Finančni supermarket: značilnosti dejavnosti in možnosti razvoja

2025 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2025-01-24 13:24

Industrija finančnih storitev je donosno, a zelo konkurenčno okolje. Tukajšnja podjetja poskušajo strankam zagotoviti popolnejšo in posodobljeno ponudbo storitev. Možnosti, ki jih ponujajo banke, danes ne veljajo več za izčrpne. Nova oblika organizacije postaja vse bolj priljubljena - finančni supermarket. V članku bomo analizirali, kaj je, kakšne so njegove značilnosti, katere storitve so na voljo. Pogovorimo se, ali obstajajo možnosti za razvoj takšnih finančnih oblik v Rusiji.

Kaj je to?

Finančni supermarket - oddelek kreditne, finančne institucije, ki ponuja celotno paleto finančnih storitev in produktov. Bančništvo je na prvem mestu. Toda poleg njih so na voljo naložbe, svetovanje in zavarovanje.

Glavni cilj finančnih supermarketov je državljanom olajšati pridobivanje finančnih produktov in storitev. Ustvarjalci želijo tudi, da bi bilo bivanje strank v takšnih organizacijah čim bolj udobno: zmanjšati čakalno dobo, zmanjšati količino porabljenega denarja.

Razvrstitev

Čeprav se finančni supermarketi predstavljajouniverzalnih institucij, je v svetovni praksi pomembno, da jih razdelimo po področjih dejavnosti:

• Delo z naložbenimi produkti.
• Zaposlitev v zavarovalništvu.
• Storitve bančništva na drobno.

Delitev se praviloma izvaja po prevladujočem vektorju univerzalnega podjetja.

Nameni ustvarjanja

Finančni supermarketi so ustvarjeni za posebne namene:

• Pridobite dobro delujoče združenje, veliko korporacijo, ki ponuja finančne produkte.
• Izmenjava podatkovnih baz strank med ločenimi področji dejavnosti takega supermarketa.
• Prihranite denar s povečanjem. Na primer, da zmanjšate število opravil s podvojenimi servisnimi funkcijami.
• Za zmanjšanje stroškov oglaševanja in raziskovanja novih tržnih segmentov. V primeru finančnega supermarketa lahko njegov ustanovitelj hkrati promovira več storitev in izdelkov hkrati.

nastajajoči trendi

Zakaj so se pojavili finančni supermarketi Tinkoff in drugi podobni? Gre za globalne trende:

• Okrepitev konkurence med finančnimi institucijami. To je še posebej opazno v najbolj dobičkonosnih segmentih bančnega poslovanja.
• Potreben pogoj za preživetje finančnih institucij je njihova konsolidacija.
• Poenostavitev zakonodajne sfere mnogih držav. Predvsem prejšnji zakoništevilne države so kreditnim institucijam prepovedale zagotavljanje komercialnih storitev.

Kaj se dogaja na svetu?

Tako se finančni supermarketi ETP GPB (elektronske trgovalne platforme Gazprombank) niso pojavili naključno, ampak pod vplivom okoliščin. Banke morajo danes ustvariti močne finančne integrirane posrednike, ki bodo lahko ponudili prebivalstvu široko paleto finančnih produktov in storitev. Hkrati se izbirajo programi razvoja maloprodajnih podjetij za znižanje obrestne marže in privabljanje velikih podjetij.

Takšni finančni posredniki poskušajo pritegniti pozornost strank in se imenujejo univerzalni finančni supermarketi. Sposobni so ponuditi celovit, individualen pristop. To pomeni, da maksimalno povečajo obseg skupne prodaje bančnih in nebančnih produktov.

Danes takšni modeli finančnih institucij hitro razvijajo lastne maloprodajne verige, izboljšujejo kakovost storitev za stranke, širijo seznam ponujenih storitev in raziskujejo nova področja delovanja.

Tu delujejo najbolj razviti finančni supermarketi:

• ZDA.
• države Beneluksa.
• Južna Evropa.
• Japonska.

Osnovne oblike organizacije

Obstaja tudi več glavnih oblik nastanka in razvoja takšne oblike finančne organizacije, kot je finančni supermarket:

• Skupno podjetje. Takšno organizacijo sestavljajo banka, zavarovalnica in investicijska družba.
• Ta model institucije temelji na strateškem zavezništvu, sporazumu o distribuciji. Tu bo banka delovala kot kanal za prodajo nekaterih standardiziranih produktov. Lahko je OSAGO, delnice vzajemnih skladov itd.
• Banka je do neke mere lastnica naložbe ali zavarovalnice.
• Banka ustanovi novo zavarovalnico.
• Nastaja kvalitativno nov finančni supermarket. Ima možnost ponuditi široko paleto finančnih storitev in finančnih produktov pod eno blagovno znamko.

Mesto v sodobnem gospodarstvu

Zdi se, da je finančni supermarket nova evolucijska stopnja bančnega sistema. Toda hkrati mnogi vodilni ekonomisti menijo, da je tak model v trenutnih razmerah gospodarskega razvoja nesprejemljiv.

Glavna težava pri njegovem izvajanju je povezana prav z razširjenim naborom storitev. Organizacijo, ki je hkrati investicijska, komercialna banka, zavarovalnica, hedge sklad, je težko upravljati. Precej težko je najti režiserja, ki bi lahko v celoti upravljal tako raznolike vektorje, jih nadzoroval.

Po zagonu prvih finančnih supermarketov se je ta problem razkril, pojavila se je ideja o zaposlitvi več menedžerjev hkrati – za vsako od dejavnosti. Toda hkrati bi se morali zavedati zadev drug drugega, skupnegasestanki za reševanje vprašanj. Vendar je ta shema v praksi precej neučinkovita.

Zgodovina modela na svetu

Ta stavek se je začel uporabljati v osemdesetih letih. Toda prvi finančni supermarketi so se pojavili v dvajsetih letih prejšnjega stoletja v Združenih državah. Prva polovica 20. stoletja je bila za to obliko organizacije neugodna – ameriški zakoni so kreditnim institucijam prepovedali združevanje finančnih in komercialnih dejavnosti. Omejitev je bila odpravljena šele leta 1999.

V Evropi so bili supermarketi s finančnimi krediti priznani malo prej - v 80. letih prejšnjega stoletja.

Zgodovina modela v RF

V Rusiji se je zanimanje za ta model finančne organizacije pojavilo v 90. letih prejšnjega stoletja. Na primer, "Finam" si je leta 1997 določil takšno obliko kot glavno. Leta 2002 je Uralsib javno objavil prehod na model finančnega supermarketa. Zgledu je sledila še ena večja domača banka, VTB.

Še vedno pa so finančni supermarketi v Rusiji še vedno v začetni fazi nastanka. Te oblike finančnih organizacij, ki danes obstajajo v Ruski federaciji, je mogoče pripisati temu modelu precej pogojno. Dejstvo je, da vsak predstavnik tega segmenta razume izraz "finančni supermarket" precej individualno. Pogoste so naslednje interpretacije:

• Holding, ki ga sestavljajo raznolike finančne institucije. Lahko so upravljavske in borznoposredniške družbe, banke, zasebni pokojninski skladi, zavarovalnice itd.
• Zastopniki več združenih podjetij.
• Ločene banke,ki se imenujejo finančni supermarketi zaradi dejstva, da hkrati zagotavljajo posredniške storitve, skrbniško upravljanje, zagotavljajo enote vzajemnih skladov v okviru lastnih shem zastopanja.

Ni nenavadno, da si različne kreditne institucije dajo takšno ime zaradi "rdeče besede", privlačnega oglaševanja.

Zaenkrat v Kirovu, Moskvi in drugih ruskih mestih ni finančnih supermarketov, ki temeljijo na tradicionalnem razumevanju te besede. Obstajajo univerzalne banke, ki lahko ponudijo različne finančne produkte in storitve.

institucionalne ugodnosti

Ustanovitev finančnih supermarketov ima za ustanovitelje naslednje prednosti:

• Rast prodaje zaradi celovitega razvoja trgovskih verig.
• Povišane provizije.
• Povečanje baz strank.

Za obiskovalce takšnih organizacij so prednosti naslednje:

• Širok izbor storitev in izdelkov, bogata izbira.
• kompleksni, individualni pristop.
• Enotni standardi kakovosti za vse vektorje storitev.
• Prihranek časa in denarja.

Problem sodobnih finančnih supermarketov

Prvi finančni supermarketi v Kirovu, Moskvi in drugih mestih Rusije niso takšni v izvirni interpretaciji tega koncepta.

Na prvi pogled ta model obljublja le pluse - pestro ponudbo finančnih storitev, hitre storitve za stranke,prihranek denarja in časa. Toda sodobni ruski finančni supermarketi se soočajo tudi s celo vrsto težav:

• Nezaupanje do prebivalstva. Ruski državljani so še vedno sumljivi glede možnosti odprtja upokojenskega računa, najema posojila in zavarovanja premoženja na enem mestu.
• Dejavnost takšnih modelov finančnih organizacij je primerna za velika zvezna mesta. Toda kar zadeva majhna naselja, podeželska območja, enoindustrijska mesta, tukaj finančni supermarketi ne bodo kmalu postali relevantni. Uspeh takšnega podjetja je v veliki meri odvisen od dohodka prebivalstva, njegove sposobnosti pridobivanja takšnih finančnih produktov.
• Pomanjkanje usposobljenega osebja. Finančni supermarketi ponujajo prilagojene storitve. V skladu s tem morate za vsak vektor tukaj izbrati usposobljenega strokovnjaka, asa na svojem področju. In področja znanja menedžerjev takšnih organizacij je treba večkrat razširiti. Navsezadnje morajo hkrati upravljati več različnih področij dejavnosti. Od tod posledica - pomanjkanje "kakovostnih" zaposlenih, ki bi lahko zagotovili potrebno raven prodaje.
• Finančni supermarketi v Moskvi ponavadi prekvalificirajo predvsem banke. Takšna institucija mora organizirati obsežno prekvalifikacijo zaposlenih, ki so prej delali samo v bančnem sektorju. Enako lahko rečemo za zavarovalnice, zaposlene v investicijskih družbah.
• V Ruski federaciji ni makroregulatorja, ki bi lahko nadzoroval dejavnosti finančnih supermarketov. Bančne dejavnostiregulira Centralna banka, investicijske institucije - Zvezna služba za finančne dejavnosti, zavarovalnice - Zvezna služba za zavarovalni nadzor.

Možnosti razvoja v Rusiji

Po študijah noben od finančnih supermarketov, ki delujejo na ozemlju Ruske federacije, ni takšen v polnem pomenu besede v primerjavi s podobnimi tujimi strukturami.

Vendar je za razvoj te oblike finančnih institucij v Rusiji še vedno prihodnost. Toda, kot pravijo strokovnjaki, bo njegov razvoj zahteval vsaj 10 let naložb. Potem bo mogoče dobiti finančne supermarkete z največjo ponudbo storitev, za katere veljajo enotni standardi kakovosti. Najprimernejši model za Rusijo je združitev velikih bank s pomembnimi nebančnimi posredniki.

Drugi strokovnjaki pravijo, da so finančni supermarketi obsojeni na propad. In kot oblika organizacije se bodo na Zahodu kmalu izčrpali. Hkrati pa se stvari v Ruski federaciji morda ne bodo niti v celoti razvile.

Tako ali drugače, a v nekaterih državah danes obstajajo popolni finančni supermarketi. V Rusiji je takšen model organizacije razvit pogojno. Podjetja, ki jih zastopajo, so le delno finančni supermarketi.