Državna ureditev zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V procesu ustanavljanja socialnih institucij v Ruski federaciji je bilo veliko pozornosti posvečeno urejanju zavarovalniške dejavnosti. To je posledica visoke stopnje družbenega pomena te vrste dela. Nastanek zavarovalnega primera lahko škodi celotnemu nacionalnemu gospodarstvu. Državna regulacija zavarovalniške dejavnosti poteka s poročanjem, preverjanjem skladnosti informacij z dejanskimi rezultati in regulativno regulacijo.

Nadzor

Državno urejanje in nadzor zavarovalne dejavnosti delimo na predhodno, tekočo in naknadno. V prvem primeru govorimo o preverjanju skladnosti podjetij z zahtevami, po katerih je izdana licenca, registracija zavarovalnic. Tekoči nadzor je preverjanje skladnosti z zakonodajo s strani udeležencev na trgu: analiza poročanja, odvzem licenc,izključitev posrednikov iz registra itd. O njih bomo podrobneje razpravljali v nadaljevanju.

Državno pravno ureditev zavarovalniških dejavnosti izvajata Zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniških poslov" in Ministrstvo za finance. Velja za poklicne udeležence na trgu, njihove posrednike in upravičence.

Cilji, funkcije, naloge

Cilji državne regulacije zavarovalniške dejavnosti:

• zagotavljanje stabilnega delovanja trga;
• upoštevanje s strani subjektov predpisov;
• zagotavljanje izpolnjevanja obveznosti strank v transakciji;
• zaščita domačega trga pred tujimi podjetji;
• prenos davkov in pristojbin na državo.

Smeri državne ureditve zavarovalniške dejavnosti:

• sprejemanje zakonov in predpisov, nadzor nad njihovim spoštovanjem s strani državnih organov;
• urejanje plačilne sposobnosti zavarovalnic in zagotavljanje, da izpolnijo svoje obveznosti;
• nadzor nad plačili davkov s strani tržnih subjektov;
• uvedba sankcij za udeležence na trgu.

Nadzorni organi opravljajo naslednje funkcije:

• izdajte dovoljenje za delovanje;
• vpis v državni register zavarovalnic in posrednikov;
• nadzor nastavitev tarif;
• določite pravila za polaganje rezerv, kazalnike računovodskega poslovanja;
• razviti normativne in metodološke dokumente;
• razvijaj inpoda predloge za razvoj zakonodajnega okvira.

Pravice organov državnega nadzora

• Prejemajte od zavarovalnic, poročanja o dejavnostih, od njihovih strank in bank - informacije o finančnem stanju.
• Izvedite preverjanja skladnosti posredovanih informacij z dejanskim finančnim stanjem.
• V primeru kršitev zakonskih zahtev s strani podjetij izdajte navodila za odpravo težav. Če niso izpolnjeni, začasno ukinite licence, dokler kršitve niso popolnoma odpravljene.
• Vložite tožbo za likvidacijo zavarovalnice in podjetij, ki delujejo brez licenc.

Finančna ureditev

V svetovni praksi se zavarovalnice na tem področju redno revidirajo. V Rusiji je to vprašanje še vedno v obravnavi.

Državna ureditev dejavnosti zavarovalnic glede njihove solventnosti in finančne stabilnosti je sestavljena iz izračuna tarif za določene storitve, oblikovanja rezerv, vrednotenja investicijskih projektov. Zavarovalnice letno ocenijo prevzete obveznosti. Njegovi rezultati se odražajo v ločenem sklepu, ki ga predloži državni agenciji.

Pomanjkanje vzpostavljenega revizijskega sistema negativno vpliva na celotno industrijo. Metodologije zagotavljanja hitro zastarijo, vendar se le redko pregledajo. Koraki za izvajanje revizije so zgrajeni le na zakonodajni ravni, vendar so cilji, cilji, program in mehanizmini opredeljeno v praksi.

Zavarovalni sindikati

Na ruskem trgu delujejo državna in regionalna združenja zavarovalnic. Oblikujejo jih po vrstah dejavnosti: zdravstvo, avtomobilsko zavarovanje itd. Takšni sindikati so vir za samoregulacijo trga. Njihova glavna naloga je povezana s pripravo predlogov zakonodajnih aktov, oblikovanjem zaščitnih skladov, razvojem pravilnikov in programov, metodološko podporo dejavnosti, usposabljanjem kadrov itd.

V okviru razvoja Zveze za varstvo potrošnikov Ruske federacije. Njegova glavna naloga je prepoznati brezvestna podjetja, zaščititi interese potrošnikov, razviti pravila, zavarovalne programe itd.

Dejavnosti sindikatov na obeh straneh naj potekajo v sodelovanju. Upoštevanje interesov zavarovalnic in njihovih strank je pomemben predpogoj za razvoj trga.

Svetovna praksa

Zavarovalne pogodbe so pravno zapleteni dokumenti. Osebi brez posebne izobrazbe je težko razumeti vse formulacije. V zahodnih državah je državna ureditev zavarovalnih dejavnosti za transakcije s fizičnimi osebami veliko strožja kot za pogodbe s pravnimi osebami. Slednje lahko vključi usposobljene odvetnike, da ugotovi skladnost pogojev dokumenta s predpisi.

V regijah Ruske federacije državno regulacijo zavarovalniških dejavnosti izvajajo lokalni nadzorni organi. Kolikor je mogoče, jim pomaga davekslužba, centralna banka in protimonopolni kabinet. V večini evropskih držav se uporablja enoten sistem nadzora. V Kanadi nekatere vidike urejajo zvezne oblasti, medtem ko se glavna pooblastila prenesejo na lokalne oblasti v provinci. V ZDA ni globalne državne ureditve zavarovalniške dejavnosti. Vsaka država ima svoja pravila.

Sistemi

Državna ureditev zavarovalniške dejavnosti pri uporabi javnega sistema je, da morajo podjetja poročila o rezultatih dejavnosti objavljati v odprtih publikacijah in jih posredovati nadzornim organom. Potrošniki storitev lahko s temi informacijami ustvarijo predstavo o organizaciji in se odločijo, ali je smiselno skleniti pogodbo.

To je liberalni sistem. Oseba brez posebne izobrazbe ne bo mogla razumeti finančnih poročil. Interesi oseb, ki so sklenile pogodbe, preden je zavarovalnica imela težave, niso zavarovani na noben način. Državni nadzor nad izvajanjem transakcij se ne izvaja.

Normativni sistem ureditve je v tem, da država dodatno določa enake zahteve za vse organizacije, ki se ukvarjajo z zavarovalniškimi dejavnostmi. Lahko so povezane s finančno varnostjo (ustreznost višine kapitala prevzetim obveznostim), oblikami lastništva zavarovalnic, roki poročanja ipd. V primeru neizpolnjevanja teh zahtev se podjetjem izrečejo sankcije. Ta shema je dolgo in uspešnodeluje v Združenem kraljestvu, pred kratkim pa se je pojavil tudi v državah EU.

Značilnosti državne ureditve zavarovalniške dejavnosti v sistemu materialnega nadzora je, da zavarovalnice objavljajo poročila o rezultatih svojega delovanja, nadzorni organi pa nadzorujejo izvajanje pogodbenih pogojev, stopenj in postopek oblikovanja rezerv. Teoretično se s takšno shemo dejavnosti upoštevajo interesi vseh strank v transakciji in ni dampinga cen. Na ta način se izvaja državna ureditev zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji.

Grevni sistem je po številu zajetih predmetov širši od normativnega. Njegovo glavno načelo je, da morajo biti vsa dejanja predhodno usklajena z državnimi organi. Po eni strani tak sistem močno omejuje dejavnosti zavarovalnic. Podjetja, ki razvijajo nov izdelek, ga morajo odobriti regulativni organi. Izguba časa se bo odrazila v izgubljenem dobičku. Po drugi strani so interesi uporabnikov storitev zaščiteni.

Registracija zavarovalnice

V Ruski federaciji dovoljenje za opravljanje zavarovalne dejavnosti izda Ministrstvo za finance. Če ga želite prejeti, morate oblikovati in plačati odobreni kapital, odvisno od izbrane vrste dejavnosti:

• minimalna minimalna plača 25 tisoč - vse storitve razen življenjskega zavarovanja;
• minimalna minimalna plača 35 tisoč - vse vrste zavarovanja;
• več kot 49 tisoč minimalnih plač - samo življenjsko zavarovanje.

V okviru navedenih sredstevje treba plačati v gotovini. Če presegajo te vrednosti, se prispevki sprejemajo v obliki lastnine, pravic uporabe, rezultatov intelektualne dejavnosti itd.

Poleg tega morate Ministrstvu za finance predložiti naslednje dokumente:

• izjava;
• ustanovni dokumenti (ustanovna listina, zapisnik seje, izpisek iz državnega registra).
• plačilo za prenos sredstev na račun odobrenega kapitala;
• poslovni primer;
• pravila o zavarovanju, vzorčni obrazci pogodbe;
• izračun tarif s podrobno razčlenitvijo uporabljene metodologije;
• podatki o vodji in njegovih namestnikih.

Kot poslovni primer je sprejeto naslednje:

• letni poslovni načrt;
• pozavarovalni načrt v primeru, da je največja odgovornost za tveganje več kot 10% lastnih sredstev;
• algoritem za oblikovanje rezerv in načrt za njihovo namestitev;
• bilanca stanja, izkaz poslovnega izida.

Nadzorni organ sprejme odločitev o izdaji licence v 60 dneh po prejemu dokumentov. Razlog za zavrnitev je lahko neskladnost dokumentov z zakonskimi zahtevami. Državna agencija o tem pisno obvesti pravno osebo.

Fape

Državna ureditev zavarovalniških dejavnosti v Ruski federaciji se izvaja v treh fazah: predhodna, trenutna in naknadna. Oglejmo si vsakega od njih podrobneje.

Predogled

Najprej obstaja izbor med podjetji, ki želijo pridobiti licenco. Vsaka organizacija ne more opravljati zavarovalne dejavnosti.

Vstop na trg je mogoč na dva načina. V prvem primeru je podjetje preprosto vpisano v register zavarovalnic, nato pa lahko začne poslovati. Takšno izrecno priznanje je neločljivo v sistemu obveščanja javnosti.

Če se uporablja metoda koncesije, morajo nadzorni organi izdati dovoljenje za opravljanje dejavnosti. Predložiti morate dokumente, ki potrjujejo sposobnost izpolnjevanja finančnih zahtev. Ta shema se uporablja v večini držav sveta.

Stalni nadzor

Državni organi analizirajo predložena računovodska in poslovodna poročila. Po potrebi se zahtevajo dodatne informacije. V njihovo pristojnost spada tudi obravnava vlog s predlogi, pritožbe in izvajanje inšpekcijskega nadzora. To pomeni, da se državna ureditev zavarovalniške dejavnosti zavarovalnice zmanjša na pravočasno oceno finančnih zmožnosti družbe glede na prevzeta tveganja, preverjanje pravil za oblikovanje rezerv, skladnost razpoložljivosti sredstev z uveljavljeni standardi.

Nadaljnji nadzor

Na tej stopnji se sprejemajo odločitve glede zavarovalnic, katerih poslovanje ne izpolnjuje nobenih zahtev (reorganizacija, likvidacija). Državna ureditev zavarovalniške dejavnosti v Ruski federaciji na tej stopnjije zmanjšati izgube strank brezvestnih podjetij. Nadzorni organi lahko postavljajo omejitve pri sklepanju novih pogodb, spreminjajo tarifne stopnje in prilagajajo dejavnosti v drugih vidikih. To se izvede v obliki navodil, torej pisnih odredb, ki zavarovalnico obvezujejo, da v določenem roku odpravi kršitve.

Razlogi za uvedbo omejitev so:

• opravljanje dejavnosti na območjih, ki niso zajeta v licenci;
• izvajanje dejavnosti, prepovedanih z zakonom;
• kršitev vrstnega reda oblikovanja rezerv;
• neupravičeno znižanje tarif;
• neskladnost z uveljavljenim razmerjem med sredstvi in obveznostmi;
• poročanje, drugi zahtevani dokumenti v nasprotju z roki ali odredbo;
• neskladje posredovanih informacij z dejanskimi podatki;
• kršitev rokov za obveščanje o spremembah listine, pravilih izvajanja storitev, tarifni strukturi;
• prenos licence na drugo organizacijo;
• izdaja police brez uporabe pravil;
• sklepanje pogodb pod daljšimi pogoji, kot so predpisani v pravilih.

V primeru neupoštevanja predpisa lahko nadzorni organ omeji veljavnost licence. To se lahko izrazi tako v prepovedi sklepanja novih pogodb kot v podaljšanju veljavnosti starih za določene vrste dejavnosti ali na določenem ozemlju.