2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40
Verjetno danes ni takšne osebe, ki vsaj enkrat v življenju ne bi uporabila posojila. Včasih se lahko bančni uslužbenci odločijo o izdaji posojila v 15-20 minutah po vaši vlogi.
Kako jim to uspe, kako lahko v tako kratkem času cenijo posojilojemalca? Sami tega ne počnejo – odloča nepristranski računalniški program – sistem točkovanja. Ona je tista, ki na podlagi vnesenih podatkov oceni stopnjo zanesljivosti stranke.
Kakšna čudna beseda
To ne preveč jasno ime izvira iz angleške besede score, kar pomeni "račun". Scoring je računalniški program, ki je neke vrste vprašalnik, ki označuje posojilojemalca. Preden se odločite za izdajo posojila, vas bo uslužbenec banke prosil, da odgovorite na nekaj vprašanj, odgovore pa vnesete v računalnik, nato pa program oceni rezultate in za vsako postavko dodeli določeno število točk. Kot rezultat seštevanja vseh ocendobi se določen splošni kazalnik, opredeljen kot točkovni rezultat. Višja kot je ta ocena, večja je verjetnost pozitivne odločitve za odobritev posojila. Najpogosteje se uporablja ne ena, temveč več vrst točkovanja hkrati, ocenjevanje stranke v različnih smereh ali pa se uporablja zapleten večstopenjski sistem.
Vrste ocenjevanja
Najpomembnejša in najpogostejša od teh je točkovanje aplikacije, metoda preverjanja, ki ocenjuje strankino plačilno sposobnost. Če za tovrstno ocenjevanje niste prejeli dovolj točk, boste zelo težko dobili posojilo. Lahko pa vam ponudijo tudi druge pogoje posojila – višjo obrestno mero ali manjši znesek posojila.
Naslednja faza ocenjevanja je določitev nagnjenosti potencialnega posojilojemalca k goljufijam. Ocenjuje se po sistemu točkovanja goljufij. Merila, uporabljena za izračun tega parametra, so poslovna skrivnost vsake banke.
Ocenjevanje vedenja je vrsta preverjanja, ki vam omogoča, da predvidite plačilno sposobnost stranke v prihodnosti. Ta sistem analize vam omogoča tudi prepoznavanje nekaterih "vedenjskih" dejavnikov: kako bo stranka upravljala s posojilom, ali bo plačala natančno in pravočasno, ali bo takoj izbrala limit kreditne kartice ali bo denar porabila na obroke, in še veliko več.
Obstaja še ena, najbolj neprijetna vrsta preverjanja - točkovanje izterjave posojilojemalca, ki je zelo pomembno za razvoj ukrepov za delo s strankami z zapadlimi dolgovi. Potrebno je ustrezno oceniti tveganje neplačila posojilain pravočasno izvajanje preventivnih ukrepov.
Ali je mogoče "goljufati"?
Ker bonitetno točkovanje izvaja stroj, se morda zdi, da sistema ni težko zavajati – dovolj je le podati “pravilne” odgovore z vidika banke. Vendar temu ni tako, tak poskus je lahko uspešen le v primerih, ko je program zgrajen tako, da nekaterih podatkov o vas ne bo mogoče takoj preveriti. Če točkovanje zahteva vnos samo dokumentiranih informacij, je sistem skoraj nemogoče zavajati.
Preverjanje skladnosti podatkov v vprašalniku z dejanskim stanjem za varnostnike ni težko, saj je velika večina med njimi nekdanjih uslužbencev Ministrstva za notranje zadeve, FSB in drugih podobnih služb in voljno uporabljajo "stare povezave". Poleg tega je včasih dovolj le poklicati v službo ali sosede bodoče stranke.
Zato se še vedno ne splača zavajati programa, saj sprva vsebuje vse znane sheme in znake goljufije, in če bo tak poskus zaznan, vam posojilo v tej banki nikoli ne bo dano.
Torej, poglejmo, kakšne prednosti bi moral imeti potencialni posojilojemalec, če želi brez težav vzeti posojilo.
Osebni podatki - kdo ima srečo
- Spol - Menijo, da so ženske bolj odgovorne pri izpolnjevanju svojih finančnih obveznosti.
- Starost - tukaj se lahko pretirana mladost ali zrelost igra z vami. Priporočena starost je 25-45 let. Stranke, ki spadajo v ta razpon, se lahko kvalificirajo za dodatne točke na tem artiklu.
- Izobraževanje - če imate visokošolsko izobrazbo, vam bo banka bolj zaupala. Takšne stranke veljajo za uspešnejše, odgovornejše in finančno stabilnejše.
- Družinske vezi – samski ljudje niso prednostna naloga, zato, če lahko "pokažete" vsaj zunajzakonsko poroko, dobite dodatno točko.
- Odvisniki - seveda, imeti otroke ne bo ovira za pridobitev posojila, vendar več kot jih je, nižji bo rezultat za to postavko.
Finančni sektor – kateri poklici so prednostni
V tem delu vprašalnika bo program ocenil vaš uspeh na delovnem področju – splošne in delovne izkušnje, prestiž poklica, raven plač v zadnjem času, razpoložljivost dodatnih virov dohodka in drugo. Idealna možnost v tem primeru je le en vpis v delovno knjižico – pogosteje ko ste zamenjali službo, manj ko ste ostali v posameznem podjetju, manj točk vam bo dal sistem.
Nenavadno, banke ne marajo direktorjev podjetij, finančnih menedžerjev, pa tudi državljanov, ki si zaposlujejo sami (notarji, odvetniki, zasebni detektivi, samostojni podjetniki itd.), saj njihovi dohodki niso fiksno, vendar je neposredno odvisno od tržnih trendov. Prednost imajo stranke, ki so zaposlene, -javni uslužbenci, strokovnjaki, delavci in srednji menedžerji – njihov dohodek velja za bolj stabilen.
Stanje plačilne sposobnosti
Izvaja se tudi točkovanje-ocena razmerja med odhodki in prihodki, prisotnosti predhodno najetih posojil. Zato ne napihujte svojega dohodka umetno, še posebej, če je znesek kredita, ki ga želite dobiti, zelo majhen. Strinjam se, oseba, ki zahteva mesečni dohodek v višini 100 tisoč rubljev, ki zaprosi za posojilo v višini 10-15 tisoč, izgleda precej sumljivo.
Kaj bi še želel vedeti program točkovanja
Seveda se lahko seznam vprašanj, ki jih ocenjuje sistem, pri različnih bankah precej razlikuje, zagotovo pa vas bodo v vsaki od njih vprašali o dodatnih virih zavarovanja posojila. Uslužbence banke bo zanimalo, ali imate dodatne vire finančnih sredstev, ali ste lastnik koče, garaže, zemljišča, avtomobila (če da, katerega). Prav tako bo banka zagotovo vprašala, zakaj potrebujete denar, ali ste prej zaprosili za posojilo, kako dobro ste izpolnili svoje obveznosti do organizacij, ki so vam prej izdale posojilo. Vsako od teh meril dobi tudi točke.
Izbirna merila
- Nadzor obraza. Čeprav je točkovanje avtomatski računalniški program, podatke vseeno vnaša oseba, tako da tudi v tem primeru ne bo mogoče popolnoma odpraviti »človeškega faktorja«. Zato, ko greste na razgovor, poskusiteoblači se pametneje.
- Namen posojanja. Če zaprosite za posojilo kot posameznik, potem bi lahko bil idealen razlog za to popravila, nakup počitniške hiše, rekreacija, nakup nepremičnine ali avtomobila. Če uslužbencem banke poveste, da jemljete denar za odprtje podjetja, potem boste najverjetneje zavrnjeni - merila za ocenjevanje pravnih oseb so popolnoma drugačna.
- Kreditna zgodovina. Seveda najpogosteje program točkovanja nima neposrednega dostopa do vaše zgodovine, lahko pa preveri prisotnost podatkov o vas na "črnem seznamu", ki ga sestavijo bančni uslužbenci na podlagi predhodnih zahtev kreditnim uradom.
Kdaj še ne bodo dali posojila
Če ste v zadnjih 30 dneh trikrat poskušali najeti posojilo in so bili zavrnjeni, tega ne poskušajte znova. Najverjetneje boste spet zavrnjeni. Dejstvo je, da je takšna shema vgrajena v programsko bazo podatkov. Zato ne trpite, samo počakajte mesec in pol in vaše možnosti za uspešno bonitetno oceno se bodo večkrat povečale.
Drug pomemben dejavnik je kreditna obremenitev stranke. Program bo izračunal skupno število plačil vašega posojila in se odločil, ali boste "potegnili" še eno.
Zgodi se, da banke organizirajo celotno točkovno mrežo, zato ne bi smeli oddati več vlog za posojilo hkrati. Če njihovo število preseže 3–4, potem boste najverjetneje prejeli zavrnitev vseh bank naenkrat.
Prednosti in slabosti samodejnega preverjanja
Kljub temu, da je točkovanjeprogram je precej visokotehnološki, vendar ima nekaj pomanjkljivosti:
- banke uporabljajo dokaj visoko lestvico za poravnave, kar je za povprečnega posojilojemalca v mnogih pogledih preprosto nedosegljivo;
- posebni podatki o stranki se sploh ne upoštevajo, na primer Hruščov v središču prestolnice se lahko šteje za primerno nepremičnino, vendar bo označen dvorec na bregu reke nekje v regiji Irkutsk po sistemu kot "hiša na vasi";
- majhne banke, ki nimajo dovolj sredstev za nakup dragih sistemov točkovanja, preverjanje poteka precej površno;
- Običajni obstoj sistema točkovanja zahteva prisotnost povezane infrastrukture (kreditni uradi itd.).
Vendar nekatere slabosti ne morejo prečrtati pozitivnih vidikov uporabe te vrste ocenjevanja:
- sistem daje najbolj nepristransko oceno, vpliv osebnega vtisa zaposlenih je minimalen;
- finančne institucije, ki uporabljajo sistem točkovanja, svojim strankam ponujajo boljšo obrestno mero, saj je tveganje nevračanja minimalizirano;
- točkovanje omogoča banki, da zmanjša število osebja, vključenega v obdelavo vlog;
- čas odločitve skrajšan na 15-20 minut;
- v primeru negativne odločitve bo naročnik prejel seznam dejavnikov, ki so vplivali na prejem nizke ocene - to bo omogočilo popravo napak, ki jih je naredil, konaslednji klici.
Za zaključek je treba povedati, da je tak sistem ocenjevanja za Rusijo precej nov. In tega ne uporablja vsaka banka. Torej, če se jasno zavedate svojih pomanjkljivosti in se odločite za posojilo brez točkovanja, potem je to povsem mogoče storiti, le poiskati morate "svojo" banko.
