OSAGO razredi in njihova definicija

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2024-01-17 19:07

Stroški polic OSAGO, čeprav jih ureja centralna banka, niso enaki za vse voznike. Obstajajo tako imenovani razredi OSAGO, ki so dodeljeni lastnikom avtomobilov na podlagi več dejavnikov. V članku je podrobno opisano, kaj je zavarovalna vrsta OSAGO: kako določiti ta kazalnik in na kaj vpliva.

popust brez nesreč

Pri podaljšanju police zavarovalnice preverijo, ali je v preteklem obdobju prišlo do nesreč. To se ne naredi iz praznih interesov. Če oseba vozi previdno in se ne zaplete v prometne nesreče, ima pravico do popusta na storitve avtomobilskega zavarovanja do 50 %. To pomeni, da se stroški police prilagodijo s faktorjem, imenovanim bonus malus (BM).

Zakaj je zavarovalnica pripravljena doplačati za previdno vožnjo? To ji koristi. Naj izgubi del dobička s popustom, ti stroški so manjši, kot če bi morala plačati odškodnino v nesreči. Zato lastnike avtomobilov spodbujamo, da izboljšajo svoje vozniške sposobnosti s 5-odstotnim popustom za vsako leto »nepustolovske« vožnje. To je bonus. Toda za neprevidno vožnjo, ki vodi do težav na cesti in stroškovzavarovalna odškodnina, zaračunane so globe malus.

Prej je bil ta magični koeficient vezan na določen avto, kar je bilo zelo neprijetno. Navsezadnje je lastnik avtomobila pri prodaji avtomobila izgubil vse bonuse. Zato je od leta 2008 zavarovalna zgodovina povezana z osebo, ne z vozilom.

Varno, a ne v resnici

OSAGO vključuje zavarovanje odgovornosti, ne zavarovanja premoženja. Preprosto povedano, tisti primeri, v katerih zavarovanec ni odgovoren za to, kar se je zgodilo, ne vplivajo na stroške police. Upoštevajo se le tiste nesreče, pri katerih je prišlo do izplačila zavarovanja (če je lastnik police postal krivec za nesrečo). Preostale nesreče, ki so bile denimo registrirane po evropskem protokolu ali pa na noben način niso bile evidentirane v prometni policiji, nimajo vloge.

Če lastnik avtomobila ni kriv za nesrečo, potem njegovi popusti ne bodo šli nikamor. Pa tudi v primeru, če je kriv, a "nihče ni videl ničesar", so se udeleženci strinjali, ne da bi obvestili prometno policijo.

razred MTPL

Končno smo prišli do samega koncepta "OSAGO razredov". Ta izraz je tesno povezan z razmerjem bonus-malus, o katerem smo razpravljali zgoraj.

Razvita je bila posebna ploščica, ki določa, katera vrednost koeficienta se dodeli pod določenimi pogoji. Kot je razvidno iz prvih dveh stolpcev, KBM ustreza določenemu razredu.

KBM	Doplačila in popusti	Izvorni razred	Sprememba razreda ob upoštevanju plačil
			0 nesreč	1 nesreča	2 nesreči	3 nesreče	4 nesreče
2, 45	+145%	M	0.	M	M	M	M
2, 3	+130%	0.	1.	M	M	M	M
1, 55	+55%	1.	2.	M	M	M	M
1, 40	+40%	2.	3.	1.	M	M	M
1, 00	100%	3.	4.	1.	M	M	M
0, 95	-5%	4.	5.	2.	1.	M	M
0, 90	-10%	5.	6.	3.	1.	M	M
0, 85	-15%	6.	7.	4.	2.	M	M
0, 80	-20%	7.	8.	4.	2.	M	M
0, 75	-25%	8.	9.	5.	2.	M	M
0, 70	-30%	9.	10.	5.	2.	1.	M
0, 65	-35%	10.	11.	6.	3.	1.	M
0, 60	-40%	11.	12.	6.	3.	1.	M
0, 55	-45%	12.	13.	6.	3.	1.	M

Popustse izračuna tako, da se od koeficienta odšteje ena in rezultat pomnoži s 100%. Na primer, če je BMF 0,85, bo popust:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

Zavarovalna vrsta avtomobila ni odvisna samo od tega, kako pogosto se lastnik avtomobila zaplete v nesrečo, ampak tudi od njegovih vozniških izkušenj.

Kaj določa razred OSAGO

Stranka, ki je prvič zaprosila za polico, prejme standardni 3. razred z vrednostjo 1. Po tem se vpiše njegova zavarovalna zgodovina.

Vsako leto brez nesreče bo zmanjšal koeficient. To pomeni, da se ob obnovi police 3. razred spremeni v 4. z bonus malusom 0,95 in 5 % popustom. Če je prišlo do nesreč, se razred, nasprotno, zmanjša, cena police pa naraste.

Kako ugotoviti svoj razred OSAGO

Zdaj, ko smo ugotovili pogoje, je čas, da ugotovimo, kako najti razred gonilnikov CMTPL. Pravzaprav je za izračun popusta pri izdaji police potrebna zavarovalna zgodovina lastnika avtomobila. Kje se hrani?

Če je lastnik avtomobila uporabljal storitve iste zavarovalnice, je dovolj, da se obrnete na vaše podjetje. Zaposleni bo potreboval le nekaj sekund, da preveri razred CMTPL glede na interno bazo podatkov in določi stroške podaljšanja police.

Če se voznik odloči za zamenjavo zavarovalnice, bo moral od prejšnjega "skrbnika" zahtevati potrdilo na obrazcu št. 4, ki vsebuje podatke o zgodovini nesreče. Dokument je zagotovljen v petih dneh.

Vendarte informacije niso vedno potrebne. Večina zavarovalnic pri svojem delu uporablja bazo podatkov PCA in strankam na svojih spletnih straneh celo daje možnost, da na podlagi teh podatkov samostojno izračunajo stroške police. Redko, vendar se zgodi, da je razred naveden v pravilniku.

Včasih bodo nova podjetja privzeta privzeta z novim. Ne smete ga upočasniti, saj bo v tem primeru zavarovalna zgodovina izgubljena.

Naučite se svojega razreda sami

Razred OSAGO lahko določite sami, ne da bi kontaktirali zavarovalnico. Če želite to narediti, uporabite zgornjo ploščo.

Prva dva stolpca smo že obravnavali: to sta razredi in KBM. V preostalih petih stolpcih je navedeno število zavarovalnih dogodkov v preteklem letu. 0 ni naključje. V skladu s tem 4+ pomeni prisotnost štirih ali več nesreč.

Vrednosti stolpcev so tudi razredi. Na primer voznik začetnik, ki je ob prijavi na prvo polico prejel 3. razred in KMB 1, je eno leto potoval brez nesreč. V vrstici s 3. razredom vidimo, da če je število nesreč nič, se dodeli 4. razred. Če je bila ena nesreča, potem prva. 1. razred ustreza koeficientu 1,55. Upoštevamo:

(1, 55 - 1) x 100 %=55%.

Torej bo voznik ob podaljšanju police plačal 55 % več. A to ni najslabši scenarij. Zdaj, če se zgodita dve ali več nesreč, bo dodeljen razred M in trajalo bo pet let, da se iz njega rešimo in se vrnemo v eno.

Vsakič, ko se cena določi, zavarovalni zastopnikje vodena po vrstici tabele, ki ustreza trenutnemu razredu voznika.

Toda brez izračunov lahko storite tako, da obiščete spletno stran PCA in takoj prepoznate svoj KBM, tako da v poseben obrazec vnesete svoje polno ime in številko vozniškega dovoljenja.

Če je več voznikov

Kaj, če polica vključuje več lastnikov avtomobilov z različnimi razredi zavarovanja OSAGO? Kako določiti ceno police v tem primeru?

V tem scenariju se stroški izračunajo z uporabo najvišjih koeficientov. V OSAGO so na primer vključeni trije vozniki: prvi ima BMR 0,6, drugi ima 0,7, tretji pa 0,9. To pomeni, da bo za polico uporabljen koeficient 0,9, popust pa bo 10%.

Če ni omejitev glede števila voznikov, je bonus malus odvisen od tega, ali so bila zavarovanja plačana za prejšnje obdobje pogodbe.

O brezvestnih zavarovalnicah in tehničnih napakah

Postavlja se razumno vprašanje: zakaj lastnik avtomobila potrebuje informacije o tem, kako ugotoviti razred voznika OSAGO, če so vsi podatki že dolgo vneseni v skupno bazo podatkov, in posebej usposobljeni ljudje, ki znajo izračunati ceno police sit v zavarovalnicah?

Težava je v tem, da ti zaposleni nimajo vedno čiste vesti. In lahko izkoristijo strankino nevednost, da mu ponudijo standardno obrestno mero in jo tako prisilijo v preplačilo.

Tudi če zavarovalnica namerno ne spremeni razreda stranke, se to lahko zgodi kot posledica tehnične okvare ali napačnega vnosa podatkov.

Če je razred OSAGO v pravilnikuiz nekega razloga se bo spremenila, se bo začela nova zavarovalna zgodovina - od prvega razreda. In vozniški ugled se bo oblikoval na novo.

Zato ni priporočljiv nakup lažnih polic zaradi prihrankov. Konec koncev, ko lastnik avtomobila podaljša OSAGO, se razred voznika določi na podlagi zgodovine njegove vožnje, cena pa se izračuna na podlagi teh podatkov. Če takšne zgodovine ni, bodo vsi popusti potekli.

Kako privarčevati pri OSAGO

Na ceno police ne vplivajo samo razredi OSAGO, temveč tudi drugi dejavniki. Na primer, teritorialni koeficienti se razlikujejo glede na kraj. Nekateri zvit vozniki registrirajo svoj avto pri sorodniku, ki živi na območju, kjer je teritorialni koeficient nižji, sami pa vozijo po splošnem pooblastilu.

Pomembno je tudi, kdo je poleg lastnika avtomobila vključen v polico. Zavarovanje brez omejitve oseb, ki lahko vozijo vozila, je veliko dražje. In dodajanje k pravilniku ljudi, ki ne vozijo zelo dobro ali imajo zaenkrat le malo vozniških izkušenj, je polno nepotrebnih stroškov.

Nazadnje, če lastnik avtomobila ne vozi avtomobila ves čas, ampak na primer le v topli sezoni, potem nima smisla, da bi preplačeval za celo leto. Dovolj je nakup police za več mesecev.

Zdaj vemo, kaj so razredi OSAGO, čemu služijo in kako jih določiti.