Koncept in organizacija zavarovanja

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Zavarovalnice (zavarovalnice) so gospodarski subjekti, ki ščitijo interese zavarovancev in jim v primeru zavarovalnega primera povrnejo materialno škodo. Dejavnost zavarovalnic je urejena s posebnimi zakoni in nadzorovana s strani regulatorjev. V Rusiji centralna banka deluje kot tak regulator.

Zavarovalna načela

V kateri koli državi organizacija zavarovanja temelji na določenih načelih, ki vam omogočajo uspešno opravljanje dejavnosti. To so:

• v lasti zavarovalnih rezerv;
• pri izpolnjevanju zavarovalnih obveznosti;
• v prevladi zavarovalnih rezerv nad zavarovalnimi obveznostmi.

Za izpolnitev teh točk je zavarovatelj dolžan pretehtati tveganja določenih zavarovalnih dogodkov.

V večini zavarovalnih situacij je statistika na strani zavarovalnice. V nekaterih primerih država posega v organizacijo zavarovanja. Na upoštevanju zgornjih načel je zavarovalniška dejavnost zgrajena v večini držav sveta.

Kako je organiziran zavarovalniški posel

Zakonodaja določa, da je predmet neposredne dejavnostizavarovalna organizacija je lahko zavarovalnica ali pozavarovalnica. Seznam vrst zavarovalnih storitev je naveden v dovoljenju, ki ga izda država. Če zavarovalec ne izpolnjuje svojih obveznosti ali jih neustrezno izvaja, se lahko licenca odvzame, ta organizacija izgubi pravico do opravljanja zavarovalnih storitev, kar pa ji ne odvzame obveznosti izpolnjevanja prej prevzetih zavarovalnih obveznosti.

Številne zavarovalnice, ki delujejo na istem gospodarskem področju, tvorijo zavarovalniški trg, ki zagotavlja zaščito posameznikom, javnim in zasebnim komercialnim podjetjem, finančnim institucijam.

Vrste zavarovalnic

Pri nas so zavarovalnice lahko v zasebni ali javni lasti. Nesporna voditelja zavarovalnega trga sta Pokojninski sklad in Sklad socialnega zavarovanja, ki zbirata vse obvezne prispevke delovno aktivnih državljanov. Zasebne zavarovalnice so ustanovljene na stroške zasebnikov ali finančnih institucij.

Edinstvena oblika delovanja številnih zasebnih zavarovalnic je Lloydov sindikat. To je združenje zasebnih zavarovalnih organizacij zavarovalnic za skupno opravljanje zavarovalnih in pozavarovalnih poslov. Oblika sindikata se je izkazala za tako priročno, da deluje še danes in zavaruje od malih gospodinjskih aparatov do velikih ladij.

Prostovoljno in obvezno zavarovanje

Trenutno lahko celoten trg zavarovalniških storitev pogojno razdelimo na:

• zavarovalne storitve dneprostovoljno;
• regulirano zavarovanje.

Izpostavimo lahko tretjo postavko organizacije zavarovanja, ki se imenuje »pozavarovanje« oziroma delitev zavarovalne odgovornosti med dvema ali več organizacijami. Ta oblika zaščite odgovornosti vključuje razdelitev morebitne finančne koristi med več zavarovalnic. Zavarovanje zavarovalnic omogoča, da z razporeditvijo plačil izpolnijo svoje obveznosti brez večje škode za njihovo finančno stanje.

Če pri komercialnem zavarovanju skladnost z načeli že zagotavlja določen dobiček, potem je organizacija socialnega zavarovanja pod strogim nadzorom države. Poskusimo obravnavati tiste vrste zavarovanj, ki so z vidika zakona obvezne.

Obvezno zavarovanje

Vlada obvezuje nekatere oblike zavarovanja, ki temeljijo na zaščiti ljudi ali poslovnih subjektov, ki so povezani z interesi države. Organizacija obveznega zavarovanja pri zamudi zagotavlja interese državljanov, ki so navedeni v ustavi države. V praksi je videti takole:

• vsak državljan ima pravico do dostojnega dela - to počne nezgodno zavarovanje;
• vsakdo ima pravico do prostega gibanja - v potrditev tega - obvezne police zavarovanja OSAGO, ki zavarujejo v korist prizadetih tretjih oseb;
• vsakima pravico do zdravstvene oskrbe - ta normativ je podprt z obveznim zavarovanjem iz Sklada socialnega zavarovanja, ki zagotavlja plačilo zavarovanja v primeru bolezni;
• državljani imajo pravico do dostojne starosti - za to je odgovoren pokojninski sklad.

Dejavnost zavarovalnic pri izvajanju obveznega zavarovanja temelji na določenih zakonih in predpisih, ki določajo:

• predmeti, za katere je ta vrsta zavarovanja obvezna;
• obseg zavarovalne odgovornosti, ki vključuje minimalno obvezno plačilo za zavarovanje in najvišji znesek zavarovalnega plačila, določen z zakonom;
• dolžnosti in pravice zavarovancev in zavarovancev.

Obvezno zavarovanje in zavarovalnice

Zakon določa seznam organizacij, ki imajo pravico opravljati zavarovalno dejavnost v okviru obveznega zavarovanja. Nekatere zavarovalne organizacije so ustanovljene na državni podlagi (Pokojninski sklad, Sklad socialnega zavarovanja). Nekaterim zavarovalnicam je priznana pravica do opravljanja dejavnosti na področju obveznega zavarovanja (npr. OSAGO).

Nadzor najpomembnejšega področja zaščite pravic svojih državljanov, država opravlja dve funkciji:

• minimizira predplačila, zaradi česar je obvezno zavarovanje dostopno večini državljanov njihove države;
• jamči maksimalno pokritost predmetovzavarovanje, zaradi česar je organizacija socialnega zavarovanja dobičkonosna in finančno samozadostna.

Pomislimo, kako delujejo zavarovalnice na področju obveznega zavarovanja. Pokojninski sklad in FSS sta klasična primera tega.

Organizacija zavarovanja v državnih skladih

Organizacija pokojninskega zavarovanja pri nas temelji na simbiozi dveh glavnih sistemov:

• solidarnost, ki smo jo dobili kot dediščino Sovjetske zveze;
• personal, ki je inovacija zadnjih petnajstih let.

V solidarnostnem sistemu je vsak državljan vplačal pokojninske prispevke v splošni proračun Pokojninskega sklada. Kasneje se je iz tega izplačal denar, odvisno od delovne dobe, različnih koeficientov in drugega. Kljub svoji preprostosti je solidarnostni sistem pripeljal do tega, da so ljudje, ki so delali pet let in četrt stoletja, dejansko prejemali enako pokojnino.

Poleg te izravnave se je pokazala še ena pomembna pomanjkljivost solidarnostnega sistema: kritični primanjkljaj pokojninskega sklada. Za izravnavo pokojninskega proračuna se je država odločila za uvedbo personaliziranega obračunavanja pokojninskega varčevanja. Vsak državljan glede na dohodek vplača določen odstotek na svoj osebni pokojninski račun kot bančno pologo, ob dopolnitvi upokojitvene starosti pa prejme svojo pokojnino.

Zdravstveno zavarovanje

Organizacija obveznega zdravstvenega zavarovanjatemelji na solidarnostnem sistemu prispevkov. Vsak državljan od svojih dohodkov odšteje določen odstotek denarja v sklad socialnega zavarovanja. Iz teh sredstev se mu izplača »bolniški dopust« kot nadomestilo za plačo zaradi bolezni. FSS se ukvarja tudi s plačili »materinine« in plačil za varstvo majhnih otrok. Isti sklad krije stroške zaradi nezmožnosti za delo zaradi nezgode pri opravljanju poklicne dejavnosti. Če želijo državljani prejemati velika nadomestila – na primer za povračilo stroškov zdravljenja, kirurškega posega – jim je na voljo prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Zavarovanje odgovornosti

Zavarovanje odgovornosti je še ena oblika zaščite za poškodovane osebe. Njegova posebnost je v tem, da bosta zavarovalno pogodbo sklenila zavarovanec in zavarovanec. Plačila za to vrsto zavarovanja prejema tretja, poškodovana oseba. Klasičen primer zavarovanja odgovornosti je polica OSAGO.

OSAGO se ukvarja z zavarovanjem odgovornosti za škodo, povzročeno tretjim osebam zaradi prometne nesreče.

Organizacija zavarovanja odgovornosti je v okviru dejavnosti tistih zavarovalnic, ki so do tega upravičene. Najnižji koeficienti začetnih prispevkov in najvišji znesek plačila so urejeni z zakonom. Država ima tudi pravico določiti, kako natančno bo to nadomestiloškodo - v denarju ali v naravi ter nadzorovati dejavnosti zavarovancev.