osebnih podatkih bo povzročila izgubo vseh popustov.

Prav tako se popusti izgubijo, čelastnik avtomobila je spremenil pravice in o tem ni obvestil zavarovalnice. Prav tako je uporaba zavarovalne police s starimi podatki kršitev zakona. Če želite shraniti razred, se morate pravočasno odpraviti v pisarno zavarovalnice in napisati vlogo za spremembo osebnih podatkov. Zaposleni bo izdal novo politiko s posodobljenimi podatki. To zdravljenje je brezplačno.

Delovanje KBM v različnih podjetjih

Pogosto se vozniki, ki so zagrešili prometno nesrečo, preselijo v drugo zavarovalnico, v upanju, da so podatki o nesreči shranjeni samo v bazi podatkov ene zavarovalnice. Pravzaprav je to napačna predpostavka. Vse zavarovalnice uporabljajo enak sistem. Od njih se zahteva, da posredujejo informacije v bazo podatkov RSA. Torej, če se lastnik avtomobila preseli v drugo podjetje, bo KBM ostala.

Power

Kateri zavarovalni faktor vpliva tudi pri izračunu premije? Pri izračunu cene zavarovalne pogodbe se uporablja tudi moč avtomobila. Višja kot je moč, višja bo tarifa.

n/n	Moč, merjena v konjskih močh	Vozovnica
1	Do 50	0, 6
2	nad 50 do 70	1, 0
3	nad 70 do 100	1, 1
4	nad 100 do120	1, 2
5	nad 120 do 150	1, 4
6	nad 150	1, 6

Izraz politike

Standardni rok pogodbe je dvanajst mesecev. Vendar lastniki ne potrebujejo vedno avtomobila med letom. Če oseba uporablja avto samo v sezoni, na primer poleti, potem lahko sklene pogodbo za tri mesece. V tem primeru bo tarifa 0,5. Če si v prihodnosti voznik premisli, bo lahko podaljšal pogodbo. V tem primeru bo moral plačati preostali znesek.

Pogoji pogodbe	Vozovnica
3 mesece	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ali več	1, 0

faktor omejitve

V skladu z zakonodajo, če želi lastnik avtomobila kupiti zavarovalno pogodbo s seznamom voznikov, se uporablja tarifa 1. Pri izbiri zavarovanja brez omejitve seznama pa se vzame tarifa 1, 8.zavarovalni koeficient je določen z možnostjo uporabe vozila s strani katerega koli voznika, ne glede na izkušnje in starost. Z uporabo višje stopnje se zavarovalnice poskušajo izogniti dodatnim stroškom.

Koeficient odvisno od starosti in izkušenj

Starejša kot je oseba in več izkušenj z vožnjo motornega vozila, cenejše bo zavarovanje. Zakonodaja je določila nekakšen prag, enak treh letih. Če oseba že tri leta vozi motorno vozilo in ni bila udeležena v prometni nesreči, se cena vozovnice zniža.

Prav tako je cena odvisna od starosti začetnika. Če je voznik dosegel določeno starost (dvaindvajset let), se bo tarifna stopnja znižala. Te mejne vrednosti so določili strokovnjaki na podlagi statistike prometnih nesreč. Po statističnih podatkih velik delež nesreč povzročijo novinci.

Starost/starost	Vozovnica
Starost do 22 let z vozniškimi izkušnjami do 3 let	1, 8
Več kot 22 let vozniških izkušenj do vključno 3 let	1, 7
Mlajši od 22 let z vozniškimi izkušnjami nad 3 leti	1, 6
22+ let s 3+ leti vozniških izkušenj	1, 0

Osnovna stopnja

Osnovno obrestno mero določi Centralna banka. Banka je vzpostavila nekakšen koridor, ki zavarovalnicam pomaga pri spreminjanju zneska. Tako imajo danes podjetja pravico izbrati znesek od 3432 do 4118 rubljev.

Pravzaprav skoraj vse zavarovalnice uporabljajo največjo vrednost.

Koridor je bil ustvarjen tako, da so lahko podjetja tekmovala med seboj. S fiksnim zneskom zavarovalnice niso mogle tekmovati za stranke.

Vendar podjetja, ki so že dolgo na finančnem trgu in imajo zadostno število strank, si ne prizadevajo znižati pogodbene cene.

Primer

Da bi razumeli algoritem izračuna, je treba upoštevati dejanja na primeru.

Na primer, lastnik sredstev je registriran v mestu Ufa. Ima Škodo rapid s 125 konjskimi močmi. Lastnik je star 55 let, izkušenj 20 let (nesreč ni bilo nikoli). Če želite dobiti skupni znesek, morate zamenjati vrednosti v formuli.

• Osnovna stopnja bo najvišja - 4118 rubljev.
• Koeficient zavarovanja ozemlja je 1, 8.
• Starost in delovna doba lastniku omogočata, da dobi največji popust v višini 50%. V tem primeru bo tarifa enaka 0, 5.
• Tarifa za omejitev bo enaka ena, saj bo v pogodbo vključen samo lastnik.
• Obdobje police je eno leto, zato stopnja postane 1.
• Koeficient za avtomobilsko zavarovanje po moči bo določen iz tabele in bo enak1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubljev.

Primer kaže, da je lastniku avtomobila zahvaljujoč KBM uspelo znatno zmanjšati skupni znesek.

Spletno štetje

Zavarovalno premijo je lahko težko izračunati sami. Da ne bi izgubljali časa, lahko uporabite uradna spletna mesta zavarovalnic ali sistem PCA. Za točen odgovor boste morali vnesti osebne podatke in podatke o avtomobilu. Če morate v pogodbo vključiti več oseb, boste morali vnesti popolne podatke o njih. Prav tako vam bo sistem PCA pomagal preveriti koeficiente za zavarovanje in razumeti vrednosti. Če lastnik avtomobila meni, da ima napačno vrednost KBM, potem bo lahko napisal zahtevo. Sindikat bo pismo obravnaval in odgovoril v enem tednu. Če je res prišlo do izgube popustov, bodo obnovljeni.

Izplačila

Obstaja omejitev plačil za zavarovalno polico OSAGO. To je:

• 500000 rubljev - za življenje in zdravje;
• 400.000 rubljev - za obnovitev vozila.

Če je nastal zavarovalni dogodek in je škoda oškodovancu največja, bo podjetje plačalo največ 400.000 rubljev. Ostanek bo plačala oseba, odgovorna za nesrečo.

Višina plačila ni odvisna od višine zavarovalne premije. Se pravi, kljub temu, da pri nakupu OSAGO nekdo plača več, nekdo manj, imajo vsi enak limit.

Sklep

Zavarovalne kvote so velikevrednost pri izračunu končne premije. Obstajajo tarife, ki jih ni mogoče spremeniti (kapaciteta). Obstaja pa tudi veliko tarifnih stopenj, na katere vplivajo vozniki motornih vozil. Da ne bi preplačali po zavarovalni pogodbi OSAGO, morate upoštevati prometna pravila in predpise. V nobenem primeru ne zapustite kraja prometne nesreče, saj bodo ta dejanja kasneje pomembna pri izračunu skupnega zneska. Omeniti velja, da lahko policisti v treh dneh najdejo osebo, ki je zapustila prizorišče. Morebitna nezakonita ravnanja voznikov na cestah bodo ugotovljena in bodo privedla do povečanja premije po zavarovalni pogodbi OSAGO.

Da voznik ne izgubi nabranih popustov, mora biti vsako leto vključen na seznam po zavarovalni pogodbi. V nasprotnem primeru bodo vsi popusti izgubljeni in razred bo zmanjšan na 3.