Kaj je hranilnica? V katerem letu se je pojavila prva hranilnica?

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Danes se izraz "hranilnica" ne uporablja več in niti ne pomislimo, da je vodilna banka v državi - Sberbank - zrasla iz tega pojava. Od kod ta finančni fenomen in kako deluje? V članku bomo govorili o letu, v katerem je nastala hranilnica, kdo je prvi prišel do tega mehanizma in kako so se hranilnice razvile v sodobne kreditne institucije.

Koncept prihrankov

Takoj ko je imel človek presežek materialnih vrednosti, je začel razmišljati o tem, da bi jih shranil za prihodnjo uporabo. Tako se je porodila ideja o varčevanju. Sprva se je ta proces razširil le na hrano – vedno je bilo običajno, da so se ljudje v primeru lakote založili s hrano. To je popolnoma instinktivna dejavnost, saj naše telo shranjuje odvečne kalorije v maščobnih gubah in človek, kot na primer beljakovina, naredi rezerveza nadaljnjo uporabo.

Ampak koncept varčevanja je povezan prav z ohranjanjem denarja. Ljudem je prvič prišlo na misel, da bi varčevali denar za prihodnost že pred nekaj deset sto leti. Na primer, na Kitajskem je bila tradicija, da se kovance za "deževen dan" odloži v glinenih zaprtih lončkih. Od tam je bilo mogoče pridobiti denar le z razbijanjem plovila. Dolga stoletja so ljudje preprosto varčevali denar, niso prinašali nobenega dohodka, in šele ko se je porodila ideja, da bi te prihranke lahko dali v obtok, se je pojavila hranilnica.

koncept hranilnice

Postopoma se je oblikoval poseben finančni mehanizem, ki je omogočal ustvarjanje prihrankov in hkrati prejemanje prihodkov od njih. Hranilnica je organizacija, ki jih privabi med prebivalstvo in plačuje obresti vlagateljem. Možnost povečanja kapitala je zagotovljena z izdajo prihrankov za začasno uporabo tistim, ki želijo (kredit), za kar pa plačajo na blagajni.

Danes so hranilnice in banke pomemben del gospodarstva katere koli države. Obstajajo celo kazalniki stopenj varčevanja prebivalstva, ki zagotavljajo stabilnost gospodarskega sistema. Tudi obseg prihranjenega kapitala je dobro merilo za oceno splošnega stanja v državi. Ker ljudje začnejo varčevati šele, ko imajo dovolj.

Načela delovanja hranilnice

Že obstaja tradicionalen način zbiranja sredstev za kasnejšo porabo prebivalstva - tahranilnica. Ljudem vloge prinašajo dohodek, kar je glavni motivacijski dejavnik pri prijavi na finančno institucijo za ustvarjanje lastnih rezervnih skladov in ne spravljanju kovancev v steklen kozarec v domači omari. Toda od kod ta dobiček?

Obstajata dva mehanizma, s katerima lahko plačate obresti ljudem. Prva je znana kot finančna piramida: vlagatelji prejemajo obresti od na novo privabljenih strank, ki so prinesle svoj denar. Takšna shema ima veliko tveganje za neuspeh, saj kakršen koli množičen dvig depozitov vodi v propad, nekatere stranke pa ne bodo prejele le obresti, temveč tudi položenega denarja.

In drugi mehanizem je bolj zapleten. Pomeni, da je mogoče denar, da bi ustvaril dohodek, posoditi za obresti ali vložiti v kakšne druge donosne mehanizme. Hranilnice večinoma delujejo natančno po shemi "depozit-posojilo-obresti", brez vlaganja v naložbe.

Zgodovina nastanka hranilnic na svetu

Načelo mehanizma finančnega varčevanja je prvič oblikoval pisatelj D. Defoe, ki je razmišljal o tem, kako razviti daljnovidnost prebivalstva. Na podlagi njegovih zamisli je leta 1778 v Hamburgu lokalni podjetnik odprl pisarno, ki je sprejemala gotovinske pologe po 3 %, ki se jih je dalo vrniti na prvo zahtevo vlagatelja. Toda potem je ideja dobila le lokalno izvedbo.

Razcvet hranilnic se začne v Angliji na prelomu iz 18. v 19. stoletje. Potem so prišli prvi prihrankiblagajna, ki je zagotavljala vračilo naložb in prejem obresti. Leta 1817 je bil sprejet prvi britanski zakon o takšnih finančnih institucijah. Dobili so navodila, naj pritegnjeni denar plasirajo le v zanesljive sklade in državne obveznice. Tako se je začela interakcija med hranilnicami in državnim gospodarstvom. Prejela je dodatna sredstva in motivirala prebivalstvo za ustvarjanje prihrankov.

Na začetku so bile hranilnice zasnovane za najnižje dohodkovne skupine prebivalstva. Zato je bil najvišji znesek depozita določen na 150 funtov. To je revnim omogočilo, da so ustvarili finančno »zračno blazino« za nepredviden dogodek, kar je koristilo tudi državi in velikim kapitalistom, saj jih je razbremenilo skrbi za revne, ki so ostali brez službe ali zboleli. Od začetka 19. stoletja so se hranilnice začele pojavljati v mnogih državah Evrope in v ZDA.

Prve hranilnice v Rusiji

Ta razcvet ni zaobšel niti Ruskega cesarstva. Prva hranilnica pri nas se je pojavila leta 1839 s cesarjevim odlokom. To so bile hranilnice in pomožne banke za kmete - tako se je država začela pripravljati na odpravo kmetstva.

Leta 1841 so na carjevo naročilo ponovno odprli prve mestne hranilnice v Moskvi in Sankt Peterburgu. Sprva je bil minimalni depozit 50 kopejk, najvišji pa 300 rubljev, kasneje so se te številke povečale. Prve takšne ustanove so bile ustanovljene v podjetjih in državistoritve, od leta 1880 pa so začeli odpirati blagajne v poslovalnicah državne banke, na poštah in železniških postajah.

Poleg vlog na vpogled so bili tukaj sprejeti tudi »pogojni« depoziti. pod posebnimi, določenimi pogoji ter vloge v vrednostne papirje. Zaposleni v blagajnah so tako delovali kot posrednik med državljani in državo. Kasneje se je pojavila storitev življenjskega zavarovanja. Od konca 19. stoletja so blagajne postale tudi orodje za prodajo državnih obveznic, pa tudi za držanje dobitnih posojil. Postopoma so blagajne postale večnamenska posojilna in kreditna institucija.

sovjetske hranilnice

Po prevratu leta 1917 je nova vlada najprej razglasila vloge prebivalstva za nedotakljive in kraljeva posojila - razveljavljena. Inflacija je postopoma povzročila dejansko depreciacijo vlog. Po prvi svetovni vojni in državljanski vojni je bila napovedana nova gospodarska politika in pojavil se je nov finančni instrument - hranilnica ZSSR.

Te institucije so bile nosilec finančne reforme, njihova glavna naloga je bila zaščita plač delavcev v času inflacije. Sčasoma so jim zaupali tudi funkcije zavarovanja prebivalstva. Leta 1925 je vlada ustanovila državne delovne hranilnice ZSSR. Prek njih so zagotavljali različne vrste depozitov, državna posojila in prodajo zmagovalnih obveznic.

Do leta 1933 več kot50 tisoč hranilnic. Med drugo svetovno vojno je vlada zamrznila vloge prebivalstva in ta denar je postal pomembna pomoč pri zagotavljanju obrambe države. Po vojni je bila izvedena denarna reforma in posodobitev hranilnic. Kasneje je država aktivno uporabljala možnosti teh institucij za interna posojila prebivalstva.

Ker so bile gospodarske razmere v ZSSR v 60-70-ih letih prejšnjega stoletja specifične: prebivalstvo je imelo denar, a ga pogosto ni bilo za kaj porabiti, so oblasti spodbujale ljudi, da vlagajo v državne obveznice in oblikujejo varčevalne račune. Takrat se je pojavil tako priljubljen slogan: "Hrani denar v hranilnici!". S spremembo gospodarskega tečaja v 90. letih je prišlo do dejanske zamrznitve in delne razveljavitve vlog prebivalstva. Država nekaterim slojem prebivalstva še vedno plačuje skromne odškodnine. Zaenkrat še ni videti konca tega postopka.

Hranilnice danes

Danes v mnogih državah še vedno obstaja tak finančni fenomen, kot je državna hranilnica. Te institucije so namenjene privabljanju majhnih vlog prebivalstva. A kljub temu so blagajne zelo majhen del sodobnega finančnega sistema razvitih gospodarstev. Tako je v Italiji na primer le 87 hranilnic, v ZDA predstavljajo le nekaj odstotkov celotnega finančnega prometa države. Takšen upad teh institucij je bil posledica razvoja globalnega bančnega sistema.

Hranilnice in njihove posebnosti

Sčasoma so se hranilnice v mnogih državah spremenile v hranilnice. Kaj to pomeni za povprečnega potrošnika? Te ustanove nudijo več storitev. Tukaj ne morete samo odpreti različnih vrst depozitov, ampak tudi vzeti posojilo za kakršne koli potrebe, rešiti naložbene probleme, opraviti transakcije z valutami in drugimi vrednimi sredstvi.

Banke opravljajo gotovinske transakcije, ponujajo zavarovalne programe. Danes se koncept "hranilnice" vse bolj približuje konceptu "poslovna banka". Razlika v glavnem ostaja le v ustanoviteljih – najpogosteje je v hranilnicah eden vodilnih ustanoviteljev država.

Sberbank Rusije

Nekoč v ZSSR je bil glavni finančni slogan, kot smo že omenili, stavek: "Hraniti denar v hranilnici." Ta slogan uporablja Sberbank Ruske federacije in to ne brez razloga. Leta 1988 so se državne hranilnice dela reorganizirale in preoblikovale v Hranilnico (Sberbank). In do zdaj imajo ljudje močan občutek, da je to državna banka, čeprav je v 90. letih postala delniška družba z vključevanjem zasebnega kapitala. Toda država obdrži svoj delež v odobrenem kapitalu Sberbank in jo aktivno podpira, s čimer se oblikuje kot glavna banka v državi.

Vrste poslov hranilnic

Na začetku je vsaka centralna hranilnica sprejemala vloge prebivalstva podobresti na vpogled, nato so prišli vezani depoziti in prodaja obveznic. Hranilnice danes ponujajo tudi storitve poravnave in gotovine, menjalnice, depozitne storitve ter kreditiranje in naložbe. Poleg tega Sberbank ponuja storitve zbiranja gotovine, delo z vrednostnimi papirji in drugimi sredstvi, zavarovanje depozitov, življenjsko in premoženjsko zavarovanje.

funkcije hranilnice

Najpomembnejša funkcija hranilnice je bila zbiranje sredstev od prebivalstva. V tem smislu hranilnice nadaljujejo to tradicijo – so glavno orodje za mobilizacijo prihrankov in njihovo vključevanje v realno gospodarstvo države.

Te finančne institucije so pomemben del gospodarstva, saj zagotavljajo pretok kapitala, poleg tega pa spodbujajo prebivalstvo k ustvarjanju prihrankov, kar ima tudi pomembno vlogo v finančnem sistemu države.