Ali je hipotekarno življenjsko zavarovanje obvezno ali ne?

2024 Avtor: Howard Calhoun | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-12-17 10:40

V našem času velikih političnih in gospodarskih pretresov vsak poskuša zaščititi sebe in svoj kapital. Bančne institucije niso izjema. To še posebej velja za dolgoročna posojila in z njimi povezana tveganja. Eden od načinov za reševanje bančnih naložb je zavarovanje. Za dolgoročna posojila, zlasti stanovanjska posojila, je značilen način obvladovanja tveganj, kot je hipotekarna življenjska zavarovanja.

Argumenti za sklepanje zavarovalnih pogodb

V fazi sklenitve hipotekarne pogodbe po tem produktu ni 100-odstotne potrebe, vendar je vsaka banka zelo negativna do takšnih sklepov, zato so možnosti za pozitiven rezultat stranke brez zavarovanja enake nič. To stališče ni posledica poskusa banke, da iz stranke iztisne največji znesek denarja, temveč poskus zaščite naložb. Ker visoka umrljivost in negativni družbeni procesi pomnožijo tveganja slabih posojil.

Zato je pogodba o življenjskem zavarovanju, čeprav v zakulisju, nujen pogoj za doseganje pozitivnega rezultata v zvezi s hipoteko. Oblika in vsebina pogodbe sta lahko presenetljivarazlikujejo glede na izbrano ali priporočeno zavarovalno akcijo.

Potreba po življenjskem zavarovanju za stranke banke

Pogodba o življenjskem zavarovanju se praviloma ne sklene z banko, temveč s podjetji, ki so usmerjena v delo s tveganjem nevračila izposojenih sredstev. Zato banke pogosto sklepajo pogodbe pod obojestransko koristnimi pogoji in svoje stranke napotijo v določena podjetja. Potreba po takšnem razmerju je posledica naslednjega:

- v primeru zavarovalnega dogodka, povezanega z zdravjem, plača zavarovalnica za stranko;

- v primeru smrti posojilojemalca ni treba čakati, da sorodniki vstopijo v lastninsko pravico;

- v primeru izgube plačilne sposobnosti stranke obstaja možnost šestmesečne zamude.

Zato je hipotekarno življenjsko zavarovanje eden od nepogrešljivih pogojev pri sklenitvi posojilne pogodbe.

Pokrivanje tveganj neizterjave izposojenih sredstev s strani ruskih bank

Številne ruske banke so ob upoštevanju izjemno nestabilnih gospodarskih razmer v svojo listino uvedle številne določbe, ki urejajo postopek in pogoje za dajanje dolgoročnih posojil. Socialna raziskava "Hipoteka, bančni pogoji" je pokazala, da je večina sodobnih bank naredila konstanto, da bi dosegla pozitiven rezultat.

V zvezi s to določbo so banke prisiljene ustanoviti lastne zavarovalne strukturne enote ali sklepati pogodbe z že dokazanimizavarovalnice. Seveda banke po teh stroških dvigujejo obrestne mere za dolgoročna posojila za svoje stranke.

Zavarovanje hipoteke pri Sberbank

Sberbank Ruske federacije je največja institucija na ruskem trgu finančnih storitev. V skladu s tem lahko ta organizacija ponudi najugodnejše pogoje za pridobitev hipoteke. Hipotekarno življenjsko zavarovanje je pozitiven dejavnik za pozitivno odločitev stranke.

V dolgoročnih kreditnih razmerjih vedno obstaja tveganje neobračunavanja ali višje sile. Zato je obstajala prisilna potreba po oblikovanju takšnega instrumenta, kot je "Sberbank: hipoteka, življenjsko zavarovanje." To orodje pozitivno vpliva na število zadovoljivih vlog prebivalcev države, ki želijo dobiti hipoteko. V primeru zavrnitve si Sberbank pridržuje pravico, da dvigne in spremeni obrestno mero posojila. Glede na minimalne zneske posojila ta odstotek pomembno vpliva na končno ceno predmeta posojila.

Trenutni pogoji za dolgoročno posojilo Sberbank

Ob upoštevanju nihanj na deviznem trgu Sberbank določa osnovne obrestne mere za posojila za daljše obdobje. Na primer, trenutno je trenutna stopnja 14,5 %, velja do 28. 2. 2015. Če stranka noče uporabljati storitev Sberbank: instrument hipoteke, življenjskega zavarovanja, se stopnja zanj dvigne na 15,5%.

Toda kljub vsem niansam Sberbank prevladujepoložaj na trgu dolgoročnih posojil. Številne stranke zmotno verjamejo, da je ob vzetju hipoteke (Sberbank) življenjsko zavarovanje obvezno. Te trditve ne držijo, saj Sberbank ne krši zveznih zakonov, ki izrecno izražajo pravico do "izbirnega življenjskega zavarovanja pri prejemanju dolgoročnih posojil.".

Zavarovanje hipoteke pri VTB

Ena izmed najbolj privlačnih bank na trgu dolgoročnih posojil je VTB.

Za minimiziranje ali odpravo morebitnih tveganj je ta institucija uvedla določene vrste zavarovalnih obveznosti, odvisno od roka, vrste in višine posojila. Potencialna stranka se mora pred izbiro vrste posojila in prijavo na zaposlenega v zavodu seznaniti z naslednjim dokumentom »Hipoteka: bančni pogoji«, da občuti razliko in izbere najboljšo obliko vloge zase. Ta dokument omogoča vpogled v vse prednosti hipoteke VTB, potencialno stranko pa predstavlja tudi v sistemu VTB: Zavarovalnica.

Značilnosti hipoteke VTB

Strokovnjaki VTB so razvili sistem zavarovanja dolgoročnih posojil, ki vključuje naslednje izdelke:

- nezmožnost obveznih prispevkov zaradi izgube kreditojemalčeve sposobnosti za delo;

- nemožnost obveznih prispevkov zaradi smrti posojilojemalca;

- nemožnost obveznih prispevkov zaradi škode ali izgube zavarovanja;

- nezmožnost obveznih prispevkov zaradi omejitve ali prenehanja lastništva zastavljenega predmeta (vza tri leta).

Brez sklenitve pogodbe z VTB "Ipoteka: življenjsko zavarovanje" s strani posojilojemalca postane namen posojila praktično nedosegljiv. Da bi bil ta produkt čim bolj donosen, VTB ponuja kasko zavarovanje, ki vključuje naslednja tveganja:

- ogenj;

- naravne katastrofe;

- posledice udara strele;

- posledice eksplozije domačega plina;

- posledice škode zaradi vode;

- posledice padajočih letečih predmetov;

- posledice nezakonitih dejanj.

Pri predložitvi dokazov o katerem koli od teh pogojev program predvideva nadomestilo za izgube v celotnem realnem znesku. Če odškodnina presega neporavnane obveznosti, se razlika plača posojilojemalcu.

strošek hipotekarnega življenjskega zavarovanja

Stroški življenjskega zavarovanja za hipoteko so odvisni od številnih dejavnikov, vendar praviloma ne presegajo enega in pol odstotka končne cene predmeta posojila. Na oblikovanje vrednosti vpliva:

- spol (ker ženske živijo dlje kot moški, je obrestna mera zanje nižja kot za moške);

- starostna kategorija (omejitev starosti od dvajset do sedemdeset let, za vojsko - do 45 let);

- zdravstveno stanje posojilojemalca (dedne in kronične bolezni lahko postanejo nepremostljiva ovira pri pridobitvi hipoteke);

- tveganje za poškodbe pri delu, odvisno od vrste dejavnosti;

- hobi (hobiji nevarnišport negativno vpliva na obrestno mero).

V sodobnih realnostih hipotekarna življenjska zavarovanja postajajo eden najpomembnejših dejavnikov v odnosih med bančnimi institucijami, zavarovalnicami in strankami, ki želijo prejemati dolgoročna posojila pod individualnimi in obojestransko koristnimi pogoji. Zato je v primeru izdane hipoteke življenjsko zavarovanje obvezno. Navsezadnje ni koristno samo za banke, ampak tudi za posojilojemalce.