Kaj so posojila? Gotovinsko posojilo. Ekspresno posojilo

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V sodobnem gospodarstvu se kreditna razmerja pogosto uporabljajo. Zato je treba vedeti, kaj so posojila in kakšne ekonomske temelje imajo. To je bistveno za učinkovito in pravilno uporabo posojil in posojil kot orodja za zadovoljevanje finančnih potreb.

Gotovinski posojilo. Kaj je to?

Pri kreditnem poslu sta subjekta razmerij posojilodajalec (posameznik, organizacija ali banka, ki izda posojilo brez porokov) in posojilojemalec, fizična ali pravna oseba, ki potrebuje denar, običajno gotovino.

Potrošniška posojila so najbolj razširjena. Vsi vedo, kaj so posojila, vendar ne bodo vsi odgovorili, kako jih dobiti zajamčeno. V bistvu so ta posojila državljanom na voljo v negotovinski ali gotovinski obliki. V prvem primeru so to posojila za plačilo storitev organizacij ali blaga (na primer zobozdravstvene storitve, potovalni paketi itd.), v drugem primeru ciljna posojila.

Imenovanje posojila

Običajno je glavno bistvo posojilapovečanje plačilne sposobnosti prebivalstva in posledično povečanje trgovine. Povpraševanje po kreditih se rodi s povpraševanjem po blagu, po drugi strani pa rast posojil povečuje povpraševanje po blagu. Ta učinek je zelo opazen na trgu, nasičenem z blagom. Danes je pridobivanje potrošniškega posojila ena najbolj priljubljenih in javnih bančnih operacij. Popolnoma vsak državljan, ki je polnoleten (ali starost, ki jo določi banka), lahko najame posojilo tako, da predloži delovno knjižico, izkaz poslovnega izida in druge dokumente, ki jih zahteva banka. Potrošniško posojilo lahko dobite v gotovini, ne da bi prijavili svoje dohodke. Vendar je manj možnosti za odobritev posojila s strani bank. Če ugotovite, katera posojila so blagovna ali ciljna, se je vredno spomniti, da mora posojilojemalec predložiti samo potni list (ne glede na to, ali gre za telefonsko trgovino ali potovalno agencijo). Toda to vrsto posojila je mogoče dobiti ne pri banki, temveč pri organizacijah, ki prodajajo potrebno blago, in za majhen znesek. Banka posojilojemalcu izda potrošniško posojilo za resne potrebe (nakup avtomobila, plačilo izobraževanja) pod določenimi pogoji, na primer ob predložitvi potrdila o dohodku, dokumenta o lastništvu nepremičnine itd. Vsaka banka ima svoje pogoje za izdajo gotovinskega posojila.

Slabosti potrošniškega kredita

Potrošniška posojila imajo nedvomno poleg številnih prednosti tudi slabosti. Povprečen državljan lahko najame bančno posojilo za rešitev problema nenadnih stroškov (nujni odhod vdrugo mesto, popravilo avtomobila in druge okoliščine) ali uresničiti druge želje, ki so se zdele neuresničljive: nakup prenosnika, domači kino ali počitnice v tujini.

Vendar pa je treba pri pridobivanju gotovinskega posojila upoštevati vse pasti, ki jih nepridipravi težko opazi.

Banke govorijo o nizkih obrestnih merah (v povprečju 15% letno) in idealnih pogojih, v resnici pa lahko to skrije ogromne dodatne provizije - do 70% letno.

Številne banke zaračunavajo velike provizije za odplačilo posojila pred rokom.

Banka mora poročati samo obresti posojila za leto. Poleg letnih obresti obstajajo še druga plačila, na primer provizija za obravnavanje posojila, za samo izdajo posojila, za sestavo kupoprodajne pogodbe, za vodenje računa. Kako dobiti gotovinsko posojilo in se izogniti tem pastem? Najlažji in najuspešnejši način je, da se obrnete na strokovnjake, ki poznajo vse finančne in bančne nianse in tankosti.

Gotovinski posojilo kot nujna rešitev

Posojilo je precej zapletena vrsta razmerja v gospodarstvu med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Posojilojemalci, ki so potrošniki bančnih finančnih storitev, nimajo dovolj izkušenj pri pridobivanju kreditnih produktov, sklepanju zavarovanj, pogodb in obračunavanju provizij. Zato jim ostaja veliko precej pomembnih informacij neznanih.

Vsakdo je imel situacijo, ko je denar nujno potreben. Za kaj so, ni pomembno: lahko je darilo ljubljeni osebi ali pa nakup novega.gospodinjski aparati, in dolgo pričakovano potovanje med počitnicami, in popravila v stanovanju, pa tudi številne druge stvari, brez katerih v sodobnem svetu - no, nič. Čakate lahko zelo dolgo, dokler ni na voljo potrebna količina. Kaj storiti?

V tej situaciji gredo ljudje v banko. Gotovinsko posojilo je idealno. Ta storitev vam omogoča hitro prejemanje gotovine.

Postavlja se vprašanje, kaj so posojila in kako jih dobiti? Najem tega posojila je uveljavljen in dokaj preprost postopek, ki traja le en dan. Pogoji za pridobitev posojila so osnovni, število dokumentov je minimalno: potni list državljana Ruske federacije, registracija in še en dokument po vaši izbiri. Toda tu je pomembna pomanjkljivost - banka vzame napihnjene obresti za takšno posojilo.

hitra posojila

V Rusiji je trenutno pridobivanje ekspresnega posojila vse bolj priljubljeno; to je ena od vrst potrošniškega posojila. Ta vrsta je koristna za banke, zato se ta metoda izvaja v kateri koli finančni instituciji. To posojilo je primerno za samostojne podjetnike, upravitelje ali lastnike gospodarskih organizacij, za fizične osebe.

V bistvu gre za nekakšno potrošniško posojilo: posojilojemalcu se izda ekspresno posojilo v gotovini. Od drugih se razlikuje po tem, da so prijave hitro obdelane in je potrebnih malo dokumentov. Običajno potrebujete potni list ali drug identifikacijski dokument, mednarodni potni list, kartico pokojninskega zavarovanja in vozniško dovoljenje. Če posojilojemalec med preverjanjem izpolnjuje zahteve banke, se posojilo lahko izda v enem dnevu. Vendar ne bodite preveč veseli, da prejmete tovrstno posojilo. Banka ga izda z največjo koristjo zase, oziroma ekspresno posojilo se od drugih razlikuje po velikem znesku plačil. Takšna posojila so najdražja med vsemi potrošniškimi posojili: obrestna mera je precej višja, saj banka kreditojemalca minimalno preverja. To pomeni, da ima banka veliko tveganje za nevračanje takšnega posojila. Zato se ekspresna posojila dajejo le za kratek čas in v majhnem znesku.

Če vzamemo postopek za pridobitev takojšnjega posojila za zasebnega podjetnika, se ne razlikuje od običajnega, zgornja meja posojila pa je na ravni 500.000 rubljev.

Značilnosti hitrega posojanja

1. Zagotovljeno posojilo se vedno izračuna izključno v nacionalni valuti in se vedno izda v gotovini.

2. Najkrajši možni čas za odločitev o odobritvi posojila - praviloma v enem dnevu.

3. Najbolj poenostavljen postopek za pridobitev. Potreben je minimalni paket dokumentov, posojilo je mogoče izdati dovolj hitro in ni potrebe po porokih.

A tako ugodni pogoji vodijo tudi do nekaterih odtenkov. Banka naredi resen korak in osebi zagotovi posojilo, medtem ko ima o njem najmanjše podatke. Zato banke to praviloma kompenzirajo z visoko obrestno mero, mesečno provizijo in dokaj visokimi zahtevami glede zneskaenkratno plačilo za bančne storitve.

Prednosti in slabosti posojanja

Kakor je zastrašujoč pojem "trajno življenje v dolgovih", je posojanje postalo sestavni in pogosto zelo priročen element našega življenja. Ta panoga se opazno razvija, tako da se prebivalci vse več zadolžujejo, posledično še več vračajo.

Kljub temu pa tako mračna perspektiva še vedno trči v enako mračno realnost našega časa. Ob povprečnem dohodku večina takih prebivalcev ne bi imela dejanske možnosti, da bi si privoščila dovolj širok nabor dobrin, potrebnih v vsakdanjem življenju. Razen če ga ne odložiš na stari način v banko na polico. Toda naraščajoča inflacija in nihanja cen na trgu k temu pripomorejo zelo malo, kar pa vseeno spodbuja k varčevanju zase, ko se pojavi potreba. Do konca življenja je povsem mogoče prihraniti, a žal …

Zato mnogi ljudje danes raje prejmejo danes, kot da čakajo in vztrajajo v nedogled. Možnost zadolženosti človeka malce prestraši, če bi obstajal pameten pristop k poslu, v hiši pa so že čisto novi predmeti, ki nam popestrijo ali olajšajo življenje.

Nianse življenja v dolgovih

Kredit spremeni življenje. Dobite dober razlog za reorganizacijo vsakdanjega življenja in dela za kasnejšo optimizacijo stroškov, s pričakovanjem, da je treba del plače še plačati za posojilo brez porokov. Od tod neposredna spodbuda za boljše in učinkovitejše delo, da bi prejeli dodatna plačila za delo ali celo napredovanje. Mimogrede, to ni navidezno prispevaloprav ugodnosti, za katere posojila zdaj visijo nad vami. Pomagajo pri razvoju in olajšanju življenja zdaj, pa tudi izboljšujejo življenjske pogoje - mobilnost, kakovost počitka, kakovost zdravja itd. To seveda pomeni moralno in psihološko rast, saj predvidljivo resnično povečanje kakovosti življenja vedno daje razlog za ponos nase in se znova veseli novega dne. In če se ne obremenjuješ s tem, da ti zelo neprecenljivi dolgovi vzamejo ogromen odstotek težko prisluženih sredstev, lahko čisto iskreno uživaš v življenju in verjameš v svoj uspeh..

Kreditna odgovornost

A ni vse tako rožnato. Če se vrnete na zemljo, potem posojilo ni le nov hladilnik tukaj in zdaj, je tudi velika odgovornost. Mesečno je treba plačevati predvideni znesek sredstev, ki jih je treba zaslužiti. Poleg tega morate najprej ugotoviti, kje dobiti posojilo. Možnosti je lahko več - banke, zasebne kreditne organizacije itd. To pomeni strah za ohranitev službe in plače, kot možnost - obraba telesa zaradi pretirane vneme in prizadevnosti pri delu. Stres je sestavni del vsakega posojila. Nenehni zankasti občutek, da nekomu nenehno dolguješ, ni prijeten, a če ti tudi 24 ur na dan trdno sedi v glavi, nove stvari morda ne prinašajo več užitka.

Takšnim zapletom se je mogoče izogniti, če k vprašanju pristopite z inteligenco in z ustreznim preračunom. nemorali bi preceniti svoje sposobnosti. Prav tako močno poenostavi zadevo pri izbiri prave vrste posojila, ki jih je v našem času na srečo dovolj in je vsaka maksimalno prilagojena želenim ciljem. Zelo dobro je, če se prejeto posojilo porabi za nekaj, kar ne zastareva in sčasoma ne amortizira. Na primer za stanovanja. Za stanovanja obstaja posebno hipotekarna posojila, namenjena povprečnemu človeku na ulici, a hkrati - za daljša obdobja in velike zneske. Hipotekarno posojilo vam lahko pusti neprimerljiv občutek dolgov 10-20 let, potem pa postanete pravi lastnik prav tega doma. Je veliko bolj praktičen in boljši od trajnega najema, naložba pa se lahko kasneje celo poplača.

Kako pravilno razumeti možnosti in vrste posojil? Creditagenti so vedno pripravljeni pomagati pri tem. Če se obrnete nanje, dobite neprecenljivo pomoč in brezplačen nasvet.

Točkovanje ali zakaj ne pripišejo kredita

Danes v Rusiji bankirji širijo posojilni trg. Toda prava pot in odobren načrt še nista izmišljena. Dogaja se, da dostojni stranki ne dajo posojila ali pa je dana po visokih obrestnih merah. In lahko dajo le del zahtevanega zneska. Še huje, če se taka situacija začne ponavljati v številnih bankah in stranka ne more razumeti, za kaj gre.

Običajno stranka izpolni vprašalnik, ki vsebuje zapletena vprašanja. In rezultat za vse odgovore določi stroj z uporabo kreditnega točkovanja. In neuporabno se je prepirati z njim.

Točkovanje jekompromis pri ocenjevanju sposobnosti posojilojemalcev za odplačilo posojila. Kreditni odbor ne more osebno obravnavati vseh vlog, število izdanih posojil pa se mora povečati. Točkovanje temelji na matematičnem modelu, ki poskuša določiti obveznega in solventnega posojilojemalca. Zgodi se, da takšni posojilojemalci ne prejmejo posojila. Sistem točkovanja v Rusiji je šele začel delovati, banke ga še vedno ne vedo, kako ga čim bolj pravilno uporabiti. Ne smemo pozabiti, da je točkovanje le matematični program in ni namenjen poniževanju posojilojemalca. Njegova naloga je sprejemljiva količina tveganja na zahtevani ravni posojanja. Banke minimizirajo tveganje nepoplačila, vendar tako, da je dobiček od obsega posla.

Na splošno imajo banke navado, da svoje bivše stranke ocenjujejo glede na različne ciljne skupine, od dobrovernih do nezanesljivih plačnikov. Položaj se lahko dinamično spreminja. Vrednotenje praviloma poteka na ducat osnovnih parametrov, kot so prisotnost avtomobila, stabilnost bivanja na istem delovnem mestu in številni drugi. Na podlagi teh kazalnikov so zgrajeni ustrezni modeli točkovanja. Na primer, če posojilojemalec redno menja svoj kraj dela, prebivališča in pogosto pije, je logično, da mu je dajanje posojila izjemno tvegano.

Načini točkovanja

Banke običajno uporabljajo 3 različne metode za gradnjo takšnih modelov prave stranke. Prvič, to je lastno izdelan model, ki temelji na profilu ciljnega posojilojemalca. Precej priročen in objektiven model, ki vam omogoča natančno nastavitev sistema za najboljšo zmogljivost in učinkovitost. V-drugič, to je uporaba modela točkovanja druge banke. Plagiat je plagiat, zakaj pa ne moreš uporabiti tuje, a že obstoječe izkušnje? Takšne modele je praviloma treba še dodelati na raven, ki jo zahteva posamezna banka, vendar je večina dela že opravljena in, kar je pomembno, izdelana. In tretjič, to je ustvarjanje idealnega modela odjemalca. Visoke zahteve, ki jih lahko izpolni le "zlata" stranka. Banka se le še enkrat prepriča, da ta »zlata« stranka dejansko obstaja in se jim sprijazni, da zahteva denar. Takšna shema se običajno uporablja le za določene vrste posojil in ne za celotne banke in zagotavlja dobro zaščito, žal pa je izločen visok odstotek potencialnih strank, kar zagotavlja tudi dobre izgube za banko. Vendar so zaščiteni pred prevaranti.

Domače banke se še vedno učijo na tem področju, zato še nimajo pomembnih izkušenj z uporabo tovrstnih metod. Praviloma se spremljajoča tveganja krijejo z naraščajočimi obrestnimi merami za posojilo, ocena ciljnega posojilojemalca pa vse bolj temelji na kreditni zgodovini, če sploh obstaja. Takšni odtenki ovirajo razvoj povpraševanja med potrošniki. Zaradi vseh teh dejavnikov je zavarovano posojilo veliko dražje od iste hipoteke, na primer.

Banke ne delujejo vedno čisto in pregledno. Nekateri pridobijo dodatne skrite provizije in obresti, objavijo v oglasih ne čisto realne kazalnike o posojilih itd. Ta praksa je zelo koristna pri povečanjubančni proračun, vendar je preobremenjen z dejstvom, da banka ne potrebuje kreditne zgodovine svojih strank - najpogosteje zaprosijo za posojilo pri drugih bankah, ko so razumeli, kaj je kaj.

Ne pozabite, da za zavrnitev posojila ni vedno kriva banka. Stranke pogosto poskušajo polepšati ali skriti svoje resnične značilnosti. Zelo pogosto pride do zavrnitev, ko se odkrijejo posojila, prejeta od drugih bank. Banke praviloma gledajo na integriteto vsake stranke glede na kreditno zgodovino, če obstaja.