Točkovni model za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

Praktično vsi, ki jim je bilo posojilo kdaj zavrnjeno, so od menedžerja slišali naslednji stavek: »Odločitev je sprejel sistem točkovanja. Vaši kreditni rezultati kot posojilojemalca niso na ravni." Kaj je ta norma, kaj je točkovanje in kako prestati "kreditni detektor" z "odlično"? Poskusimo ugotoviti.

Splošne informacije

Kaj je torej točkovanje? To je neke vrste sistem za ocenjevanje zanesljivosti posojilojemalca, ki temelji na številnih parametrih. Ko oseba zaprosi za posojilo, je prva stvar, ki jo zahteva, da izpolni obrazec. Vprašanja v vprašalniku so bila izmišljena z razlogom. To je točkovni model za ocenjevanje potencialnega posojilojemalca. Glede na odgovor je vsakemu predmetu dodeljeno določeno število točk. Več kot jih je, večja je verjetnost za pridobitev pozitivne odločbe o izdaji sredstev.

Tukaj je eno opozorilo. Če imate negativno kreditno zgodovino, potem nadaljnjih odgovorov na vprašanja in najpogosteje doseženih točk ni večvrednote. Samo to dejstvo je dovolj za zavrnitev.

Cilji in cilji točkovanja v sodobnih bankah

Vsak model točkovanja, ki se uporablja v sistemu posojanja, je uveden, da bi dosegli naslednje rezultate:

• povečanje kreditnega portfelja zaradi zmanjšanja deleža neupravičenih zavrnitev posojil;
• pospešitev postopka ocenjevanja potencialnega posojilojemalca;
• zmanjšanje obrestnih mer posojila;
• izboljšanje kakovosti in natančnosti ocen posojilojemalca;
• centralizirano zbiranje podatkov o strankah;
• zmanjšanje rezervacije za znesek verjetnih izgub pri posojilih;
• ocena dinamike sprememb posameznega kreditnega računa in celotnega kreditnega portfelja kot celote.

Bonitetno točkovanje: kako deluje?

Za doseganje zastavljenih ciljev banke uporabljajo točkovni model za oceno kreditne sposobnosti. Predpostavlja minimalen vpliv na rezultat pristranskega odnosa direktorja ali dogovarjanja bančnih uslužbencev.

Praktično vse informacije, vnesene v vprašalnik, morajo biti potrjene z dostopnostjo dokumentov. Upravitelj banke ima v tem primeru zgolj tehnično vlogo - vnaša podatke v program. Ko so izpolnjene vse točke vprašalnika, računalniški program izračuna in poda rezultat – število točk, ki ste jih dosegli. Nadalje se lahko situacija razvije na različne načine.

Če ste dosegli premalo točk, ste lahko prepričani, da bo posojilo zavrnjeno.

Ali so vaši rezultati veliko višji od povprečja? Če je znesek posojila majhen,lahko vzamete kar na licu mesta. Če zaprosite za precej impresiven znesek, boste obveščeni, da ste opravili prvo stopnjo preverjanja in da je bila vloga predložena v obravnavo varnostni službi banke.

Ali rezultat plava na sredini? Upravitelj bo najverjetneje zahteval poroka ali vrsto dodatnih pregledov.

Vrste točkovanja

Na splošno je model točkovanja sestavljen iz sedmih vrst ocenjevanja, od katerih so štiri povezane s posojanjem, trije pa s trženjem. Za kreditno prakso so značilne naslednje vrste točkovanja:

1. Glede na prijave (ocenjevanje vlog). Ta model se najpogosteje uporablja za oceno zanesljivosti in plačilne sposobnosti strank. Zgrajena je, kot že omenjeno, na ocenjevanju vprašalnika in vsakem odgovoru dodeli ustrezno število točk.
2. Od goljufije (ocenjevanje goljufij). Pomaga pri prepoznavanju potencialnih prevarantov, ki so uspeli prestati prvo stopnjo testiranja. Načela, metode in metode testiranja goljufij so poslovna skrivnost vsake banke.
3. Ocenjevanje vedenja. Tukaj se izvede analiza obnašanja posojilojemalca v zvezi s posojilom, verjetnost spremembe plačilne sposobnosti. Na podlagi rezultatov ocenjevanja se prilagodi najvišji znesek posojila.
4. Delo na vračilih (zbirko točkovanje). Ta model se uporablja za problematična posojila v fazi odplačila neporavnanih dolgov. Program pomaga oblikovati akcijski načrt za odplačilo posojila: od opozorila do predaje zadeve sodišču oz.zbirno podjetje.

Ostali trije izgledajo takole:

1. Ocena pred prodajo (predprodaja) - identificira potencialne potrebe posojilojemalca, vam omogoča, da ponudite dodaten izdelek.
2. Odziv (Odziv) - oceni verjetnost, da se stranka strinja s predlaganimi programi posojil.
3. Ocena izčrpanosti (Attrition) - ocena verjetnosti, da bo stranka na tej stopnji ali v prihodnosti prekinila razmerje z banko.

Slabosti sistema točkovanja

Bonitetna ocena posameznikov ima svoje pomanjkljivosti. Glavna stvar je, da sistem ni dovolj prilagodljiv in se ne prilagaja dobro realnim parametrom. Na primer, model točkovanja, sprejet v Združenih državah, bo dal visoko oceno osebi, ki je zamenjala veliko število delovnih mest. Takšna oseba velja za čudovitega strokovnjaka, zelo iskanega na trgu dela. Pri nas bo to dejstvo s posojilojemalcem igralo kruto šalo. Najvišje število točk bo prejela oseba, ki ima samo en rekord v porodu. Če posojilojemalec pogosto zamenja delodajalca, potem velja za nezanesljivega, prepirljivega in slabega strokovnjaka. Njegov rejting v očeh banke hitro pada, saj naslednji odpovedi morda ne bo sledila nova zaposlitev, kar pomeni, da se bodo začele zamude pri plačilih.

Da bi sistem čim bolj prilagodili našim življenjskim razmeram, bi morali ocenjevalne vprašalnike razviti strokovnjaki najvišje kategorije in kvalifikacij. Toda vsi rezultati, pridobljeni na ta način, so še vednobo odvisno od mnenja in vpliva osebe. Torej absolutno nepristranska ocena še vedno ni dosežena.

Torej ima vsak sistem točkovanja vsaj dve pomanjkljivosti:

• visoki stroški prilagajanja sodobni realnosti;
• vpliv subjektivnega mnenja specialista na izbiro modela ocenjevanja stranke.

Poleg tega je tudi sam sistem ocenjevanja nepopoln. Dejstvo je, da se pri točkovanju upošteva le formalno stanje. Sistem ni sposoben pravilno oceniti realnosti. Na primer, če ima stranka sobo v skupnem stanovanju na Arbatu, mu bo sistem dal visoko oceno. Konec koncev je v središču moskovsko dovoljenje za prebivanje in stanovanje. In razkošen dvorec s površino več tisoč kvadratnih metrov, ki se nahaja v majhni vasici na obali Črnega morja, bo sistem označil kot "vaška stanovanja" in bo znižal oceno zaradi pomanjkanja dovoljenja za prebivanje v Moskvi..

Kateri podatki so vključeni v gradnjo modela

V primerih, ko se izvaja ocena kreditne sposobnosti posameznikov, se mora bančni uslužbenec opreti na več meril. Vse jih lahko razdelimo v tri velike skupine, od katerih vsaka vključuje številne kazalnike.

osebno:

• podatki o potnem listu;
• zakonski stan;
• starost;
• prisotnost otrok, njihova starost in število.

Finančni:

• osnovni mesečni dohodek;
• kraj dela, položaj;
• število vpisov v delovno knjižico;
• zaposlitveno obdobje v zadnjemtrdno;
• prisotnost bremen (dolgov, neporavnanih posojil, preživnin in drugih plačil);
• imate svoj dom, avto, bančne račune in depozite.

Dodatno:

• obstoj dodatnih nedokumentiranih virov dohodka;
• možnost zagotavljanja poroka;
• druge informacije.

Točkovni model za ocenjevanje kreditne sposobnosti pravne osebe je zgrajen nekoliko drugače. Tu se finančni kazalniki štejejo za ključne parametre. Ker pa so izračunani na podlagi računovodskih izkazov vlagateljske kampanje, jih je v tem primeru mogoče prilagoditi. Glede na to možnost je objektivnost ocene močno zmanjšana. Zato se za ocenjevanje pravnih oseb uporablja točkovanje z dinamičnimi kazalniki.

Prvi korak temelji na zbiranju informacij, ki jih ni mogoče izračunati v materialnem smislu. Ti vključujejo poslovni ugled, tržni položaj, strokovno mnenje o finančni in gospodarski vzdržnosti.

Naslednji korak je opredelitev finančnih kazalnikov. Tu se preučujejo količniki likvidnosti, deleži lastniškega kapitala, objektivni kazalniki finančne stabilnosti, dobičkonosnosti, obračanja sredstev itd.

Na podlagi rezultatov dveh neodvisnih ocen banka sprejme odločitev o izdaji kredita.

Kdo lahko dobi visoke ocene

Če govorimo o posameznikih, potem se ocena posojilojemalca izvaja tudi poveliko kazalnikov. Obstaja veliko dejavnikov, ki lahko pozitivno vplivajo na oceno:

• visoka plača;
• prisotnost lastnega premičnega in nepremičnega premoženja;
• dolgotrajno prebivanje v določeni regiji;
• razpoložljivost depozitov;
• dokumentno dokazilo o dohodku;
• prisotnost stacionarnega telefona doma in v službi;
• potrdilo o uradni zaposlitvi, zlasti v državnih podjetjih in v javnem sektorju;
• prisotnost odprtih računov (depozit, pokojnina, poravnava) v banki upnici;
• ob znatnem pologu za hipoteko ali avto posojilo;
• priložnost podajanja priporočil, poroka ali soposojilojemalca;
• odlična kreditna zgodovina.

Kako goljufati sistem in ali je to mogoče?

Meni je, da ker ocenjevanje izvaja brezdušni stroj, ga je mogoče zavajati, če vnaprej ugotovimo "pravilne" odgovore na vprašanja. Pravzaprav to še zdaleč ni tako.

Model točkovanja strank je zgrajen tako, da je mogoče vse odgovore na vprašanja preveriti z uporabo ustreznih dokumentov. Poleg tega banke pogosto oblikujejo cele mreže in rezultate svojih pregledov zlagajo v en skupen sistem. Če se torej med dodatnim postopkom preverjanja odkrije goljufija, bo vaš ugled posojilojemalca debel križec. Nikjer in nikoli več ne boste dobili posojila.

Resnost lahko poskušate polepšati le, čeko se podatki v sistem vnašajo samo iz besed naročnika. Vendar je najti takšno banko precej težko, obresti pa so tako oderuške, da si sami verjetno ne boste želeli najeti posojila.

Ocenjevanje in kreditna zgodovina

Če upoštevamo, da je vsaj polovica prebivalcev naše države že imela izkušnje s prošnjo za posojilo, pride v ospredje takšen kazalnik ocenjevanja posojilojemalca kot kreditna zgodovina. Ker se BKI že nekaj časa dopolnjuje s podatki o posojilojemalcih mikrofinančnih organizacij in drugih podobnih institucij, so se na trgu pojavili modeli točkovanja, prilagojeni prisotnosti in stanju kreditne zgodovine.

Ti modeli ocenjujejo posojilojemalce glede na verjetnost nepoplačila sredstev, pojav zamud, število predhodno odplačanih posojil in druge parametre.

Poleg tega je bankam na voljo avtomatska storitev obveščanja strank. Z aktiviranjem te storitve bo banka vedela:

• o odpiranju računov s strani stranke v drugih finančnih institucijah;
• o pridobivanju novih posojil;
• o nastanku kakršnih koli zamud;
• podatki o potnem listu nove stranke;
• o spreminjanju omejitev na računih, kreditnih karticah in tako naprej.

To bo dodatno prilagodilo bančni sistem točkovanja in pridobilo največ informacij o potencialnih posojilojemalcih.