Kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem: bančni pogoji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Število bank raste vsak dan in vse se borijo za stranke. Kreditne kartice so zelo priročen bančni produkt in bančniki za njihovo promocijo uporabljajo različne oglaševalske in marketinške mehanizme. Posojilodajalci praviloma poskušajo podaljšati obdobje brezplačne uporabe financ, ki se običajno imenuje obdobje mirovanja. Za koriščenje izposojenih sredstev se menda v tem času ne obračunavajo obresti, a je res tako? Navsezadnje so ponudbe zelo mamljive in v nekaterih primerih lahko brezobrestna doba posojila doseže 200 dni. V čem je ulov in ali je res koristen za povprečnega človeka?

Kako se izračuna odloga

Mehanizem brezobrestnega ali ugodnega kreditiranja se uporablja že dolgo in deluje na naslednji način:

1. Kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem se odpre na izbrani banki ali pride po pošti.
2. Obračunsko obdobje se začne - čas, za katerega kupujete na kartici; banka pa nadzoruje višino stroškov in za to običajno predvideva 30 dni. Pogosto se začetek tega obdobja šteje za trenutek aktivacije kartice (včasih za začetno točkosluži kot prva transakcija s kartico).
3. Začne se obdobje mirovanja kreditne kartice, imenovano tudi obračunsko obdobje. V tem času je dolžnik dolžan svojemu upniku vrniti vsa prijazno zagotovljena sredstva. Da se izognete plačilu obresti na posojilo, morate le pravočasno vrniti celoten izposojeni znesek.

Obdobje brezobrestne porabe bančnih financ se sešteje iz obdobja mirovanja in poravnave, tako da je skupno najmanj 50 dni.

Ko morate plačati obresti

V primerih, ko vzetih sredstev na kredit ni mogoče v celoti odplačati, bo banka zaračunala obresti na porabljen denar v obračunskem obdobju. Končni čas odloga je datum, ko se izvede minimalno plačilo, ki znaša 5 do 10 odstotkov celotnega dolga, plus obresti na posojilo.

Ob koncu prvega obračunskega obdobja (trideset dni) se začnejo drugi in naslednji. Deloval bo hkrati s plačilnim obdobjem. To pomeni, da je s pravočasnim plačilom dolga za prejšnje nakupe povsem mogoče s kartico opraviti nove.

Specifičnost izračunov

Določanje zneska obračunanih obresti je neposredno odvisno od trajanja dveh obdobij: plačila in poravnave. Za enostavnejšo razlago in razumevanje se je bolje zateči k konkretnemu primeru.

Primer

ZačniObračunsko obdobje je trenutek, ko se na banki prejme kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem ali v nekaterih primerih njena aktivacija. Če predpostavimo, da je bil datum aktivacije kartice 1. marec in je bilo s kartice porabljenih 30.000 rubljev v mesecu, potem bo 1. april, torej po 30 dneh, končni datum prvega obračunskega obdobja. Banka bo povzela in ugotovila, koliko sredstev je bilo porabljenih v preteklem mesecu, ter stranki posredovala obvestilo o višini dolga. V tem primeru bo to 30.000 rubljev. Informacije je mogoče zagotoviti na več načinov:

• opozorilo prek SMS-a;
• internetno bančništvo;
• klic v klicni center banke.

Potem sledi plačilno obdobje. Recimo, da je 20 koledarskih dni. Tako se izkaže, da se bo končala 21. aprila. Če povzamemo obe obdobji, dobimo 51 dni, ki jih bankirji predstavijo kot obdobje mirovanja kreditne kartice ali brez obresti.

Izkazalo se je, da bo morala stranka, ki ne želi plačati obresti za uporabo bančnega denarja, vse stroške povrniti do 21. aprila. To ne pomeni, da je treba celoten znesek vrniti naenkrat, lahko ga razdelite na več plačil, glavna stvar je, da bo do 21. aprila celoten znesek na kartici (v tem primeru 30.000 rubljev).

Če potrebujete več sredstev

Pomembno je vedeti, da kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem ne prepoveduje nadaljnje porabe kreditnih sredstev v obdobju mirovanja. Še naprej lahko kupujete s kreditno kartico, razen če sevedakreditni limit omogoča. Če je bilo poleg že izposojenih sredstev potrebnih še 5.000 rubljev in so na kartici, jih ima stranka vso pravico uporabiti, le da ne bi plačala obresti na posojilo, bo treba do 21. aprila vrniti ne 30.000 rubljev, ampak vsi izposojeni 35.000 rubljev.

Če dolga ni mogoče v celoti odplačati, ni pomembno. Samo do 21. aprila bo morala stranka plačati vsaj znesek minimalnega plačila. V nekaterih primerih se giblje od 5% do 10%.

Za ta primer predpostavimo, da mora biti minimalno plačilo 10 % dolga. Tako je treba ob koncu obdobja mirovanja na kreditni račun nakazati vsaj 3000 rubljev. Vse informacije so običajno vsebovane v izjavah, ki jih banke poskušajo pisno posredovati svojim strankam. Upoštevajo transakcije za obračunsko obdobje, torej do 1. aprila.

Naslednje obračunsko obdobje, ki bo trajalo od 1. aprila do 1. maja, si zasluži posebno pozornost. Do 21. aprila se dve obdobji križata in se zdi, da se prekrivata. To pomeni, če dolg ne bo v celoti plačan do 21. aprila, bo znesek minimalnega plačila izračunan ob upoštevanju celotnega dolga 1. maja.

V obravnavani varianti je bilo najprej porabljenih 30.000 rubljev, od tega je bilo 10% plačanih kot minimalno plačilo. Nato je bilo po 1. aprilu s kartice odvzetih še 5000 rubljev. Tako dolg s kreditno kartico 1. majabo 32.000 rubljev, minimalno plačilo pa bo torej 3.200 rubljev. Sredstva bodo potrebna do 21. maja.

Bančna ponudba posojil z dolgim odmikom sto dni ali več se zdi izjemno privlačna. Prvi obračunski rok za takšne kartice je, tako kot v prvem primeru, 30 dni, stranka pa lahko bančni dolg brez dodatnih obresti plača v naslednjih sedemdesetih dneh.

Izračun brezobrestnega obdobja od prvega nakupa

Ta možnost je možna tudi, če obračunsko obdobje ne začne teči od trenutka, ko je kartica izdana ali aktivirana, ampak šele od njene prve uporabe. Takšna kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem je najbolj ugodna za stranke. To je posledica dejstva, da je po izdaji kartice ni treba takoj uporabiti, lahko jo uporabite, ko je to potrebno. To pomeni, da ima oseba ob prisotnosti tega bančnega produkta vedno nekakšno finančno rezervo. In obresti se izračunajo brez trikov.

Predpostavimo, da je bila kartica prejeta po pošti 1. marca in plačana za nakupe šele 24. marca. Tako, če temu datumu dodamo 30 dni, se izkaže, da bo konec obračunskega obdobja padel 23. aprila. Da se izognete plačilu obresti, morate do 13. maja odplačati celoten dolg. Takrat se konča 50-dnevno obdobje mirovanja.

Ko je plačilno obdobje strogo določeno

Naredite matematiko in ugotovite koledarske mejeobdobja (milost, poravnava) niso vedno priročna, zato nekatere banke določijo določene dneve v mesecu za določitev obdobij. V tem primeru ni povezave do trenutka prejema kartice ali začetka njene uporabe. Pogosto je konec obračunskega obdobja prvi dan v mesecu, konec obdobja mirovanja pa 20. ali 25. dan v mesecu, ki sledi obračunskemu obdobju.

Primer

V primeru je videti takole: za kreditno kartico, prejeto 1. marca, se obračunsko obdobje konča 1. aprila, ne glede na to, kateri dan v mesecu je bila kartica uporabljena. Kreditna institucija pa bo počakala do 25. aprila, da poplača celoten znesek dolga ali vsaj izvede minimalno plačilo.

Različni pogoji bank

Tudi ena banka lahko ponudi kartice z različnimi kreditnimi pogoji. To taktiko uporablja Alfa-Bank, ki svojim strankam ponuja dve vrsti kartic:

1. Kreditna kartica s 100-dnevnim obdobjem brez obresti, ki začne teči od trenutka, ko prejmete kartico, in je sestavljena iz 30-dnevnega obračunskega obdobja in 70-dnevnega odloga.
2. Kreditna kartica s skupno blagovno znamko z brezobrestnim kreditnim obdobjem, ustvarjena v sodelovanju z velikimi podjetji (npr. letalskimi prevozniki). Za ta bančni produkt je obdobje mirovanja skrajšano na 60 dni.

Začetna točka obračunskega obdobja je datum odprtja kartice, kot so posojilodajalci Home Credit in Sberbank. Odlog za njihove kartice je 50 dni.

Banka "Ruski standard" poveča to obdobje za 5 koledarskih dni, od tega se 30 nanaša na poravnavoobdobje, 25 pa do odloga.

Brezobrestno obdobje Tinkoffa je enako število dni, vendar se začne od prvega nakupa. Toda kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem "VTB 24" ima različne različice, odvisno od velikosti posojila, vendar je obdobje mirovanja minimalno in je 50 dni.

najdaljša odloga

Kreditna kartica z brezobrestnim obdobjem 200 dni je izjemno redka, danes Avangard banka ponuja tak produkt svojim novim strankam. Znesek na takšni kreditni kartici je majhen, vendar je vzdrževanje kartice precej drago. Da, in to ponudbo lahko uporabite samo enkrat.

Pomembne točke

Pri prijavi za kreditno kartico je pomembno vedeti, da odloga večine velja samo za negotovinska plačila. Precej težko je najti banko, katere posojilni produkti vključujejo kreditno kartico z brezobrestnim obdobjem za dvig gotovine. Večina posojilodajalcev zaračunava dodatne obresti za dvig na bankomatih.

Ob podpisu pogodbe se mora stranka seznaniti z razporedom plačil in številnimi obveznimi bančnimi provizijami, ki bodo zagotovo bremenjene kartice in se prištejejo celotnemu dolgu. Praviloma je to pristojbina za vzdrževanje kartice, SMS storitev, zavarovanje.

Preveriti je treba, kateri datum bo banka upoštevala kot čas prejema sredstev. Ni dejstvo, da bo sovpadalo z dnevom v mesecu, ko je bil denar izplačan. Običajno je to čas, ko se sredstva pripišejo na račun, razlika med datumi lahko doseže 3 dni, tudi znotraj iste kreditne institucije. Da ne omenjam poštnih nakazil in drugih plačilnih sistemov.

Ko se odločate za odprtje kreditne kartice, morate upoštevati namen njene uporabe, od tega trenutka se upošteva obdobje brez obresti. Pozorno boste morali prebrati tudi pogoje bank, ki se lahko bistveno razlikujejo. Ni vam treba hiteti s prvo ponudbo, ki vam je všeč, bolje je, da vnaprej pretehtate prednosti in slabosti.