Obrestna mera centralne banke: značilnosti, pravila izračuna in zanimivosti

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Veliko Rusov se obrne na centralno banko. Hipoteka, katere obrestna mera je na žalost precej visoka, je danes precej priljubljena. Za mnoge mlade družine je to edini način za nakup lastnega stanovanja ali hiše.

Analizirajmo nekaj teoretičnih vprašanj takšne finančne organizacije, kot je Centralna banka. Tehtane povprečne obrestne mere ureja zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije" (Banka Rusije).

Značilnosti bančnih obresti

Posojilojemalec kreditni instituciji plača določen znesek obresti. Obrestno mero za posojilo pri centralni banki danes določa več značilnosti:

• prejemanje bančnega dobička od stranke za uporabo njegovega denarja (obresti na posojilo);
• za zmožnost finančne institucije, da uporabi denar stranke (depozit%);
• Obrestna mera centralne banke, po kateri so posojila izdana drugim bankam (registracija);
• obresti za tveganja, povezana z izdajo posojila(popust).

Vsak od njih je potreben za določene funkcije: regulativno, varčevalno, prerazporeditev. Obrestna mera Centralne banke Rusije je izračunana ob upoštevanju številnih dejavnikov.

Teoretične značilnosti izračunov

Trenutno Ruska federacija uporablja klasično formulo, po kateri se izračuna znesek plačil na depozitni račun. Morate razumeti, kateri dejavniki vplivajo na to vrednost, da jih popravite.

M=D(1 + r/100 t/360), kjer je:

• M - znesek, ki ga bo stranka prejela po koncu obdobja depozita;
• D - znesek depozita;
• r - obrestna mera finančne institucije;
• t - število dni, za katere banka prejme sredstva od stranke.

V finančnih institucijah je splošno sprejeto, da je vsak mesec 30 dni.

Primer praktičnih izračunov obresti

Analizirajmo določeno možnost. Stranka namerava v banko dati 10.000 rubljev s 3% letno. Izbrali so obdobje, in sicer šest mesecev. Kakšen znesek lahko pričakuje pri zaprtju depozita?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Ta formula velja samo, če se depozit izvede enkrat. Katere druge možnosti za bančne obresti so možne? Oglejmo si to vprašanje podrobneje.

O posebnostih zanimanja

Da bi razumeli donosnost bančnega depozita, morate poznati ne le obrestno mero za ta depozit, ampak tudi možnost izračuna bančnih obresti. Obrestna mera Centralne banke temelji na preprostih in sestavljenih obrestih.

V prvem primeru se obračunavanje izvede naenkrat, preden se bančni depozit zapre.

Upoštevajte, da je navedena letna obrestna mera Centralne banke za vse depozite. Za izračune v drugih časovnih obdobjih lahko uporabite posebno formulo. Vključuje naslednje parametre:

• letna obrestna mera centralne banke, R;
• skupni znesek, Fv;
• znesek pologa v dneh, Td;
• število dni v letu, Ty;
• začetni znesek depozita, Sv

Formula za izračune je naslednja: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Pomembne točke

Če govorimo o zapletenih obrestih, so te kapitalizirane. Ta izraz se običajno razume kot dodajanje obresti glavnemu depozitu in njihovo upoštevanje pri nadaljnjih izračunih.

Sestavljene obresti se obračunajo periodično, odvisno od posebnosti izbranega bančnega depozita. Običajnemu potrošniku je težko "videti" omembo določene sorte v pogodbi. Edina stvar, ki je na voljo za študij, je obrestna mera Centralne banke za določen depozit.

Če je v pogodbi navedeno, da bo obračunavanje šele ob koncu obdobja,zato se uporabljajo preproste obresti. V primeru kapitalizacije je navedeno, da se zneski depozita obračunavajo letno, četrtletno, mesečno.

Možnosti bančnega tveganja

Običajno je izpostaviti dve vrsti tveganj, ki so značilna za finančne institucije: bančna in splošna. Struktura se pri svojem delovanju sooča s številnimi težavami, zato je med tveganji precej težko razlikovati. Obstaja teoretično združevanje glede na finančne transakcije:

• bančništvo (velja za vse možnosti, povezane z dejavnostjo banke);
• kredit (nastane kot posledica dolgov podjetij ali posameznikov, ki so prejemniki posojil pri banki);
• valuta (nastane med ostrimi "skoki" menjalnega tečaja);
• obresti (znižanje obrestne mere centralne banke se zmanjša na plačilo povečanega % za porabo denarja).

Pravila za izbiro bančnega depozita

Če depozit vključuje sestavljene obresti, se bo zaračunal v več obdobjih. Seveda bomo vsakič govorili o večjem znesku, kar je za vlagatelja bolj donosno. Depozit (bančni depozit) je določen znesek denarja, ki ga finančna institucija sprejme od stranke za določen čas (ali za neomejen čas). V skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije je banka dolžna na zahtevo stranke vrniti znesek, ki je bil deponiran, in plačati obresti na depozit, ki je bil določen.pogodba.

Če finančna institucija noče vrniti sredstev stranki, mora biti razlog zelo dober. Na primer iskanje stranke v preiskavi zaradi nezakonitih ravnanj, posredovanja lažnih podatkov s strani državljana ob sklenitvi pogodbe z banko.

V skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije so vloge posameznikov, katerih znesek ne presega 1,4 milijona rubljev, predmet zavarovalnega nadomestila. Če je dovoljenje banke odvzeto, je vlagatelj zagotovljeno, da bo prejel samo ta znesek.

Povzetek

V Ruski federaciji centralna banka zavzema ključno mesto v finančni strukturi. Tehtane povprečne obrestne mere za različna posojila določa on. Za pridobitev točnih informacij o skupnih stroških vseh posojil je bil uveden koncept ATP (utežena povprečna obrestna mera). Šteje se, da je ATP odraz povprečne stopnje za vsa posojila, ki jih vzame organizacija.

Njegov izračun temelji na aritmetični sredini. Na primer, če je podjetje vzelo tri posojila, katerih obrestne mere so 14, 12 in 16, lahko določite njihovo povprečno vrednost: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finančniki ugotavljajo, da nastala številka ni značilnost portfelja posojil organizacije.

Stroški uporabe posojila so odvisni od njegove velikosti, zato bodo za podjetje, ki ima posojila z nižjimi obrestmi za velik znesek v svojem portfelju posojil, stroški posojil bistveno nižji. Zato se pri izračunu skupnih stroškov posojil ne uporablja povprečjeobrestno mero, vendar tehtano povprečje, določeno za vsako posojilo posebej.

Kljub različnim odtenkom v zvezi z obdelavo posojil v Ruski federaciji se po rezultatih statističnih študij število posojil letno povečuje tako pri posameznikih kot pri podjetjih (mala in srednja podjetja). Razlog je želja po nakupu določenega blaga, opreme, plačilu študija, zdravil, potovanj.