Samozavarovanje je Opredelitev, osnovna načela, prednosti in slabosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Zavarovanje sploh ni sodobno odkritje. Ljudem je znan že od antičnih časov. Poleg tega je njegova prva oblika samozavarovanje. V članku bomo analizirali ta koncept, ki ostaja aktualen še danes. Upoštevajte njegove posebne značilnosti in značilnosti, zgodovino nastanka.

Kaj je to?

Samozavarovanje je najpreprostejši in najzgodnejši način za organizacijo zavarovalne zaščite. Prav on je bil pred vzajemnim in komercialnim zavarovanjem. Slednji so zdaj namenjeni širšemu naboru tveganj, ki lahko zagotovijo zanesljivejšo in stroškovno učinkovitejšo zaščito.

Samozavarovanje je organizacijsko-pravna oblika zavarovanja, katere namen je oblikovanje rezervne rezerve s strani posameznika/poslovnega subjekta iz lastnih sredstev. In nadaljnja uporaba takega sklada za nadomestilo škode, ki bi jo lahko povzročile neugodne, nepredvidene okoliščine.

Samozavarovanje je način oblikovanja zavarovalnih skladov v decentralizirani obliki s strani katerega koli gospodarskega subjekta, da zagotovikontinuiteta proizvodnje, odvisno od različnih tveganih okoliščin.

Funkcije

Obstajata dve glavni obliki samozavarovanja - denarno in stvarno. Zavarovalnica samostojno oblikuje in naknadno uporablja denarni rezervni sklad in/ali rezerve, ki jih je ustvaril v obliki materialov, surovin, izdelkov v primeru neugodnih gospodarskih razmer. Na primer zamuda pri plačilu izdelkov s strani strank. Postopek porabe sredstev iz teh skladov naročnik ne sestavi samostojno, temveč ga tudi odobri v statutu poslovnega subjekta.

V tržnem gospodarstvu so se meje samozavarovanja močno razširile. Danes ga lahko imenujemo sklad tveganja.

Pomanjkljivost tega sistema je, da nima (ali bistveno omejen) postavitve škode. Za zagotovitev zavarovalniške resnične zaščite morajo torej oblikovane rezerve dosegati takšno vrednost, ki bi bila primerljiva s kakršno koli škodo, ki jo pričakuje zavarovanec.

Glavni obrazci

Ena od prednosti samozavarovanja je, da je rezervni sklad mogoče oblikovati v dveh oblikah:

• Naravno. Primeri: žito, surovine, krma. V bistvu se takšne rezerve ustvarijo v primeru izpada pridelka, nesreč, požarov in drugih neugodnih okoliščin. Pogosta v kmetijstvu, industriji.
• denar. Ta oblika samozavarovanja je v tržnem okolju bolj priljubljena. Uporabljajo ga lahko ne samo poslovni subjekti, ampak tudi navadniprebivalstvo.

Zgodovinski razvoj

Samozavarovanje je pojav, ki je aktualen že od zgodnje zgodovine človeštva. Potem so ga razumeli kot nekatera preprosta rezervna sredstva - rezerve za nadaljnjo uporabo v neugodnih razmerah. Lahko so žito, sladka voda, hrana, vitalni izdelki.

Samozavarovanje ni samo individualen, ampak tudi kolektivni pojav. Rezervne sklade so oblikovali člani skupnosti (skupnosti, družine itd.) na podlagi skupnega dogovora. Odločitev o uporabi zbranih sredstev v morebitnih okoliščinah je bila sprejeta kolektivno, vendar hierarhično. To pomeni, da so imeli zadnjo besedo starejši, voditelji.

Eden od pogostih primerov takšnega zgodovinskega samozavarovanja je zavarovanje, opisano v staroegipčanski knjigi Geneze. To je sankcionirana politika faraona Jožefa. Cilj je bil zagotoviti, da se v nekaterih "debelih" (plodnih) letih žito požene v zadostnih količinah, da preživi prihodnja pusta poletja.

Z nadaljnjim razvojem človeštva so bile metode samozavarovanja še naprej pomembne. Trenutno so v uporabi. Klasičen primer: sredstva se ustvarjajo na državni ravni, namenjena nadaljnji uporabi le v primeru naravnih nesreč, vojn, nesreč, ki jih povzroči človek, itd.

Karakteristike

Kajdrugačen način samozavarovanja tveganj? Izstopa po naslednjih lastnostih.

• Zavarovanec je edini lastnik zavarovalnega sklada (na podlagi lastninske pravice). S temi rezervami lahko razpolaga le po lastni presoji. Zavarovalec samostojno določi postopek uporabe sredstev rezervnega sklada. Lastnik zaloge sam odloči, kdaj nastopi zavarovalni dogodek.
• Pomanjkanje zavarovalnice kot take - zunanjih ali privabljenih zavarovalnih sredstev.
• Zavarovanec sam je ustvarjalec svojega zavarovalnega sklada.
• Pri oblikovanju zavarovalnih skladov in odobritvi zavarovalnih programov je zavarovanec odgovoren samo sebi.
• Narava takega samozavarovanja podjetja ali posameznika je neblagovna.

Skladi za gradnjo

Samozavarovanje tveganj (zavarovanje situacij višje sile) lahko izvaja kateri koli subjekt - posameznik ali pravna oseba, posamezni državljan ali družina, država ali občina. Zavarovalni sklad bo tukaj oblikovan le na podlagi lastnih sredstev omenjenih oseb. Ustvarjalec jih namerava uporabiti le v primeru določenih zavarovalnih dogodkov.

Zavarovalne programe prav tako ustvarja samostojno. Predstavljeni so v neblagovnih (finančnih ali stvarnih) oblikah. V tem primeru zavarovalec sam nastopa kot lasten zavarovalec.

Oblikovanje sredstev tukaj običajno poteka na naslednje načine.

• Posamezniki oblikujejo prihranke iz lastnega dohodka.
• Pravne osebe - na račun njihovega komercialnega dobička. Ali sredstva, vključena v stroške izdelkov, ki jih proizvajajo/prodajajo.
• Države - na račun proračuna.

potreba

Danes je samozavarovanje decentraliziran način oblikovanja zavarovalnih skladov. Vključen je v enoten medsebojno povezan sistem zagotavljanja zavarovalne zaščite skupaj s centralizirano rezervo državnega zavarovanja in drugimi zavarovalnimi metodami.

Objektivna potreba po samozavarovanju se je na sedanji stopnji razvoja človeške družbe ohranila zaradi naslednjih okoliščin:

• zapletenost tehničnih vezi in znanstveni in industrijski napredek povečujeta potrebo po zavarovalni zaščiti (a hkrati je zavarovalnice ne morejo vedno v celoti zagotoviti);
• velik plus samozavarovanja: subjektu omogoča nadzor nad plasiranjem svojih rezervnih sredstev.

Na tem valu so se pojavile tako imenovane zavarovalne lastniške družbe, ki se oblikujejo znotraj panoge za obvladovanje tveganj ustanoviteljev. Takšen zavarovalni sklad se že institucionalizira. In že ima funkcije tako zavarovanja kot samozavarovanja.

Prikaz danes

Še enkrat ugotavljamo, da samozavarovanje ostaja pomembno v današnji realnosti. Država na primer do danes oblikuje rezervna sredstva iz proračunskih sredstev v svoji pristojnosti. V prihodnostiuporabljajo se v primeru nacionalnih neugodnih okoliščin - večjih naravnih nesreč, množičnih oboroženih spopadov, nesreč, ki jih povzroči človek.

Med komercialnimi primeri so številne tuje ladjarske družbe. Od svojega prometa v rezervni sklad periodično odštejejo določene zneske. Oblikujejo ga neodvisno in krijejo stroške popravil ladij po nesrečah, zamenjavo mrtvih vozil z novimi itd. Toda hkrati takšno samozavarovanje ne izključuje možnosti zavarovanja plovila pred določenimi tveganji že v tretjih zavarovalnicah.

Kdo ima koristi?

Samozavarovanje morajo upoštevati komercialne organizacije, ki že več kot eno leto uporabljajo storitve zunanjih zavarovalnic. To pomeni, da imajo jasno statistiko o tveganjih, izgubah, škodah glede na sebe.

Tukaj je samozavarovanje lastnih zaposlenih in službenih vozil odlična možnost, saj je verjetnost zavarovalnega dogodka s potrebo po velikih plačilih relativno nizka. Tu se lahko podjetje samo odloči, katere izgube naj pokrije. To je nedvomno plus te metode.

Pri samozavarovanju prevoza ne smemo pozabiti na veljavno zakonodajo v državi. Če je za nesrečo krivec, mora njegova zavarovalnica povrniti škodo.

Zakaj se tako redko uporablja?

Vendar samozavarovanje v sodobnem svetu ni tako pogosto kot klasično. Zakaj? Glavna pomanjkljivost: nevarno je. Če je škoda za določen zavarovalni dogodek precej velika, potem pripravljeni rezervni sklad morda ne bo zadostoval za njeno nadomestilo. Podjetje lahko zaide v minus in plača za to.

Še en razlog več: ni dovolj usposobljenih strokovnjakov, svetovalcev, ki bi lahko vzpostavili sistem samozavarovanja pravnih oseb, ki si to želijo. Njihovo odsotnost je enostavno razložiti: prisotnost takšnih strokovnjakov jih naredi resne konkurente velikim zavarovalnicam, ki ne želijo izgubiti svojih strank.

Za samozavarovanje se odločajo samo tista podjetja, ki imajo jasno statistiko o svojih tveganjih. Čigava rezervna sredstva lahko poplačajo morebitno škodo, ki nastane zaradi zavarovalnega primera. Seveda jih ni veliko. Samozavarovanje je včasih negativen dejavnik za zaposlene v takšnih podjetjih, saj jih lahko prikrajša za njihove običajne želje.

Samozavarovanje je prva oblika zavarovanja. Kljub temu ostaja aktualna še danes. Vse se je začelo s spravilom žita in drugih vitalnih virov za vitko leto. Danes ima skoraj vsak izmed nas izkušnjo samozavarovanja, mnogi varčujejo za zloglasni »deževen dan«. Toda v zvezi s pravnimi osebami samozavarovanje še ni zelo razvito.